電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風險及應(yīng)對策略研究

陳霞

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了金融行業(yè)的模式，電商企業(yè)促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在快速更新?lián)Q代的網(wǎng)絡(luò)大時代中，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在著各種各樣的風險，本文針對電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的風險和對策進行淺析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風險;發(fā)展模式;金融監(jiān)管

在市場經(jīng)濟體制不斷改革的條件下迎來了高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代，電子商務(wù)發(fā)展廣泛，金融業(yè)務(wù)成為電商平臺不可或缺的發(fā)展鏈條。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅使互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在電子行業(yè)的廣泛應(yīng)用，最主要的是互聯(lián)網(wǎng)思維的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來越來越多商機，更方便了人們的生活，同時也存在著不容忽視的風險，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范是推動電子企業(yè)發(fā)展的重要因素。

一、電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和有利方面

電商企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為兩種經(jīng)營模式，銀行企業(yè)合作型和電商自營型。銀行一夜合作型有效保證了資源的來源和商業(yè)業(yè)務(wù)的有效開展，有利于對規(guī)避電商自營的一些金融風險，但存在著銀行貸款資金不規(guī)格較少，并且成功率低，不能滿足電商企業(yè)的需求。相反，自營型電子商務(wù)可以直接的控制企業(yè)資金的流轉(zhuǎn)和運行，有效的規(guī)避貸款風險，不斷地成為電商開展互聯(lián)網(wǎng)金融的首選。

電商企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融存在著很多優(yōu)勢，他與傳統(tǒng)金融模式相比更具有發(fā)展?jié)撃埽靡苿佣司涂梢酝瓿赊D(zhuǎn)賬、支付，具有便于攜帶、操作簡單的優(yōu)點，為人民提供了更多的方便。子互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展，打破了區(qū)域和時間局限性，擴大了業(yè)務(wù)覆蓋范圍。互聯(lián)網(wǎng)金融方便了人們的溝通交流，使信息更加透明，增加了網(wǎng)絡(luò)的傳播速度，降低了成本，提高了業(yè)務(wù)效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是傳統(tǒng)金融在原有的基礎(chǔ)上不斷提升自己，提高競爭力，降低了電子商務(wù)連接商業(yè)銀商。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融共同發(fā)展，相互促進，帶動了商業(yè)銀行，特別中小型商業(yè)銀行的發(fā)展，使我國金融體系更加強大。互聯(lián)網(wǎng)的金融的種種優(yōu)點給我們帶來了別樣的體驗，但也同樣存在著各種各樣的風險。

二、電子企業(yè)發(fā)展互聯(lián)金融面臨的風險問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的技術(shù)風險

電腦程序是電子企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融控制風險的主要形式，電子金融安全運行的主要因素是電子系統(tǒng)技術(shù)和系統(tǒng)的安全管理。電商金融缺少傳統(tǒng)金融的專業(yè)化和個性化服務(wù)，缺乏專業(yè)技術(shù)人員，不利于產(chǎn)品的開發(fā)和廣信，不能滿足客戶個性發(fā)展的需要。電子信息技術(shù)的發(fā)展如果跟不上金融網(wǎng)絡(luò)化急速膨脹的需求，就難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的高校路運轉(zhuǎn)，無法在系統(tǒng)運行困難或者數(shù)據(jù)非法丟失的時候，來解決相應(yīng)的安全隱患。如電子病毒的擴散，極大破壞力和極快的傳播速度，可能會造成整個網(wǎng)絡(luò)的癱瘓。電子技術(shù)不成熟，會增加電子技術(shù)和系統(tǒng)的失誤，不僅會使業(yè)務(wù)流程變得繁瑣，還會加大處理業(yè)務(wù)的成本，從而失去電子企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢，失去市場的生存基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)的自動化處理如果出現(xiàn)偏差，風險控制無法精確的估算，造成產(chǎn)品風險增大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的業(yè)務(wù)風險

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的業(yè)務(wù)風險主要存在三個方面：一、操作風險。由于電子操作人員的過失或者使操作工程的一些因素而出現(xiàn)的金融風險。二、信用風險。在電子金融的交易環(huán)節(jié)中，交易人雙方在虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺進行交易，不受金融公司和一些具備就按管部門的控制，在社會信用系統(tǒng)不完善的情況下，增加了交易信息驗證的難度，無法保證信用評價的真實性，增加了資金安全風險。三、電子結(jié)算風險。電子商務(wù)金融打破了空間的局限性，在虛擬的網(wǎng)絡(luò)中進行，可以通過手機或者電腦隨時隨地與世界任意客戶進行交易，這種開放性不僅提高了電子業(yè)務(wù)的方便性，也大大提高了網(wǎng)絡(luò)交易結(jié)算的風險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是出于起步狀態(tài)的新興起的金融行業(yè)，相關(guān)的傳統(tǒng)金融法律不適用于電子金融，相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度不完善。網(wǎng)絡(luò)交易中，交易主體的確定和合同有效性的一些特定要求，在傳統(tǒng)金融法律中存在漏洞。再來就是電子交易瓶體掌握了需求和供給雙方的電子信息，法律針對這些信息保護并沒有明你，確規(guī)范，使電子參與者的信息安全受到威脅。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督機制不明確、存在偏差

互聯(lián)網(wǎng)金融中的一個產(chǎn)品或者一個項目會涉及多個領(lǐng)域，需要證券、銀行、保險等機構(gòu)同時的對其進行監(jiān)督，使網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)或部門交流更加繁瑣，增加交流成本，降低了網(wǎng)絡(luò)金融的效率。電子信息部門存在著職責劃分不清，監(jiān)督責任不明確，竟讓出啊先推諉責任，爭奪權(quán)力等現(xiàn)象，不僅不利于電商的發(fā)展、更是增加了其他風險。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融的市場風險

傳統(tǒng)經(jīng)濟的發(fā)展制約著電商發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，導(dǎo)致電商金融無法在經(jīng)濟市場中擴展自己的發(fā)展空間。例如，緊縮政策一直是商業(yè)銀行存款利率的把控政策，銀行不斷的降低利息、降低利率，因此也降低了儲存收益，減少了民間剩余則本的存入。針對此現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融提高了儲存利率，增加了民眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，帶再次同時，增加了傳統(tǒng)金融的打壓力度，增加市場風險。

三、電商金融風險的防范措施

（一）防范網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風險

在網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展的大時代中，只有不斷地提升技術(shù)水平，大力發(fā)展先進的信息技術(shù)，才是電商企業(yè)不斷發(fā)展的立足之策。規(guī)范電子商務(wù)金融在發(fā)展中認證體系的不統(tǒng)一性，制定統(tǒng)一的金融技術(shù)標準，加強對網(wǎng)絡(luò)金融的同意監(jiān)督。努力學習并掌握國際上先進的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)和安全規(guī)范，努力追趕在硬件設(shè)備上與先進發(fā)達國家之間的距離，提高電子設(shè)備對安全防御的能力，開發(fā)具有保密技術(shù)的軟件技術(shù)，提高網(wǎng)絡(luò)安全。強化電子技術(shù)，才能提高互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，修正量化標準，確保對互聯(lián)網(wǎng)金融科學評價，降低放貸風險。在金融系統(tǒng)內(nèi)部建立專業(yè)的管理和防風險隊伍，建立相關(guān)的規(guī)章制度，對操作流程進行培訓，強化操作規(guī)程和管理機制。

（二）大力培養(yǎng)復(fù)合型人才

電子商務(wù)的發(fā)展環(huán)境是全球信息經(jīng)濟一體化的產(chǎn)物。大力培養(yǎng)復(fù)合型人才不僅是時代發(fā)展的需要，更是決定電子商務(wù)成敗的重要性因素，復(fù)合型人才要求對計算機知識的熟練掌握，還要求懂得相應(yīng)的管理、金融、法律、商務(wù)等知識。在電子商務(wù)活動中，? 如何更好的降低成本、實現(xiàn)電子商務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，提高交易的效率，避免各種風險的出現(xiàn)，這就需要培養(yǎng)操控者快速的識別風險，分析控制風險，有效的制定相關(guān)的解決措施。提高管理人員的工作素質(zhì)，大槍對上層管理人員和普通職工的培訓教育，培養(yǎng)員工對金融風險的防范意識和責任意識。

（三）加大防范網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)濟風險的力度

互聯(lián)網(wǎng)金融要本著電子金融業(yè)務(wù)向綜合性、全能性的發(fā)展方向，不斷地提高我國信息化水平，提高電子金融業(yè)務(wù)從初級發(fā)展階段向成熟階段邁進，促進電子金融體制的變革，根據(jù)我國國情，建立適合我國金融發(fā)展的全能型模式。建立健全網(wǎng)絡(luò)金融制度，電子貨幣逐漸廣泛應(yīng)用于人們生活，要做好對電子貨幣種類、數(shù)量的有效控制，對電子貨幣的發(fā)行主體進行信用考核，社會信用底的禁止發(fā)行電子貨幣，規(guī)范電子金融體系。

（四）建立健全網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)金融立法的不規(guī)范性電子金融風險形成的主要因素，要建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)上金融交易，完善電子網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督體系，統(tǒng)一風險監(jiān)管機制機構(gòu)。創(chuàng)新電子金融相關(guān)的法律法規(guī)，本著公平公正的原則，保障電子金融行業(yè)的健康發(fā)展，根據(jù)電子金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，建立對法律法規(guī)建設(shè)的遠見。完善對電子金融的征信體系，協(xié)調(diào)和整合各部門之間的金融部門，建立與個體與銀行、企業(yè)等征信系統(tǒng)，通過第三份的支付工具，促進征信的完善。加強對互聯(lián)網(wǎng)賣家和消費者信息的保護制度，確保個人信息不被泄露，不準對信息進行倒賣，不從事欺騙消費者的非法活動。健全監(jiān)管體系，明確監(jiān)管人員和監(jiān)管對象，本著公平公正的監(jiān)管原則，增強監(jiān)管有效性，避免監(jiān)管漏洞。完善電商金融交易法規(guī)，完善電子金融行業(yè)的投訴渠道，及時聽取各行各業(yè)或者消費者的控訴和不滿，強化對侵權(quán)、非法活動賠償?shù)南嚓P(guān)法律規(guī)范，保證被侵權(quán)人的利益。

（五）健全的電商互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)

在電商企業(yè)的不斷發(fā)展中，要多角度、多方面的完善互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，提升電商企業(yè)在競爭力，促進各個產(chǎn)業(yè)鏈之間協(xié)作發(fā)展。促進多個電子企業(yè)的相互合作，促進資源共享，實現(xiàn)對產(chǎn)品的聯(lián)手創(chuàng)新，形成更大規(guī)模的電商產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)，整合積極發(fā)展項目。完善平臺規(guī)模，強化運營模式，提高平臺運行能力，不斷提升電商金融在經(jīng)濟市場的地位，增強國民滿意度，放低發(fā)展風險。建立健全信息公開制度，促進經(jīng)濟操作形式與客戶信息的一致性，增加產(chǎn)品交易的可信度。

（六）促進互聯(lián)網(wǎng)金融移動端發(fā)展和創(chuàng)新發(fā)展

移動網(wǎng)絡(luò)端使用數(shù)量不斷攀升，大數(shù)據(jù)時代不斷進步，促進了國民經(jīng)濟的健康發(fā)展，促進科學知識與電商互聯(lián)網(wǎng)金融的互相融合，提升未來電子金融的發(fā)展空間。激動客戶端滿足了客戶隨時隨地的消費需求，方便了用戶對商品信息的獲取，豐富了人們的生活，促進了網(wǎng)絡(luò)信息時代的進步，各種各類的然間給人們帶來的便利。網(wǎng)絡(luò)時代的更新速度需要電商金融的不斷創(chuàng)新，不僅要從電商企業(yè)內(nèi)部更新最佳管理方案，也要從經(jīng)濟市場的運作中，掌握發(fā)展現(xiàn)狀，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融模式，促進平臺的科學發(fā)展，從而推進互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展。

四、結(jié)束語

電商發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融需要互聯(lián)網(wǎng)和金融的相互滲透，需要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，填補了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)空白，促進我國金融行業(yè)的發(fā)展，同時也促進了是市場經(jīng)濟的發(fā)展，促進了國民生活水平的提升。電商互聯(lián)網(wǎng)金融也縮短了我國與一些發(fā)達國家的經(jīng)濟發(fā)展距離。

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