電子支付產業發展下中小銀行的機遇與對策

文/牛子慧，人民銀行太原中心支行

1 引言

互聯網金融的高速發展使得中小銀行的支付結算業務日益受到第三方支付機構的侵蝕，通過對電子支付的內涵、競爭格局以及目前我國中小銀行電子支付的發展現狀的分析，得出我國中小銀行發展電子支付的可行性路徑。

2 電子支付的內涵

電子支付是指單位或個人通過諸如移動電話等電子終端載體，以直接或間接的方式向銀行金融機構發出支付指令，以實現貨幣資金轉移的行為。電子支付具有三個不同于傳統支付的顯著特點：首先，電子支付以數字化、信息化的支付方式取代了以現金等實物形式的支付方式；其次，電子支付方式是在開放的互聯網平臺上完成的，傳統支付方式是在相對封閉的銀行專用系統中完成的；最后，電子支付足不出戶完成支付充分體現了其便捷性優于傳統支付。按照國際通行做法，以發起電子支付指令終端的不同為依據，一般將電子支付分為銷售點終端支付（POS支付）、網上支付、移動支付、其他電子支付（電話支付、OTO支付、二維碼支付等等）。中小銀行除了在自動柜員機交易和電話支付方面占據著主導地位，在銷售點終端支付（POS支付）受到了電子商務貨到付款以及第三方支付企業的不斷威脅；在網上支付、移動支付方面，也明顯處于劣勢地位，而在新型的支付方式上中小銀行又缺少強大的創新力。所以，筆者將中小銀行電子支付發展的重點放在網上支付、移動支付和銷售點終端支付以及其他新型支付方式上。

3 對中小銀行開展相關業務的建議

3.1 打造第三方支付產業方面

中小銀行可通過入股第三方支付機構，進行優勢互補，以打造出自己的第三方支付產業。具體分析如下：就目前情況來看，各大中小銀行的網上銀行并不在商品買賣交易中作為信用的第三方來保證買賣雙方的利益，而只是承擔支付貨款完成交易的功能。這樣就造成了很多消費者對通過中小銀行的網上銀行進行交易產生不安全感。然而，以支付寶為代表的第三方支付企業作為信用的中介對交易雙方進行擔保，交易完成前貨款暫時存放在第三方支付企業賬戶中；當交易完成后買方確認收到商品后貨款才從第三方支付企業的賬戶中劃歸到賣方賬戶中。通過這種方式既可以保證賣方銷售商品的質量信譽問題又可以確保買方購買商品的貨款能夠及時支付。同時還可以進一步增加網上買賣雙方的相互信任感。因此，較多的客戶傾向于使用第三方支付平臺。鑒于此種情況，中小銀行應該選擇支付牌照比較齊全的三線第三方支付機構進行投資入股，按照淘寶與支付寶搭配的模式盡快開發出自己的電商平臺和支付工具進而打造出屬于自己的第三方支付產業。

3.2 以支付數據挖掘和場景拓展為基礎，拓寬消費金融業務渠道

經過近幾年的培育與發展，消費金融已成為金融行業的重要增長點，根據每年獲客超過20%的增長率預計，到2020年消費金融市場規模將超過8萬億元，因此消費金融逐漸上升為各大銀行的戰略重點。由于中小商業銀行大部分是區域性銀行，長期服務于本地區，在區域內具有一定的資源優勢，對當地情況了解更為深入，獲得當地政府、企業和個人客戶支持和信息。因此，為發揮地緣和信息優勢，在市場競爭中脫穎而出，建議中小銀行在傳統信貸系統基礎上嫁接消費信貸系統，基于本地區或行業客戶資源，通過電子支付數據挖掘和支付場景拓展為基礎，創新消費金融產品和服務，避免同質化產品，走差異化、特色化發展之路，從而建立健全穩定的獲客渠道和支付通道，搭建銀行系統的消費金融大數據平臺，打造銀行、消費金融、支付在內的個人客戶金融生態系統，并通過個人金融生態系統的建設，增強用戶粘性，提升對客戶風險識別和風險計量水平，推動消費金融板塊業務發展。

3.3 支付業務終端化發展，提升客戶體驗

金融產品未來發展方式是介質趨于單一化、而功能趨于多元化，這要求銀行在設計支付產品時，立足客戶體驗，注重支付業務終端化發展趨勢。這個終端可以是卡、手機或其他，其初始狀態只加載基本使用功能，其他附加功能模塊由客戶自主添置，可查詢銀行網點、特約商戶、附近商家等信息，可選擇是在線還信用卡還是掃描支付出租車費，在超市、旅游景點、公交等領域均能應用，真正實現“一卡走天下”。

3.4 加大商業模式創新，打造支付鏈條化

每一個支付業務背后都代表著一個傳統或者新興市場，都是一個重要行業，一個產業鏈。銀行應發揮銀行自身優勢，以電子支付作為交易載體、在以銀行產品為基礎，整合業務流程，進一步提供資金流、信息流等銀行綜合增值性服務，如電子對賬、客戶信用評級、融資等，讓電子支付深度嵌入到電子商務各產業鏈和環節中。銀行如果能把電子支付從一個環節變成一個鏈條，那對這個領域、這個行業、這個市場控制能力將會得到很大提升。

3.5 加強產品創新，提升服務能力

創新是電子支付發展的靈魂，也是核心競爭力的重要體現，商業銀行應加快創新技術的應用，加大對支付產品、支付渠道、支付方式等創新。目前我國不斷涌現出移動支付、二維碼支付、指紋支付等新型支付方式，繳費、購物、投資等支付產品也日趨多樣化，對人們的生活方式和行為模式產生廣泛影響，銀行要不斷跟蹤電子支付最新發展趨勢，搶占發展先機。同時，銀行要注重提升各支付渠道的整合能力，構建統一的電子支付體系，實現跨渠道客戶信息共享。

4 結語

電子支付的內涵、競爭格局以及目前我國中小銀行電子支付的發展現狀進行分析，得出了商業銀行發展電子支付的可行性路徑即著重發展自己的網上支付業務；加強網上銀行運作規范性；做好移動支付市場布局；完善自己的手機銀行，建設移動支付應用鏈；打造出屬于自己的第三方支付產業。總而言之，中小銀行一定要緊跟互聯網金融革命的步伐，不斷地完善自己的電子支付產業鏈，這樣才能在殘酷的市場競爭中占有一席之地。