關于加強商業銀行信貸風險控制的思考

文/鐘典克 程子嫻，中國建設銀行股份有限公司廣州分行

商業銀行信貸風險不僅對銀行的經營和管理造成不利影響，還使銀行在發展過程中取得的實際收益與預期目標不符，給商業銀行造成更嚴重的本金損失、利息損失與利益損失。商業銀行信貸風險主要由市場性風險和非市場性風險構成，其中，非市場性風險是一種不可控的風險類型，而市場性風險是由貸款人提供虛假的財務報表或利潤信息而造成的可控制、可預防的信貸風險。

1 商業銀行信貸風險管控工作的問題現狀

1.1 風險評估系統有待完善

商業銀行要控制并預防信貸風險，首先任務就是評估個人或企業的信貸風險。但是，大多數商業銀行在實際操作過程中沒有運用健全且高效的風險評估系統，不能真實有效地開展信貸風險分級工作，導致無法準確掌握客戶信用評級、惡性壞賬等現象日益增多，進一步加劇了不良貸款等問題的發生。

1.2 管理手段以及方法落后

就信貸風險的管理體系而言，我國商業銀行在這方面存在不可小覷的問題，比如管理體系不健全、管理方法較簡單等等。與此同時，許多商業銀行沒有構建信息化的信貸風險管理系統，或者信息管理系統較為落后，進一步制約了商業銀行信貸風險管理工作的良性發展。

1.3 工作人員管理能力不足

商業銀行信貸風險管理隊伍的工作能力不足也是目前存在的不可忽視的問題，這些員工在工作中沒有認識到信貸檔案的重要性，導致借款人財務信息、擔保人財務報表、客戶貸后檢查報告等資料缺失，此外，他們沒有針對信貸檔案進行具體的分類與歸納，造成管理工作不當，這些問題影響著信貸風險評估工作的有效性，在一定程度上加大了對客戶進行貸款分析的工作難度，無法對信貸風險作出更好的防控。

2 加強商業銀行信貸風險控制的策略分析

2.1 完善信貸風險預警體系

一方面，商業銀行需要定期對客戶進行風險分析，結合分析結果來做好信貸風險評級工作。目前，商業銀行可以在遵循通用的五級貸款分類標準的基礎上通過專門的信息化的系統分析工具對客戶的信貸風險等級進行分類，以提高信貸業務的質量水平并降低不良貸款的發生率。另一方面，對客戶所從事行業、經營管理能力、行業發展趨勢等情況進行充分了解后制定一系列有關的預警機制，確保工作人員可以根據規定章程做出正確的反應，在保全信貸資產的同時有效預防和控制信貸風險。比如，在面對一級預警信號時，工作人員首先實施“緊急行動預案”，然后根據具體情況采取資產保全提前介入等相應措。

2.2 建立健全管理信息系統

隨著現代信息技術的快速發展，企事業單位開展探索信息化管理系統的構建方式，商業銀行也可以乘上互聯網之風應用現代技術來建立健全管理信息系統，這樣一來，商業銀行不僅能在一定程度上提高信貸風險管理水平，還有利于強化信貸風險管理系統的安全性和穩定性。借助信息技術來幫助商業銀行做好信貸業務有關的前期調查、審查審批、貸款發放、貸后管理，并有序開展業務分析和文件管理等工作。同時，建立更加全面化和標準化的操作程序和工作流程，將相關信貸政策制度充分整合到計算機系統中，一旦發生非法操作，系統將自動拒絕借貸申請，以便更好地規避人為因素造成的信貸業務風險。

2.3 提高信貸管理專業水平

商業銀行需要加強信貸管理隊伍的專業化培訓與學習，推動他們深入研究經典案例并分析其中存在的信貸風險，比如“黃海公司貸款違規審批和轉貸案例”“北郊香料廠挪用信用證打包貸款案例”等等，讓從業人員認識到內部管理、貿易融資信貸調查與檢查督查的重要性，堅決杜絕人情貸款。其次，從業人員在給客戶介紹信貸產品時，不僅充分考慮客戶的實際貸款需求，還要對其有個清醒的認識，在對工作有較高熱情和良好態度的同時提供有針對性的服務，此外，還要對客戶進行回訪調查，根據客戶的評價與反饋來改進信貸產品，提高客戶對銀行的滿意度和信用度。最后，商業銀行管理者還應注意對科技人員的培訓，只有加強其專業素養和技能水平，才能在信貸管理信息系統遇到故障問題時及時修復，為系統的正常運行提供強有力的保障。

3 結語

總而言之，商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，也為實體經濟發展提供了關鍵力量。在面對信貸業務風險問題時，有關工作人員需要強化管理意識、加強內部控制，通過信貸風險預警體系的完善、管理信息系統的建立健全以及管理隊伍的培訓教育來優化商業銀行的信貸風險控制，從而不斷促進銀行的健康可持續發展。