新形勢下商業(yè)銀行如何開展零售業(yè)務(wù)

孫能利 鄭木龍

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)兼具盈利穩(wěn)定性和資本節(jié)約性，是商業(yè)銀行面臨凈資本收益率下行和資本補(bǔ)充壓力的突破口。

隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，與之相呼應(yīng)的金融市場的改革與發(fā)展快速推進(jìn)，我國的商業(yè)銀行面臨著前所未有的境況，新興商業(yè)銀行蓬勃發(fā)展、市場競爭程度不斷深入，市場集中度不斷下降。同時(shí)，中國銀行業(yè)不僅僅受到來自外資銀行的挑戰(zhàn)，金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，也給我國銀行業(yè)的發(fā)展，特別是國有商業(yè)銀行帶來了巨大沖擊。我國的商業(yè)銀行如何應(yīng)對嚴(yán)峻的外部環(huán)境，如何提高銀行競爭力，成為銀行業(yè)界關(guān)心的焦點(diǎn)。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)兼具盈利穩(wěn)定性和資本節(jié)約性，是商業(yè)銀行面臨凈資本收益率下行和資本補(bǔ)充壓力的突破口。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的重視對公業(yè)務(wù)、以存貸利差為主要利潤來源的經(jīng)營模式，由于風(fēng)險(xiǎn)積聚，利差空間收窄，已經(jīng)日益艱難。加快零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級，成為國內(nèi)商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。

零售業(yè)務(wù)發(fā)展有何特征

首先，業(yè)務(wù)范圍廣、產(chǎn)品多樣性。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人和家庭的收入也隨之增長，對于金融服務(wù)的需求也越來越高。在現(xiàn)代社會(huì)中，個(gè)人和家庭生活中的金融產(chǎn)品和渠道應(yīng)用都與零售銀行業(yè)務(wù)密切相關(guān)，對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出廣泛而多樣的特點(diǎn)。商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品在產(chǎn)品種類和服務(wù)方式等方面也逐步呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，服務(wù)渠道由傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)逐漸轉(zhuǎn)變到網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道。……