人身保險核保期間風險保障法律問題分析

【摘 要】核保流程風險選擇是現代保險公司經營管理過程當中的重要流程。基于此，本文主要分析人身保險核保期間風險保障的法律問題，對于核保的篩選、檢驗、審核、分類等等進行路徑與流程上的探討，通過法律的優化等等，提高人身保險核保期間的保障程度，避免法律困境，提高法律的完整性。

【關鍵詞】人身保險;核保工作;風險控制

我國第一部保險法頒布至今已經有了20年的歷史，雖然經過2009年的不斷完善，但目前保險法當中的立法仍然有一定程度的欠缺，例如自投保人提出保險申請之后再核保期間內發生的保險事故，其具體的責任確定存在一定的模糊性。只有對核保期間的風險保障法律進行全面的探討，提高法律的完整程度，才能夠解決這種困境。

一、人身保險核保期風險的法律困境

核保工作是保險公司控制法律風險的最重要手段之一，狹義上的核保主要是指合同成立之前保險人的風險選擇過程，而廣義上的核保還包含風險選擇、續保時期的風險選擇、保單的解除風險以及最終的交易控制風險等等，本文所探討的核保主要是指狹義上的核保風險。

由于立法方面的不完善以及人身風險的特殊性、保險利益的特殊性、保險金額的特殊性、保險期限的特殊性，各地的保險公司都在經營管理的過程當中雖然進行了一系列的嘗試，但仍然面臨不同程度的法律困境，在未來要想優化保險核保期間的管理可靠性，還要不斷提高立法的完整性以及執法的可靠性[1]。

二、核保法律困境的突破

（一）可保型模式的突破

2004年，北京市最高級人民法院對于人身保險合同當中的核保成立規定，進行了相關的調整，其法律認為：人身保險合同不應以向保險人預收保費而當然成立，要針對保險人的具體實際情況，對于應賠償的金額以及付保險的保險事故等等，進行相關的責任認定。被保險人不符合承保條件的保險合同則不成立。這種認定規范即可保型模式。

在未來的保險核保管理過程當中，需要對于分保險的前提進行相關的分析與管理，根據保單當中所承載的相關信息，例如體檢信息、調查信息等等，進行保險金額的重新劃定，對于保險期間發生的相關事故進行責任判定與管理，在正常程序下，保險人在做出拒絕保險通知的情況下，則由被保險人自行來承擔相關的風險與后果，這一管理方式可大大降低保險公司的法律風險。

（二）擬式同意承保模式

山東省高級人民法院在比較各地派力以及相關的實踐經驗之下，在2010年提出了《關于審理保險合同糾紛案件若干意見》，該執行文件當中認為，對于已售投保單并接受了投保人繳納費用的保險合同，可以認定為成立。保險人要及時對于保險業務進行相關的處理，否則保險人應承擔過錯責任并進行相關的賠償，在這樣的情況下，雙方都無特殊的規定，則被認定為是擬式同意承保模式。但是這種觀點具有比較明顯的局限性，只有保險人不合理延誤、不核保的時候，才需要被保險人承擔超出核保內容的相關賠償責任。在實際的執行過程當中，應用的范圍比較狹窄，也會造成新的法律困境。

（三）對成立規則的具體分析

1.過程推定方法

不論是北京高級人民法院給出的理智同意承保模式，還是北京高級人民法院給出的可寶興模式，兩種承包方式都要對核保推定成立的過程進行相關的分析，這種情況在很大程度上保護了消費者的權益，但是對于保險公司的經營管理風險來說卻具有不力的作用，可能引發投保人的道德風險或者出現逆選擇的風險，加劇保險公司的運營風險。在未來核保經營管理的過程當中，要針對此規則當中自我認定的相關法律標準與條件等等，在案件審理過程中對于保險人的復用條件進行全面的分析，避免保險人的權益保護成為一紙空談，同時還要再承擔過失的情況下，對于未及時處理保險業務等有過失情況進行具體的分析，避免通過主觀錯誤的判定，來對于保險責任的承擔進行不利的劃分。

2.借鑒他國經驗

在目前的法律環境下，雖然從立法、司法和保險業務管理上面，保險公司和國家的立法部門都在進行全面的管理，但是由于在核保業務的嘗試方面，我國仍然存在一定的空白，對于保險業務的成立、生效，保費的繳納以及保險合同的認定責任關系存在比較大的矛盾，在未來的發展過程當中，還需要借鑒保險業發達的國家相關經驗，來進行保險制度的完善與豐富。

例如，借鑒歐美法系國家的臨時保險制度等等：（1）在保險人正式簽單之前，通過暫保單等臨時保障制度，對于保險人的實際情況進行全面的調查與了解，尤其是對于傳統有關保費收據的約定，進行全面的司法干預，加收一定的無條件保險費。（2）這樣的方式可以比較好地保護消費者的權益以及保險公司的權益，例如美國的漢德法官就認為，在普通大眾缺乏保險專業知識的情況下，選擇自己可靠的投保方式，認為自己理應獲得保險保障不符合對價原則，在未來的管理過程當中，要對保費收據之時出具的保險單以及保險的退還情況進行合理的調整。（3）這樣既可以滿足消費者的期待，也可以避免保險公司存在過多的損失，保障公共政策的全面性以及合理性。因而我國可以借鑒這種臨時保險制度，實現保險管理方面的雙贏局面，降低保險經營管理的風險，促進我國保險業健康可持續發展，在空白階段進行更多方式的探討，以及保險困境的持續分析。（4）可以針對我國立法上面的空白等等，進行相應的補足，使得空白期的問題得到根本的解決，促進保險事業的可持續發展[2]。降低保險核保的流程風險，提升保險公司發展的規范程度。

三、結論

綜上所述，我國在人身保險方面還有很長的路要走，尤其是針對立法空白期進行全面的分析比較，借鑒其他國家的先進發展成果，對于保險事業進行全面合理的法律設計。從本文的分析可知，研究保險核保期間的法律困境，有利于我們從問題的角度看待目前立法與執法方面的不足。因而我們要加強細節研究，借鑒英法國家的臨時保險制度等等，對于保險事故進行全面的預防與保障，充分保護消費者與保險公司的雙重利益。

【參考文獻】

[1]王國宏.大數據建模技術在人身保險核保理賠領域的應用[J].商訊，2019（08）：146+148.

[2]黃海燕.人身保險合同核保期內的風險承擔——以臨時保險制的建立為視角[J].海南金融，2017（04）：48-53.

作者簡介：周春連（1988—），漢族，廣東人，單位：平安人壽深圳分公司。