互聯網金融發展問題及對策研究

吳 昊

(北京大學 經濟學院，北京 100871)

1 互聯網金融發展存在的問題

1.1 互聯網金融產業發展缺乏平臺與環境的支持

互聯網金融產業發展需要社會、經濟、科技、產業等更大更多的平臺和內外環境作為支持與基礎。但從互聯網金融發展的現實情況出發，當前在環境條件和平臺支持上存在著很多不足和缺陷：第一，在社會結構創新、金融產業創新、互聯網技術創新等關鍵基礎層面缺乏對互聯網金融產業發展的大力支持。由于社會、產業、技術、組織等大背景和大環境存在彼此獨立、綜合性不強等問題，必然導致互聯網金融產業很難在相關領域和基礎環節上獲得必然的支持和保障，不能催生出交叉型、綜合型、創新型的互聯網金融產業新模式，最終影響了互聯網金融產業的發展。第二，互聯網金融產業的發展風險長期居高不下。由于產業背景和治理環境的制約與限制，互聯網金融服務的開展不能取得各領域、各主體的有效支持，互聯網金融產業表現出了與科技進步、產業升級的彼此獨立，使互聯網金融創新與變革失去了有效支持。第三，互聯網金融產業面臨人力資源數量不足、質量不佳的長期問題。這是由于互聯網金融產業與高等院校、科研機構之間缺乏必要的聯系和溝通所導致的基礎性問題，沒有綜合型、復合型人才的支持和保障，互聯網金融產業難以做到可持續發展。

1.2 互聯網金融基礎體系建設滯后

我國的互聯網金融產業無論在基礎上還是在體系上都存在著發展時期短暫、建設力度不足等實際問題，具有代表性的問題主要包括：第一，互聯網金融產業在基礎的征信體系建設上存在不足。金融系統、銀行網絡、借貸平臺、企業和個人信息系統存在彼此分割、互不交流的實際問題，互聯網金融服務獲取到的信息難以真實而全面地反映出服務對象的真實狀況和信用水平，導致大多數互聯網金融機構只能采取多維度校驗和長時間考察的方式來進行風險防范，大大提升了互聯網金融服務的成本和消耗。第二，互聯網金融基礎體系建設缺乏通用性和適應性。一方面，互聯網金融機構存在“關起門來搞建設”的問題，致使我國互聯網金融體系建設與世界互聯網金融平臺產生了較大的差距。另一方面，我國互聯網金融基礎建設過分依賴國外的管理體系，致使互聯網金融基礎體系不能適應國際化、中國化的發展趨勢。第三，互聯網金融服務缺乏必要的“軟硬件”支持。目前，互聯網金融服務依然停留在簡單的單機操作、局域網互聯的層面，這不但導致互聯網金融服務質量低下和效率不足，而且大大提升了互聯網金融產品的信息與安全風險，難以在獨立、專業、連續的狀態下進行互聯網金融服務，甚至對互聯網金融系統形成了威脅。

1.3 互聯網金融活動缺乏必要的監管平臺

一個產業的發展需要嚴密、系統、科學的監管體系作為前提，以確保這個產業在機制、組織、結構、功能、網絡上實現不斷發展和持續成長。而當前互聯網金融產業進行的服務、推出的產品都存在著監管網絡不健全、監管平臺不完整、監管功能不穩定等一系列問題。一方面，專業機構、工商部門、職能單位難以對互聯網金融活動進行必要的監督、檢查和管理，互聯網金融活動和服務不能得到專業性、全面性的約束與控制，致使不規范、不嚴格的互聯網金融產品在經濟活動和社會生活中泛濫，嚴重影響了互聯網金融產業的發展。另一方面，互聯網金融產業發展中缺乏政府與行業的全面引導與系統監督，產生了互聯網金融服務不規范、互聯網金融產品適應性差等實際問題。

2 促進新時期互聯網金融發展的對策

2.1 建立新時期互聯網金融產業發展的大平臺和大環境

互聯網金融產業應該發揮自身的影響力和主動性積極向社會、公眾做好宣傳與教育工作，在更深的層次、更廣的范圍、更寬的層面上建立起支撐和加速互聯網金融發展的大平臺和大背景。第一，互聯網金融的發展需要互聯網產業、技術創新、新型金融項目予以更多而更全面的支持。從經濟結構、技術平臺、產業模式上為互聯網金融的發展提供生活、科技和輿論基礎，使互聯網金融能夠在更為良性的社會共識和更為高效的組織平臺上得到進一步發展和創新支持，將科技進步與金融創新、金融發展與產業成長進行更有機、更合理、更全面地整合，進而形成具有綜合型、交叉型、創新型的新興互聯網金融模式。第二，要在大平臺和環境建設與治理過程中防范互聯網金融風險。正視互聯網金融行業現有的不足和缺陷，要在科技進步、社會發展和產業創新的大格局和大進程中解決和處理好互聯網金融的實際問題，將互聯網金融產業發展作為促進科技進步與產業升級的工具，取得多維度、多主體的協同發展，在更為良性的空間和環境條件下保障互聯網金融產業的長足發展。第三，要引導高校、科研院所、教育機構對互聯網金融進行相關研究。解決互聯網人才、金融人才培養過程中相互獨立、彼此分割的問題，提升互聯網金融復合型人才的數量和質量，真正培養出一大批跨學科、綜合型、實戰型的人才，進而在人力資源上確保互聯網金融產業的可持續健康發展。

2.2 加強互聯網金融產業的基礎體系建設

第一，互聯網金融應該做好基礎征信體系的建設工作。要全面整合金融系統、銀行網絡、借貸平臺、企業和個人信息系統的數據與資料，全面而真實地反映出互聯網金融服務對象的信用水平和真實信息，以此來建立互聯網金融的征信體系和應用平臺，充分發揮大數據、互聯網技術、金融專業軟件的優勢，為互聯網金融產業發展提供更多支持與保障。第二，提升互聯網金融基礎體系的通用性和適應性。互聯網金融產業要保證新時期的服務和產品發展符合全球化、數字化的大趨勢與大方向，并主動參與到世界互聯網技術體系和新一代金融技術標準的建設進程之中，使互聯網金融體系真正實現全球化、市場化，進而開發和創新出更多、更好的互聯網金融新服務和新產品。第三，加大對互聯網金融科技研究的投入開發支持力度。目前，互聯網金融軟硬件開發不足是最迫切需要解決的問題，要在整個互聯網金融產業建立起支持基礎體系建設的行業戰略規劃，加速引導資源對互聯網金融軟件開發和硬件升級的投入，建立起具有中國特色的互聯網金融專業軟件和硬件系統，既要做到有效防范互聯網金融的信息與安全風險，又要提升互聯網金融的獨立性，以實現互聯網金融產業的高質量、高效能發展。

2.3 建立互聯網金融產業的監管新網絡

監管是互聯網金融產業發展的重要基礎，是在管控機制、組織架構、功能網絡上確保互聯網金融產業成長的重要前提，能夠解決互聯網金融服務的現實性問題，化解互聯網金融產業的風險。一方面，要完善和加強互聯網金融產業監督與執法的功能型體系，政府和主管部門應該整合專業機構、工商部門、稅務單位、公安部門和金融部門的相關資源和功能平臺，對互聯網金融活動和服務進行全面監督和系統監管，針對性、全面性打擊互聯網金融非法服務和違法經營，建立起互聯網金融標準化、功能化的監管功能體系，確保互聯網金融產業的健康、有序、協調發展。另一方面，要以政府和行業作為主體進行互聯網金融產業發展的監督與引導體系建設，既要保護規范的互聯網活動和服務，又要做好自我改造和主動提升工作，真正發揮出監管體系對互聯網金融產業的監督職能。