淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的沖擊

孔祥賀

一、互聯(lián)網(wǎng)金融涵義及優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合并且利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資的一種無機(jī)集合。通俗來講，就是利用電子信息技術(shù)創(chuàng)新出來的而來的一種新興的商業(yè)模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

1.客戶交易效率高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的客戶去銀行柜臺進(jìn)行當(dāng)面交易，不僅客戶體驗較差而且浪費大量時間。但是互聯(lián)網(wǎng)金融此時則利用移動支付手段使貨幣交易效率更高。

2.降低企業(yè)成本。互聯(lián)網(wǎng)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進(jìn)行運營的，從而避免了開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的資金支出以及相關(guān)設(shè)備的人工及維護(hù)費用，客戶只需要有一臺電腦終端或者一部智能手機(jī)就能進(jìn)行一系列金融信息操作，交易簡潔。

3.充分滿足客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的智能搜索引擎通過對金融信息的組織、排序以及檢索方面，有針對性地滿足各種客戶信息需求，大幅提高客戶對信息搜集效率。

二、我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

2008年次貸經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，全球經(jīng)濟(jì)正逐漸回溫，但對于我國經(jīng)濟(jì)仍需要做持續(xù)深度調(diào)整，這種不穩(wěn)定的局勢具體可以從這兩個方面體現(xiàn)。第一，從國內(nèi)形式來看，我國經(jīng)濟(jì)依舊面臨一系列的不確定性和一定的高風(fēng)險性，但同時也為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展積攢了許多積極因素。第二，從國際上看，國際局勢看似風(fēng)平浪靜，卻危機(jī)重重，許多發(fā)達(dá)國家常常搬出我國來作為擋箭牌。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)作為市場經(jīng)濟(jì)資金融通的核心，其面臨的新環(huán)境和新目標(biāo)也出現(xiàn)了新的變化，我國國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展也在穩(wěn)步前行，第一，我國經(jīng)濟(jì)狀況呈穩(wěn)定增長趨勢，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)擁有眾多經(jīng)營指標(biāo)，如不良貸款率和稅前利潤增長率等指標(biāo)仍處于國際前端。第二，我國三大產(chǎn)業(yè)比重日益協(xié)調(diào)，第三產(chǎn)業(yè)的比重呈逐年上升趨勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展步伐因此更需要外部和內(nèi)部的協(xié)調(diào)。第三，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，導(dǎo)致柜臺交易逐漸呈下降趨勢，從而引起一系列的蝴蝶效應(yīng)使傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金融通作用相對降低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

由于互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式先進(jìn)，并且青年客戶數(shù)量龐大，信息數(shù)據(jù)全面，先進(jìn)的通信技術(shù)，逐漸用程序取代人工，網(wǎng)絡(luò)運營取代柜臺交易，節(jié)省財力，物力，以及人力的投入，互聯(lián)網(wǎng)金融正是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的衍生下創(chuàng)造出來的產(chǎn)物，同時在相關(guān)政策的鼓勵與支持下互聯(lián)網(wǎng)金融擁有較高的發(fā)展基礎(chǔ)與美好的前景，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生的同時也衍生出P2P平臺，滿足小微企業(yè)的資金融通，實現(xiàn)雙方互贏，但是失去的卻是更多。近年來，由于一些購物平臺噴薄欲出，在第三方平臺未出現(xiàn)之前支付業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的相關(guān)費用一直是傳統(tǒng)商業(yè)銀行收入來源的一個重要板塊，但自從第三方支付平臺建立，因為其成本低并且具有一定的擔(dān)保措施，迅速打開了國內(nèi)市場，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接用銀行卡劃款相比，客戶更傾向于使用第三方支付交易。另外，用戶注冊第三方支付賬戶后，無需注冊網(wǎng)上銀行就能夠?qū)崿F(xiàn)消費需求，更加方便快捷，于是支付方式逐漸轉(zhuǎn)換為第三方支付平臺，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的隱藏風(fēng)險及傳統(tǒng)商業(yè)銀行的契機(jī)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的隱藏風(fēng)險

1.由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段，監(jiān)管制度缺失，同時我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律制度并不完善，信用危機(jī)和應(yīng)用技術(shù)仍有漏洞。況且金融行業(yè)本身就需要政府的干預(yù)才能有效的進(jìn)行。同時也伴隨著不法分子的出現(xiàn)，他們?yōu)橹\求更多的利益則會利用一些法律的漏洞來進(jìn)行洗錢等犯罪活動。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的領(lǐng)域，客戶群體對其認(rèn)識尚不全面，在立法和監(jiān)管中存在著一些不可抗力因素，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融雖然擁有強(qiáng)大的信用擔(dān)保，但是整體運用依然需要社會這個龐大的信用群體，一旦出現(xiàn)大規(guī)模的信息泄露，必然導(dǎo)致“雪崩”。

3.因為我國雖然網(wǎng)絡(luò)運營及網(wǎng)絡(luò)信息管理正處于逐步增長階段，所以常常出現(xiàn)一支獨秀的現(xiàn)象，各大互聯(lián)網(wǎng)金融公司的網(wǎng)絡(luò)信息缺乏有效的溝通，并且?guī)缀鯖]有合作關(guān)系，所以導(dǎo)致資金外流，造成大量資金損失。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的契機(jī)

1.由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在監(jiān)管制度的不健全，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則恰恰相反，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行在保留原有的監(jiān)管制度的同時要不斷革新。如：要結(jié)合當(dāng)下新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行的改良和創(chuàng)新從而來解決現(xiàn)在許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在的劣勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)注重客戶體驗，使產(chǎn)品和服務(wù)更為貼近客戶的需求。

2.由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行存在年代比較久遠(yuǎn)，客戶對其認(rèn)識比較全面，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行要利用其現(xiàn)有的特色，打造出一條屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的唯一的業(yè)務(wù)與服務(wù)。如：把商業(yè)銀行業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上去，利用網(wǎng)絡(luò)平臺的便捷支付和信息查閱，以及龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶資源進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)和產(chǎn)品銷售，有效的解決客戶直接化問題。

3.加強(qiáng)合作共贏關(guān)系如傳統(tǒng)商業(yè)銀行與銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)合作。由于銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)掌握著大量中小企業(yè)的銷售和信用信息，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)積極合作，以此吸納新客戶，并為資質(zhì)良好的中小企業(yè)客戶提供多種融資服務(wù)，達(dá)到“雙贏”的效果，同時也可以使銀行與相關(guān)企業(yè)或產(chǎn)業(yè)開展的各類合作業(yè)務(wù)，如資金托管、按揭貸款、P2P貸款等業(yè)務(wù)從而實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的相輔相成，共同進(jìn)步的姿態(tài)。（作者單位：黑龍江財經(jīng)學(xué)院）