合肥市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

江龍 方濤

【摘 要】隨著經(jīng)濟增長和居民理財意識的不斷提高，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展非常迅速。伴隨利率市場化的進程接近結(jié)束，商業(yè)銀行以存貸利差為主的利潤長空間被不斷壓縮，中間業(yè)務(wù)逐漸成為新的利潤增長點，其中理財業(yè)務(wù)尤其是與資本市場相關(guān)的理財產(chǎn)品收入對中間業(yè)務(wù)收入的增長貢獻很大。然而目前同質(zhì)化的產(chǎn)品、專業(yè)人才的缺乏、不完善的監(jiān)管機制以及不健全的資本市場等因素限制了個人理財服務(wù)的發(fā)展。本文以合肥市商業(yè)銀行為例，分析個人金融服務(wù)的現(xiàn)狀，研究意義，發(fā)展過程中的理論基礎(chǔ)和存在的問題，提出促進合肥市商業(yè)銀行個人發(fā)展財務(wù)業(yè)務(wù)調(diào)查問卷及一些對策和建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;個人理財;問題;對策

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述與現(xiàn)狀

（一）個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

2005年以后，合肥市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，規(guī)范化。 2005年11月1日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布實施了“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法”，明確了個人理財業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了法律依據(jù)。目前，合肥市商業(yè)銀行根據(jù)自身特點開展個人理財業(yè)務(wù)。

金融產(chǎn)品開發(fā)有很多種類。過去，合肥市商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)相對單一，金融產(chǎn)品種類相對單一。當時，財務(wù)管理的主要方法比較簡單，主要是購買債券和基金。2011年以后，隨著合肥金融市場的發(fā)展和金融創(chuàng)新的運用，合肥市商業(yè)銀行開發(fā)了越來越多的理財產(chǎn)品。從投資對象來看：有資金管理產(chǎn)品，債券型理財產(chǎn)品，股票理財產(chǎn)品等多種類型;從期限的角度來看：一個月內(nèi)，一到三個月，三到六個月等各種類型的理財產(chǎn)品;從貨幣角度看：合肥市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品已經(jīng)從以前的單一人民幣理財產(chǎn)品發(fā)展到現(xiàn)在的人民幣，美元，港元，澳元等貨幣并存。

二、合肥市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（一）個人理財業(yè)務(wù)涉及的范圍較窄

通過調(diào)查結(jié)果顯示，表1中體現(xiàn)出目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要集中在證券，基金，存貸款，債券等理財產(chǎn)品，個人金融服務(wù)范圍較窄。同時，受國內(nèi)政策和法律環(huán)境的影響，金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，極大地限制了商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)管理業(yè)務(wù)的拓展，限制了多元化金融產(chǎn)品的發(fā)展。目前，合肥市商業(yè)銀行的金融服務(wù)規(guī)模很小，覆蓋范圍有限。實質(zhì)上，合肥目前的個人理財業(yè)務(wù)基于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，它為顧客提供更多便利。

（二）個人理財產(chǎn)品品種單一，缺乏特色

在對合肥市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品種類的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，選擇債券型理財產(chǎn)品占比高達54%，貨幣型理財產(chǎn)品占比34%，兩者之和占據(jù)了88%的理財產(chǎn)品類型，對其它理財產(chǎn)品很少聽說。可以看出，目前合肥商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品品種單一。長期以來，商業(yè)銀行不斷圍繞個人理財進行創(chuàng)新，努力開發(fā)更好的理財產(chǎn)品。即便如此，市場上的個人股權(quán)管理產(chǎn)品也很少，而且其性質(zhì)并不多樣。

（三）專業(yè)理財人員非常匱乏

在調(diào)查合肥市商業(yè)銀行的個人理財人員結(jié)構(gòu)時發(fā)現(xiàn)，專業(yè)理財人員和高精尖理財人員的占比分別為7%、2%，總占比僅為9%，這說明專業(yè)財務(wù)管理人員和高度成熟的財務(wù)管理人員嚴重短缺。從個人理財服務(wù)要求來看，個人資產(chǎn)管理服務(wù)要求相關(guān)員工精通公司的具體產(chǎn)品和功能，另一方面要了解相關(guān)證券的內(nèi)容及其他方面的知識。不僅如此，它還對專業(yè)人士的協(xié)調(diào)和溝通技巧提出了更高的要求。

（四）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險揭示不足，客戶評估工作欠缺

在對合肥市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品風(fēng)險認識程度的調(diào)查中，55%的受訪者表示風(fēng)險一般，還有23%受訪者認為風(fēng)險較小，表明客戶風(fēng)險意識淡薄。在對合肥市商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品了解程度的調(diào)查中，18%的受訪者表示了解，77%的受訪者認為不是很了解，表明產(chǎn)品宣傳不到位，考慮欠佳。在金融產(chǎn)品推廣過程中，一些商業(yè)銀行盲目追求銷售增長，并沒有向客戶揭示潛在的實際風(fēng)險。

（五）客戶缺乏法律意識，理財法制環(huán)境不完善

在對合肥市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)了解程度的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，15%的受訪者表示了解，80%的受訪者認為不是很了解，說明客戶法律意識淡薄，法制環(huán)境不好。在市場經(jīng)濟中，中國在金融，銀行，保險，證券等方面有很多相關(guān)法律法規(guī)。不過，目前中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的有關(guān)理財法規(guī)主要有三部，分別是“商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)管理暫行辦法”，“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引”和“商業(yè)銀行管理暫行辦法”為評估師提供海外金融服務(wù)，這只是行政法規(guī)，也稱為部門規(guī)章，是行政機關(guān)出具的行業(yè)標準和操作規(guī)范，限制下屬單位開展具體業(yè)務(wù)的規(guī)范。理財法制不完善，相關(guān)法律法規(guī)較少。

三、推進合肥市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

（一）健全風(fēng)險管理體系，提高風(fēng)險管理水平

為有效預(yù)防和控制金融風(fēng)險，必須建立健全的風(fēng)險管理體系。在發(fā)展金融服務(wù)的過程中，風(fēng)險意識將始終存在。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理機制應(yīng)包括防范和控制風(fēng)險相關(guān)內(nèi)容，建立與個人資產(chǎn)管理相關(guān)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，最大限度降低各個階段業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險。

（二）加強對專業(yè)性人才的培養(yǎng)

在金融領(lǐng)域，模仿金融產(chǎn)品或服務(wù)的現(xiàn)象很普遍，但人才是不能模仿的。如果銀行想要在金融產(chǎn)品上進行創(chuàng)新，他們應(yīng)該首先擁有人才，并建立一個成熟的財務(wù)管理團隊。事實上，人才資本一直是許多商業(yè)銀行搶劫的重要資源。因此，如果銀行業(yè)要推動個人股權(quán)管理服務(wù)的發(fā)展，實現(xiàn)有效的金融風(fēng)險防控，應(yīng)盡快建立一批復(fù)合型財務(wù)管理人員。

（三）建立完善的法律法規(guī)體系

從目前的發(fā)展情況看，盡管中國的個人理財業(yè)務(wù)取得了很大的成績，但仍存在許多不足，特別是缺乏法律法規(guī)和相關(guān)法規(guī)造成的缺陷或缺陷相對普遍。因此，政府及相關(guān)部門有必要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)，為發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)營造一個穩(wěn)定有序的氛圍，使具體的理財行為可能真正成為法律依據(jù)。

（四）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念

銀行要通過多種形式加大對市場投資者的風(fēng)險教育，培育正確的風(fēng)險意識，認識風(fēng)險與收益的關(guān)系。此外，投資者應(yīng)充分認識到個人理財產(chǎn)品是金融公司與投資者之間信托的合法合約。銀行只為投資者提供咨詢服務(wù)，或接受客戶的委托和授權(quán)，并按照客戶的協(xié)議提前進行投資。投資收益和風(fēng)險由客戶承擔(dān)或由雙方協(xié)議承擔(dān)。銀行只收取提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的傭金，不對投資損失負責(zé)。需要除保證收入財務(wù)計劃之外的投資。收入由客戶承擔(dān)，投資風(fēng)險和損失由投資人承擔(dān)。

作者簡介：江龍，合肥學(xué)院經(jīng)濟系學(xué)生。方濤，合肥學(xué)院經(jīng)濟系教師，講師，研究方向：證券投資。