農村商業銀行中小企業信貸風險管理研究

張坤

我國的農村商業銀行中小企業信貸風險從興起到發展只有短短20多年，因此其風險控制理論以及各種實際經驗等都還不夠成熟。雖然當前我國的各種貸款公司也獲得了更近一步的發展，但是其盈虧收支等并不平衡，同時也缺乏比較優質的客戶，信用體系建設相對落后。這些因素的存在嚴重影響了農村商業銀行中小企業信貸風險的進一步發展以及規模的不斷擴大。為此，本文主要就農村商業銀行中小企業信貸風險的風險管理與控制問題進行了研究，并重點以東信小額貸款有限為例進行了分析，從而針對其中存在的風險問題提出合理化的建議，進而不斷促進我國農村商業銀行中小企業信貸風險的進一步發展。

從目前情況看，融資渠道狹窄、程序復雜且難度增加都對小微企業和其他個體工商戶甚至農牧民來等造成了明顯的限制，并且在很大程度上阻礙了微觀經濟體的進一步發展，同時也嚴重阻礙了其科學發展。由于小微企業在我國受到了各種因素的制約，如經濟因素和政治因素等，因此其在經濟數據管理方面還存在著很多缺陷，直接導致了信貸市場借貸雙方之間所掌握的信息嚴重失衡。從目前情況上來看，很多農村商業銀行中小企業信貸風險面臨著較大的信息風險其中一個重要原因就是信息不對稱，因此，農村商業銀行中小企業信貸風險要想及時解決其發展過程中的風險問題，就需要建立起整套的信用風險管理方法，從而系統地解決問題。

一、農村商業銀行中小企業信貸風險的風險管理與控制現狀

（一）農村商業銀行中小企業信貸風險整體發展現狀

自治區地理位置優越，同時受其文化與政治的發展影響，這些年來，實現了明顯的發展。尤其是2013年，其國民生產總值已經超過了1600億元。雖然其經濟發展較為迅速，但是其中也存在著很多問題。尤其是融資難、貸款難等問題直接影響到了中小企業、農牧民以及個體工商行業經濟的發展。但是從目前我國的金融機構各方面來看，其在放貸問題上還存在很多的限制，因此各行業的融資需求很難得到有效保障。

（二）農村商業銀行中小企業信貸管理過程中存在的問題

1.貸款后風險管控不嚴謹

據調查，東信農村商業銀行中小企業信貸風險在貸款管理制度設計上存在缺陷，如在貸款業務中存在一人兼職多項職務的情況。特別是部分貸款人員不僅要對客戶進行貸前調查，而且還要對借貸過程中的審查審批以及借貸完成后的事項進行負責，因此也很可能存在貸款人員因不受嚴格的行為約束作出違背職業道德的事情，從而使小額貸款的管理風險明顯升高。

2.風險管理意識不高

部分農村商業銀行中小企業信貸風險的信貸員或管理者沒有較高的風險管理意識，同時也沒有充分認識到信貸風險的相關問題，導致部分相關人員玩忽職守，甚至存在人情放貸問題，嚴重增加了信用貸款的風險。

3.缺乏專業的風險管理人才

盡管針對農村商業銀行中小企業信貸風險工作人員的從業資格以及業務培訓等問題，相關部門也制定了相關規定，但是由于當地農村商業銀行中小企業信貸風險的從業人員普遍素質偏低，這也使得很多農村商業銀行中小企業信貸風險缺乏高信用風險管理才能的從業人員。

二、農村商業銀行中小企業信貸風險管理改善策略

（一）加強市場、政策、利率各方面風險管控

加強市場、政策、利率各方面風險管控，要求社會各方面對小額借貸公司的工作人員進行嚴格監管，從而有效降低風險發生。

（二）加強內部控制、堅持分散原則

加強對農村商業銀行中小企業信貸風險進行內部控制，嚴格落實相關規范，對貸款行為進行嚴格的審查以及監測，以不斷減低風險。在向外貸款過程中要堅持分散原則，從而有效降低損失產生的可能性。

（三）完善客戶動向管理制度

及時了解客戶動向，建立并完善相應的管理制度，嚴格監測客戶的動向。

（四）法律知識的普及與加強

通過媒體刊登、編印手冊等方式，積極重點做好政策宣傳和培訓工作，讓各農村商業銀行中小企業信貸風險、融資性擔保公司充分學習掌握新的監管制度及相關法律法規，做到守法合規經營，自覺維護行業信譽，引導民間資本合理流入，促進整個行業的健康發展。

三、結語

農村商業銀行中小企業信貸風險屬于一種風險管理型業務，在整個經營活動當中，受到其業務性質以及管理問題的影響，為了使農村商業銀行中小企業信貸風險能夠得到長期發展，就需要對其進行一定的風險管理。而農村商業銀行中小企業信貸風險在運行過程中難免會遇到合規或是貸款損失等風險。盡管兩種風險算是都會影響到公司目標的實現，但是與道德風險一樣，都會誘發農村商業銀行中小企業信貸風險的金融風險。（作者單位：內蒙古克什克騰農村商業銀行股份有限公司）