改革開放以來中國保險業(yè)發(fā)展歷程與思考

王睿智

摘要：改革開放以來，中國保險業(yè)經(jīng)歷了恢復布局和迅速發(fā)展兩個階段。回顧歷史，中國保險業(yè)的發(fā)展特點鮮明，不斷向前。隨著中國開放程度的不斷深入，立足全球，思考未來，中國保險業(yè)的未來發(fā)展必須以“險種”和“服務(wù)模式”兩項為基礎(chǔ)，同時完善“評估”“監(jiān)督”“宣傳”三位一體的保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的機制，順應(yīng)時代潮流，堅持走協(xié)調(diào)發(fā)展之路。

關(guān)鍵詞：中國保險業(yè);中國經(jīng)濟;歷史回顧;改革開放

中圖分類號：F842? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）11-0038-05

The Retrospects and Thoughts of the Development of China's Insurance Industry since the Reform and Opening up

Wang Ruizhi

（Nankai University School of Finance， Tianjin 300350）

Abstract： Since the reform and opening up， China's insurance industry has experienced two stages of restoration and rapid development. Looking back at history， the development of China's insurance industry has distinct characteristics and is constantly moving forward. With China's openness deepening， based on the world and looking into the future， this paper points out that the future development of China's insurance industry must be based on “insurance” and “service model”， while improving “assessment”，“supervision”， and “ Propaganda”—the“Trinity sustainable development model”of the insurance industry， conform to the trend of the times， and adhere to the path of coordinated development.

Key words：China's insurance industry; China's economy; historical review; reform and opening up

“只有在整個人類發(fā)展的歷史長河中，才能透視出歷史運動的本質(zhì)和時代發(fā)展的方向”。 [1]改革開放以來，中國保險業(yè)一直呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展勢頭，完成了從計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制，從封閉市場向開放市場的歷史性轉(zhuǎn)變;實現(xiàn)了中國保險市場的入世，保險公司的改制上市，經(jīng)營方式從混業(yè)經(jīng)營到專業(yè)、綜合經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，不斷成熟逐步走向國際;[2]并不斷創(chuàng)新走特色可持續(xù)發(fā)展道路，提高了中國保險業(yè)的國際競爭力、保險業(yè)的風險防范能力。

一、中國保險業(yè)的恢復布局階段（1979～2001年）

1979年的中國保險業(yè)改革開放是從建立保險市場體系開始的。從經(jīng)營體制上分為混業(yè)經(jīng)營和專業(yè)經(jīng)營兩階段。

（一）混業(yè)經(jīng)營階段（1979～1995年）

1979年2月，中國人民銀行在全國分行行長會議上提出了恢復中國保險業(yè)務(wù)的建議，同年4月國務(wù)院批準《中國人民銀行行長會議紀要》作出的“逐步恢復國內(nèi)保險業(yè)務(wù)”的重大決策，開啟了中國保險業(yè)新篇章。從此，中國保險業(yè)進入到強勁復蘇下的保險市場體系建設(shè)階段。細分此階段有以下特征。

第一，國資保險公司不斷出現(xiàn)。首先，中國人民保險公司的業(yè)務(wù)恢復。隨后，1987年交通銀行成立保險部，并于1991年4月組建中國太平洋保險公司，成為中國第二家全國性的保險公司。1988年平安保險公司在深圳蛇口區(qū)開業(yè)，是我國第一家股份制保險公司，并于1992年6月更名為中國平安保險公司。從此中國人民保險公司、太平洋保險和平安保險三足鼎立的局面開始形成。

第二，外國保險公司開始重新進入我國。1992年市場經(jīng)濟改革之后，外國保險公司開始重新進入我國。9月，美國友邦成立上海分公司，是保險市場恢復后進入我國保險市場的第一家外國公司，標志著中國保險市場對外開放的開始。截至1996年底，全國共有13家中資保險公司，8家外資保險公司。[3]

第三，保險公司投資主體豐富化，企業(yè)資本開始進入保險市場。1994年10月天安保險股份有限公司在上海成立，是中國首家由企業(yè)出資組建的股份制商業(yè)保險公司。同時，保險營銷方式也發(fā)生重大變化。1992年之前，保險產(chǎn)品的服務(wù)模式以公司直銷為主，而友邦公司將個人代理制引入我國，并且這種營銷模式發(fā)展勢頭異常迅猛，隨后保險代理機構(gòu)也開始出現(xiàn)。

（二）專業(yè)化經(jīng)營階段（1996～2001年）

恢復階段豐富了保險市場體系，但這階段的保險公司是混業(yè)經(jīng)營，各種險種之間的平衡發(fā)展受到這種經(jīng)營體制的束縛和制約。直到1995年10月1日實施的《中華人民共和國保險法》要求財產(chǎn)保險和人身保險分業(yè)經(jīng)營，中國保險市場混業(yè)經(jīng)營的局面才告一段落，中國保險業(yè)進入到了分業(yè)經(jīng)營的發(fā)展階段。[4]這階段的特征如下。

第一，改革保險經(jīng)營體制，實行了專業(yè)化經(jīng)營與國際慣例接軌，多家保險公司成立，保險市場多元化格局初步形成。

隨著中保財產(chǎn)保險公司、中保人壽保險公司、中保再保險公司等機構(gòu)紛紛成立，我國保險業(yè)進入了專業(yè)化經(jīng)營時代。[5]同年，《保險法》實施后的首批商業(yè)性、股份制保險公司成立。至此，一個以國有保險公司為主體，中外保險公司并存，多家保險公司競爭的保險市場多元化格局初步形成。

第二，制定保險法律法規(guī)，建立保險監(jiān)管體系。

1998 年 11 月，中國保險監(jiān)督委員會（簡稱保監(jiān)會）成立，為國務(wù)院直屬單位，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行商業(yè)保險監(jiān)督管理職能。保監(jiān)會的成立是中國保險市場發(fā)展和管理規(guī)范化的標志。隨著保監(jiān)會派出機構(gòu)的逐步建立，覆蓋全國的保險監(jiān)督體系基本建立。這階段中國保險業(yè)監(jiān)管開始走上了專業(yè)化道路。

二、中國保險業(yè)快速發(fā)展的階段（2001至今）

2001 年，中國加入世界貿(mào)易組織，保險業(yè)進入快速發(fā)展、全面開放的新時期。在這段時期特征。

（一）保險公司的改制上市，經(jīng)營方式從混業(yè)經(jīng)營、專業(yè)經(jīng)營到綜合經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，提高競爭力和抗風險能力

2000年保監(jiān)會正式提出股份改制，2003 年起，國有保險公司的股份制改革取得突破性進展，中國人保和中國人壽所屬股份公司相繼在香港和紐約成功上市，為國內(nèi)保險業(yè)引來巨額境外資本; 三家國有公司的資產(chǎn)管理公司相繼建立，為進一步提高保險資金運用效率打下基礎(chǔ)。到2007年底，國內(nèi)保險市場上共有8家保險集團控股公司。[3]

（二）保險資產(chǎn)管理專業(yè)化、國際化

2003 年 7 月 19 日， 經(jīng)國務(wù)院批準， 中國人民保險公司重組后更名為中國人?？毓晒?，并同時發(fā)起設(shè)立了中國內(nèi)地最大的非壽險公司——中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司 （下簡稱人保股份）和首家保險資產(chǎn)管理公司——中國人保資產(chǎn)管理有限公司。[6]

1月6日，中國人保旗下子公司——人保股份作為內(nèi)地金融機構(gòu)境外上市第一股“中國財險”在香港掛牌交易，由此刷新了中國人保 54 年純國有保險的履歷?！爸袊旊U”也因此被稱為“民族保險第一股”。繼中國人保之后，中國人壽、中國平安相續(xù)上市，在國際資本市場上刮起了一股 “中國旋風” 。[5]2003 年 6 月，中國人壽保險公司重組為中國人壽保險（集團）公司，并獨家發(fā)起設(shè)立中國人壽保險股份有限公司（下簡稱人壽股份）。12 月 17 日和 18 日，人壽股份分別在紐約和香港成功上市，創(chuàng)造了當年全球最大規(guī)模的 IPO。

（三）保費迅速增長，保險業(yè)發(fā)展面臨新壓力

2006 年，國務(wù)院第 138 次常務(wù)會議通過了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》， 肯定了我國保險業(yè)取得的巨大成績。2011年～2017年間，保險費收入增長了150%以上，未來市場潛力巨大并逐步向多元化發(fā)展，成為關(guān)系國計民生的重要行業(yè)。

但在快速增長的同時，保費收入也面臨一定壓力。2017年以來，我國險企首年保費和續(xù)期保費收入增速出現(xiàn)較明顯的下降，尤其是險企首年保費收入增速呈現(xiàn)負增長，這成為我國保險行業(yè)發(fā)展拐點的重要信號。2018年中國原保險保費收入達到3.8萬億元，同比增長3.92%，增速進一步放緩，相比2017年同比增長放緩超過十個百分點。從近5年的保費收入來看，2018年的保費收入增速創(chuàng)新低，2017年的同比增速有18%，而2018年的增速遠不及預期?？傮w來看，我國保險行業(yè)已經(jīng)步入發(fā)展的穩(wěn)健期，在未來2-3年內(nèi)可能會面臨較大的增長壓力。

同時，與發(fā)達國家相比，我國保險深度較低，居民投保參保意愿有限，發(fā)展空間還有6～11倍。因此，從行業(yè)發(fā)展空間來看，保險行業(yè)還有著巨大的增長潛力。

雖然我國的保險行業(yè)增速出現(xiàn)放緩跡象，但是在一些細分保險領(lǐng)域增速較快，在財產(chǎn)責任保險領(lǐng)域，車險仍然是第一大險種，2018年我國車險保額達到211.26萬億元，我國車輛保險保費收入整體呈現(xiàn)上升態(tài)勢，重要性凸顯。同時，在健康和人壽保險領(lǐng)域，人口結(jié)構(gòu)變遷為保險市場打開廣闊空間，健康保險和養(yǎng)老保險將獲得更多重視，發(fā)展速度加快。預示著接下來的健康保險和商業(yè)養(yǎng)老保險蓄勢待發(fā)，將呈現(xiàn)大幅度增長態(tài)勢。

（四）保險行業(yè)市場消費特點鮮明

隨著保險市場的不斷發(fā)展，與其他國家相比，我國消費者在保險業(yè)的消費需求逐漸呈現(xiàn)出多種特殊偏好，具體表現(xiàn)為以下幾點。

1.需求偏好

從保險的消費市場來看，人們最關(guān)注的保險種類依舊是傳統(tǒng)的“五險”，養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、生育保險、工傷保險是消費者最關(guān)注的保險，同時也是市場中占比最高的保險。其次是財產(chǎn)保險、賬戶保險、車險、旅游保險和碎屏險。保險需求種類相對傳統(tǒng)單一。

2.價格偏好

從價格上來看，不同人群對于保險的價格敏感度不一，從市場消費結(jié)果來看，85%以上的人群愿意承受的保險金額占全年收入的10%以下，只有3%的人群愿意承受保險金額在全年收入的30%以上。民眾對保險金額承受能力有限，保險投資占各種投資比例較低。

3.品牌偏好

不同的年齡段和不同的險種，消費者對于品牌的偏好不同，但整體而言，大型保險公司仍將主導市場。較大的保險公司具有明顯的品牌、規(guī)模經(jīng)濟和經(jīng)營管理成熟度等方面的優(yōu)勢，而中小型保險公司在市場競爭中處于劣勢地位，在可以展望的五年時間甚至十年時間之內(nèi)，這種趨勢不會有根本改變。保險公司的經(jīng)營發(fā)展面臨很大的困難和挑戰(zhàn)。

（五）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)蓬勃發(fā)展

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展、信息通信技術(shù)的進步和智能手機的普及，保險行業(yè)逐漸改變傳統(tǒng)的發(fā)展方式，利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)、管理公司成為新的發(fā)展趨勢，在一定程度促進了我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入快速發(fā)展。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012-2016年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入整體上呈現(xiàn)上漲趨勢，截止至2018年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入達到1852.58億元。

但近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)面臨一系列挑戰(zhàn)，保費收入呈下降趨勢。其中主要包括保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，場景化開發(fā)深度不足、缺乏完善公開的大數(shù)據(jù)平臺，數(shù)據(jù)壟斷使得中小互聯(lián)網(wǎng)保險公司缺乏競爭優(yōu)勢、信息系統(tǒng)的安全性與可靠性無保障降低了客戶的信任度、專業(yè)人員缺乏引發(fā)服務(wù)質(zhì)量風險等問題。因此，對精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險專業(yè)知識的跨界人才的需求迫在眉睫。

三、中國保險業(yè)發(fā)展方向的思考

中國保險業(yè)發(fā)展的鮮明特點促使了保險業(yè)發(fā)展新思路的探索，綜合近年來保險業(yè)發(fā)展的新態(tài)勢，保險業(yè)發(fā)展應(yīng)重點抓住以下三個方面，積極改革創(chuàng)新，使保險業(yè)能夠更好服務(wù)于社會發(fā)展。

（一）險種與服務(wù)：發(fā)展的兩個基礎(chǔ)

隨著保險業(yè)發(fā)展，保險市場變大，客戶精細化服務(wù)要求提高。為改變保險業(yè)險種單一，保費增速放緩，保險密度較小的特點，保險公司要提升險種內(nèi)涵價值，培育競爭優(yōu)勢。具體操作包括如下。

1.改造老險種，創(chuàng)新營銷方式，吸引更多客戶。設(shè)計開發(fā)個性化、定制化、多層次的險種，更好地滿足社會大眾日益增長的保險需求。要針對社會結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、中產(chǎn)階層崛起和消費習慣變化帶來的新需求，大力開發(fā)新險種，提供新服務(wù)。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險大數(shù)據(jù)，人工智能等各種新興科技發(fā)展“科技保險”，切實做到以客戶為中心，對不同客戶的差異性風險需要和心理行為偏好提出合理的險種服務(wù)。

2.利用微信等平臺。運用多元化渠道和高效運營方式，不斷獲得用戶，轉(zhuǎn)化用戶，繼而服務(wù)更多用戶。加快發(fā)展與國計民生密切相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險、責任保險、健康保險、養(yǎng)老保險和巨災保險等險種。要用心挖掘客戶需求和喜歡的險種并加以恰到好處的服務(wù)模式，最終達到險種與服務(wù)模式完美結(jié)合，讓保險業(yè)真正惠及民生。

3.加強產(chǎn)品精耕細作提升創(chuàng)新服務(wù)水平，走專業(yè)化道路?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展為保險行業(yè)帶來了意外的增量市場，保險機構(gòu)需要及時調(diào)整戰(zhàn)略目標，加強對產(chǎn)品和渠道的精耕細作，重視科技的賦能布局，同時提升創(chuàng)新服務(wù)水平，才能迎合行業(yè)發(fā)展趨勢。適應(yīng)經(jīng)濟全球化和保險業(yè)務(wù)國際化的趨勢，提高國際業(yè)務(wù)供給能力。

（二）評估、監(jiān)管與宣傳：發(fā)展的三個機制保證

保險業(yè)的蓬勃發(fā)展，對保險業(yè)的評估和監(jiān)管體系帶來挑戰(zhàn)，而宣傳機制的不夠成熟也使得保險業(yè)信用認同較低，為保險業(yè)增長帶來阻力，因此，應(yīng)完善三位一體保險發(fā)展機制，為保險業(yè)發(fā)展提供切實保障。

1.注重保險效果的評估，建立健全保險業(yè)評估指標體系。構(gòu)建更加科學的保險評估機制，強化風險的量化分析，全面科學的評估風險，以保障保險客戶滿意，發(fā)揮保險業(yè)的最大功能。

2.深化改革保險監(jiān)管制度，深化保險監(jiān)管改革。首先需要堅持機構(gòu)監(jiān)管與功能監(jiān)管相統(tǒng)一，宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管相統(tǒng)一，風險防范與消費者權(quán)益保護并重，完善公司治理、償付能力和市場行為“三支柱”監(jiān)管制度，建立全面風險管理體系，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風險底線。[7] 其次，要適度完善《保險法》，為監(jiān)管提供有力的法律依據(jù)。同時，還要加快出臺對保險企業(yè)的運營資質(zhì)審核、信用評級等方面的實施細則，并建立健全保險安全和保費結(jié)算等方面的政策法規(guī)，規(guī)范業(yè)務(wù)運作并防范風險。最后，要加強聯(lián)合監(jiān)管，政府部門應(yīng)加強與企業(yè)、行業(yè)等聯(lián)合，進行多渠道監(jiān)管，形成良好的監(jiān)管氛圍。

3.宣傳可以從宏觀和微觀兩個方面進行。宏觀層面由政府協(xié)調(diào)進行，目的是使我國公民意識到并喜歡上保險。微觀層面主要是有保險集團、保險公司主體來進行，目的是塑造自己的品牌形象，擴大客戶，增強客戶黏性，甚至創(chuàng)造客戶。具體要求：加強保險文化知識普及、教育范圍要面向社會、全面覆蓋，對象要分類別、對普通公民和企業(yè)主及參保個人區(qū)別對待，模式有所創(chuàng)新、感召力強等等。如：不斷完善面向從業(yè)機構(gòu)和保險消費者的多層次教育培訓體系;規(guī)劃并開展互聯(lián)網(wǎng)保險在線問答，保險知識進校園，制作在中央電視臺證券頻道播出互聯(lián)網(wǎng)保險消費者教育公開課等活動等等。直接、有效地普及教育保險文化知識，提高和增強整個社會的保險意識，促進保險行業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

（三）協(xié)調(diào)發(fā)展：一個永恒的主題

保險業(yè)在國民經(jīng)濟的特殊地位使保險業(yè)的發(fā)展深刻影響國家整體經(jīng)濟的運行，保險業(yè)是國家宏觀經(jīng)濟的重要組成部分，保險業(yè)的發(fā)展離不開國家政策的支持和引導。同時，隨著保險國際化程度加深，外資保險不斷涌入，中國保險業(yè)和世界經(jīng)濟聯(lián)系日益密切。因此，要保證中國保險業(yè)的良性發(fā)展，保險業(yè)必須走協(xié)調(diào)發(fā)展的道路。中國保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)性可以從對外協(xié)調(diào)和對內(nèi)協(xié)調(diào)兩個方面來說明。保險業(yè)發(fā)展與外部發(fā)展的協(xié)調(diào)是與國家政治策略、宏觀經(jīng)濟的協(xié)調(diào)，具體要求為：中國保險業(yè)發(fā)展與國際保險業(yè)接軌、國家政治方向一致、為國家宏觀經(jīng)濟的快速發(fā)展提供保障、與國民經(jīng)濟的發(fā)展速度一致。保險業(yè)發(fā)展內(nèi)部協(xié)調(diào)具體要求為：保險的需求與保險供給協(xié)調(diào)、保險業(yè)務(wù)發(fā)展與員工隊伍建設(shè)協(xié)調(diào)、保險業(yè)務(wù)規(guī)模與保險業(yè)結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)、保險保障功能與保險投資運營協(xié)調(diào)。

四、總結(jié)

總之，經(jīng)濟社會的發(fā)展，是保險業(yè)成長的基礎(chǔ)。為經(jīng)濟社會的發(fā)展擔當“穩(wěn)定器”和“助推器”，為百姓安康撐起一把“保護傘”，是保險業(yè)前進的動力。[8]中國保險業(yè)在快速發(fā)展壯大中，正不斷發(fā)揮著自身特有的功能，服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展全局。回望來路，中國保險業(yè)走出了自己閃光的足跡。思考明天，扎根在更加繁榮昌盛的土地上，中國保險業(yè)將成長為枝繁葉茂的參天大樹。

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[責任編輯：金永紅]