征信體制建設(shè)對市場經(jīng)濟(jì)的影響

唐堅

[摘 要] 良好的征信制度對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場金融活動貢獻(xiàn)巨大，這也日益引起我國政府對征信這一金融基礎(chǔ)設(shè)施的高度重視。目前，我國征信體制建立不過20年時間，因此如何利用征信體制建設(shè)促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展是當(dāng)前急需進(jìn)一步探討解決的關(guān)鍵問題。文章由我國征信體系建立和背景出發(fā)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析了當(dāng)下我國征信體制對市場金融影響、我國征信體制建設(shè)中面臨的挑戰(zhàn)以及給出的相應(yīng)對策建議，為更好地發(fā)揮征信體制建設(shè)對市場經(jīng)濟(jì)帶動作用提供參考。

[關(guān)鍵詞] 征信建設(shè);市場金融;經(jīng)濟(jì)學(xué)分析;市場經(jīng)濟(jì)

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.01.008

1 引言

6月14日是我國第12個信用記錄關(guān)愛日，14日上午中國人民銀行副行長朱鶴新在國新辦舉行的吹風(fēng)會上介紹了我國現(xiàn)代征信業(yè)改革發(fā)展的情況。朱鶴新表示：“目前央行的征信系統(tǒng)已累計收錄了9.9億自然人，2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個人和企業(yè)信用報告日均查詢量分別達(dá)550萬次和30萬次，成為世界上收錄人數(shù)最多、數(shù)據(jù)規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣的征信系統(tǒng)，基本覆蓋了全國范圍內(nèi)每一個有信用活動的企業(yè)和個人。”

目前，社會企業(yè)和個人信用缺失的現(xiàn)象層出不窮，這一現(xiàn)象已經(jīng)對國家社會生產(chǎn)活動和金融活動的正常進(jìn)行產(chǎn)生嚴(yán)重阻礙，使得經(jīng)濟(jì)行為周期遭受惡意縮短，經(jīng)濟(jì)市場秩序被打亂，金融交易和資源配置成本虛高。如何建立和完善經(jīng)濟(jì)和商業(yè)活動中的信用機(jī)制和征信體制，保障國家經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展是目前亟待解決的社會問題之一。

2 市場經(jīng)濟(jì)中征信體制建設(shè)概述

2.1 我國征信體制建立的背景和現(xiàn)狀

2.1.1 背景

2006年1月中國人民銀行率先建立了企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，同年7月又將個人信用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)加入到數(shù)據(jù)庫中并在同年11月于上海成立央行征信中心專門負(fù)責(zé)這兩個系統(tǒng)的運(yùn)營和維護(hù)，標(biāo)志著我國以央行為主導(dǎo)的信貸征信制度已經(jīng)初具雛形，這與絕大多數(shù)的歐美資本主義國家信貸征信制度的建立有著很大的區(qū)別，我國信貸征信制度最終得以建立是在推進(jìn)建立國內(nèi)商業(yè)銀行體系市場化改革與短期內(nèi)社會信貸需求迅速擴(kuò)張環(huán)境條件下的直接制度反應(yīng)。近幾年，隨著征信體制的不斷完善，社會企業(yè)和個人信用缺失的問題得到有效改善，但是從征信建設(shè)提案屢屢出現(xiàn)在中央政府的文件中這一實際現(xiàn)象來看，我國征信體制還需要進(jìn)一步的完善升級才可能從根本上解決社會征信缺失的問題。在2012年1月召開的第四次全國金融工作會上和同年3月全國人大會議上的政府工作報告中，國家領(lǐng)導(dǎo)人均就構(gòu)建覆蓋全社會的征信體系統(tǒng)一平臺提出相關(guān)要求。終于，在2019年央行征信中心建成了全球范圍內(nèi)錄入人數(shù)最多、數(shù)據(jù)規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣的征信系統(tǒng)，實現(xiàn)覆蓋全國范圍內(nèi)每一個有信用活動的企業(yè)和個人。

2.1.2 現(xiàn)狀

隨著我國信貸征信制度的逐步完善，征信體系框架已基本形成，主要體現(xiàn)在以下5個方面：

（1）征信服務(wù)業(yè)和征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。以央行征信中心為主導(dǎo)，由政府出臺建立信貸征信制度路徑，允許民營信貸征信服務(wù)機(jī)構(gòu)參與到市場服務(wù)競爭中。

（2）規(guī)范征信服務(wù)市場的法律和監(jiān)管框架。目前，針對《征信管理條例》的立法程序已經(jīng)啟動，但是國家還沒有頒布直接針對征信服務(wù)業(yè)和征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律，保護(hù)公民個人隱私的相關(guān)法律仍在孵化當(dāng)中。

（3）征信機(jī)構(gòu)獲取借款人非銀行信用信息的能力。中國人民銀行副行長朱鶴新在國新辦舉行的吹風(fēng)會上說道：“中國信息信用指數(shù)已經(jīng)從2007年的3分上升到現(xiàn)在滿分8分，領(lǐng)先于部分發(fā)達(dá)國家”。不置可否，央行征信中心在國家政府全力支持引導(dǎo)下已成為我國甚至是世界上收集非銀行信用信息能力最強(qiáng)的信貸征信機(jī)構(gòu)。

（4）征信機(jī)構(gòu)對信用信息的使用或利用程度。按照央行頒布的相關(guān)規(guī)章的規(guī)定金融機(jī)構(gòu)需按日報告企業(yè)客戶的信貸交易信息和按月提交個人客戶的信貸信息，不僅如此必要時央行征信中心還可以采取強(qiáng)制手段從社會金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)政府部門和公共事業(yè)部門取得如下三類信息：一是諸如企業(yè)、個人身份、電話、地址等的企業(yè)或個人的基本信息;二是諸如借貸款、信用卡辦理、擔(dān)保辦理等的企業(yè)或個人信貸交易信息;三是非銀行信用信息。

（5）征信文化。即：社會公眾對征信活動的態(tài)度，通過對新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究發(fā)現(xiàn)，為降低社會交易成本，大部分人會傾向于對于征信的制度需求，然而現(xiàn)在中國仍沒擺脫低信任度文化的特征。

從理論上講建立完善的企業(yè)和個人征信體系對提高信貸市場效率、防范金融風(fēng)險、促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)增長能起到很大的作用，作為社會信用體系的重要組成部分，企業(yè)和個人征信體系建設(shè)的成熟度是反映市場經(jīng)濟(jì)是否成熟的核心指標(biāo)之一。

2.2 征信體制建設(shè)的必要性

2.2.1 市場經(jīng)濟(jì)活動對征信業(yè)的需求

在社會分工進(jìn)一步細(xì)化和市場經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步擴(kuò)大過程中信用的概念隨之產(chǎn)生，可以說信用是人類社會發(fā)展的產(chǎn)物。信用關(guān)系最早出現(xiàn)在買賣雙方約定，由賣方先交出貨物而買方到了某個時間后再付款這一交易活動過程中，商品交易從最初的以物易物再到以貨幣交換，發(fā)展到后來的買方向賣方以賒賬形式取得貨物，這表明物流和貨幣流由原來的無信用中介交易被以信用為中介的交易所取代。再到后來借貸活動出現(xiàn)后，信用成為貨幣的另一種形式加入到商品買賣流通過程中，這表明信用本身具有貨幣交換屬性，而現(xiàn)在流通的紙幣以及市場興起的金融行業(yè)都可以說是信用關(guān)系發(fā)展到某一階段的產(chǎn)物，因此現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)從某種程度上來說也是一種信用經(jīng)濟(jì)。市場經(jīng)濟(jì)中信用交易的出現(xiàn)使得信貸活動成本極大的降低，這有利于信貸市場規(guī)模擴(kuò)展的同時卻面臨著信用交易帶來的風(fēng)險，即：當(dāng)債務(wù)人或受信人開始采取回避自身應(yīng)償付責(zé)任時風(fēng)險就出現(xiàn)了。這是由于交易雙方信息不對稱或授信不當(dāng)產(chǎn)生的后果，所以為了控制該風(fēng)險的發(fā)生急需建立一套完善的征信體制。

2.2.2 征信在現(xiàn)代金融活動中的地位和作用

隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，以商業(yè)銀行為主的現(xiàn)代金融體系得以建立，由于商業(yè)銀行屬于經(jīng)營信用和承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險的機(jī)構(gòu)，如果不能正確的管理信用工具和信用交易方式，那么機(jī)構(gòu)將面臨更大的金融風(fēng)險，這不僅會影響整個金融行業(yè)的發(fā)展，更會對國民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展造成嚴(yán)重后果。因此，我們要不遺余力地加強(qiáng)征信體制建設(shè)，首先是對金融體系中的資源進(jìn)行合理配置，這將直接影響到整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。由于交易雙方的金融行為常常因缺乏金融監(jiān)管或監(jiān)管不到位而導(dǎo)致失信情況的出現(xiàn)，表面上看失信一方獲利而授信一方受損，但是不能忽視當(dāng)代市場金融行為中，如果失信現(xiàn)象大范圍發(fā)生或集中爆發(fā)，那么對整個市場經(jīng)濟(jì)的影響是難以估量的。

3 基于征信體制的市場經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

3.1 征信體制建設(shè)有利克服市場交易中的“逆向選擇”

信貸市場上存在著一種叫作“逆向選擇”的問題，“逆向選擇”這一概念是由諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎的阿克爾洛夫在他的《檸檬市場：質(zhì)量不確定性與市場機(jī)制》一文中提出，即：信息不對稱會帶來“次車驅(qū)逐好車”式的“逆向選擇”問題。這個問題放在信貸市場上來看如果沒有征信機(jī)制作用，那么借款人的“誠信”與“不誠信”是無法識別的，為了減小信息不對稱帶來的損失放款人或者放款機(jī)構(gòu)往往會采用提高借款利息這樣的做法，這樣的做法一旦超出“誠信”的借款人的承受范圍可能帶來的結(jié)果就是迫使“誠信”借款人選擇退出借貸市場，最終導(dǎo)致的后果就是大家“借了錢就盡量不還”。由于征信體制建立不全直接導(dǎo)致了市場金融行為中的“賴賬”現(xiàn)象頻繁發(fā)生，因此想要遏制金融信貸市場“逆向選擇”問題的發(fā)生保護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，那么建立健全社會征信體制、完善信用法律框架內(nèi)容勢在必行。當(dāng)征信體制和相關(guān)信用法律越趨于完善，那么貸款人或貸款機(jī)構(gòu)在授信前就能很全面的對借款人或借款機(jī)構(gòu)的信用信息進(jìn)行全面評估，并根據(jù)評估的分值采取相應(yīng)的借貸決策。貸款人或貸款機(jī)構(gòu)對借款人或借款機(jī)構(gòu)正確的信用評估能夠使借貸市場良性發(fā)展，還可利用征信信息平臺所提供的信息共享機(jī)制，借貸雙方自覺遵守各自的信用原則傳遞“正能量”，再結(jié)合相應(yīng)的獎懲機(jī)制相信借貸市場中“逆向選擇”的問題一定能夠被克服。

3.2 征信體制建設(shè)有利抑制市場交易中的“道德風(fēng)險”

由于市場金融中的“道德風(fēng)險”一直存在，而且這種潛在的“不道德”現(xiàn)象一旦發(fā)生，市場本身沒有規(guī)避和解決辦法，這就決定了必須引入其他的力量與之制衡，例如，國家強(qiáng)制暴力干涉或者借助征信體系的力量。這里重點闡述征信體制建設(shè)和完善相關(guān)法律法規(guī)對金融市場中“道德風(fēng)險”的抑制機(jī)制，大家都知道法律與道德是相互影響相互促進(jìn)的關(guān)系，采用征信和信用法律針對金融市場中“不道德”行為予以處罰，規(guī)范信貸活動中借貸雙方的行為，才能行之有效地調(diào)控金融市場交易。建立完善市場征信體系使其客觀的反映市場經(jīng)濟(jì)主體的“道德”或者是“不道德”，對于誠實守信的市場主體征信系統(tǒng)會給予信用良好的評價，使其在市場交易過程中更容易成交，加上守信市場主體的“道德模范”作用反過來也能刺激市場主體約束和加強(qiáng)對自己的“道德”要求;對失信的市場主體征信系統(tǒng)給予否定的評價，限制其在金融市場中的交易行為能力必要時通過相關(guān)法律進(jìn)行處罰，甚至直接被市場主體淘汰掉從而加速失信市場主體淘汰速度。因此在完善征信市場體制建設(shè)過程中應(yīng)當(dāng)將立法與立德并重，充分利用法律與道德間相互作用關(guān)系提升經(jīng)濟(jì)主體的道德水平，抑制市場交易中的“道德風(fēng)險”，保證市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

3.3 征信體制建設(shè)有利提高市場交易的效率

根據(jù)世界銀行高級經(jīng)濟(jì)學(xué)家瑪格麗特米勒對世界建立了征信體制的銀行的研究，表明如果銀行只能獲得自己的征信數(shù)據(jù)庫，而不能獲得其他金融機(jī)構(gòu)向公眾提供的信息的話，金融活動中客戶的違約率會存在顯著差異，如對加拿大銀行研究發(fā)現(xiàn)使用征信系統(tǒng)和信貸信息，使發(fā)放貸款的周期從18天減少到3天，交易效率大幅提高而交易成本大幅下降;對荷蘭銀行研究發(fā)現(xiàn)因建立和使用了征信體系而大大降低了壞賬比率，增加了信貸規(guī)模;對美國銀行研究發(fā)現(xiàn)在使用征信系統(tǒng)后，小企業(yè)貸款的平均處理成本從250美元減少到100美元。后來經(jīng)瑪格麗特米勒研究總結(jié)得出在銀行利用征信系統(tǒng)后，規(guī)模大的銀行客戶的違約率可減少41%，規(guī)模小的小銀行可減少78%。不難看出通過建立良好的征信體制不但可以提高市場金融活動的公平性，還能夠提升市場交易率，由于信用缺失市場自身的價格機(jī)制、競爭機(jī)制效用被弱化，市場有限的資源被白白浪費(fèi)在不產(chǎn)生任何經(jīng)濟(jì)收益的活動中使得市場將以成本成倍的增加，在視信用如黃金的當(dāng)下，加快征信體制建設(shè)和對相關(guān)法律建設(shè)是提高市場交易率最有效的催化劑。

3.4 征信體制建設(shè)有利建立長期博弈的信用

目前，金融市場交易中還存在這樣一種現(xiàn)象，即：賣方“來一個宰一個，逮到一個算一個”，而買方在一次或者幾次上當(dāng)后就不愿意“再買”了。可以看出，買賣雙方在短期內(nèi)為了使自己的利潤最大化往往會采取利用信息不對甚至是欺詐對方的辦法來達(dá)到自己的目的，一旦交易次數(shù)延長雙方則會以合理的價格取得更多的交易機(jī)會以此來實現(xiàn)自己利益上的最大化。在征信制度不全情況下市場經(jīng)濟(jì)中市場主體的交易策略是難以估計的，這樣的情況下買賣雙方的利益都能難以保證，但是如果市場征信機(jī)制相對完善，將買賣雙方的一次交易行為看作是一場博弈的話，根據(jù)博弈者在博弈中選擇誠信的情況：若該博弈者選擇不守信那么下一次博弈中，他的對手就可以從征信系統(tǒng)中看到從而采取必要的策略給予應(yīng)對;如果該博弈者每次就選擇不守信那么他在征信系統(tǒng)中被記錄反映的次數(shù)就會越多，直至沒人愿意與之交易，最終只能落得被市場淘汰出局的下場。由此可見，征信體制建設(shè)對于維持金融市場長期的安定和保障市場交易的穩(wěn)定有序十分重要。

4 當(dāng)前征信體制下市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險

4.1 市場金融活動中的法律風(fēng)險

目前，相對于傳統(tǒng)的征信服務(wù)和金融服務(wù)國家在對其出臺的相關(guān)法律法規(guī)上已經(jīng)比較完善了，但是作為現(xiàn)代的金融服務(wù)和征信服務(wù)，業(yè)務(wù)活動更依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行展開，然而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的征信制度和法律法規(guī)尚未正式出臺，這就導(dǎo)致了現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用問題頻發(fā)，從而導(dǎo)致市場主體合法權(quán)益受到侵害。截至2016年對金融行業(yè)不完全統(tǒng)計，國內(nèi)P2P信貸平臺倒閉數(shù)量接近1800家，占整個行業(yè)平臺總數(shù)的40%以上，統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)這些金融平臺的倒閉多因信用問題導(dǎo)致停業(yè)整頓、轉(zhuǎn)型或者直接圈錢跑路，歸根結(jié)底還是由于國家在對網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的法律不健全和監(jiān)管上存在漏洞導(dǎo)致了上述情況發(fā)生。

4.2 信用信息安全風(fēng)險

（1）信息收集和處理的風(fēng)險。目前現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對客戶信息數(shù)據(jù)的收集處理依托于大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，由于傳統(tǒng)征信行業(yè)處理客戶信息能力有限，在面對海量的信息數(shù)據(jù)面前力不從心，這就不得不依靠還處于發(fā)展階段中的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)結(jié)合并不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)來實現(xiàn)。

（2）信息保護(hù)的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺本身在技術(shù)上的不成熟，容易遭受病毒木馬、黑客攻擊、釣魚網(wǎng)站的諸多網(wǎng)絡(luò)安全問題侵襲，從而導(dǎo)致客戶信息資料泄露情況發(fā)生。現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)亟待解決的問題之一就是如何提高網(wǎng)絡(luò)安全保證客戶信息不被泄露。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的征信尚未對接國家的征信機(jī)構(gòu)。目前由于征信平臺上的信息數(shù)據(jù)還沒能實現(xiàn)完全共享，在金錢利益的誘惑下有些征信機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，不客觀地評估客戶征信情況導(dǎo)致客戶征信不準(zhǔn)確、不全面、不真實甚至違法售賣客戶信息資料。

4.3 征信市場建設(shè)不完善存在的風(fēng)險

（1）征信市場不良的供求關(guān)系嚴(yán)重阻礙了征信市場的發(fā)展。從市場需求來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展其市場需求也越來越大，而發(fā)展相對滯后的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)在提供征信服務(wù)的能力上嚴(yán)重不足，這也導(dǎo)致了征信市場供求關(guān)系的惡性發(fā)展，而且目前還沒有建立專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的征信服務(wù)平臺，當(dāng)下的征信機(jī)構(gòu)主要還是針對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和政府部門提供征信服務(wù)，對新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)處理能力嚴(yán)重不足。

（2） 市場信用信息共享機(jī)制不健全。征信市場建設(shè)還不完善的另一個弊端就是平臺信息短時間內(nèi)還無法實現(xiàn)征信信息共享和統(tǒng)一。由于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛開始建立專屬于自己的用戶信息數(shù)據(jù)庫，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則是成立自己的網(wǎng)絡(luò)信貸中心，為了維護(hù)自身的核心利益和在市場競爭中保持資源優(yōu)勢，他們大都對客戶征信信息在正常的傳遞交流中持保守策略，這樣形成的信息壁壘阻礙了征信信息共享，容易造成信息不對稱;另外各個平臺對客戶征信評價機(jī)制不一樣沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易造成客戶征信評價不客觀的現(xiàn)象。

4.4 市場監(jiān)管中的風(fēng)險

（1）根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定從事金融業(yè)務(wù)的人員必須要持證上崗，否則視為不具備從業(yè)資格，然而在利益的驅(qū)使下有些企業(yè)、個人為了逃避市場監(jiān)管以提供網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)的名義從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，明知這樣做是違規(guī)違法的卻還是利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管難度高、金融行業(yè)準(zhǔn)入門檻低的“漏洞”從事相關(guān)服務(wù)。

（2）在缺乏完善的金融市場監(jiān)管機(jī)制的條件下，有些企業(yè)、平臺在收集公民個人信息的過程中違規(guī)操作，在被采集人不知情的情況下隨意使用個人或企業(yè)信息資料造成企業(yè)或人信息泄露帶來不必要的損失。

（3）目前，金融市場中一些不良互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的金融產(chǎn)品往往存在使用虛假宣傳、高回報低風(fēng)險，甚至是直接宣稱購買相關(guān)產(chǎn)品能確保客戶獲得怎樣的收益等方式來吸引客戶購買，而且這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司只注重自身的利益，對自身資金使用流向不加管理存在嚴(yán)重的資金使用風(fēng)險和道德風(fēng)險。

5 對策及建議

5.1 選擇最適合中國國情的企業(yè)與個人征信模式

從國際征信發(fā)展歷史來看，當(dāng)前針對企業(yè)或個人的征信模式主要有以下三種類型：

（1）“政府經(jīng)營模式”。代表國家法國、德國等歐洲國家，國家中央銀行或政府對這種完全由國家出資設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)和征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫具有絕對掌控權(quán)。

（2）“民間經(jīng)營模式”。代表國家為美國，政府不能直接干涉征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營，而是通過設(shè)立相關(guān)法律法規(guī)間接對其進(jìn)行監(jiān)管。這種模式下的征信機(jī)構(gòu)由民間資本出資建設(shè)并直接參與到市場化運(yùn)作當(dāng)中。

（3）“特許經(jīng)營模式”。代表國家日本，這種模式的征信機(jī)構(gòu)采用會員制度商業(yè)化經(jīng)營，背后實際由政府或者經(jīng)政府授權(quán)的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)營和管理。

通過對上述三種征信模式分析不難發(fā)現(xiàn)，“民營經(jīng)營模式”更加適合中國國情，這是由于民營征信機(jī)構(gòu)與市場化運(yùn)作方式契合度最高，再加上市場本身存在競爭機(jī)制作用自動促使相關(guān)企業(yè)、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和引進(jìn)相關(guān)行業(yè)人才建設(shè)，這對于提高征信服務(wù)行業(yè)整體水平具有積極作用。同時相對于政府設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)民營征信企業(yè)對企業(yè)或個人信用信息收集渠道更多能提供的服務(wù)范圍更廣。由于民營征信企業(yè)不直接依托政府或其他權(quán)力機(jī)構(gòu)，這有利于民營征信企業(yè)實現(xiàn)自身的公平、公正、獨(dú)立。

5.2 建立高效的監(jiān)管體系

目前，我國各行各業(yè)仍然實行“一行三會”的監(jiān)管體制，即：由銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會共同對行業(yè)實行監(jiān)督管理的制度。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為現(xiàn)行的“一行三會”制度在“互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)”高速發(fā)展的今天監(jiān)管上的弊端突顯，如無統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管部門溝通成本高效率低、存在監(jiān)管套利現(xiàn)象等。如何建立高效的監(jiān)管體系還首先依賴于機(jī)構(gòu)改革方案的實施，2019年3月國務(wù)院發(fā)布了關(guān)于“一行三會”改革具體方案：“銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，銀監(jiān)會和保監(jiān)會擬訂銀行業(yè)、保險業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責(zé)劃入央行。”如果方案落地那么“一行三會”將成為歷史，“一委一行兩會”成為金融監(jiān)管新格局，這將為金融行業(yè)高效監(jiān)管奠定良好的制度基礎(chǔ)。

5.3 完善社會信用體系

（1）建立信用信息共享平臺和評分機(jī)制，即：制定一套高效的對企業(yè)或個人征信信息評分機(jī)制，定期向央行征信中心遞交匯總，并實時或者定期更新相關(guān)信息，央行征信中心系統(tǒng)平臺根據(jù)匯總信息處理并錄入征信數(shù)據(jù)庫并共享到專門的征信查詢平臺上。

（2）普惠金融作為金融業(yè)的基礎(chǔ)，其重點服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體，這對消除貧困、實現(xiàn)社會公平具有推動作用。同時還能幫助完善征信體系建設(shè)。值得注意的是在大力推廣普惠金融的同時既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益，這樣才能使市場經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

（3）增強(qiáng)公民風(fēng)險意識和信用意識，即：當(dāng)每個公民認(rèn)識到個人征信對自身參與到社會金融活動中的影響和意義時，公民財產(chǎn)安全和市場經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定才有所保障，這就要求相關(guān)金融行業(yè)大力宣傳教育普及金融知識，讓每一位公民對金融風(fēng)險的辨別和個人信息保護(hù)意識都有所提高。

5.4 加強(qiáng)個人權(quán)益保護(hù)

（1）目前，無論是立法層面還是公民意識層面將個人信息作為一種產(chǎn)權(quán)的觀念還沒形成，一旦這種觀念為大眾所接受，那么公民個人信息保護(hù)和個人權(quán)益保護(hù)將上升到一個新臺階。

（2）合理需要的范圍內(nèi)相關(guān)監(jiān)管部門可采取強(qiáng)制手段加強(qiáng)對征信企業(yè)客戶交易信息的監(jiān)管核查，一旦核實征信企業(yè)存在違規(guī)操作情況應(yīng)予以法律嚴(yán)懲。通過對客戶信息、財產(chǎn)和金融行為數(shù)據(jù)的保護(hù)防范互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字金融風(fēng)險。

（3）提高信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)和安全管理能力，升級優(yōu)化信息平臺網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和安全系統(tǒng)功能，只有在技術(shù)層面上確保個人信息財產(chǎn)安全，經(jīng)濟(jì)市場網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)才能順利開展。

6 結(jié)語

在保證市場經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展條件下加快完善市場金融征信體制建設(shè)是國家在調(diào)控防范市場金融風(fēng)險中的一項重要制度安排，目前這項工作由國家政府主導(dǎo)實施，由央行征信中心具體運(yùn)營，由行業(yè)“三會”部門監(jiān)管，形成了引導(dǎo)征信體系在我國發(fā)展道路良好局勢，同時也看到國家在完善金融行業(yè)立法、提升網(wǎng)絡(luò)金融平臺監(jiān)管和通過媒體大力宣傳提高公民對征信認(rèn)知上做出的不懈努力。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁新峰.關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展的思考[J].征信，2014（1）：39-40.

[2]黃雪吟.我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律進(jìn)路[J].法制與社會，2017（7）：9-10.

[3]胡大武.《征信管理條例（征求意見稿）》評析[J].上海金融，2010（1）：76-80.

[4]陳國華.重復(fù)博弈：走出信用建設(shè)“囚徒困境”必由之路[EB/OL].http：//www.ciia-cc org.cn/Article_Show.asp？ArticleID=1116.

[5]時明生.大數(shù)據(jù)征信與個人信息主體權(quán)益保護(hù)問題研究[J].征信，2017（5）：38-43.