互聯網金融背景下大學生理財觀念現存問題與優化

趙乃萱 西南大學經濟管理學院

一、互聯網金融背景下大學生的理財觀念現存問題

（一）大學生缺乏正確的消費觀念和理財能力

大學生群體尚未完全脫離學校進入社會，經濟來源也多依靠家庭供給，消費觀念較為感性，理財能力也相對匱乏。手機等移動終端在大學生群體中已經相對普及，移動支付等電子支付模式以及網絡購物的興起使得大學生群體消費行為趨于沖動化，加之大學生價值觀念尚未完全形成，缺乏對不良消費觀念的甄別，容易形成攀比虛榮的畸形消費觀念。麥克斯研究院在2019年對我國在校大學生進行了一項消費理財研究調查并發布了《2019大學生消費理財觀數據》，數據顯示，我國在校大學生每月非必要消費高達一千一百多元，有將近一半的大學生有過度消費或提前消費的習慣。

從大學生的理財能力方面來看，隨著互聯網金融的發展，人們可以很輕松的在各種APP中進行理財行為，大學生由于本身抗風險能力較弱加之缺乏理財知識更容易盲目的追求“高收益”而陷入理財陷阱。根據《2019大學生消費理財觀數據》顯示，我國高校大學生在進行理財產品選擇時較為注重投資收益，僅有一半的學生會對投資風險按進行甄別。基于大學生財務來源的實際狀況，其具有較低的抗風險能力，不建議投資中高風險的理財產品。

（二）家長和學校缺乏有效的引導

大學生從小就對家長的消費觀念和理財觀念耳濡目染，受其影響較深，但是多數家長卻過于注重孩子們的專業理論知識學習忽略了對其消費觀念引導和理財能力培養。導致孩子們步入大學以后仍未對自身的消費能力有客觀、清晰的認識，理財能力更是匱乏，在當前互聯網金融背景下很容易受到不良理財廣告的誘導進行盲目投資或者借貸。我國很多大學雖然開設的有金融理財相關專業，但是也只是針對本專業的學生進行相關知識講授，對于基礎性的理財知識并未全面普及，導致其他專業的大學生缺乏正確引導，容易陷入“校園貸”等不良商家的陷阱。

（三）互聯網金融相關法律法規尚未完全健全

互聯網金融在為大眾提供更為豐富的消費和理財方式之余，也存在著許多潛在風險。特別是對于大學生群體來講，由于其缺乏社會閱歷，容易被不法分子設下的“網絡陷阱”所蒙蔽。除此之外，互聯網金融的信息安全問題也亟須重視，大學生投資者的個人資料被竊取、倒賣現象屢禁不止，針對大學生群體設立的“校園貸”等非法現象仍時有發生，這些都反映了互聯網金融相關法律法規層面存在的漏洞，只有不斷健全互聯網金融相關法律法規，才能從根本上保障大學生金融理財的合法權益不被侵犯。

二、互聯網金融背景下大學生理財觀念的優化策略

（一）建立正確的消費觀和良好的理財觀

面對大學生群體特殊的財務狀況，如何引導大學生學習基礎理財知識，形成正確理財理念，避免陷入“過度消費、提前消費”等陷阱。健康的消費觀念是一種可持續的、理性的、在自身財務能力范圍以內的購買行為，大學生應將注意力放到學習層面，在物質生活上做到不攀比、不浪費，從而樹立正確的消費觀念。大學生群體由于自身財務狀況的限制，所以普遍缺乏對理財知識的了解，容易受到虛假理財廣告的誘導。基于此，大學生首先應明確自身的理財需求，有計劃的學習理財知識，根據自身實際情況設定合理的理財方案，形成正確、理性的理財觀念。在實際實施中可通過互聯網、圖書館等相關資源進行理財能力的學習，也可以向學校相關專業的教師或者同學請教，或利用課余時間旁聽相關課程，通過多種手段提升自己的理財能力。

（二）家長和學校發揮引導作用

隨著素質教育的提升，家長也應將對孩子的注意力從理論知識的學習向素質教育傾斜。家長應認識到自己行為對孩子們的影響作用，在日常生活中將積極、正面的消費觀和理財觀傳遞給子女。與此同時，家長應重視與孩子的溝通工作，以便及時發現孩子們在消費和理財行為上的異常并給予引導。大學作為大學生從學生步入社會的重要過渡，學校對學生的影響同樣重要，學校除了要對學生專業知識技能進行培訓以外，對于學生的理財能力也應該予以重視，特別是基礎理財知識的普及和學習，為避免大學生因缺乏理財能力造成的可能損失，學校應發揮引導作用，積極對相關案例進行宣傳，定期舉辦講座，對理財知識進行專項講解，切實發揮學校的引導作用。

（三）構建互聯網金融風險、信息安全監管機制，保護大學生的合法權益

隨著國家對互聯網金融的不斷重視，近年來出臺了一系列相關的政策法規予以規制。2015年頒布的《關于加快推進互聯網金融健康發展的指導方針》標志著互聯網金融行業“野蠻生長”時代的終結。中國保監會頒布的《關于互聯網保險業務監督條例》是首個法律層面的互聯網金融分類監管細則。

2016年國務院辦公廳頒布的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》鼓勵良性的互聯網創新，建立長期有效的互聯網金融監管模式。面對非法校園借貸等行為教育部與銀監會聯合頒布的《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》對其做了明確規制，為非法校園借貸建立了法律禁錮。以上政策法規的頒布從法律層面上對互聯網金融風險予以規制，創立了相關的信息安全監管機制，為大學生在互聯網金融背景下的理財提供更多安全、合規的選擇，有效保障了大學生的合法權益。

三、結束語

綜上所述，隨著互聯網金融的高速發展，大眾的消費觀念和理財方式得到了根本性變化，大學生作為祖國和社會未來的棟梁之才，培養大學生合理的消費觀念和正確的理財意識是社會發展的切實需求。政府、學校和家庭應發揮引導職責，通過多種渠道提升大學生的科學理財觀念，在互聯網金融背景下形成正確的消費理念，從而讓互聯網金融為大學生們的生活提供更好的服務。