風險視角下農業保險市場利益相關體矛盾分析

吳文意　梁詩婷　鄭絢　曾雪琦

摘要：政策性農業保險是實施鄉村振興戰略的重要保障，對發展農村經濟具有重要意義。通過收集當地巨災險種數據，分析災害情況，發現部分地區在農業保險存在相關部門實施困難、農民不參保的矛盾，其原因在于農保體系、農險品種以及保后服務存在許多漏洞，提出了開拓適用不同農業主體的農保品種;加強對各級地方政府的財政監督等創新農業保險體系的優化路徑，以促進政策性農業保險在農村落實推進。

關鍵詞：農村金融;鄉村發展;政策性農業保險;矛盾

中圖分類號：F840? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）12-0119-03

中國是農業大國，涉農人口眾多，若要實現全面建成小康社會，構思如何解決 “三農”問題是關鍵。習近平總書記在十九大報告中明確指出“實施鄉村振興戰略，加快推進農業現代化進程”，農業問題的解決是國民經濟發展以及社會穩定的保障。但是農業是一個十分脆弱并且弱勢的行業，極易受到其他因素的沖擊，如：自然災害、價格波動等。因此，農業的發展離不開保險體系的支撐。2019年中央一號文件提出健全農業信貸擔保費率補助和以獎代補機制，研究制定擔保機構業務考核的具體辦法，加快做大擔保規模。按照擴面增品提標的要求，完善農業保險政策的方針，從2004年至今，連續十五年的中央一號文件無不提到中央對農業險種的開發與補貼，足以看出國家對農業保險的重視程度。2018年3月份，廣東省積極響應國家方針政策，制定了《2018-2020年廣東省政策性農業保險實施方案》，推進農業保險的發展。

一、背景

廣東省地理位置優越，土壤肥沃，是農業發展的寶地，然而每年的臺風、暴雨、水澇等受災情況嚴重，當地農戶苦不堪言。以臺風“山竹”為例，強風暴雨致使廣東省經濟損失42.49億元，農作物受災面積高達79.8萬畝。

廣東省深入學習習近平總書記對廣東重要指示批示的講話，貫徹落實“四個走在全國的前列”的要求，頒發了《2018-2020年廣東省政策性農業保險實施方案》（下面簡稱方案）。方案明確要求建立起政府、農戶、保險公司共同參與的機制，以政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進為原則，要求低保費、覆蓋廣，讓廣大農戶受益，勿忘農業，勿忘農民。

根據《實施方案》可以發現中央財政補貼涵括種植類5種，畜牧類3種，2018年新增水稻制種保險;省級財政補貼包括種植類4種，畜牧類1種，新增柑桔橙柚種植險、農業設施險;地級市可以根據自己的情況申報1個最多2個地方特色品種。中央補貼的險種都是以保障國家的糧食安全為主，廣東省級與地級市補貼則是廣東特色農產品以及主要的經濟作物為主。

二、主體間的矛盾沖突

由于政策性保險的目的是分散農業損失風險，確保農戶的基本收入，以保本為原則。因此，在政策性保險的實施過程中，出現了產品設計與農戶需求、理論與實踐中存在差異等問題。部分地區顯露出政府不想申報、農戶不想投保等心態漏洞，各方參與主體發生了矛盾沖突等情況。

（一）保險公司與農戶之間

根據采訪和調研發現，大多數農戶的受教育程度偏低，主要集中在小學和初中階段;農戶多以中老年人為主，普遍是男性。受廣東省的農地規模較小，分布分散的特點，經營主要呈現個體戶為主、靠夫婦倆打理，農地里的經濟收入基本上是家庭的經濟來源。

農戶反映保險公司理賠是其對保險較為不滿意的部分。以甘蔗為例，甘蔗的抗風能力非常弱，極易整片吹倒，絕大多數農戶在受災之后會把甘蔗扶起來做應急補救措施。但是保險公司規定，只要是能扶起來就不會賠償。農戶對此表示不理解，根據《實施方案》的保險金額甘蔗保額只有800元/畝/造，及時補救所獲得的經濟收益比向保險公司索賠多得多。再者，農業保險的理賠速度緩慢，遞交材料多、手續麻煩、花費的時間和精力多。農戶在經歷巨災之后要準備下一個周期的生產，不愿意多花精力在這方面。日積月累，農戶對農業保險的滿意度日趨下降。

保險公司則反映農戶雖然很務實但是也很現實。某些農戶存在著騙保額情況，他的經濟損失可能不在保險公司賠付范圍內，但是他扭曲事實以此騙到保費。并且由于某些農戶的文化水平較低，甚至惡語相向，無論保險公司怎么解析，對方都以為保險公司在騙錢。保險公司與農戶之間互不信任，難以進行理賠談判。

（二）保險公司與村委會之間

保險公司在農業保險推廣過程中，常會遇到人生地不熟的情況、農戶對保險人員的不信任造成保險開單困難等情況。在屢次碰壁且效率低下的窘況下，他們選擇與當地村委會合作推廣農業保險，讓農保得以順利推廣。然而保險公司發現協保人員的積極性和熱情度都不高，雖然有培訓，但是農業保險的知識和信息都是有所欠缺，一些重要賠款解析不夠清晰，造成他們后面理賠談判不順利。村委會則認為保險公司的理賠態度，使其處于保險公司和農戶之間，在日常管理工作中造成極大的不便。

（三）村委會與農戶之間

在政策性農業保險的推廣中，村委會扮演著極為重要的角色。通常來說，村委會成員一般都是當地的居民，能夠熟悉當地的基本情況。可是每當遇到理賠矛盾沖突的時候，農戶會認為賠償這么少，是因為保險公司與村委會在理賠過程中存在克扣與偏袒的行為。保險公司則認為村委會偏袒當地農戶，騙取保額。雖然村委會想為農戶出謀劃策，鼓勵他們參保，分散農業風險，但是農戶的不理解，也使其很是無奈。

三、農業保險與受益對象間矛盾的產生原因

（一）農業保險的協保體系不夠完善

農業保險在針對此類保險的特質，設置特殊的協保保險體系，但由于農業保險的實施仍處于初級階段，所以協保體系在保險服務方面出現嚴重的漏洞。第一，保險公司在安置協保人員的時候只局限于部分區域，不能完全確保大部分農村地區都能參與保險，部分落后鄉村并沒涉及;第二，農戶對了解農業保險通常只依靠保險公司安排的協保人員，大部分協保人員都為村委會的工作人員，這些協保人員對農保只是初步認識，所以不能完全深入宣傳農業保險;第三，農業保險在各地區大多數只是安排協保人員，并不存在專門的農保網點。可見，農保在農村地區在協保體系上有著或多或少的缺陷。

（二）農業保險的品種過于單一

隨著科技研究的推進，農業發展更加多元化，農業保險主要是以傳統農產品種植為主，忽視了單一品種農業保險對多種類型農業的實用性，首先，有關農業先進設備的損毀在農保上的保障程度比較少，甚至某部分并沒有提供相應的保險品種，這些設備的成本往往非常高，對于經營的農戶來說投入大，這說明農民對設備保障有著很大的需求。其次，農民主體大多為小規模經營者，而農業保險大多都會對大規模的農作物破壞提供較高的賠償，因此，解決小規模的經營主體保險問題也是關鍵問題之一。

（三）農業保險理賠服務有待提高

農業保險的保后服務最主要是體現在理賠額度，由于理賠標準是根據具體情況而定的，所以其具有隨機性，在一般情況下，站在農戶的角度下，參保后的農戶都沒有得到自己預期的理賠額度，這也是農民不愿意購買農業保險的主要原因，除了這個原因外，理賠鑒定的時間也是原因之一，根據走訪時當地農民表示，保險公司不能及時在發生災害后盡快鑒定農作物的損毀等級，讓他們不能第一時間采取補救措施，造成農作物更大的損失;站在保險公司的角度下，保后服務的鑒定以及理賠標準都是需要按照嚴格的標準來進行，若要大大提高其效率，需要極大的成本預算才能做到，所以這會對保險公司的利益受到極大的傷害。

（四）地方政府財政支持不足

在2018年3月出臺的政策性農業保險中，有不少農產品入選了地區險種，但當地也有很多大范圍種植的農產品沒有得到中央財政的支持，如：甘蔗，這些農產品的農保只能依靠地方政府的財政支持，根據保險公司反映，當地很多入選地方險種的農產品，針對此類型的農保是沒有辦法落實的，最大的原因是許多地方政府的資金在農業保險的財政預算是遠遠不夠的，只能向中央提出申請才能獲得更多的資金，由于申請的程序以及時間比較漫長和復雜，所以地方農業保險的財政支持不能完全落實。

四、創新農業保險體系的優化路徑

（一）開拓適用不同農業主體的農保品種

保險公司根據不同類型的農戶經營者創新出有針對性的保險類型，不同的農作物創新出不同保障程度的保險類型，同時也不僅局限于此，還需要針對現代化農業的設備硬件，按照不同的投入成本費用制定出不同理賠標準，最至關重要的是，面對不同經營規模的農戶主體，創新出多種多樣的保障類別，使農業保險擺脫局限性，趨于多樣化發展，延伸出多種保險品種。

（二）加強對各級地方政府的財政監督

存在部分地方政府財政支持上的不配合，造成保險公司無法真正落實到當地農業保險中去，所以針對此問題，最有效的解決方法就是加強地方政府與保險公司在農業保險的財政支持上的互相監督，同時，讓公眾就監督財政方面參與進來，開創出舉報反映機制，盡可能地使地方政府在農業保險的財政支持落實到位。

（三）明確參保人與保險公司理賠信息一致

大部分保險業務在保后服務最顯著的問題就是理賠標準雙方不對稱問題，在農業保險這一范疇此問題更為嚴峻。首先，要對負責每一地區的協保人員進行專業的農保培訓，確保每一位協保人員能夠正確傳達保險條例與注意事項，避免參保人在參保時存在誤區，其次，保險公司制定再次確認機制，在人員購買保險時需要再三明確參保人與保險公司的理賠信息不存在差異。

（四）鼓勵更多農業經營者參保

隨著政府對全國范圍內的農業保險的重視力度越來越大，從事農業的經營主體也將可以通過農業保險這一途徑獲得應有的保障，但由于許多農戶的文化程度較低，對農業保險的認識程度較低，所以購買政策性農業保險的意識不強，因此，有關部門需要加大起宣傳力度，開展講座、公告欄等方式讓大家了解，同時也可以通過村官或者村委會有關工作人員，一對一向農戶詳細的講解和推薦。

（五）完善各地區農業保險體系建設

在許多農村未設立備保險公司的分支機構，只有在市區或者城鎮地區才具有保險機構，所以許多農村想要了解或者購買農保都沒有途徑參與，落后地區則更無法涉及到。因此，需要保險公司盡可能在不同地區建立屬于農保的保險網點，方便農戶進行咨詢，也有利于農保推廣，也可以與當地村委會建立深入的合作關系，為農保提供更多可以供民眾了解的平臺。

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[責任編輯：王 旸]