淺談互聯網消費金融的風險管理

鄧睿

摘要：隨著互聯網技術的不斷更新，電子網絡技術也不斷應用在各個領域，將互聯網技術和金融相互融合，就會繁衍出各種不同的新生領域，在這其中具有很重要的領域就是互聯網消費金融。雖然各個都在日益完善但是互聯網消費金融領域的弊端也在日益凸顯，相關人員對互聯網消費金融領域的風險管理還不夠了解，相關管理力度不能滿足時代要求，從而影響互聯網消費金融的發展。本文對互聯網消費金融領域的發展進行分析和探討，從而找到互聯網消費金融的風險管措施。

關鍵詞：互聯網? 消費金融? 風險分析? 風險管理

一、引言

互聯網消費金融的領域，就是銀行的信用貸款業務，體現在人們的消費或購物中。全面了解近些年的互聯網消費金融領域就可以看出，這種領域是以人們消費為途徑，還款期限為一至兩個月不等，涉及金額在二十萬左右，有現金貸款和消費貸款兩種。隨著國家日益鼓勵人們消費，大眾消費水平提高，信用貸款的需求也逐漸表現出來，在這樣的情況下，對于互聯網消費金融的發展有著促進作用。與此同時在其風險管理中還有著一定的風險，本文通過分析其現象，進而找到科學的方式進行監控和管理。

二、分析當前互聯網消費金融的形式

分析現如今的互聯網消費金融的形式大致可以分為四類：第一類，網絡銀行，就是沒有時間和空間影響的網絡虛擬柜臺，可以在任何時間、任何地點通過任何方式給他們的用戶提供服務。第二類，第三方支付，消費者把貨款先支付給第三方機構，起到中介擔保的作用，對其進行保管。確定消費者受到正確貨物時，或雙方意見達成一致后，將資金在給商家或者消費者。第三類，互聯網金融服務，相關互聯網企業把金融服務當做自己企業首要的發展方向，從而進行有關金融的一切業務。憑借網絡的互動性、信息量大等多種發展優勢，在提高服務效率的同時，控制了經營的成本。第四類，網絡信貸，P2P貸款的模式就屬于網絡信貸，就是投資方由中介機構將資金借給有需要的用戶，中介機構對其進行信用考察并進行風險評估，同收取手續費的方式獲得企業利潤。

三、對我國如今的互聯網消費金融進行風險分析

首先就是法律風險，對我國法律有初步了解的人們，不難發現目前我國針對互聯網消費金融的相關管理規定或條例還不夠完善，相關政策具有很多的不確定性，有關監管制度不健全，從而給互聯網消費金融領域帶來了巨大的安全隱患。

其次就是監督管理帶來的風險，“分業經營，分業管理”的監管制度被我國多數金融企業采用，但是互聯網金融的出現使得不同金融領域的概念模糊，存在很多監管真空的地方。

然后是信用風險，也就是人們常說的違約風險。交易雙方有一方出現不按照合同內容進行違規操作等，進而出現違約現象。在一些借款平臺上，借款人逾期還款或者不進行還款，在沒有其他抵押或擔保時，放款方很難收回自己的本金以及合理的利息。

第四點就是流動性風險，當滿足日常所需的資金滿足后，還有大量剩余資金閑置。貨幣的價值隨時間具有不同的特性，閑置資金使其利用率低下，產生較低的經濟效益。當第三方機構積累大量剩余資金后，這些資金會面臨著多種安全風險。

最后一點就是技術風險，互聯技術以網絡作為載體，大多都會面臨別入侵的風險。目前國內多數金融企業的系統模塊都是使用采購來的進行相關系統維護，進而提供一些保障。所以在計算機技術和防入侵方面的資金投入過少，一旦遇到入侵事件就會陷入危機。

四、針對互聯網消費金融風險管理的相應對策

（一）平臺角度

第一步就是要對平臺的風險管理系統進行強化建設，所有的互聯網消費金融平臺需要對大數據優勢進行合理利用，學習先進的高科技手段，進而建立健全科學有效的個人信用評級系統，并對此完善風險控制系統，構建全面的風險評估部門。以這種方式，和央行的征信體系進行互補，保證所有消費者的個人信用數據全部透明。如果出現信用違約的情況，就必須要全部公開，并累計每位用戶的消費情況。建立這樣的消費環境，保證了相關金融平臺就可以對信用數據庫進行利用，并可以增加消費者的信用。第二步就是互聯網消費金融平臺必須全面利用大數據，通過對數據的整理和分析，從而進一步密切觀察每一位的消費者的資金使用情況，對其購物信息、地位位置進行記錄。與此同時還要建立當地的追責系統，結合平臺的數據安排專職人員管理電商消費區域。當每個用戶出現了惡意透支的現象，就需要對其進行專門的追責。

（二）客戶角度

針對客戶方面要將消費者的實名認證落實到位，分析螞蟻花唄的管理系統，不難發現消費者如果想使用它，就需要進行相關的身份驗證，在接受其視頻的回答認證，進行拍照采樣，其流程跟在銀行辦理信用卡的流程相差無幾。而螞蟻花唄的工作人員日常工作就是對消費者的身份進行核實，確保是本人的進行操作，維護所有人的信息安全，避免有別人進行盜刷或者非法盜取信用情況的發生。還需要利用大數據系統對消費者的消費水平進行評估，對其評定相應的信用等級。互聯網消費金融體系具有兩大特點，就是網絡化和信息化。所以相關的金融平臺可以利用網絡技術，將每個用戶的信用數據進行全面分析。其次將互聯網的數據和傳統的征信數據融合，進一步對用戶進行信用評定，并依據相應的信用等級對其授予相應的信用額度及利率。最后一步就是需要加強大學的網絡金融的誠信教育，通過分析目前的消費數據看，大學生群體占有非常重要的地位，所以必須要對大學生進行網絡誠信教育并對其進行普及，讓其知道自己在享受權利的同時還要履行義務，并了解失信的后果。可以通過商家在寄出商品的同時，附加上一封誠信倡議書，進一步做好宣傳工作，通過鼓勵的方式使其進行按時還款，誠信交易，進而避免惡意拖欠的現象發生。

（三）政府角度

政府要對相關的法律法規進行完善，進一步構建優良的征信環境。目前的互聯網金融行業在日益進步，所以政府部門需要將其正確的領導，進一步規范用戶的使用情況。當出現互聯網消費金融的問題，必須要立即進行制止從而阻止這種情況進一步擴大。政府還必須要完善和互聯網消費金融有關的法律法規，確保相關條例的順利執行。如果出現監管不到位的情況，相關部門要及時修繕法律，及時作出整改，避免條例滯后的問題。另一方面要對風險大的金融產品進行嚴密監控，減少其不確定性。與此同時還要建立和優化互聯網的信用體系，政府憑借高科技的手段整合相應的數據，建立整個體系的標準，從而確定相應的指標和評估系統相適應。通過這樣的途徑將互聯網消費金融的不同領域進行整合，從而建成良好的征信系統。

（四）建立高水平的管理隊伍

一支具有高水平、高技術、高素質的人才隊伍對于互聯網消費金融體系有著至關重要的作用，從而可以進一步適應這一領域的發展需求。還要積極引入國外優秀的風險管理體系，取長補短完善國內的互聯網金融體系，對相關人員進行充分的業務培訓。對于整個企業的員工都要進行風險意識培訓，要求其掌握相關的意識，從而保證機構可以在業務發展的同時進行多方面的風險控制，將各個方面進行總結，進一步對用戶的信用水平進行評估，從而達到優化相應的風險管理制度。在注重技術的同時還需要進行隊伍的道德建設，避免發生一些職員抵制不住金錢的誘惑發生違法犯罪的情況，從而保證互聯網消費金融活動的順利進行。相關管理機構還必須要建立以風險管理為中心的戰略思想，并將其深化到每位員工的內心，在團隊中要把風險管理放到第一位。進而讓每個成員都可以樹立一致的風險管理觀念，進一步建成優秀的人才隊伍，從而使這一領域繁榮發展。

五、結束語

根據上文的論述，我們可以看出互聯網金融主要以網絡銀行、第三方支付、互聯網金融輔助、網絡信貸這四種形式。在互聯網消費金融領域中，我國存在著一些法律漏洞，有法律風險、監督管理風險等，如果不加強其管理就會爆發巨大危機。所以要從問題入手，找到科學合理的辦法，從金融平臺、執法部門、客戶三個層面出發，共同建造高水平的隊伍，進一步提高互聯網金融領域的管理水平。

參考文獻：

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（作者單位：美國福德漢姆大學商學院）