國內商業銀行個人理財業務的現狀及對策分析

余青

伴隨著中國經濟快速地發展，國內商業銀行的個人理財業務也越來越成為居民投資的第一選擇。本文主要討論：在發展的過程中，存在著種類單一、體制制約以及風險揭示不足等問題。在此，我們提出需要商業銀行探索新業務、轉變經營模式以及加強風險防范等方面的對策，來推動各項個人理財業務的持續快速健康的發展。

一、國內商業銀行個人理財業務發展的現狀

（一）國內商業銀行個人理財業務現狀

1.我國居民對個人理財業務的需求不斷增多

基于目前的國家統計局數據情況看來，我國GDP從一開始的1978年的3645億元直線上升，達到了900000億元。由此可見，我國經濟正在處于一種良性的發展態勢，個人的手頭閑散資金不斷增多，居民對個人理財業務的投資需求也越來越強烈。

2.金融機構無法滿足個人理財的需求

基于當前金融機構所提供的理財產品看來，其主要體現出了缺乏創新、產品重復率高等諸多缺點。針對于客戶而言，自身的選擇面不高。所以，還是無法真正將當下理財產品單一的困境予以突破，這顯然已經成為了一項明顯的桎梏。

3.宏觀調控政策對個人金融活動的影響不斷增強

截止2018年9月10日，滬深兩市投資者新增開戶總數為177738戶。所以，將宏觀經濟政策進行切實的調整之后，個人投資者的投資機會也不斷增多。

二、商業銀行個人理財業務的制約因素

（一） 理財產品趨同，創新力不足

截止目前的實際情況看來，我國銀行的個人理財產品種類也處于較為繁多的狀態，然而，國內各個銀行還推出的很多產品僅局限于儲蓄、保險、基金等的簡單組合起來，只是在內容、以及形式上有所不同而已，缺乏自身創新優勢。這終將造成個人理財產品看似種類繁多，實際上是功能特點相似、投資收益相當，很難保持產品的差異化優勢。

（二）金融業分業經營體制的制約

截至當前發展的現狀，整體仍然處于一個分業經營、以及分業監管的體制之下，然而，我們也必須要承認一點的是，當前的政策限制情況極為嚴重，銀行也并不能夠直接與證券、保險領域相掛鉤，并需要予以獨立化經營。由此可見，銀行理財服務當中的核心業務大部分都流于形式，無法真正發揮出實際效果。

（三）對理財產品風險揭示不足

目前，我國商業銀行注重于對個人理財產品的預期收益率的宣傳，這樣子只是從收益率這一方面進行考量，鮮少會提及其的風險情況。這種僅僅只是考慮收益，忽略風險的做法明顯存在一定的弊端，甚至于還會直接導致銀行與客戶之間出現極大的糾紛，解決起來也會顯得有些吃力。

三、發展國內商業銀行個人理財業務的對策分析

（一）提高銀行個人理財產品的創新能力

伴隨著社會不斷快速地發展，人們在投資理財產品的時候，也會更加傾向于選擇：特色化、多元化。對此，需要商業銀行在對理財產品進行研發時具有針對性，并順應時代發展趨勢，以市場變化為依據及時調整和升級產品，將理財產品的種類變為由“大眾化”直接向“個性化”轉型與升級，讓個人理財產品逐步形成獨有的特色。

（二）加強金融機構之間的合作，實行規范的混業經營

在個人理財方面，我國政府并未展開積極宣傳，同時，公開推廣信托的行為在國內是被明令禁止的，因此，信托產品并不被廣大民眾所了解。為解決上述問題，需要從政策角度予以更加有效的扶持，對銀行與信托等行業建立戰略聯盟的行為予以勉勵，對銀企合作不斷增強，將存在與股票等金融市場的阻礙逐步清除，對行業內各自為營的狀況盡快予以改變，對銀行投資領域的比例逐步增加，以調整個人理財目前存在的發展空間。

（三）加強個人理財業務風險防范

我國商業銀行應當結合當下宏觀經濟環境因素，審視自身發展現狀，以建立健全科學有效的風險管理體系。產品從研發、生產到推銷、售賣以及出售之后的售后服務各個環節都需要嚴格把控風險水平，將可控風險降到最低。另外，產品研發必須保證其科學性及嚴謹性，產品定價必須嚴格遵循市場規則，對產品的風險評估與風險預測必須實時進行，以制定有效的風險管理措施。

四、結語

近來，我國國民經濟持續呈現出快速增長的趨勢，國民的面對投資理財的理念越來越強。但是，發展的同時一些問題也隨之而來，所以需要對其不斷地進行探索以及研究，還要結合銀行本身的發展特點，從而促進個人理財業務的快速健康發展。（作者單位：天津商業大學）