淺談“互聯網+”背景下農村普惠金融發展現狀

吳嘉謐

摘要：“互聯網+”的出現，顛覆了傳統金融的理念，推動了普惠金融的迅速發展。農村普惠金融以服務廣大低收入及貧困人口為目標，而基于互聯網大數據、移動互聯網等技術與金融相融合也為農村普惠金融帶來發展機遇。因此，本文將探討“互聯網+”背景下農村普惠金融的發展中存在的問題，進而提出相關的建議。

關鍵詞：互聯網+ 普惠金融 農村普惠金融

一、引言

黨的十八屆三中全會通過了《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》首次明確了“發展普惠金融”（陳彥舟，2016）。普惠金融是能夠全方位、有效地讓在正規金融體系之外的農戶、貧困人群及小微企業，及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融體系服務。

對于中、小、微型企業來說，貸款難是一直以來的問題，傳統金融體系一直傾向于服務大型企業或者有昂貴的抵押物企業或個人，中、小、微型企業想要發展可謂難之又難，從而忽視了有發展潛力的企業。所以說這些企業或者是個體很難得到大型的正規的金融機構的支持，只能去一些非正規金融服務用較高代價獲取不可持續的支持。普惠金融的提出是對傳統金融體系的重大沖擊和突破，它突出的是要從觀念上更新，加強多層次金融機構的建設，從深度上完善金融體系，依靠政策支持和技術創新向中、小、微企業和更廣泛的貧困偏遠地區提供最大限度的金融服務（吳騰，2016）。因此，積極推進普惠金融對緩解貧困，改善貧富差距狀況，提高收入水平，實現社會和諧安定有著非常重大的意義。

普惠金融的重點服務對象是農民、城鎮低收入人群、小微企業等的弱勢人群群體。農村普惠金融是國家支持鼓勵農村經濟發展所采取的一項重要措施。當然，農村的發展也需要金融機構的大力支持和貢獻服務。長期以來，浙江農村信用社堅持普惠金融所倡導的理念，開展了大量的探索和實踐也得到了政府的支持。為了尋找更好的、可行的農村普惠金融發展方向，為農村普惠金融服務創新提供新思路是現在值得思考的問題。

我國政府一直以來高度重視農村金融發展，多次出臺相關文件發展農村金融普惠。2014年4月，國務院發布《關于金融服務“三農”發展的若干意見》（國辦發〔2014〕17 號）中提出要大力發展農村普惠金融，開展金融服務“村村通”工程，采取手機支付等多種形式，提供簡易便民金融服務（銀監會、人民銀行、財政部等按職責分工分別負責）。2015 年的兩會 《政府工作報告》中指出，制定 “互聯網 +”行動計劃，“互聯網+”戰略被中國政府正式申明，并通過頂層設計層面作為國家戰略推動實施（李敏，2015）。同年7月，國務院印發《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，提出了“互聯網+”普惠金融，推進金融機構與互聯網相聯系，建立互聯網金融服務平臺，利用互聯網的廣度來拓寬金融服務的覆蓋面和深度（劉宏偉，2017）。現階段普惠金融應該順應“互聯網+”浪潮，以此為發展方向，運用移動互聯網的模式來加強普惠金融支持中、小、微企業和農戶力度，加快提升我國普惠金融的發展。

二、農村惠普金融發展過程中存在的問題

農村金融是活躍農村經濟的有力保障，農村實體經濟的發展也需要資金的幫助。資金的運作應該運用到那些需要幫助的農戶及村組織中去因而能夠獲利。目前農村經濟發展需要與供給之間存在著不平衡。

當前普惠金融發展中最大的問題是信息和信用的缺失。普惠金融難以讓全民受益，金融機構認為農作物有周期性，農民不一定能按時歸還貸款。就是因為金融機構這樣的認知使得農業企業及村組織很難融的資金。資本市場不健全、公司治理機制不完善、農村市場制度存在缺陷、行業監管尚未理順、少數農戶誠信缺失嚴重，這些固然是農村金融誠信危機的重要外在影響因素（羿建華、郭峰，2018）。因此，提高農戶的道德誠信素質非常重要，有好的誠信素質才能建立良好的農村普惠金融誠信體系。

農村普惠金融相關法律不健全。由于發展農村普惠金融在2005年才被提出，因此相對于別的金融法律，時間較短。因此還沒有非常完整的完全符合我國國情普惠金融領域的法律。近幾年小額貸款公司、村鎮銀行等機構發展較快，同時，農村地區對金融的需求也隨之加快，因此農村地區的金融機構數量無法滿足當前的需要。

對農村普惠金融監管也是相對較薄弱的。目前銀行是以企業是否按時還款來判斷對于已獲得貸款的企業是否繼續貸款。僅僅只依據評估企業資產或靠抵押的方式來發放貸款的做法是非常的局限，而農業企業與銀行的信息不對稱使得銀行無法判斷農業企業的發展情況，對于那些特別需要資金又有發展前景的企業資金支持難以得到實現（于蕾、孫熙琴，2018）。最后貸不到款的企業，只能以較高的利率尋求民間借貸的幫助。

當前互聯網金融發展的同時也有發生了一些金融詐騙事件，農村客戶對于非法網站的識別能力弱，大大增加了農村客戶對互聯網金融業務的不信任感。另一方面，相對城市居民而言，農村客戶的受教育程度相對較低，金融知識相對缺乏，互聯網使用水平相對較低，面對各類不同機構提供的多樣化的互聯網金融產品，可能存在理解和選擇上的困難，最后可能有很大一部分農民不得不放棄使用。

三、“互聯網+”普惠金融的發展建議

要改進農村普惠金融服務，首先需要加強農村普惠金融誠信建設，增強農戶的內心誠信建設，以及對金融機構的信心，同時也需要加快完善農村普惠金融相關職業道德規范體系，保證各方按照職業道德規范的標準開展農村金融服務。

農村普惠金融的發展，不僅需要良好的道德自律，更需要依靠信用法治的強力保障。在市場經濟條件下，面對利益的誘惑，出現了失信失德的現象。而農戶和農業企業應該不斷積累自身的信譽，就容易獲得金融機構的資金支持（劉安娜，2018）。而那些失信與金融機構的企業，將降低其自身的市場信用評價，最后只能面臨著破產。而“互聯網+”最大的一個核心技術就是大數據，運用大數據對貸款對象進行信用評估，對于那些想要貸款而無抵押物的農戶無需實地調查走訪，直接解決了信用評估問題。

其次進一步健全農村“互聯網+”普惠金融相關法律。應適當修改 “互聯網+”金融發展的相關法律法規，針對合法的電子網絡交易、電子商務安全等等借違法亂紀事件加強打擊力度，健全法律法規。

還需要加強相應的監管措施。法制監管一直是強有力的措施，各級政府和部門應聚集在一起，構建一個健全的金融行業監管法律制度體系，鼓勵支持、監督管理農村金融發展。同時也需要結合我國農村金融行業監管的經驗，抓緊修訂完善相關農村金融法規，建立我國自己的一套互聯網+普惠金融監管規定，統籌安排現有針對農村金融的優惠政策。再者，政府應順應時代定期給農村企業和農戶進行金融方面的培訓、誠信意識教育等，同時也應加強培育互聯網方面的安全知識，加強農村金融權益保護工作。

強化農村金融服務創新意識。隨著農村金融服務創新意識不斷增強，農戶貸款比例上升。國務院印發的 《推進普惠金融發展規劃（2016—2020 年）》指出，通過鼓勵金融機構運用大數據、云計算等新興信息技術，積極發展電子支付手段等多種形式，提升金融機構與“互聯網+”相結合的科技運用水平（曾之明，2017）。移動支付使現代生活更方便，可以改善金融服務傳統發展方向，要采取網上銀行、手機銀行等新型服務方式，提供更便捷的金融服務。德清縣農合聯對接金融機構推進普惠金融開通“互聯網+”全新信貸體驗。深化信貸服務“最多跑一次”新舉措，運用“互聯網+大數據+小額信貸”，推出了“浙里貸”互聯網小額貸款產品，為農合聯會員實現了在無擔保、無抵押、無面簽的情況下，只需登陸手機銀行一鍵登入、自動評級、完成申請、資金到賬的全新貸款體驗（萬家明，2019）。

互聯網技術可以擴大金融服務的領域。普惠金融發展的其中一個目的是消除偏僻地區金融服務存在的地域問題，也需要盡量覆蓋所有地區全部客戶。傳統的金融服務需要實體的支持，大多偏僻地區遠離這些實體機構，用戶基本難以享受普及的金融服務。現在互聯網依靠的是全天候 24小時不間斷的環球電子信息技術，可以覆蓋到所有需要金融服務的弱勢群體客戶。

推動“互聯網+普惠金融”的融合應該根據當前中國經濟發展態勢，結合現實提倡的推動共享發展。大力推進我國互聯網經濟規模和政策的優勢，逐步建立具有我國特色的普惠金融體系。當然還應吸取別國普惠金融的優點，加強與國際普惠金融先進國家創新領域的合作，推動與世界銀行、國際貨幣基金組織、普惠金融聯盟等國際組織的技術交流與合作。借鑒國外“互聯網+普惠金融”方面運用較好、較為成熟的技術和商業模式。

參考文獻：

[1]陳彥舟.“互聯網+”時代農村普惠金融的服務路徑研究——基于銀行業供給側的角度[J].甘肅金融，2016（6）：60-66.

[2]劉安娜.基于互聯網金融背景下的普惠金融發展[J].現代營銷，2018（9）：7-8.

[3]劉宏偉.包容性增長背景下的普惠金融發展戰略[J].時代金融，2017（33）：19-19.

[4]李敏.互聯網金融視角下農村普惠金融的實現機制、難點及對策[J].浙江金融，2015（12）：14-19.

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[6]吳騰.普惠金融視角下互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].燕山大學學報（哲學社會科學版），2016，17（1）：35-40.

[7]羿建華，郭峰.小額貸款公司能服務普惠金融發展嗎？[J].濟南大學學報（社會科學版），2018，28（6）：107-120+161.

[8]于蕾，孫熙琴.“互聯網+”背景下農村普惠金融實現路徑的研究[J].現代商業，2018，509（28）：76-77.

[9]曾之明.論互聯網+普惠金融融合創新發展策略[J].商學研究，2017，24（3）：96-101.

（作者單位：浙江經貿職業技術學院）