我國銀行電子化的制約因素探索

一、銀行電子化的產生

知識經濟由聯(lián)合國研究機構首先提出，經合組織在1996年年度報告中提出知識經濟，知識經濟是社會經濟經歷了工農業(yè)經濟后的新經濟發(fā)展階段，知識中社會生產中起到關鍵作用，知識的生產使用是構成社會經濟的重要因素。知識經濟時代信息技術革命改變了傳統(tǒng)生產方式，改變了社會經濟的產業(yè)結構，電商的發(fā)展為社會經濟發(fā)展帶來空前的機遇[1]。

由于Internet用戶迅速增加，世界電商貿易額迅速上升，隨著電商的發(fā)展，從事電子交易網上銀行出現(xiàn)，1995年，美國安全網絡銀行開業(yè)，拉開網上銀行發(fā)展序幕。1998年日本推出新型電子現(xiàn)金卡結算服務，增加了結算功能，將卡插入商店設置終端可從銀行賬戶支出款項，消費者通過互聯(lián)網進行網購日益增多，電子消費促進電子化支付發(fā)展。

隨著知識經濟不斷發(fā)展，出現(xiàn)信息銀行是信息社會的銀行，由于貨幣信息化與社會網絡化，信息銀行實時處理所有業(yè)務，信息銀行處理貨幣信息化，業(yè)務處理實現(xiàn)電子化處理。信息化貨幣是貨幣的唯一形式，不同于虛擬銀行階段，電子化貨幣與有形貨幣共存。銀行電子化達到空前高度，社會高度信息化，客戶可用計算機通過信息銀行結算系統(tǒng)處理，部分業(yè)務無需銀行人員干預，由智能系統(tǒng)處理客戶請求服務。

二、我國銀行電子化發(fā)展

銀行電子化發(fā)展第一階段是實體銀行階段，電子技術應用于銀行業(yè)務，第二階段為電子銀行階段，電子化程度提高，出現(xiàn)電話銀行中心等應用，如自助銀行提供自動柜員機，自動發(fā)卡機，多媒體查詢系統(tǒng)等服務。第三階段為虛擬銀行階段。銀行業(yè)務實體不同于實體銀行分布具體網點，通過計算機網絡運營，建立于互聯(lián)網上的網銀為客戶提供開戶，付款等業(yè)務，其服務范圍不斷擴大。銀行電子化發(fā)展最終是信息銀行階段，貨幣信息化，業(yè)務實時化使銀行電子化程度提高。

我國銀行電子化經歷了單機作業(yè)到業(yè)務聯(lián)網的發(fā)展過程，80年代主要為單機作業(yè)，實現(xiàn)向計算機協(xié)助處理轉變，90年代初完成儲蓄業(yè)務計算機網絡建設，目前人民銀行及商業(yè)銀行建立了電子聯(lián)行支付系統(tǒng)，各地建立了綜合業(yè)務處理系統(tǒng)，我國銀行電子化發(fā)展步伐加快，但相比發(fā)達國家主要問題是銀行電子化規(guī)模小，網絡程度不夠高，跨區(qū)域銀行電子化網絡設施不完善，銀行電子化投入不足，低水平重復建設現(xiàn)象嚴重[2]。

支付清算是維持銀行生存發(fā)展的基本保證，我國銀行業(yè)通過信息技術應用創(chuàng)造支付清算系統(tǒng)，擁有300多臺大型計算機系統(tǒng)，30萬個銷售點，大額支付系統(tǒng)在全國得到廣泛應用，有1500家金融機構連接擁有7000億元金額，每筆業(yè)務到賬快速挖完成，說明現(xiàn)代化支付清算服務體系得到初步構建。信息技術對銀行業(yè)的影響是長期的過程，許多金融機構信息化技術應用取得了很大成功，許多銀行具備全天在線服務，包括自動存取款機，電話銀行等，使客戶不受時空限制方便快捷獲得金融服務，金融監(jiān)管系統(tǒng)，客戶關系管決策平臺，在數(shù)據(jù)庫技術得到建立，使得金融機構管理得到提升。

三、銀行電子化發(fā)展制約因素

依據(jù)信息系統(tǒng)建設在銀行電子化體系的規(guī)律，信息資源規(guī)劃成為建設銀行電子化的重要規(guī)劃，全局規(guī)劃缺失導致銀行電子化受到影響，造成信息共享障礙等問題。戰(zhàn)略規(guī)劃不同于IT規(guī)劃，戰(zhàn)略規(guī)劃是實現(xiàn)企業(yè)管理目標，IT規(guī)劃是研究企業(yè)技術應用問題，信息系統(tǒng)結構是分析銀行信息發(fā)展的總體規(guī)劃，規(guī)劃處出各級子系統(tǒng)，進行決策支持系統(tǒng)，業(yè)務系統(tǒng)設計配置形成整體協(xié)調，信息資源規(guī)劃是對信息采集處理到標準制定的全面規(guī)劃。

人才建設、軟硬件建設是銀行電子化建設包括的主要方面，專業(yè)人才培育是人才建設的內容，應用軟件開發(fā)升級是軟件建設主要內容，計算機設備建設是硬件建設主要內容。依據(jù)國外銀行電子化發(fā)展的經驗，要根據(jù)結果電子化要求進行合理投資，根據(jù)運營環(huán)境變化不斷調整糾正。發(fā)達國家銀行信息技術投資占經營費用的20%,我國遠超20%比例，數(shù)據(jù)集中后續(xù)系統(tǒng)建設，網上銀行是信息化建設的集中內容，許多信息用于硬件級差設施建設中，服務方面進行投資較少，造成硬件設施功能不利影響。我國銀行投資結構錯誤顯示信息化建設戰(zhàn)略定位錯誤，忽視了應建設設備的有效價值。

由于國際互聯(lián)網是開放系統(tǒng)，開放系統(tǒng)傳遞信息造成網絡黑客攻擊，多數(shù)客戶不敢在網上傳送信息卡賬號關鍵信息，制約了網絡銀行業(yè)務發(fā)展。電腦病毒頻繁入侵網絡是制約網銀發(fā)展的重要因素，病毒入侵造成網銀主機系統(tǒng)崩潰等嚴重后果。國際互聯(lián)網是面向實際的網絡，網絡銀行用戶可根據(jù)協(xié)議訪問各國金融機構站點，網銀跨國界運行方式跨越國家法律，如中國用戶登錄美國銀行，目前各國沒有專門監(jiān)管網銀法律，銀行無監(jiān)管制度司法注冊引起本地存戶利益等監(jiān)管問題[3]。

四、銀行電子化發(fā)展對策

銀行電子化發(fā)展需要長期的過程，當前發(fā)達國家加大對網絡信息系統(tǒng)的投入，美國金融業(yè)信息技術方面投資每年遞增20%，我國銀行網絡化要加大對銀行網絡信息系統(tǒng)基礎建設，充分利用網絡知識資源為適應網絡銀行發(fā)展奠定基礎。銀行網絡化建設要繼承銀行資源制定統(tǒng)一標準，軟件公司提供程序要考慮對現(xiàn)有結構的影響，保證現(xiàn)有資源利用，硬件供應商，系統(tǒng)集成商，銀行機構要加強廣泛合作，制定網銀統(tǒng)一標準，確保軟硬件兼容性，保證網絡銀行建設擴展。

網絡銀行主機系統(tǒng)應采用可持續(xù)運行技術，啟動備份系統(tǒng)保證系統(tǒng)不間斷運行，大力發(fā)展人力資源，建立適應時代發(fā)展的高素質隊伍，加大科研投入，使傳統(tǒng)銀行經營模式向網銀經營轉變。未來網銀發(fā)展經營管理將發(fā)生變化，銀行的經營管理運作是對信息的處理。銀行要合理使用知識資本，根據(jù)銀行網絡化發(fā)展需求建立主管制度，制定信息化作業(yè)放哪，全面協(xié)調銀行規(guī)經營規(guī)劃資金調度與銀行結算等信息管理。

可以利用防火墻技術對非法進入嚴格審查，確保銀行主機安全運行，可通過客戶事先簽訂協(xié)議確保網銀對私有數(shù)據(jù)的訪問識別，包括可訪問客戶賬戶，及正確訪問方式，在業(yè)務操作時選定賬戶出現(xiàn)注冊頁，要求用戶輸入合同號碼，安全代碼等信息。要制定完善網絡安全法規(guī)，發(fā)展安全產品，制定完善國家行業(yè)級網絡安全規(guī)范，加強網絡系統(tǒng)安全監(jiān)察管理，建立安全認證中心，防范化解金融風險。網銀監(jiān)管需各政府進行合作攤鋪，根據(jù)網銀發(fā)展特點總體把握網銀發(fā)展方向，共同制定完善網銀發(fā)展法律。

金融電子化發(fā)展水平是衡量國家現(xiàn)代化水平的標志，科技是第一生產力，黨的十四屆三中全會報告指出，要實現(xiàn)銀行系統(tǒng)計算機網絡化，必須加強銀行電子化工作。銀行要實現(xiàn)資產負債比例管理，采取資金來源制約資金運用，資金優(yōu)化配置進行管理，無現(xiàn)代化管理工具無法實現(xiàn)。商業(yè)銀行效益是發(fā)展關鍵，只有采用計算機現(xiàn)代化管理工具處理業(yè)務才能提高工作效率，必須加強銀行電子化的重視。建立高素質的會計隊伍，推進知識創(chuàng)新金融工程。