網貸納入征信、規范宣傳 破局借貸信息不對稱

雷玄

隨著互聯網金融的發展，網貸申請速度快、門檻低、到款快的特點，借款后消費者投訴網貸行業利息高昂、暴力催收，網貸公司一邊通過多種方式導流獲客，一邊吐槽遭遇“老賴死賬”，成為嚴重困擾P2P網貸行業一大矛盾。9月，要求各地在營的P2P網貸機構接入征信系統并規范網貸平臺獲客入口的宣傳，破局信息借貸信息不對稱。

規范網貸行業

過去一個月，“納入征信”無疑成為網貸行業的最大熱點。

9月4日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網絡借貸風險專項整治工作領導小組聯合發布《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》（以下簡稱《通知》），要求各地在營的P2P網貸機構接入征信系統。

《通知》要求，各地互聯網金融風險專項整治工作領導小組、網貸風險專項整治工作領導小組組織轄內在營的P2P網貸機構接入金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構（以下統稱“征信機構”）。

納入征信，是有效防范惡意逃廢債問題的措施之一，也是正常經營的P2P機構長期以來的迫切訴求。從更為長遠的角度觀察，此舉可以降低網貸機構的風控成本和運營成本，保護出借人的合法權益，有利于網貸行業的良性退出和穩定發展。

具體而言，網貸平臺的借款人將受到更大的約束，如有失信行為，將被報送央行征信中心和百行征信，并記入個人信用報告，違約甚至違法成本的大幅提高，對借款人起到了更大的威懾和懲戒作用，這將有效的增強網貸平臺借款人的回款意愿，并降低惡意逃廢債、多頭借貸和惡意騙貸等惡性借貸事件的發生，也從根本上保護了出借人的合法權益。

對此，不少業內人士表示，通過規范行業、接入征信等手段支持良性合規網貸機構的發展，成為網貸行業的一顆定心丸。

當前一些網貸機構仍存在僅以日利率、月利率、服務費等模糊方式開展宣傳，所披露的息費與實際借貸成本不一致，致使一些金融消費者做出了錯誤的判斷并參與交易，并由此產生消費投訴維權，有的平臺直接升級為集體投訴。9月11日，中國互聯網金融協會向會員機構發出通知，要求后者在從事各類互聯網在線貸款業務時，應在產品展示、廣告、合同、宣傳等渠道以醒目方式明示金融消費者所需承擔的綜合年化成本，對借款人給予清楚的風險警示。

消費者需做風控

金融消費者是金融市場的重要參與者，也是金融業穩健發展的推動者。加強金融消費權益保護工作，是防范和化解金融風險的重要內容。在網貸行業的發展過程中，一些年輕消費者的超前消費不乏“畸形”“異化”現象。“70后存錢，80后投資，90后負債，而90后的父母在替孩子還貸。”這不僅是一種戲謔，更道出了現實中出現的不健康的消費觀。對于過快增長的消費欲望、魚目混珠的借貸產品、不合理的營銷手段仍需給予更多關注。

不少媒體呼吁，在“超前消費”這件事上，“需要做風控的不僅是借貸平臺，還包括每一位消費者。

保護投資者合法權益，是資本市場監管的永恒主題，是維護“三公”原則的重要基石，也是衡量一個市場是否健康成熟的重要標準。截至 2019年6月末，人民銀行征信系統累計收錄了9.9億自然人，2591萬戶企業和其他組織的有關信息，個人和企業信用報告日均查詢量分別達550萬次和30萬次。其中，有信貸記錄的自然人已超過 5億。

《通知》要求，P2P網貸機構應當依法合規歸集、報送相關信用信息，并向征信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。利率超過《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中有關人民法院支持的借貸利率的，信息主體有權按照《征信業管理條例》向征信機構或P2P網貸機構提出異議，要求更正。其中，《通知》要求的各地可參考標準篩選失信人名單中，首條優先的為：企業借款人和個人借款人金額較大者優先（應扣除超過24%以上的利息）。

中國互聯網金融協會的通知也強調，各從業機構應履行維護金融消費者合法權益的社會責任，實現借貸利率和費率的公開透明，辦理借貸業務不得違反最高人民法院關于民間借貸利率的司法解釋。該協會將于10月開始對部分會員機構互聯網在線貸款的綜合年化成本披露和明示情況進行抽查，對發現拒不遵守自律管理要求的會員機構，除依照相關章程給予自律懲戒外，將提請監管部門依照相關法規處理。

然而，不少年輕消費者“以貸養卡”“以卡養貸”“以貸養貸”“卡貸互養”的操作，導致信用卡逾期與消費金融逾期之間的風險交叉感染，為自己埋下了隱患。中國人民銀行統計數據顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額797.43億元。而在2010年該數據為88.04億元。

中國質量萬里行提醒消費者，主動增強風險防范意識和自我保護意識，謹慎識別互聯網平臺上的各類借貸廣告;應選擇正規金融機構借貸，認真了解其服務說明及合同條款，留存相關證據，增強法律意識;借貸金額不要超出自己的承受范圍;可以適當使用信用消費以建立自己的信用體系，但必須按時還款;發現機構有不實宣傳或違規開展業務的情況，消費者應及時向有關監管部門舉報，對其中涉嫌違法犯罪的，應當及時向公安機關報案。