商業銀行金融創新中的風險防范與控制措施分析

【摘 要】隨著社會經濟的迅速發展，社會金融行業也越來越有壓力，面臨的風險也越來越大，由此造成的危機也更加多，影響更加廣。為了解決和避免該類問題的出現，本文主要就商業銀行金融創新中的風險防范與控制措施展開探究。

【關鍵詞】商業銀行;金融創新;風險;防范

隨著社會市場競爭的不斷加強，競爭越加的激烈，為了取得意向中的效果將會越來越困難，再這樣的環境下，若想商業銀行得到突破，取得好的收益，那創新便是必然趨勢。當然，在對經濟提高和商業銀行創新的環境下，風險的到來是必不可免的，有效的防范措施是避免風險帶來危害的有效防范。

1、商業銀行金融創新帶來的風險類型

隨著金融業的迅速崛起，社會經濟也越來越迅速發展起來，社會經濟的進步，導致商業銀行金融創新越來越快，而銀行金融創新是社會經濟發展的重要基礎和標準。

1.1信用風險

信用風險大小受到多種因素的制約，其中有客戶信用等級大小、相關授信的時間長短、放貸的效果質量等因素制約。信用風險作為銀行風險的一種風險類型，對銀行金融創新有著極大的影響，簡單解釋就是客戶在購買金融創新產品時，因為一些原因導致違約而帶來的風險。狹義上解釋信用風險即是因為債權人受到了經濟或精神上的損失，或者是交易對方面臨著經濟上的困難，債務難以償還而形成信用風險。廣義上的信用風險簡單解釋即是客戶或的商業銀行的信用受到質疑和限制，預期收益和實際收益存在偏差，信用出現質疑。

1.2市場風險

未來不確定的市場價格將會對社會造成巨大的影響，不論是對金融機構的運行還是對經濟發展，都會有巨大的影響。相伴而來的風險也會越來越大，風險的形成也會越來越多。市場風險和商業銀行自身的控制是兩個相互獨立，相互分開運行的存在，他們之間沒有直接的聯系，因此，銀行的運行需要銀行自身內部調節和合理控制才能更好地解決自身的矛盾和風險，從而取得好的收益。市場風險的由多種因素組成，它包括商品價格風險、匯率風險、利率風險等。推銷金融創新產品跟市場風險存在相輔相成，二者不可分割，兩者的相互結合不僅可以更好地滿足顧客需求，還可以很好的運用較少的時間取得更好地成效。

1.3流動性風險

流動性風險包括兩個方面，其一是負債的流動性，其二是資產的流動性，商業銀行是對客戶服務的存在，客戶的滿意度決定了銀行運營的成功與否，因此，具備足夠的資產以滿足客戶隨時提現的資金需求是銀行比不可免的前提。銀行資產的流動性越快，流動能力越強，銀行的資產變現能力就越強。商業銀行在對資金需求的情況下，通過較低的成本而取得更多的收益，使得負債的流動性越強，流動越快。

1.4技術與操作風險

在經濟社會不斷發展的今天，隨著科學技術的不斷進步，現代信息技術的多方面運用，現如今的商業銀行已經全面進入了現代化，經濟金融的創新全面現代化，信息技術的運用無處不在，如果沒有了完整的信息技術的運用，沒有完善的信息技術，那么銀行的信息系統完善。銀行金融自身也會存在更多的風險和矛盾，信息的保護收到威脅，銀行機密的泄露，顧客信息的外泄，經濟的損失都會變得尋常和難以避免。隨著技術的提高，經濟管理的加強，技術運用的普遍，科技發展改善了銀行等各方面存在的問題，以此同時，工作的開展對工作人員的要求也越來越高，工作人員不僅需要熟練地掌握如何使用新的科技設備，還需要有更好的適應能力，從而更冷靜清晰地分辨和面對風險。

1.5管理風險

金融創新對商業銀行的各個部門，各個流程要求很高，金融銀行內部的完整和細致的控制，不僅對內部控制和改善起到良好的效果，還能更好地帶動經濟的發展和公司內部的改革和創新，在銀行內部統一的監督條件下，內部完整的管理和控制，完善的制度反饋機制，和配套的政策相互統一，將有效的避免了銀行的潛在風險的發生。銀行的收益將得到更好的效果。

2、商業銀行金融創新與風險防范的具體措施

2.1強化對風險管理的理念，規范金融創新的體制

金融創新和風險密不可分，有創新就有風險，銀行若想有新的創新，有新的發展，就需要做高承擔風險的的準備。創新必將帶來風險，這是不用質疑的。如何做好防范風險的準備，銀行需要強化對風險管理的理念，并規范金融創新的體制，從而取得預想的結果。

長遠的目光是避免風險的有效途徑之一，銀行的運行不能單一的注重眼前的利益，若想取得長遠的經濟發展和收益，管理和運行的目光就必須長遠，將長期的運行放在首位，方能更好地為避免風險帶來的損失。如何將目光變得長遠，這就需要銀行的管理人員和決策者有正確的風險意識了，他們對市場的正確分析和未來的策劃將是覺得未來銀行發展的重要基礎和前提，他們需要充分進行市場調研，并充分規范金融創新體制的運行和改善，及時正確的回避風險，從而令經濟更好地運行。

2.2金融創新要適應業務流程再造的要求

科學的風險管理是對風險管理的有效措施，有完善組織的構架不僅有利于風險的避免，還能更加輕松地避開風險帶來的損失。風險管理的發揮離不開組織構架。風險管理的組織模式不僅是商業銀行的業務流程開展的延伸，它以其為基礎和根源。同時，銀行金融創新不在適應傳統經濟的發展，它需要新形的經濟支持，面對的市場更加寬廣，業務更好地圍繞盈利開展，它對收益的要求更高，當然，以此而來的風險模式也越來越高。因此，銀行傳統的風險管理模式會隨著管理的進步而發生相應的改進。

2.3信息系統技術的合理利用

信息系統對金融的創新起著重要的作用，信息系統不僅可以給商業銀行帶來巨大的方便，幫助商業銀行及時獲得有效的信息，還可以幫助商業銀行實現有效的管理。為商業銀行的運行帶來巨大的效益。保證商業銀行及時升級和安全檢測管理，減少系統不完善帶來的風險和損失。保證資料的安全性和有效性。不會對工作人員的工作造成阻撓和損失。并保證商業銀行的其他業務不受影響，工作可以正常運行。，給銀行帶來巨大損失。從而減少銀行的風險和威脅的產生，并提高銀行運行的整體利益。

2.4培養并引進專業人才

隨著社會的發展和進步，在現如今的金融行業中，金融創新與傳統的銀行業務越發不同，他們有著巨大的區別，現如今的金融創新更具備高的技術性和復雜性，它不僅需要較高的技術人才，還需要有高技能的工作人員，工作人員不僅需要充分重視新金融產品的研發管理、交易管理和風險管理，使得新產品與時俱進，符合大眾需求，工作人員還需有熟練的業務管理能力，充分的工作經驗，熟悉行業運行規則和行業發展動向，保證行業發展競爭向有利于自己的方向進行。這樣不僅提高了銀行的競爭力，還能有效地促進銀行的金融產品創新和發展，為銀行未來的發展打下良好的基礎。

2.5完善信息披露制度

當今金融創新產品的分離利用，分層運行導致金融創新產品的實際價值被掩塞蓋，投資者和所有者信息對不上號，信息紊亂不規則，制度還欠缺完善。而商業銀行風險管理的基礎因素就是是信息，只有加強對信息的管理，才能更好地解決商業銀行存在的潛在風險，使得投資者和運營者取得良好的收益。完善的制度管理，不僅可以謹慎地避開風險管理，還可以提高銀行管理的謹慎性和風險性，還可以披露存在的不完整信息。保證運行決策的正確性和可行性。將科學和管理進行統一。

2.6構建風險評估系統

風險評估和預警系統的存在是對商業銀行的運行的有效管理，它們不僅可以有效幫助銀行在運行中及時發現問題，有效避免風險，同時可以及時的對問題進行解決和減輕，從而實現商業銀行管理的電子化，現實化，以及信息傳遞的高效化，以此為相關決策的提供良好的依據，使決策更加科學有效。同時，商業銀行在相關的運行創新過程中，隨著風險的減少和運行的更加穩定，機構實現穩定的改善和發展并建立完善的風險預警系統，將會是更好的選擇。

2.7構建風險反饋機制

對風險反饋機制的完善和建立，不僅可以保證信息傳遞的高效性，還可以更好的實現信息共享，從而提高商業銀行的管理和運行，保證相關部門的相互交流，深入了解，從而實現資源共享，保證風險的減少和風險的避免，加強企業銀行與外界的交流，提高企業的抗風險能力。以此同時，隨著市場經濟的不斷發展和形勢的變化，商業銀行為了加強自身的抗風險能力，他們必將采取一定的防控措施，保證監管能力的加強和商業銀行的穩定。

2.8完善金融立法

法律的保證一個國家各個部門，各個行業正常運行的基礎，而金融行業作為社會行業中的一個特殊存在，它涉及國家發展的多方面，多領域，可以說，一個國家的繁榮昌盛與金融脫不了關系，金融業的發展不僅可以推動商業銀行的發展，還可以推動一個國家的經濟發展，它對一個國家的發展管理影響巨大。在我國，結合我國的國情，金融立法的創新不僅可以監督各個行業，各個單位的運行，還可以更好估算我國的經濟行情，維護我國的合法權益。

2.9加強國際協調合作

然而，讓商業銀行改變的不是某個人，而是金融消費升級的客戶，瞬息萬變的市場環境，機遇與挑戰并存的新時代。商業銀行金融創新給社會帶來了巨大的方便，它不僅加強了資本跨國流動性，還加強了各國的經濟交流，降低了銀行金融創新的風險和損失。它維護各國的經濟的友好交流和發展，給我國社會發展帶來了好的發展形態。

3、結語

隨著金融科技的高速發展，商業銀行業內和業外的競爭環境已經發生了重大變化，傳統的商業模式已經不適合新的發展要求。在新的時代背景下，金融創新作為國際金融發展的潮流，受到全世界的關注，但他也是一把“雙刃劍”，我國商業銀行還需要注重避開高風險，在不斷探索之中取得高效益。

【參考文獻】

[1]楊文祥.商業銀行金融創新和風險管理研究[J].廣西質量監督導報，2019（08）：157-158.

[2]楊翔.我國商業銀行金融創新現狀及對策初探[J].納稅，2019，13（22）：184.

[3]劉石小橋.論金融創新對國內商業銀行盈利能力和抗風險能力的影響[J].現代經濟信息，2019（14）：310-313.

作者簡介：祝艷梅，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。