普惠金融發展現狀與對策研究

吳瓊

隨著我國逐漸建成全面小康社會，普惠金融越來越被重視。普惠金融是一項長期的工作，這項政策不僅服務于大部分中小企業，并且還為一些貧困地區以及弱勢人群提供相應的金融服務。普惠金融服務的發展有助于進一步建設全面小康社會。本文通過不足和發展特點兩個方面來介紹了我國現階段普惠金融的發展現狀，并且為進一步發展普惠金融提出了建議。

在我國中小企業占有很大的比例，但是這些企業都面臨一個共同的問題，就是融資困難，這嚴重阻礙了我國中小企業的發展。經過長時間的政策引導下，我國逐漸建立了相對完善的普惠金融體系 。

一、現階段普惠金融的發展現狀

（一）傳統金融機構開展普惠金融業務的不足

目前在我國提供普惠金融的金融機構一般包括傳統的商業銀行、信用社、民間貸款公司以及一些政策性的金融機構等等。由于提供普惠金融服務的金融機構還是比較少，因此這些金融機構的缺陷導致了目前普惠金融服務存在一些不足。

1.傳統的商業銀行

在我國商業銀行的規模一般比較大，而且服務群體涉及較廣，普惠金融在這些銀行的業務比較少，很難得到重視，而且由于這些銀行而更加傾向于大型企業，因此雖然商業銀行是最早開展普惠金融業務的金融機構，但是在這些金融機構中普惠金融的發展十分的緩慢，不能很好的滿足現階段的需要。

2.小額貸款、信用社以及政策性的金融機構

首先由于小微貸款企業一般是民間組織，因此和商業銀行相比，這些公司的資金規模比較小，而且由于自身的技術以及實力限制，這些公司提供的普惠金融服務的范圍比較小，而且涉及人群也是比較少。信用社以及政策性的金融機構雖然是由地方政府等建立的，但是這些金融機構要服務的對象比較廣，普惠金融只是其中一部分業務，因此不能很好滿足現階段的社會發展的需要。

（二）目前我國普惠金融的發展特點

近年來，隨著互聯網技術飛速發展，互聯網技術結合普惠金融業務極大的促進了普惠金融的發展，具體有以下幾個方面：

1.互聯網技術有效降低了金融機構的成本

傳統的普惠金融服務由于金額比較小，而且獲取難度大，需要很多繁瑣的手續，因此普惠金融業務單筆的成本很高，而且難以滿足客戶的需要。現階段普惠金融和互聯網技術相結合，通過互聯網就可以完成以往的業務操作，極大的減少了手續步驟，并且減少了金融機構的人工成本，可以更加頻繁的處理普惠金融業務。

2.互聯網技術可以有效降低普惠金融的風險

由于金融機構和客戶之間存在信息不對稱，因此傳統的普惠金融業務需要通過大量的手續進行審核，即使這樣也會存在許多壞賬，而且許多客戶缺乏一些被金融機構認可的抵押物，因此傳統的普惠金融業務存在很大的限制。互聯網技術的發展為普惠金融服務提供了極大得便利，借款人在網絡上的信用狀況可以很好的反映給金融機構，加強了金融機構對于借款人信息的掌握程度，有助于降低金融機構對于普惠金融業務的違約風險。

3.互聯網技術擴大了普惠金融的服務范圍

以往金融機構提供普惠金融服務需要借款人到相應的網點進行辦理，并且由于規模的限制等等，金融機構開展普惠金融服務的網點較少，互聯網技術的進步從源頭上對普惠金融進行創新，不需要到相應的網點辦理業務，通過互聯網就可以直接辦理手續，極大的促進了普惠金融的服務范圍，并且可以根據不同的客戶群體開展不同的業務，進一步完善了普惠金融的發展。

二、進一步發展普惠金融的建議

（一）完善普惠金融服務體系

目前我國的普惠金融服務主要是由一些傳統的金融機構、信用社、政策性銀行以及小額貸款公司所提供，政府部門應該進一步加強金融機構對于普惠金融業務的開展，并且制定相應的政策法規來促進普惠金融服務的發展，讓更多的金融機構加入，并且結合大數據等新興技術，來進一步的擴大普惠金融服務的范圍。

（二）防范普惠金融業務風險

雖然目前互聯網和金融服務相結合有效的降低了普惠金融服務的風險，但是目前還是存在很大的違約風險，因此應該依托于互聯網技術建立完善的個人信用體系，并且制定相應的法規來約束借款人的行為，加強對于違約的懲罰力度，并且要實時跟蹤客戶的借款用途等，利用大數據等新型的互聯網技術，加強金融機構在這方面的防范能力，保護好金融機構的利益。

（三）縮小區域覆蓋不平衡

雖然互聯網技術擴大了普惠金融的服務范圍，但是一些偏遠地區由于經濟和基礎設施落后，無法通過互聯網來享受普惠金融服務，因此金融機構應該加強對于這些地區的支持力度，加大投入，建設更多的網點來促進這些落后地區的普惠金融發展，另一方面在互聯網上的普惠金融業務應該為一些貧困人口以及低收入群體提供相應的便利，讓這些群體可以更好更方便的獲得普惠金融所帶來的好處。（作者單位：黑龍江工商學院）