我國的社會信用體系建設現狀分析

一、社會信用體系的概念與重要性

（一）社會信用體系的概念

社會信用體系指的是一種能夠推動社會經濟穩定發展的社會機制，以法律制度和道德規范為依據，以信用專業單位為主體，以科學合理的信用信息為基礎，以處理市場經營者的信息不對稱為目標，確保誠實守信的人受到獎勵，不遵守承諾的人受到相應的懲罰，從而提高市場經濟運作的高效性。而我國研究人員張軍擴發表了不同的意見和看法，他表示社會信用體系分為廣義和狹義之分，從廣義角度分析，社會信用體系涵蓋了信用投放、信用管理、信用服務、失信懲罰等多方面內容；從狹義角度分析，社會信用體系指的是與信用信息服務有關的法律制度、框架體系等等。

（二）社會信用體系建設的重要性

1.社會信用體系建設是市場發展的必然需求。社會信用體系是否完善是判斷市場經濟發展水平的核心指標。經濟發展水平越高，對信用體系的依賴程度就越高，而良好的社會信用體系能夠反向推動社會經濟的發展。假如經濟市場中充滿坑蒙拐騙、假貨橫行等不良行為，社會信用體系就會嚴重缺失，市場經濟要想獲得良好的發展就會非常困難。而推動社會經濟良好發展的根本之策就是加強社會信用體系建設，提高整個社會的信用水平，從而形成公平和諧、競爭有序的市場體系。只有這樣，投資和經營環境才會得到優化，交易風險才會有所降低，商品的生產和流通才會充滿活力，因此社會信用體系建設是市場發展的必然需求。

2.社會信用體系建設是促進文明社會的重要措施。誠實守信是中華民族的傳統美德，也是中國特色精神文明建設的重要指標。但是就目前來看，我國廣大人民的社會道德水準需進一步提高，市場經營過程中存在欺詐、售假、欠賬不還等現象，嚴重影響了社會的誠信水平。而社會信用體系建設在一定程度上可以引導人們誠實守信、講求信用、能夠大大提高人們的信用等級，緩解人際矛盾，強化社會的凝聚力，營造一個更加和諧健康的社會氛圍，提高全社會人民的道德水平，推動社會主義精神文明建設和和諧社會建設，促進社會的文明進步。由此可以看出，社會信用體系建設在文明社會創建過程中發揮著不可忽視的職能作用。

二、我國的社會信用體系建設現狀

本文將從政府、企業、個人等三個層面出發，來分析探討我國的社會信用體系建設情況，具體內容如下所示：

（一）政府信用體系建設現狀。在多年的不斷努力下，我國政府的信用信息的收集與管理已經逐步成型，擁有信用信息收集、查詢、發布等多種功能，特別是以銀行業、工商行政管理部門的信息系統最為完善。首先，在中國人民銀行的領導下，統計局、稅務局、公安部門、司法部門、統計局共同參與其中，形成了較為全面系統的征信數據庫，資料也非常齊全。以四川省為例，到了2018年，四川省的信息數據交換平臺已經覆蓋52萬家企業、206萬戶個體工商戶、2萬家民辦非企業和社會團體，擁有115個指標集、1560萬條個人非銀行類信用信息，其次，政府誠信及行業信用體系建設也取得重大成果，我國政府高度重視政府政務信息公開，各級政府嚴格遵守《2011年全國政務公開工作要點》，全力打造公開、透明、服務、高效的政府形象。我國政府積極推進“陽光執政”，加強政府誠信建設，督促各級政府將各項政府命令落實到實際行動當中，構建新型誠信政府，推動執法活動的法律效力、社會效果、政治效果、輿論效果的和諧統一，不斷提高政府的公信力和權威性。

（二）企業信用體系建設現狀。在上世紀末期，我國很多省市地區都貫徹實施了“守合同重信用”活動，這為企業信用體系建設打下了堅實的基礎，如今，我國企業信用體系建設工作穩步推進，取得了相當不錯的成果。首先，2012年前后，我國政府督促各級政府根據實際情況，出臺針對性的企業信用體系建設制度，隨后遼寧省、河南省、湖北省等多個省市地區發展改革委員會、省水利管理單位、工商部門都制定了一系列企業信用評價指標和監管辦法，形成了獨具特色的企業信用建設方針。然后，我國很多省市地區都實現了企業信用報告的網上申報、網上查詢、網上統計等功能，并把規范性的審查結果公布出來，進而全面客觀地反應出企業的信用狀況，這為廣大社會和人民挑選高質量的企業單位提供了重要的數據支撐。最后，企業信用數據的應用范圍進一步擴大，信用數據征集體系得到進一步完善。截止到2016年第二季度末期，全國范圍內新征集的企業信用信息達到了23.6萬條，能夠通過政務網與各個省市地區的信用數據平臺實現及時聯通，網站上的“企業信用查詢”頻次屢創新高，充分顯示出廣大社會對企業信用的重視力度。

（三）個人信用體系建設現狀。首先，誠信宣傳工作逐步展開，我國各個省市地區都在大力宣傳《公民道德建設實施綱要》，積極開展廣大公民的誠信教育活動；與此同時，國家稅務部門實施了“誠信納稅，利國利民”的宣傳活動，利用微信公眾號、手機短信等方式向廣大人民推送納稅信息，旨在引導人們遵守法律制度，提升個人信用等級；質檢部門陸續開展了“誠信建設看窗口”的主題活動，教育部門組織了“誠信有獎征文”活動，引導廣大人民勇于參與，這些活動在一定程度上提高了國人的誠信水平。然后，我國政府啟動了城市個人信用體系建設工作，積極推動個人信用在農村信用體系方面的建設工作。截止到2018年9月，我國農村農商銀行、郵政儲蓄銀行共收集了1268萬農民的信用檔案，對其中的687萬戶農民進行初步信用評價，對信用審核通過的529萬農民累計發放貸款3.5萬億元人民幣，逐漸形成了農戶信用信息共享機制，使得信用體系建設在農村地區得以展開，并取得了良好的成效。

三、社會信用體系建設的問題分析

雖然近年來，我國的社會（政府、企業、個人）的信用體系建設取得了良好的成果，但是不可否認的是，當前的社會信用體系建設成果與精神文明建設需求之間還存在差距，再加上我國的征信產業發展歷程還比較短，社會信用體系建設還存在諸多問題，具體內容如下所示：

（一）政府信用領域的信用信息共享程度低。首先，在政府體制因素的影響下，部門、產業、區域之間條款分割、信息壁壘現象尤為突出，各個機構之間的征信數據難以流通，信息共享程度十分低下，這已經成為社會信用體系建設的重要瓶頸問題。部門與部門之間、地方與地方之間的信息整合工作非常不到位、信息共享技術標準尚未統一，導致征信數據得不到充分利用。然后，政府信用體系是社會信用體系的重要組成部分，但是當前大部分征信信息都掌握在政府手中，不管是征信機構，還是企業都無法直接獲取這些信息，部門之間的信用開放與共享程度非常低，例如商業銀行在發放貸款時無法了解借款人的信用狀況，導致不良貸款居高不下，蒙受了巨大的資產損失。最后，當前我國縣市級政府的信用征集工作尚未落實，無法滿足信用信息征集、更新、交換及應用工作的實際需求。導致我國的信用市場發展速度十分緩慢，信用產品比較單一，信用監管也非常不到位，使得社會信用體系建設成果不容樂觀。

（二）企業征信領域的信用體系不健全。最近幾年，我國企業的信用貸款規模呈現出明顯的增長趨勢，而不良貸款率也逐漸攀升，造成這一現象的根本原因就是企業的信用體系不夠健全完善。首先，當前我國尚未形成健全合理的社會信用體系，很多企業的信用資料都不全面，在市場交流、資金交易過程中，交易雙方對彼此的信用情況知之甚少，也沒有合理的途徑來了解這些信息，甚至有的企業的信用信息完全空白，這在一定程度上加大了市場交易的風險性。然后，我國很多企業始終將經濟利益放在首要地位，沒有意識到信用増級的重要性，一旦企業的資金出現問題，就會出現拖延還款行為、欠賬不還、卷款跑路的現象，甚至有的企業會利用改制機會將銀行貸款一筆勾銷，導致社會信用體系雜亂無章。最后，在市場交易過程中，我國企業不具備契約精神，不履行合同的行為時有發生。例如2020年，在新型冠狀病毒肆虐期間，浙江省徐先生向深圳市某設備公司支付了70萬定金，打算購買三臺口罩機，但是由于物資缺乏，產能不足，廠家逾期五天尚未交貨。該廠家好不容易生產出了兩臺口罩機，但是在交貨之前，將其高價賣給他人，致使徐先生一怒之下砸壞了設備公司的電腦及相關設備。這就是企業信用體系不健全的有力證明。

（三）個人征信領域缺乏完善的信用規范。如今我國公民的個人信用低下、個人信用制度缺乏、個人信用評估不科學，對社會經濟發展產生了極大的負面影響。首先，我國的個人信用體系建設與德國、日本等國家相比十分落后，在個人信用評估、個人信用培養、個人失信行為懲戒等方面存在諸多不足，消費信貸機制比較落后，很多人民都沒有意識到信用的重要性。諸如小商小販缺斤少兩、不法分子從事資金詐騙等等，極大地拉低了社會信用水平。然后，我國廣大人民尚未形成先進的現代信用意識，諸如我國中部地區、西部地區的經濟發展形勢欠佳、信用經濟起步較晚，個人信用沒有與工作、入學、消費建立密切的聯系，很多人們通過失信行為謀取不法利益，漸漸形成了失信人得利、守信人遭殃的尷尬局面，個人欠賬不還、惡意透支、逃稅漏稅的行為層出不窮，影響了廣大人民建設社會信用體系的信心。最后，我國當前社會尚未形成標準統一的個人信用評估體系，不同省市地區的個人信用數據的內容、格式都存在很大的差異，很多商業銀行對個人信用等級的評估、認證、篩選都有不同的標準，這對個人信用體系建設產生了極大的不利影響。

四、社會信用體系建設的優化建議

通過以上分析可以發現，當前我國的社會信用體系建設還存在諸多問題，要想改善這種狀況就需要做到以下幾點：

（一）提高政府的信用信息共享程度。首先，我國政府應該根據實際情況，出臺一套標準統一的社會信用體系，引導各個區域、各個機構建立良好的信息溝通渠道，加強信用信息的共享流通，緩解市場交易中的信息不對稱現象，有效遏制信用風險問題的發生。然后，我國政府應該面向全社會公開征信資料，使得征信機構、商業銀行能夠方便快捷地獲取信用資料，使得企業在達成合作意向之前能夠對彼此的信用等級有一個清晰的認識，商業銀行在提供貸款支持時能夠了解借貸人的信用狀況，避免出現資金詐騙、逾期不還款的現象。最后，我國各級政府應該貫徹落實信用征集工作，提高信用信息的更新頻率，強化信息信息的職能作用。從而加快社會信用體系的建設步伐，創新設計出豐富多樣的信用產品，加大信用監督管理力度，從而構建一個誠信和諧的新社會。

（二）建立健全企業的信用體系。首先，我國企業要摒棄以經濟為核心的經營模式，將信用建設放在首要地位。及時償還到期賬款，不斷提高自身的信用等級，為后期的融資奠定良好的基礎。企業領導層應該引導全體員工參與到企業信用體系建設工作當中，強化所有員工的誠信意識，營造出健康和諧的信用建設氛圍。然后，我國企業應該遵守諾言、擁有契約精神，既定的合同協議要努力去實現，從而樹立良好的市場形象。如果確實有特殊原因而無法兌現諾言，企業應該提前向相關主體聲明，并想方設法補救。最后，企業在合作項目、投資項目開始之前，可以引入第三方機構對企業的信用等級進行審查分析，進而以分析結果對合作項目、投資項目的風險和收益進行預測分析，針對信用等級較高的企業可以適當擴大投資規模；針對信用等級低下的則需要減少投資規模，避免自身受到太大的資產損失。

（三）強化個人的信用建設體系規范。首先，我國應該向德國、日本等國家學習，制定一套完善合理的信用體系建設規范，貫徹落實信貸消費體系，引導廣大人民充分意識到社會信用體系建設的重要性。嚴厲打擊坑蒙拐騙、資金詐騙的行為和個人，積極構建一個誠實守信、和諧健康的社會環境。然后，要不斷強化廣大人民心中的誠信意識，將個人的信用等級與交通出行、餐飲旅游結合起來，限制信用等級較低的個人消費行為。針對欠賬不還、惡意透支、逃稅漏稅的個人要給予嚴厲的懲罰，情節嚴重者可依法追求其刑事責任，并面向全社會公布其信息，讓“失信者寸步難行”。最后，我國政府應該制定統一標準的個人信用評估體系，使得不同地區的個人信用數據、信息實現歸一化，由中國人民銀行牽頭，制定一套標準統一的個人信用評價標準，從而推動社會信用體系的健康有序發展。

五、結語

誠實守信是一個人應該具備的基本道德準則，也是一個人為人處事的根本。社會信用體系建設不僅僅是市場發展的必然需求，更是精神文明建設的重要舉措。對社會信用體系建設的現狀進行分析探討，發現其中存在政府信用領域的信用信息共享程度低、企業征信領域的信用體系不健全、個人征信領域缺乏完善的信用規范、信用中介領域的市場競爭十分混亂等多種缺陷與不足，導致當前社會中坑蒙拐騙、資金詐騙、欠賬不還的現象屢屢發生。要想解決這些問題，就需要提高政府的信用信息共享程度、建立健全企業的信用體系、強化個人的信用建設體系規范。相信在政府、企業、個人的共同努力下，我國的社會信用體系會得到更好的發展，精神文明建設也會取得更好的成果。