金融科技助推銀行業進行數字化轉型

宋銳

[摘 要] 近些年來，伴隨各種新興金融科技在銀行業的迅速滲透，拓寬了其金融服務范圍，進一步優化以及升級了其金融服務業務流程，使得銀行業的金融服務能力得到了有效提升。金融服務范圍得到了拓展，金融服務業務流程得到了進一步的優化和升級。可以說，金融科技與銀行業融合，助力銀行業實現數字化轉型已經成為大勢所趨。為更好地指導銀行業順利實現數字化轉型，文章試圖就此展開研究對比，以期找到金融科技助推銀行業數字化轉型的具體對策。

[關鍵詞] 金融科技;銀行業;融合;數字化轉型

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.01.192

自李克強總理2015年首次提出“互聯網+”行動計劃以來，國內“互聯網+”的熱度就一直不曾減弱過，尤其是金融領域，銀行業利用金融科技進行數字化轉型風頭正勁。對于銀行業而言，數字化轉型其實并不是一個什么新名詞，早在10多年前，許多銀行就在探索數字化轉型之路，預計未來5～10年，銀行業的數字化轉型或將導致金融行業面臨著顛覆性的改變。[1]但需要注意的是，銀行業在利用金融科技進行數字化轉型的過程將是一個長期的過程，無法一蹴而就，需要銀行各個部門、全體員工的共同努力。為了避免銀行在進行數字化轉型過程中走錯了方向，因此研究分析怎樣利用金融科技來助推銀行業順利實現數字化轉型具有尤為重要的意義和作用。

1 金融科技助推銀行業數字化轉型路徑介紹

當前銀行業利用金融科技進行數字化轉型有兩種途徑，一是分布式的轉型路徑，二是反向吞并的轉型路徑。[2]其中分布式的轉型路徑主要會經歷“數字化機會主義”階段、“中央驅動”階段、“中央行動主義”階段三個階段，即借助金融科技，采取底層驅動的、分散的創新方式對銀行各個部門、各項業務逐漸進行數字化轉型，整個過程往往需要多年才能夠完成。比如澳大利亞聯邦銀行和西班牙對外銀行就各自花費了10多年的時間來進行數字化轉型。反向吞并的轉型路徑是指銀行原本的核心業務不額外進行轉型，而是額外創立一個具有顛覆能力的數字化銀行，通過對這個新的數字化銀行的不斷做大做強，從而直至完全替代傳統的業務。比如德國商業銀行就通過不斷發展其旗下的Mbank銀行，從而慢慢將自身核心業務逐漸轉移到Mbank銀行，最終使新的銀行取代原本的銀行，以達到數字化轉型的目的。目前，國內銀行在借助金融科技進行數字化轉型的過程中，大多數選擇的是分布式的轉型路徑。

2 金融科技助推銀行業數字化轉型的具體對策

2.1 嚴格遵循轉型原則

各個銀行在借助金融科技進行數字化轉型的過程中，為了避免產生來自組織架構、領導力、數據整合、網絡風險、資源配置等方面的阻礙[3]，應嚴格遵循如下原則：一是整體效益優先原則。各個銀行在進行數字化轉型的過程中，機構流動、人員流動、技術流動等這些是不可避免會發生的，機構利益與整體利益也很可能因此而產生沖突，那么此時就需要遵循整體效益優先原則，在內部考評、定價等方面給予部分機構一定傾斜，促使整體上的公平性，進而實現整體效益的提高。二是暢通交流渠道原則。商業銀行在整個數字化轉型過程中，應注意搭建更多的共享平臺，借此來實現自上而下、自下而上以及平行機構彼此之間的交流溝通，以及實現銀行員工彼此之間的交流溝通，通過暢通交流渠道，實現內部要素流動成本的降低，以及實現對由于業務不同、思維差異而導致的沖突和風險的有效化解。三是產品、服務開發效果滯后原則。商業銀行在進行數字化轉型的過程是一個數據向知識轉化，知識向成熟流程轉化，成熟流程為客戶創造效益及價值的過程，在此期間當期收益不能彌補當期投入這樣的情況是很可能出現的，那么此時就需要多多借鑒其他銀行在這方面的先進做法，不能盲目主觀地直接判定產品、服務開發沒有效果。四是反思總結原則。在數字化轉型的過程中，肯定是無法一帆風順的，失敗是不可避免的一件事，所以不能因此而因噎廢食，而是要深入分析數字化轉型項目失敗的背后原因，找到提高成功率的途徑，將失敗項目的價值充分發揮出來。

2.2 加快金融科技布局

在借助金融科技進行數字化轉型的過程中，各個銀行應緊跟金融科技發展步伐，將各種最新的、成熟的金融科技充分利用起來，加快金融科技布局，為數字化轉型奠定堅實的基礎。首先，各個銀行可以通過各種創新措施，為金融科技的具體應用提供創新項目孵化平臺或直通式的通道。有條件的銀行也可以設立金融科技專項資金、創立金融科技研發中心、金融科技公司等方式來為數字化轉型的成功提供盡可能足夠的金融科技支撐。其次，各個銀行應繼續深入加強云平臺建設，對現有的IT供給模式予以不斷優化。比如以虛擬化為基礎，逐步完成總行、各個分行云平臺建設，更好地支撐相關業務的開展，以便創造更多價值，并借此逐步推進數字化轉型工作。最后，各個銀行應結合業務發展需要，實施平臺化戰略，推進面向服務的IT架構轉型。[4]比如依托于生物識別平臺、智能語音及文字平臺、區塊鏈技術平臺這些新技術應用平臺，結合客戶新形勢下的個性化、多樣化金融服務需求，對總行、各個分行現有的云平臺予以進一步優化建設，不斷提高云平臺響應客戶個性化、多樣化金融服務需求的能力。

2.3 滿足客戶需求轉變

商業銀行的傳統金融模式是借助實體網點，通過客戶經理或柜臺人員營銷來開展。需要客戶先到銀行，使得商業銀行的業務拓展受到了極大的限制，導致其收集和處理客戶信息的方式比較原始，影響商業銀行的服務效率，不能滿足新形勢背景下客戶需求轉變。事實上，當客戶來銀行網點辦理相關業務的時候，勢必會將自身的相關信息留下來，而這無疑是幫助銀行無須額外開展相關工作去專門收集客戶相關信息，從而實現了數據收集成本的大大節約。但是怎樣將銀行網點所留下的海量客戶信息予以充分利用起來，應當是各個銀行需要重點思考和解決的問題。而金融科技的誕生及廣泛應用無疑為這一問題的解決提供了一條有效的途徑。因此各個銀行應當緊跟時代發展步伐，使自身經營模式向數字化方向轉型，比如依靠大數據平臺，建設屬于自身的數據庫，充分挖掘大數據，將客戶服務體驗和服務需求始終放在第一位，并對客戶信息進行深入挖掘及拓展，通過數字化建設不斷提高自身的客戶數據信息處理能力，不斷提升自身業務分析能力及水平，使數據分析結果能夠為銀行的服務營銷和產品創新起到更好的指導作用，為客戶提供更個性化的服務、更滿意的產品，從而進一步增強客戶黏度。互聯網金融企業正是借助先進的金融科技技術來取代商業銀行的傳統業務操作，從而大大提高了其業務辦理效率，以及風險管理水平，進而更好地滿足客戶金融需求。可見，經濟新常態背景下商業銀行要想成功實現數字化轉型，也應當加大對金融科技技術的利用程度，重塑平臺、重塑數據、重塑服務，進一步提高金融服務的精準性和高效性，更好地滿足客戶需求的轉變。[5]

3 結語

在數字化時代背景下，銀行業客戶對象與交易方式均發生了較大變化，商業銀行應抓住這一發展機遇，積極利用金融科技技術，努力探尋數字化轉型之路。文章介紹了金融科技助推銀行業數字化轉型路徑，從嚴格遵循轉型原則、加快金融科技布局、滿足客戶需求轉變三個方面提出了金融科技助推銀行業數字化轉型的具體對策，希望能借此給予相關人員一定參考與借鑒。

參考文獻：

[1]韋顏秋，黃旭，張煒.大數據時代商業銀行數字化轉型[J].銀行家，2017（2）：128-131.

[2]劉秋萬.科技引領創新驅動全力推動中國銀行數字化轉型[J].中國金融電腦，2018（3）：18-21.

[3]鄭巖，周天虹，蔣瞳，等.科技如何支撐“數字化轉型”[J].金融電子化，2018（4）：6，24-28.

[4]彭惠新.科技助力光大銀行數字化轉型發展[J].中國信用卡，2018（7）：42-45.

[5]王鵬虎.商業銀行數字化轉型[J].中國金融，2018（15）：55-56.