特殊時期下銀行業(yè)發(fā)展的新契機及其風險防范研究

一、前言

目前，各行各業(yè)的發(fā)展受到了不同程度的影響，銀行作為重要的金融機構(gòu)，對社會經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的作用。在不良的影響下銀行應當快速反應，發(fā)現(xiàn)和應對經(jīng)營危機并從中把握發(fā)展商機，高效保證銀行金融服務的持續(xù)性。本文就特殊時期銀行應當如何在沖擊下，提出應對措施，把握發(fā)展新機遇，在充分準備中，快速促進經(jīng)濟復蘇，發(fā)揮對經(jīng)濟良性循環(huán)的作用。

二、特殊時期下我國銀行業(yè)的發(fā)展狀況

（一）貸款業(yè)務發(fā)展勢頭有所緩解。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，近幾年市場中存在行業(yè)投資增長過快的現(xiàn)象。貨幣信貸的過速增長，造成了貨幣市場經(jīng)濟的惡劣循環(huán)發(fā)展。特殊時期抑制了貸款速度過快增長，且影響企業(yè)短期流動資金安排，部分行業(yè)的資金需求將有所減弱。

（二）短期社會公眾存款意愿下降，銀行資金積累減少。根據(jù)人民銀行金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，2019年10月份至2020年2月份我國人民幣存款余額分別為190.97萬億元，192.28萬億元，192.88萬億元，195.81萬億元，157.36萬億元。從數(shù)據(jù)看來，2019年全年人民幣存款增加15.36億元，同比多增1.96萬億元，其中，住戶存款增加9.7萬億元。而到今年2月，人民幣存款增加1.02萬億元，同比少增2845億元，其中，住戶存款減少1200億元。總體來看，2019年，多次的利率調(diào)整并沒有使居民的存款意愿下降，但受此次特殊情況的影響，居民儲蓄意愿有所減弱。由于多數(shù)企業(yè)減少了個人收入，尤其是旅游與娛樂、旅館與飲食、文教、修理、美容等第三產(chǎn)業(yè)的收入大幅減少，導致公眾的存款能力下降，再加上響應政府的號召，居民為了居家防控在家隔離，許多現(xiàn)金收入都留置在家中。此外，除了一般日用消費以及對消毒、口罩等防護品消費外，居民對其他產(chǎn)業(yè)的消費需求也在不斷遞減，同時致使各產(chǎn)業(yè)的收入在下降，社會停滯資金增多，銀行資金匯集作用能力將有所減弱。

（三）銀行營業(yè)收入降低，利潤減少。特殊狀態(tài)下，銀行的存貸款業(yè)務受到約束的同時，還制約了銀行中間業(yè)務的發(fā)展空間，進而使銀行利潤空間縮小。首先，由于存貸利差所得利潤的下滑，致使居民貸款業(yè)務增長顯著減緩的同時也造成居民的存款意愿下降。對于銀行來說，由于存款來源的減少，對于中小企業(yè)可提供的資金空間也就急劇縮小。其次，銀行的中間業(yè)務收費遭到瓶頸。銀行的收費業(yè)務主要集中在存取款、匯款、開戶、換零錢等密集型勞動業(yè)務上，而多數(shù)勞動密集型企業(yè)都被卷入這場疫情風暴中，復工的不斷延遲，致使各企業(yè)的損失日益增多，從而使銀行中間業(yè)務的發(fā)展遭到阻礙[1]。再者，銀行不良貸款率突顯，縮減了銀行的正常利潤。據(jù)銀保監(jiān)會披露，2020年2月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額3.3萬億元，不良貸款率2.08%，較1月上升0.05個百分點。在新增貸款不斷減少的局面下，因無法準時收到貸款本息，銀行貸款損失額增大，減少了利息收入。最后，銀行會擴大額外消費。銀行為防范病毒再度傳播，需對網(wǎng)點營業(yè)場所進行嚴格的消毒防護，對柜臺、自助服務機等辦公設(shè)施進行全面、多次殺菌消毒，并要嚴格配備紅外線測溫儀，在客戶走入網(wǎng)點前進行測溫等，這些都會使銀行的成本額外增加。

三、特殊時期給銀行帶來的發(fā)展新契機

（一）把握機會對銀行信貸結(jié)構(gòu)進行調(diào)整。在不良的沖擊下，銀行面臨著較大的對公業(yè)務壓力，這些壓力主要取決于銀行信貸區(qū)域、行業(yè)分布等，銀行應因地制宜，針對不同客戶群體進行精準劃分。一方面，針對當前和抗“疫情”有關(guān)的中小企業(yè)，尤其是口罩、消毒液、醫(yī)療用品等社會需求急速擴大，類似這些資金急缺的企業(yè)，由于現(xiàn)代工業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的復雜，涉及眾多的上下游，在上游原材料供應不及時等同時，還需支付廠房租金、員工工資等剛性支出。面對這種狀況，銀行就可打破常規(guī)，迅速把握發(fā)展機會，及時做好資產(chǎn)評估以及決策，滿足這些行業(yè)的資金需求。從長遠來看，待“春天”來臨后，人們會養(yǎng)成更加重視日常衛(wèi)生習慣，同時也將刺激人們對醫(yī)療器械和衛(wèi)生用品的消費，所以，在未來這些企業(yè)將會占領(lǐng)更大的市場份額，同時也為銀行帶來更大的發(fā)展空間。銀行通過此次疫情調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，不僅可以滿足各方對貸款和消費的需求，同時也是銀行資金向小微企業(yè)傾斜，從而減少銀行的經(jīng)營風險。另一方面，由于特殊時期全國限制出行，大家都大幅度減少出門頻率，這就為電子商務、網(wǎng)絡(luò)教育、生活繳費、網(wǎng)上娛樂項目產(chǎn)業(yè)帶來了發(fā)展契機，所以銀行可以把握商機，積極應對，不只限于ETC、“惠生活、惠支付”的發(fā)展，還應開闊更多的金融市場工具，緊抓客戶的市場需求，早占先機。

（二）優(yōu)化升級網(wǎng)上銀行等服務渠道，打造“零接觸”金融服務。由于經(jīng)濟和科技不斷發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務渠道已然不能滿足當今銀行業(yè)務發(fā)展的需求。銀行可以借此次沖擊，整合服務渠道，創(chuàng)新服務工具以及服務手段來滿足人們金融消費的習慣。在特殊防控期間，銀行可以加強線上服務，對現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)進行升級和優(yōu)化，加強網(wǎng)上銀行個性化服務能力，發(fā)揮網(wǎng)上銀行與客戶“零接觸”的體驗優(yōu)勢。第一，銀行需要提高手機銀行的安全性。商業(yè)銀行客戶考慮的因素首先是操作是否安全以及穩(wěn)定，基于此種情況，商業(yè)銀行必須建立一個安全、穩(wěn)健的手機銀行系統(tǒng)。從理論來講，除了現(xiàn)金業(yè)務，銀行的柜臺業(yè)務都可以搬到手機銀行上來，銀行應當優(yōu)化手機銀行的標配功能和擴展功能，讓用戶足不出戶就可以實行查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、匯款等功能，并且在此基礎(chǔ)上發(fā)展商業(yè)支付、基金理財?shù)葮I(yè)務。第二，擴寬電話銀行服務渠道。電話銀行是銀行現(xiàn)代化經(jīng)營管理的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行目前的電話銀行還是呼入式服務模式，即客戶通過撥通電話銀行的手機號碼，就能得到電話銀行提供的其它服務（往來交易查詢、利率查詢等）。從銀行的長遠發(fā)展來看，銀行可以開發(fā)呼出式營銷模式，改變傳統(tǒng)的營銷方式，向遠程電話銀行方向發(fā)展，增強與此有關(guān)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品[2]。第三，創(chuàng)新網(wǎng)上銀行服務模式。商業(yè)銀行可以發(fā)揮網(wǎng)上銀行與客戶零距離服務的優(yōu)勢，夯實網(wǎng)上支付功能，并且適當發(fā)揮廣告的功能，推銷銀行各種金融、理財產(chǎn)品，加大金融業(yè)務的宣傳力度。總之，銀行應在抵抗不良侵襲的同時，積極促進自身業(yè)務的發(fā)展，占領(lǐng)金融消費市場，實現(xiàn)金融消費市場逐步轉(zhuǎn)向現(xiàn)代化發(fā)展。

（三）發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢，加強銀保合作。每一次風險事故后，都會引起人們的風險意識。幾乎每一次大事故后，公眾都會加強投保力度。回首歷史數(shù)據(jù)，2003年“非典”推動健康保險為代表的保險業(yè)保費收入快速增長，當年5-8月，健康月保費同比增速高達309%、265%、158%、131%。顯然，待“寒冬”結(jié)束后，保險業(yè)將迎來高速發(fā)展機會，保險行業(yè)將會迎來又一春天。此次特殊狀況將會為保險業(yè)帶來長期利好的局面，銀行保險業(yè)務具有發(fā)展?jié)摿Γy保融合是銀行業(yè)和保險業(yè)發(fā)展的一個必然趨勢，銀行應當把握時機，強化與保險公司的合作力度，創(chuàng)新與完善保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。銀行可以為保險公司代理的業(yè)務不可勝數(shù)。從目前來看，銀保產(chǎn)品多為理財類保險，而缺少純保障性保險。銀行可以和保險公司一同開發(fā)更多的保險險種，如健康險、家庭財產(chǎn)保險、人身意外險、信用貸款類保險等，滿足客戶多樣化的保險需求，推動銀行新的收益增長點的上升[3]。

四、在“求進”中加強金融風險管控

（一）建立安全有效的風險管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行進行風險管理控制可以減少在經(jīng)營活動中可能遭遇的風險損失，實現(xiàn)在最小風險下尋求最大盈利的目標。商業(yè)銀行在合規(guī)經(jīng)營的前提下，要樹立風險防控意識，建立全面防控系統(tǒng)，提高預測預警預防各類風險的能力，使得金融風險調(diào)整在自身可調(diào)控范圍之內(nèi)。要立足于市場環(huán)境的變化，利用風險分析計量工具加強風險控制，建立高效、科學的風險數(shù)據(jù)庫，提高風險信息專業(yè)化處理水準，為實現(xiàn)銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展提供強有力的支撐。

（二）加強信貸管理，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量。商業(yè)銀行對信貸管理制度進行管理和完善，有利于減少信用風險的發(fā)生頻率。一要加強貸前調(diào)查。商業(yè)銀行應該根據(jù)實際情況，結(jié)合國家的產(chǎn)業(yè)政策，把有限的貸款資源投放到高質(zhì)量、高效益的行業(yè)和地區(qū)，加強行業(yè)和地域的風險分析，提高信貸業(yè)務準入門檻，完善貸款受理與發(fā)放流程，加強審貸效率，提升客戶滿意指數(shù)[4]。二要加強貸中核查。商業(yè)銀行在了解貸款方的基礎(chǔ)信息上，還應把控好第二道防火線，嚴格把控借款人生產(chǎn)、獲利、資產(chǎn)、負債等情況，結(jié)合法律法規(guī)、規(guī)章制度、企業(yè)現(xiàn)金流量變化等基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶還款能力進行額度貸款發(fā)放。三要加強貸后管理。構(gòu)建科學的風險管理防范機制，加強對售后管理的關(guān)注力度，加大對問題客戶的監(jiān)測管理，防止不良貸款率的上升。

（三）展望未來，發(fā)揮金融科技支撐作用。目前，5G技術(shù)已經(jīng)從開發(fā)階段轉(zhuǎn)為應用階段。對于商業(yè)銀行來說，應該抓住5G時代發(fā)展契機，結(jié)合大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等現(xiàn)代數(shù)據(jù)管理技術(shù)，歸集數(shù)據(jù)，構(gòu)建科學、全面的風險數(shù)據(jù)管理平臺。銀行可以通過這些技術(shù)，將風險管理鑲嵌到行業(yè)供應鏈、企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)流程中去，實時把握客戶的資產(chǎn)狀況，從而使得金融信用風險更加實時可靠[5]。總之，銀行需要借助互聯(lián)網(wǎng)等高新技術(shù)手段，克服信息不對稱，風險可控差等問題，讓金融服務業(yè)更好、更進一步的發(fā)展。

（四）打造專業(yè)化風險管理團隊。從銀行的長遠發(fā)展來看，人才是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的動力之源，所以銀行應該定期開展員工培訓。建立科學、規(guī)范的人才培養(yǎng)體系，培養(yǎng)一支精通行業(yè)法律法規(guī)、專業(yè)技術(shù)強硬、職業(yè)素質(zhì)精的風險管理隊伍。同時還應建立有效的人才管理機制，充分尊重員工意識能動主動性，為員工提升風險管理控制水平，提高防范、化解風險的能力提供發(fā)展平臺。

五、結(jié)語

特殊時期下，防控對銀行的發(fā)展造成了短暫的經(jīng)營困難，但也孕育著新的發(fā)展機遇以及發(fā)展契機。在瞬息萬變的市場里，銀行機構(gòu)在努力挽回經(jīng)濟損失的同時，也要“化危為機”，牢牢把握機會進行創(chuàng)新改革，提升銀行的金融服務能力，促進經(jīng)濟運行良好發(fā)展。