汽車保險理賠中查勘定損的模式研究

韓小軍

摘要：隨著我國汽車保有量不斷提高，車輛事故發(fā)生幾率顯著增大。為了保護人民群眾的財產(chǎn)安全，汽車保險應(yīng)運而生。汽車投保人購買保險產(chǎn)品，能夠盡可能保護投保人的合法權(quán)益，減少經(jīng)濟損失。在汽車保險理賠的過程中，查勘定損能夠有效明確事故雙方責(zé)任和權(quán)利，保證理賠效率顯著提高。筆者對汽車保險理賠查勘意義進行分析，明確保險理賠查勘主要方法和損失確定，為汽車保險理賠提供重要的參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：汽車保險理賠;查勘定損;模式分析

在我國市場經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，汽車作為最重要的交通工具，能夠促進區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展，提高各個區(qū)域之間的溝通連接效率。但與此同時，汽車交通安全事故不斷增多，使得汽車保險理賠要求不斷提高。查勘定損作為汽車保險理賠關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對事故現(xiàn)場勘查能夠有效確定投保人實際損失情況，對現(xiàn)場進行拍照留證，為投保人汽車?yán)碣r提供重要參考。

一、汽車保險理賠查勘定損的重要意義

在汽車事故理賠中，對事故現(xiàn)場進行準(zhǔn)確查勘，明確投保人自身的損失以及維修費用，方便快捷地享受汽車保險理賠。同時，現(xiàn)場查勘又是道路交通事故處理過程中一項重要的法定程序，現(xiàn)場查勘是證據(jù)收集的重要手段，是準(zhǔn)確立案、查明原因、認(rèn)定責(zé)任、進行處罰的依據(jù)，更是保險賠付、案件訴訟的重要依據(jù)。主要體現(xiàn)為以下幾點：

1、現(xiàn)場查勘是重大交通事故案件刑事及民事訴訟程序的重要環(huán)節(jié)。

2、現(xiàn)場查勘是保險賠付的基礎(chǔ)工作。

3、現(xiàn)場查勘是事故處理的起點和基礎(chǔ)工作。

4、現(xiàn)場查勘是搜集證據(jù)的基本措施。

5、現(xiàn)場查勘是偵破交通肇事逃逸案件的重要環(huán)節(jié)。

因此，現(xiàn)場查勘在事故處理過程中具有非常重要的地位。

二、汽車保險理賠查勘的主要步驟

（一）現(xiàn)場查勘

在汽車保險理賠中心接到案件以后，需要在第一時間立即趕到事故現(xiàn)場，對事故發(fā)生的實際情況進行初步勘查，包括事故發(fā)生時間、地點、事故人員受傷情況。到達事故現(xiàn)場，準(zhǔn)確了解事故發(fā)生原因、經(jīng)過，把握事物動態(tài)變化情況，全面提高對事故處理整體水平。

（二）查勘定損工作進展

在明確事故事發(fā)地點和事發(fā)原因之后，需要及時對事故現(xiàn)場進行勘查，判斷事故發(fā)生所在地的具體范圍。根據(jù)順序分析，明確重心向外圍還是外圍向中心，確保對整個事故現(xiàn)場進行仔細(xì)調(diào)查，判斷具體發(fā)生的原因。對事故車輛受損情況進行分析，明確具體受損的部位和零部件，還要根據(jù)車子的滑行軌跡來判斷車輛事故發(fā)生的嚴(yán)重程度，利用動靜結(jié)合的查勘定損方式，確保所有非事故受損的因素，提高汽車保險理賠查勘證據(jù)收集的效果。

（三）現(xiàn)場記錄

在事故現(xiàn)場必須要對查勘定損結(jié)果進行準(zhǔn)確記錄，明確事故發(fā)生的具體因素，這樣有效避免投保人利益受損，盡量降低保險公司損失，保證投保人和保險公司之間能夠得到有效溝通。工作人員需要對現(xiàn)場勘查情況進行準(zhǔn)確記錄，為后續(xù)的勘查工作留下足夠的證據(jù)。

（四）現(xiàn)場分析

在清楚事故發(fā)生的經(jīng)過以后，汽車保險公司的工作人員需要對事故發(fā)生前后的相關(guān)事實進行準(zhǔn)確把握，還要對現(xiàn)場情況進行準(zhǔn)確的記錄。對事故現(xiàn)場的勘查結(jié)果進行全面分析，能夠提高事故勘查定損的整體效果。在事故分析時需要注意的是不能夠受到個人主觀因素的影響。根據(jù)現(xiàn)場調(diào)查到的結(jié)果和證據(jù)進行準(zhǔn)確分析與描述，確保對勘察定損進行嚴(yán)格執(zhí)行，還原事故現(xiàn)場事實情況。加強對現(xiàn)場，嚴(yán)格分析，確保每一個環(huán)節(jié)都得到有效落實，有效減少事故處理失誤率。

三、汽車保險理賠查勘定損的重要依據(jù)

（一）明確事故的真實性

我國目前汽車保險理賠案件中，有許多人為制造的假冒案例，而且汽車保險業(yè)務(wù)具有較強的流動性和欺詐性，在網(wǎng)絡(luò)上無論是汽車保險公司還是投保人，都可能存在著被欺詐的潛在風(fēng)險，所以保險公司一定要認(rèn)真確定。投保人的信息是否準(zhǔn)確無誤，還應(yīng)該對事故現(xiàn)場的真實性與可靠性進行判斷，避免出現(xiàn)敲詐的行為，而導(dǎo)致保險公司或投保人受到經(jīng)濟損失，為避免出現(xiàn)欺詐的案件，需要對投保人的信息進行全方位登記，保證信息聯(lián)系方式真實可信，還要對汽車保險公司內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)信息加以維護與管理，避免信息泄露而造成的風(fēng)險問題。在勘察定損期間，還需要與交警部門相配合，確保公安交通管理機構(gòu)對事故原因和責(zé)任認(rèn)定進行分析，保證事故車輛檢驗或者鑒定以后對車輛的損失進行定損評估。這種模式存在問題：第一是一些公安交通管理機關(guān)強制包攬肇事車輛的修理;第二是車輛定損的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一;第三是車輛的保管混亂;第四是定損不規(guī)范、不準(zhǔn)確;第五是與保險公司定損不統(tǒng)一，甚至最后實際維修費用與發(fā)票不符。（3）估損中心定損模式。近年來，在公路交通事故處理過程中，出現(xiàn)了一種由地方政府職能部門利用行政權(quán)力建立并運作的估損中心。

（二）汽車受損程度的鑒定

目前在車輛勘查保險的過程中，需要對事故現(xiàn)場的受損程度進行準(zhǔn)確判斷，根據(jù)汽車車身和車輛各部分零件的受損情況進行分析，給出具體的受損程度指標(biāo)，包括照明燈、發(fā)動機、前翼板、后視鏡、擋風(fēng)玻璃、左右側(cè)車門、車身、行李箱后蓋、后燈等零部件都要進行準(zhǔn)確的處理，對事故因素進行準(zhǔn)確定損，避免發(fā)生意外事件。

（三）對汽車受損造成的經(jīng)濟損失進行分析

汽車保險理賠最重要的就是對受損經(jīng)濟進行準(zhǔn)確分析，保護投保人的合法權(quán)益不受損害，維護投保人的財產(chǎn)安全。汽車保險理賠應(yīng)該對于所收集到的信息要根據(jù)車輛受損的實際情況進行準(zhǔn)確評估，明確經(jīng)濟損失和維修費用。我國目前車險市場化趨勢明顯，收費比較自由，汽車保險細(xì)致化水平也比較高，能夠有效對汽車受損價格進行準(zhǔn)確估算。在汽車查勘定損的過程中，最主要的就是嚴(yán)格按照工作準(zhǔn)則進行分析，明確車輛的損失情況，為汽車保險理賠提供準(zhǔn)確的參考依據(jù)。

結(jié)束語：

我國汽車行業(yè)快速發(fā)展，導(dǎo)致汽車交通事故頻發(fā)的問題，給社會經(jīng)濟發(fā)展造成巨大危害。汽車保險行業(yè)可以有效確保投保人的經(jīng)濟利益得到有效保障，維護投保人的生命財產(chǎn)安全。在汽車保險行業(yè)不斷發(fā)展的過程中，最重要的就是順應(yīng)時代發(fā)展的趨勢，做好本職工作，嚴(yán)格按照條例和規(guī)章制度落實保險理賠工作。查勘定損環(huán)節(jié)來確定交通事故的具體損失情況，保證保險公司與投保人之間出現(xiàn)風(fēng)險摩擦，共同維護彼此之間的利益。

參考文獻

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