P2P網絡借貸問題風險與經濟法規制

班蓉 杜蘭

摘要：隨著經濟發展，也促使我國P2P網絡借貸行業，在近些年形成良好的發展趨勢，為社會企業與個人融資，帶來了更多的便利，但同時也出現了更多風險事件，比如詐騙、倒閉、攜款跑路等。對此，監管部門制定了一些對策，尤其是經歷2018年P2P平臺倒閉潮之后，更是加強了監管和管理防控。在本文中，筆者主要針對我國網絡借貸行業所采用的運營模式與經營情況進行簡單的分析，基于經濟法視角提出有效的控制風險方法，希望能夠為業界同仁提供參考。

關鍵詞：P2P;網絡借貸;風險問題;經濟法;規制

P2P網絡借貸模式的出現，成為經濟時代發展的產物，其主要是針對企業、個人貸款而提供的直接融資方式。P2P網絡借貸模式在推行過程中與第三方平臺有著十分密切的聯系，通過互換借款人與出借人更多信息，可以保證雙方在交易過程中更加的便利。

一、當前P2P網絡借貸基本模式與具體發展情況解析

（一）運行模式

基于多年發展，P2P網絡借貸，在整體規模上已經達到了一定水平，并且產生了多種不同的模式。既有傳統金融機構轉型，也有新型金融機構出現。線下與線上結合的方式，已經成為借貸行業的主要模式。也就是線上籌集資金、線下舉辦活動等，根據網絡借貸平臺是否參與交易當中，以及在交易中應當發揮的作用，可以將其分成三類：首先是信息中介平臺模式，這種模式，金融機構在其中扮演第三方的角色，既不參與融資，也不參與投資，只是在投資者和企業之間搭建平臺，為兩個群體牽線搭橋，促成借貸交易，平臺從中賺取服務費。這種模式平臺不涉及資金操作，因此平臺本身不存在相關的金融風險。不過，由于這種模式下，平臺自身不提供擔保，因此對于投資者而言，就會形成擔憂，從而導致吸引力不強。其次，平臺擔保模式。這種模式，就是平臺不僅僅是牽線搭橋，還參與到具體的借貸業務中，充當擔保人的角色，為企業提供擔保，吸引投資者的資金。這種模式下，一旦企業發生還款違約，那么平臺就需要承擔連帶責任，需要為投資者墊付資金，甚至是承擔相關的法律風險[1]。最后，債權轉讓模式。這種模式下，平臺的主要業務，就是債權轉讓買賣，并不直接涉及到借貸業務。債權買賣，也就是在借貸業務出現逾期違約等難以回收的情況后，債權人以低價將債權出售給其他個體，其他個體拿到債權以后，就可以向借款方索要債款，能夠要到多少，就各憑本事。

（二）發展情況

我國在2013年，P2P成交額就超過了千億元，并且在2017年達到了28158億元，僅僅四年的時間就增長了將近26倍。但是在2018年以后，受到平臺爆雷風潮影響，其成交量僅為2017年的35%，也就是16845億元。因此可以看到，我國P2P網絡借貸行業在僅僅幾年內，其規模有了大幅度的提高，并且在運營數量也以翻倍的形式不斷地增長，但是在2015年以后，該行業風險不斷的顯現，這就導致一些運營平臺數量出現持續下滑的情況。2018年出現了集中倒閉熱潮，該情況的出現也成為了風險積聚的一種體現。

二、基于經濟法視角規制P2P網絡借貸發展的舉措建議

（一）對于法律法規體系進行完善

目前來看，我國P2P網絡借貸行業規范與體系仍處于一個不斷完善的階段，一是需要對現有的法律法規做出處理，并且對其進行完善，包括對經濟法制度規則予以完善，結合P2P借貸發展形勢，添加一些新的條款，對新出現的借貸現象予以規制。同時，要建立額外配套法律法規，對經濟法形成補充與完善。二是從經濟法的視角切入，對P2P借貸平臺重新進行定位，尤其是對合法與不合法平臺之間的區別，要詳細界定，最大程度減少P2P平臺魚龍混雜的局面。第三，要進一步完善資金托管和監管機制，針對P2P借貸平臺的資金，要設立專門的托管制度，同時對資金流動加強監管，嚴防攜款跑路給消費者造成重大損失[2]。

（二）針對社會征信機制予以完善

對社會征信機制進一步予以完善，能夠有效改變當前混亂的局面。一是需要不斷推進征信系統和P2P借貸的銜接，要將P2P借貸的金融活動行為和誠信表現，納入到征信體系當中，并且向P2P平臺開放征信查詢，提高對借貸人的誠信審核。同時，社保、稅務、工商等部分，還需要加強聯合，構建信息共享機制，將個人信息在系統將相互分享，打通信息流通渠道，將生活繳費、日常消費、交通出行等等信息納入到征信系統中，進一步完善對個人誠信的評估。除此之外，也需要建立一批具備影響力的社會征信機構，通過政策、法律的引導、鼓勵等方式，使多方力量能夠參與其中。

（三）完善借貸行業監管制度

一是需要構建與完善行業退出與準入機制。網絡借貸行業作為金融行業一個熱點行業，其曾經出現爆發式增長狀態，但是因為一些平臺缺乏足夠的人員組織和資金支持，導致行業出現較多的風險，在這時需要提高行業準入門檻，包括信息備案、經營范圍、平臺資金注冊等，對其進行嚴格的資格審查。與此同時，建立統一平臺清退程序和清退標準，監管部門也需要對平臺經營風險與經營情況做出監測，如果平臺出現較高的風險程度，那么就可以采用有效的措施使其實現良性退出[3]。二是建立完善的信息披露機制，監管部門需要對披露事項進行不斷細化，并且明確披露的信息、數量、范圍、時間等，具體來看，應當要求平臺在定期范圍內，公布自身的接待業務、報告自身經營情況等，保證報告內容真實、準確，其中包括還款方式、期限、利率。同時也希望行業自律組織能夠與監管機構形成合作關系，通過打造具備權威性的平臺，定期對各項數據進行發布，可以有效地降低風險，并且加強行業自我管理能力。三是對違規行為和機構加大打擊力度。以經濟法為導向，基于具體的經濟法制度，對于違背經濟法的行為和機構，要嚴厲懲處，維護消費者的合法權益。

總之，因為P2P網絡借貸平臺未能建立完善的監管制度，因此就會導致行業風險事件不斷發生。因此，這就需要立足經濟法視角，加強管理和規制，為金融創新打造更加寬松的環境，同時也需要對網絡借貸行業做出管理，不斷地化解風險與預防風險，這樣才能保證網絡借貸行業朝著更加穩定的方向發展下去。

參考文獻

[1]趙麗麗.新經濟業態下P2P網貸平臺風險評價及問題平臺甄別[J].揚州大學學報（人文社會科學版），2020，24（04）：63-73.

[2]郭蕾.我國P2P網絡借貸平臺中的法律問題及解決對策[J].法制博覽，2020（20）：167-168.

[3]張璇.投資者視角下P2P網貸平臺風險問題研究[J].財會通訊，2020（10）：126-130.