商業銀行個人理財業務創新對策分析

林婧

【摘 要】移動互聯網的興起既給商業銀行個人理財業務帶來的新機遇，同時也給商業銀行個人理財業務帶來了新挑戰。新的機遇在于通過互聯網可以找尋到更多的個體投資者，新的挑戰在于新興的互聯網金融理財產品通過其便利性、高收益性在吸引著眾多的個體投資者。據天弘余額寶在2018年出示的年度報告顯示，在2018年一整年中，投入余額寶的資金總數量為1.13萬億元，并且活躍總用戶量為5.88億人，也就是說全國有三分之一的個體投資者在參與余額寶的投資理財項目。由此可見，新興的互聯網金融理財產品在逐漸打破傳統商業銀在個人理財方面的壟斷局面，而商業銀行個人理財業務仍存在諸多問題，并且缺乏業務創新。因此需要根據當下的情況深入分析，并得出實施可行的改革對策。

【關鍵詞】互聯網金融理財;商業銀行;個人理財;創新

隨著電子商務的普及和第三方支付平臺對消費群體的刺激作用，更多的個體消費者傾向于在互聯網金融產品上消費，比如，淘寶、京東、蘇寧等。而這些電商平臺也同時推出了線上個人理財項目，用戶僅通過APP就可以購買互聯網金融個人理財產品，這就很大程度上阻礙了傳統商業銀行個人理財業務的發展之路。

一、商業銀行個人理財業務概述

商業銀行個人理財業務是商業銀行產生收益的重要來源，主要是對在銀行儲蓄的個人用戶，與其進行一對一形式地個人資金分析、投資收益分析等專業財務服務。然后介紹在本商業銀行中，個人用戶可享受到的優惠福利等額外條件。最后在儲蓄個人用戶認可的前提下，與儲蓄個人建立委托管理關系，并簽訂相關個人理財委托合同。

二、商業銀行個人理財業務現狀

傳統的個人理財業務，是需要在線下實體商業銀行中先咨詢銀行理財顧問，然后根據自身的儲蓄資金量，來決定是否進行投資理財的個人業務。而隨著互聯網信息化時代的推陳出新，現在網絡上已有多種個人互聯網金融個人理財產品，包括阿里巴巴旗下的余額寶、京東旗下的京東小金庫、騰訊旗下的理財通等眾多金融理財產品，其所給予儲蓄個人用戶的收益率較商業銀行偏高。以京東旗下的京東小金庫與招商銀行的30天投資收益率進行比較，京東小金庫期限30天的理財產品年化收益率為4.06%，且是可隨時投資按時收取，既從投資當日算起到下月同日，滿30天后可提取收益，具有很強的便捷性。而招商銀行在2019年10月18日至11月18日，共計31天的理財產品年化收益率為1.72%，并且收益具體到賬的日期以產品說明書為準。通過以上對比，從個人角度出發，儲蓄個人通常均會選擇收益率較高。自主性更強的互聯網金融個人理財產品。因此，互聯網金融個人理財產品的出現在一定程度上大大削減了商業銀行的個人理財產品的市場占有率，對商業銀行個人理財業務帶來很大的沖擊。

三、商業銀行個人理財業務存在的問題

1.產品同質化程度嚴重

目前我國的個人理財項目是通過六大商業銀行和眾多的其他商業性質的金融理財結構辦理，六大行分別是招商銀行、華夏銀行、中信銀行、興業銀行、浦發銀行、民生銀行。雖然銀行及理財機構數量眾多，但各其之間推出的理財產品大同小異，并且大多僅僅只是名稱存在差異，實質內容并不明顯區別，這樣就會使得儲蓄用戶在投資方向上摸不著頭腦。以浦發銀行與民生銀行為期30天的理財產品做對比，浦發銀行在為期30天的投資理財產品，投資金額檔位起點在5萬到100萬，且預期年化收益率在3.8%到4.12%，而且4.12%是鉆石客戶專屬。反觀民生銀行，在為期7～30天的投資理財產品中，投資金額檔位起點在1萬到100萬，且預期年化收益率在3.75%到4.05%。通過以上對比可得知，商業銀行之間的個人理財產品差異率較低，在儲蓄個人看來同質程度高，選擇難度大。

2.受到互聯網金融個人理財產品的影響

由于近年來互聯網金融帶給人們的便利性及高收益性，人們逐漸意識到互聯網金融相比去線下銀行投資，資金收入要更多，因此銀行的儲蓄存款相較未有網絡理財之前減少許多，削弱了商業銀行金融的壟斷作用。主要表現在三個方面：

2.1銀行收益銳減

傳統商業銀行發布的每期個人理財產品，從期限上會有所增減，但在年化率上和投資起點上幾乎沒有任何變化，比如民生銀行2019年11月21日到11月27日為期7天的兩個同期不同的個人理財產品中，首次購買起點為一個為100萬，另一個是1000萬，年化收益率均固定為3.75%，毫無變化，只是投資金額上調10倍而已。而互聯網金融產品的投資起點低，分期明確，收益率高，且年化率浮動變化上漲，對于儲蓄個人用戶有更高的吸引力。比如阿里巴巴旗下的余額寶中，起投點最低是1元，且當前7日到90日均有2.8600%到4.85%年化收益率。若用戶今天進行投資，在查看未來的投資觀望中會發現年化收益率逐漸提升，這就意味著在到期結算后領取的資金更多。由以上對比可得出結論，互聯網金融理財產品具備起點低收益高的特點，因此會吸收大量的儲蓄個人用戶將資金投入到互聯網金融理財產品，商業銀行的投資數量會顯著減少，進而使得商業銀行的利潤縮水情況嚴重。

2.2實質內容不變

在網絡信息化高速發展的今天，幾乎每人都是人手一部智能手機，人人都離不開網絡。而互聯網金融理財產品具有易操作性、自主性等多種優越性。儲蓄個人用戶只需要在手機上下載理財APP，通過實名注冊認證后，就可以輕松購買任意檔位的理財產品，在等待固定期限后就可直接獲取收益。種種原因都將互聯網金融理財產品推向投資人群，由此可見是符合這個時代發展需要的。那么反觀傳統商業銀行的業務辦理模式，雖然大多數商業銀行已開通網上理財功能，但僅僅是投資支付方式發生改變，投資內容依然與在線下投資內容一致，并無實質性變化。而且儲蓄個人用戶需要先到線下銀行進行開戶，然后才可以在網上進行投資。因此相較于互聯網金融理財產品，傳統商業銀行理財產品相形見絀，客戶群自然會不斷流失。