中小金融機構發展與中小企業融資

嚴歡歡

【摘 要】改革開放四十多年來，我國的社會經濟獲得了飛速的發展，但同時發展不平衡不充分的一些突出問題還未得到解決，還存在著城鄉區域發展與收入分配差距的問題。特別是隨著我國經濟進入到發展的新常態，作為我國經及發展主力軍的創新型中小企業，面臨著嚴重的融資難問題?；谶@樣的現實情況，必須大力發展中小金融機構。文章就詳細探討中小金融機構發展的策略與中小企業的融資問題，以為相關金融機構的發展提供參考，更好地服務中小企業的融資。

【關鍵詞】中小金融機構;發展策略;中小企業融資

當前，我國已經確立了社會主義市場經濟體制，市場經濟已經占據了國民經濟發展的主導地位。但部分不國有大型企業中，仍然受到傳統計劃經濟思維的影響，特別是在國有大型商業銀行中，受傳統計劃經濟時代建立的以大銀行為核心的金融體系的影響，在貸款融資方面一直傾向于國企和大型民營企業，往往忽略了中小企業，導致中小企業存在著嚴重的融資難問題，嚴重限制了中小企業發展的步伐。而在經濟新常態下，中小企業已經成為推動國民經濟發展的主要因素，因此，大力建設與其發展相適應的中小金融機構，解決他們融資難的問題就變得亟不可待。

一、中小企業在國民經濟發展中的作用分析

中小企業是指在我國境內依法設立的人員數量較少、經營規模不大的企業，根據企業員工數量和經營規?？梢苑譃橹行推髽I、小型企業和微型企業。在經濟發展建設中，中小企業是實施“大眾創業、萬眾創新”最重要的載體，在增加地方就業、促進區域經濟增長、實現地方科技創新以及維護社會和諧穩定等方面發揮著極大的作用，對于國民經濟和社會發展具有重要的戰略意義。因為中小企業能為地方提供大量的工作崗位，帶動地方就業的形式，同時。中小企業對當前的市場具有十分靈敏的反應，通過參與大企業的產品分包，能降低大企業生產的成本，從而促進地方經濟的穩健發展。

但在實際的經營中，中小企業因為規模較小，在經營上大都是由業主進行直接的管理，很少受到外界的干涉，因此，在財務制度方面很不健全，使得該企業的內部財務管理較為混亂;同時，因為其規模較小，缺乏有效的抵押物，在向大型商業銀行申請貸款是，常常會因為信息的不對稱和缺乏抵押物而被拒絕，因此，中小企業當前存在著較為嚴重的融資難問題。

二、中小金融機構簡介

中小金融機構是各種指股份制商業銀行以及地方性的金融機構，這些中小金融機構經營的機制十分靈活。在我國設立中小金融機構最初是為了服務集體經濟和個體私營經濟，對于我國非國有經濟的健康發展起到了積極的促進作用。在當前的世界金融產業中，存在著很多中小型金融機構，特別是經濟發達國家，中小型金融機構占據著重要的地位，美國等發達國家還轉為為中小金融機構立法，設立專門機構扶持持中小企業和農戶貸款。改革開放以前，我國的金融機構一中國人民銀行為主，并沒有設立其他的金融機構，改革開放以后，逐漸確立了中農工建四大國有銀行為核心的金融體系，但中小金融機構的發展則相對滯后。改革開放以后，為了適應經濟形勢的發展，我國逐漸開放了中小型金融機構，但大都是村鎮銀行、農村信用社以及郵政儲蓄等機構。步入二十一世紀以后，特別是在我國加入WTO以后，開放了外資銀行經營人民幣業務，給我國的銀行業發展帶來了巨大的競爭壓力，國家加快了對金融機構的改革，許多中小金融機構逐漸興起，如小額貸款公司、融資租賃公司等。但中小金融機構由于受到法律或資金規模等因素的影響，具有地域性的顯著特點，只能在規定的范圍內開展自己的業務。

這些中小金融機構的成立與發展，極大地緩解了銀行與中小企業之間信息不對稱的問題。在實際經營中，中徐愛哦企業雖然具有諸多的優勢，但其信息相對而言并不透明，加之缺乏規范的財務管理制度，因此許多大型商業銀行并不愿意為其發展提供貸款。而中小金融機構因其具有顯著的地域性特點，對于當地的中徐愛哦企業十分了解，能夠根據實際情況決策是否提供貸款，這樣就在很大程度上消除了大型銀行與中小企業之間信息不對稱的問題，極大地緩解了中小企業融資難的問題。

三、中小金融機構在中小企業融資方面存在的不足分析

和我國諸多領域的改革一樣，當中小金融機構迅速發展壯大以后，也暴露出了種種的病態，下面，筆者就進行一一的分析。

（一）村鎮銀行存在的不足

當前，我國為了發展農業產業化，讓農村走現代化發展的道路，以增加農民的收入，縮小城鄉之間的差距，越來越重視各種村鎮銀行的發展，制定并投放了大量的優惠政策。因此，村鎮銀行成為中小企業融資的首選，但當前的村鎮銀行在向中小企業提供貸款時，為了更好地規避風險，也強調了相應的中小企業必須提供抵押或者擔保，同時嚴格規定了貸款的數額。而且，村鎮銀行在資金數量方面也較為欠缺，在解決中小企業融資難的問題上仍存在著先天的不足。

（二）小額貸款公司存在的不足

小額貸款公司時市場經濟制度下逐漸興起的小型貸款公司，在解決中小企業融資問題方面發揮了極大的作用，因為小額貸款公司往往不需要任何抵押，就直接為中小企業提供一定數額的貸款。但當前的小型貸款公司大都不是很正規，只提供短期的貸款，且貸款的利率較高，這樣就在無形中增加了中小企業的貸款成本，而且，一旦中小企業出現資金問題，往往面臨著小額貸款公司的暴力催還行為，這樣也不利于中小企業的健康發展。

（三）融資租賃公司存在的不足

融資租賃公司也是在金融機構改革后興起的中小型金融機構，對于緩解中小企業融資難的問題具有很大的幫助。但我國在金融租賃行業起步較晚，尚處于發展的初期，各種制度、政策尚不完善，也缺乏相應的法律法規的約束，加之國家在財政方面扶持力度較小，金融租賃機構在稅收方面幾乎獲得沒有什么優惠政策，這就影響到金融租賃行業的發展速度，無法發揮出解決中小企業融資問題的功能。

四、中小金融機構發展促進中小企業融資的有效措施

2019年2月22日下午，中共中央政治局就完善金融服務、防范金融風險舉行第十三次集體學習，習近平總書記在主持學習時強調：“金融要為實體經濟服務，滿足經濟社會發展和人民群眾需要。金融活，經濟活;金融穩，經濟穩。經濟興，金融興;經濟強，金融強。經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。我們要深化對金融本質和規律的認識，立足中國實際，走出中國特色金融發展之路?！备鶕陆酵镜闹v話精神，要想實現中小金融機構發展，解決中小企業融資難的問題， 促進中小企業的發展，還必須從以下幾個方面著手：

（一）創造寬松的金融政策環境

在當前形勢下，要想幫助中小金融機構獲得更好的發展，利用中小金融機構解決中小企業融資難的問題，首先必須營造良好、寬松的金融政策環境。在實際操作中，針對中小金融機構資金較少、承受風險能力較低的情形，國家應出臺一系列優惠政策，鼓勵中小金融機構的發展，而地方政府則應減少對金融機構的干預行為，給予中小金融機構更多的自主發展權，促進中小金融機構的健康發展;其次，國家還應出臺一系列中小企業貸款的規定，為中小企業貸款提供更多的便利條件，從而有效化解中小企業融資難的問題。

（二）完善中小金融機構設置

習近平總書記指出：“要構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，端正發展理念，堅持以市場需求為導向，積極開發個性化、差異化、定制化金融產品，增加中小金融機構數量和業務比重，改進小微企業和“三農”金融服務?！币虼?，在當前形勢下，我們要向通過發展中小金融機構，解決中好像愛企業融資問題，還必須貫徹落實習近平總書記的講話精神，建立多層次、廣覆蓋、有差異的銀行金融機構。通過完善中小金融機構的設置，讓各個層次的中小企業都恩能夠在不同層面的金融機構中獲得自身發展所需的資金，從而實現健康、持續的發展。同時，通過完善中小金融機構設置，還讓促進我國金融市場的進一步改革，是我國的金融體系更加完善，更加合理，更能促進我國社會經濟的健康發展。

（三）提高現有中小金融機構的素質

針對當前部分小額貸款公司暴力催款的行為，國家和地方政府職能部門還應提高現有中小金融機構的素質，打掉一批不合格的高利貸機構，扶持正規的金融機構，并不斷提高中小金融機構的綜合素質。在實際操作中，應加強指導，幫助中小金融機構完善內部的機制體制，加強財務監管，并通過教育培訓提高中小金融機構工作人員的整體素質與能力，提高他們的職責意識和服務意識，能夠根據相關的金融法規認真負責地開展金融服務工作，為需求者提供人性化的金融服務，這樣才能更好地促進中小金融機構的發展，從而更好地服務中小企業，解決中小企業融資難的問題，促進我國區域經濟的健康發展。

五、結束語

綜上所述，隨著我國社會經濟步入發展的新常態，在市場經濟體制下，中小企業成為推動經濟發展重要的因素，在解決就業、提高民生方面發揮著越來越大的作用。但目前我國中小企業面臨著嚴重的融資難問題，而中心金融機構能有效化解這一問題。為此，我們必須貫徹落實習近平總書記在中共中央政治局就完善金融服務、防范金融風險舉行第十三次集體學習中的講話精神，構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，促進中小金融機構的發展，更好地對中小企業進行融資支持，從而解決中小企業的融資問題，促進中小企業的健康持續發展，并以此促進我國區域經濟的健康、可持續發展。

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