新形勢下商業銀行應如何在業務發展與風險控制間取得平衡

【摘 要】我國經濟社會的迅猛發展向經濟活動參與者提出了嚴峻的考驗，各個行業都承受著巨大的發展壓力。創新已經成為主要的發展動力，銀行經營者都必須不斷開辟新市場，發展新技術，拓展新業務。而經濟形勢的復雜化使得風險控制的重要性越發凸顯，風險控制的難度也在不斷提升。因此，本文從新常態下銀行發展的現狀入手，著重分析了銀行應當如何轉變管理理念，進而建立健全平衡業務發展與風險控制的機制，希望能為銀行實際經營發展提供一定的指導與借鑒。

【關鍵詞】業務發展;風險控制;機遇與挑戰

隨著社會的迅速發展，我國經濟發展進入新常態，出現了經濟增長動力與經濟下行壓力并存的復雜情況。這一復雜的經濟形勢對各個行業的生產經營提出了嚴峻的挑戰，每一個經濟活動參與主體都面臨著經營風險提升、回報率下降、競爭主體多元化、金融風險復雜化、市場監管系統化嚴格化等一系列新挑戰，銀行亟需開展一系列業務創新發展來破解困境。而這些在經濟運行中存在的突出矛盾與問題，導致了銀行經營下滑。同時，科技創新、人力資源匱乏、市場需求變動等因素加劇了銀行的經營風險。在這種機遇與風險并存的情況下，銀行如何主動適應新的經濟形勢，正確處理業務發展與風險控制的關系在當前顯得尤為重要。

一、新常態下的銀行發展現狀

（一）互聯網經濟持續高速發展，傳統行業受到挑戰

移動、互聯網金融快速興起，用戶需求趨于個性化、多元化，新的客戶群體衍生新的營銷模式，“互聯網+銀行”沖擊傳統銀行的市場份額，不斷開拓新市場領域和新技術產品領域，對傳統行業的銷售網絡優勢、資源優勢形成直接沖擊 [1]。

（二）顧客自主選擇不斷增強，服務質量要求提高

隨著科技的不斷發展，互聯網經濟逐漸形成規模，電商平臺改變了人們的購物方式，移動支付改變了人們的支付方式，共享單車改變了人們的出行方式。還有P2P平臺、遠程教育、互聯網金融等，可以說互聯網與人們生產生活的方方面面都息息相關，深刻改變著人們的生產生活方式。互聯網經濟發展潛力、覆蓋領域巨大，對傳統的線下實體銷售產生了巨大沖擊，服務方式也隨之不斷改變，品牌和服務已經成為銀行重要的競爭手段，市場的競爭也不斷從產品的競爭升級為品牌和服務的競爭[2]。

（三）經營收入來源空間變窄，核心技術及產品亟待創新

就目前的形勢來看，經濟下行、結構調整還將持續很長一段時間，銀行收入渠道變窄、負債成本大幅上升。為了生存發展，銀行必須將有限的資本、人力、技術等資源投入到高收益的產品或者市場內。而高收益必然要承擔高風險，這使得銀行虧損率上升。除此之外，創新也可以帶來高收益，其風險相對可控。因此只有加大創新投入，在技術、產品以及市場上領先，搶占先機，才能在激烈的競爭中居于不敗之地[3]。

二、轉變業務發展與風險控制的理念

（一）轉變經營理念

為實現業務發展和風險控制之間的平衡，要轉變銀行的經營理念，改變原有的經營模式。銀行想實現質量及效益的統一發展，就需要建立起以業務發展和風險控制為主線的發展機制。在實現業務發展和風險控制的平衡發展的同時，銀行在一方面要避免利潤的片面最大化，建立起使銀行股東利益最大化的經營理念，以資本約束的方式來控制業務發展中的風險。在另一方面上，應建立全面風險的管理體系，對經營過程實施全面的風險管理。

（二）增強全員風險管理意識

由于不同崗位、部門之間對風險的認識存在差異和矛盾，有些員工會認為風險控制與自己無關，沒有形成良好的風險控制氛圍，這樣極大地影響了業務的發展和內部的和諧統一。因此，要定期不定期開展各類風險警示教育活動，進行風險自我排查、相互互查，不斷督促員工樹立合規合法的經營理念。

三、建立健全業務發展與風險控制的平衡機制

（一）加快完善技術及產品創新機制

在大數據與“互聯網+”經濟不斷發展的今天，基于現有技術及產品的推陳出新已難以適應變化的節奏。要以獨特性、適用性、完備性和效益性為出發點，完善創新體系和流程，建立健全創新容錯與獎勵機制。創新是實現發展的最大也最持久的驅動力，只有不斷增強銀行的創新能力，才能建立起核心競爭力，獲得長期競爭優勢。只有不斷創新，才能領先于競爭者，不被市場所拋棄。

（二）加快完善銀行管理機制

建立有效的銀行管理制度，處理好安全與自主、替代與轉型、風險與創新三方面的關系，實現“從封閉向開放”、“從粗放向精細”、“從失衡向平衡”的三個轉變。要重視制度建設，對制度進行經常性、規范化的梳理和檢查，不斷優化、修改與完善，以適應銀行發展、經營管理和運營環境的變化。同時要強化執行力，嚴格執行各項規章制度，不能流于形式，任何人不能搞特殊化，切實發揮制度對促進發展、提高效率和防范風險的作用。

（三）加快完善人力資源管理機制

許多銀行存在發展遲滯、風險增加的現象是由于技術人員創新能力不足、員工素質相對較低、人員能力與崗位要求不相匹配等人為因素造成的。無論是技術的競爭、產品的競爭還是市場的競爭，歸根到底都是人才的競爭。人力資源無疑是銀行最寶貴的資源，人這一要素也是創新的最終源泉。“挖潛”、“整合”人力資源，有利于提高銀行的整體競爭力，培育核心競爭力。銀行應該從機制和培訓兩方面入手，建立健全隊伍建設和職業發展機制，加強業務層級和授權管理，同時要重視員工培訓;提高員工綜合素質和業務技能水平，培養員工的事業心和責任感;充分發揮員工的主觀能動性和自我約束能力，使每一位員工都能自覺成為業務發展的推動者和風險防范的控制員。

（四）建立完善風險控制機制

銀行的目的是獲取利潤，要保證盈利，獲取高額的收益;但是收益并非銀行進行生產經營決策的唯一影響因素。一個銀行想要持續健康地發展，僅僅依靠收益是不夠的，銀行應該提高風險控制能力。目前，我國的大部分銀行在項目可行性以及投資回報率、投資回收期等關鍵指標上較為重視，但對于項目的風險測算以及收益風險平衡計算重視不足。因此對銀行的投資及經營風險進行控制也就成為了保證收益的一大重要舉措，我國銀行在風險控制方面還有很大的改善余地。另外，還應拓寬收入渠道，分散經營風險，做到收入多樣化，提高自身風險控制水平。

四、結束語

快速變革升級的科技、日趨復雜的經濟形勢都要求銀行必須調整自身發展戰略。不管是業務發展還是風險控制，都是對銀行發展起著關鍵制約的“木板”，若二者不能平衡，則必然導致銀行瘸腿嚴重，要么財務風險過高，要么躑躅不前，最終被市場淘汰。因此，銀行要想建立核心競爭優勢，保持持續發展，就必須完善技術及產品創新機制、銀行管理機制和人力資源管理機制，轉變經營發展理念，建立完善風險控制體系。這樣，銀行方能緊跟科技發展趨勢，快速響應市場需求，平衡業務發展與風險控制，使銀行得到高質量、可持續的發展。

【參考文獻】

[1]紀若雷.加快中小銀行授信業務發展與風險控制的思考[J]. 南方金融， 2006（2）：62-63.

[2]白靜， 李龍， 劉明煜， et al. 金融資產管理公司的業務發展與風險控制[J]. 甘肅金融， 2009（3）：48-50.

[3]陳琦. 我國私人銀行業務發展研究——基于產品創新和風險控制的角度[D]. 中南大學， 2010.

作者簡介：林黎民（1962—），男，漢族，職稱：中級經濟師，浙江平陽人，單位：浙商銀行溫州分行，研究方向：銀行風險管控。