普惠金融背景下小微企業融資金融創新研究

李 鵬 孫衛國

為了解決當前社會中發展不平衡、不充分的問題，需要對金融體制進行適當的改革，有效增強金融服務實體經濟的能力，將融資金融的比重進行適當調節，才能保證資本市場的全面發展。小微企業由于自身的特征普遍存在著融資難的問題，所以在當前大力推廣普惠金融的政策下需要從多方面去解決小微企業的融資問題。

一、發展惠普金融的重要性

大力發展普惠金融會為小微企業的融資金融創新帶來很強的促進作用，惠普金融為其提供了合理的權益，在和其他企業進行競爭時有足夠的競爭能力，能夠享受到相應的金融服務權力，在普惠金融的快速發展下，金融覆蓋面和滲透率都會得到有效的提升和改善，并且小微企業的服務水平也得到了合理的提升，同時對弱勢群體的金融消費權力還有這很強的保護作用。為了保證小微企業可以獲得合理的價格、方便的金融服務，普惠金融提出了需要加強對小微企業的政策扶持，并且還需要不斷地完善市場體制，從而不斷地提高金融服務的可行性。

二、小微企業融資在普惠金融背景下的理論概述

在國家相關政策的施行下，普惠金融的發展主要內容包括了堅持民生金融優先，更好的滿足人民的日常生活需求，并且金融改革和發展成果的擴散還會得到強力的推動，有效的做到金融業的全面覆蓋以及可持續發展。小微企業是當前實體經濟的主要組成部分，在社會中的各個方面都發揮著很強的作用，首先會促進市場產生更多的就業機會，還會給群眾的生活帶來更多的便利，有效的推進科學技術發展創新。據國家工信部的相關數據表示，中小微企業的稅收占據了國家總稅收值的一半，這些企業營造的總體經濟價值占據了國家生產總值的六成，并且還提供了大量的就業崗位。根據對中國小企業融資狀況的具體調查顯示，在許多的微小企業發展壯大過程中都有著很強的融資需求，但是就當前社會的實際情況來觀察，仍然有許多的中小型企業由于信用記錄不夠完善，缺乏足夠的不動產抵押資本等，難以獲得大量的融資，即使獲得了足夠的融資之后也很難承受融資成本，所以在當前中小企業中存在著融資難、融資慢、融資貴等情況，制約了中小微企業的金融創新和發展。在處理中小微企業的融資問題上，普惠金融體系的建設產生著很大的作用。通過對普惠金融路徑的有效探索，促進實體經濟的發展，確保小微企業的轉型升級，實現小微企業金融和投資兩者之間的深度結合，保證中小微企業能夠做到可持續發展。普惠金融的發展包括了三個部分，首先則是有效的解決小微企業中的資金問題，將傳統需要利用不動產進行抵押擔保獲取資金的模式改革變為對所有資產進行評價的模式，確保小微企業在發展時能夠快速獲得發展資金，其次則是需要有效的提升小微企業使用金融產品的能力，通過大數據方式滿足企業在資金管理方面的需求，促進財富全球化的實現，最后則是需要幫助小微企業制定合理的融資金融創新策略，通過對技術和模式的創新合理的提升企業的資金管理，實現企業金融的可持續增長。

三、小微企業融資經融創新問題

（一）小微企業自身的特點

小微企業自身體系中存在著很多問題，抑制了企業融資經融的發展，主要有人員治理結構不夠完善，相關的經營管理能力也不夠強，產品生產過程中也缺乏了足夠的生產技術，企業的抗風險能力與其他大型企業相比較十分低端，甚至還存在著一定的倒閉和破產等風險。小企業因為發展所需，所以經常會存在負債的現象，并且由于小微企業規模不夠大，在生產中沒有新進的生產技術，相關的經營管理理念沒有適應時代的發展做出及時的更新，因此難以產生足夠的經濟效益，小微企業缺乏了硬性條件，所以在考核時難以達到考核的基本要求，并且小微企業其內部財務管理工作也存在著許多不規范的現象，例如在小微企業中常見的逃稅、做假賬等現象，這些情況都是銀行對企業的評判基礎之一，所以小微企業很難通過銀行的考核。在小微企業融資狀況上，其貸款時間較短，大都是臨時性的貸款需求，并且相應的貸款金額都比較小，在貸款的過程中還缺少了相應的抵押物，所以小微企業的融資十分困難。

（二）金融體制的影響

我國當前的金融體制有一個很重要的特征就是以銀行融資作為核心，在這個金融體系下，銀行在整個市場經濟體制下具有很大的優勢。并且當前的資本市場體系分層不夠明顯，小微企業融資困難的情況并不僅僅受到來自自身性質的約束，還包括了整個經濟體制轉型滯后所產生的消極影響。長期以來銀行都是政府的主要金融依靠，其中還包括了對國有企業預算的軟約束，在這樣的環境下銀行貸款則主要面向大型企業和政府部門，所以對于小微企業的發展缺少了足夠的照顧。相比較小微企業來說，政府的融資平臺以及國企對貸款有著更強的爭奪能力，小微企業缺乏了足夠的硬性實力去爭取貸款。

（三）小微企業擔保能力不夠

沒有合理并且價值足夠的抵押擔保，使得部分小微企業難以實現貸款。在當前小微企業的信用擔保中，小微企業信用能力的提升速度極其緩慢。社會中的大部分擔保企業都是在政府的支持下開始建設的，但是在這個建設過程中政府只做到了籌建之初的資金投入，缺乏了后續資金的投入，所以很難產生較強的作用。在當前的市場環境中，僅僅依靠銀行的運轉是很難實現普惠金融目的的，通過對其他機構的借力，有效的拓寬服務渠道，合理的實現普惠金融業務的發展。

四、提升小微企業融資效率的措施

（一）確立合理的擔保體系

隨著小微企業融資的不斷深入，許多的融資擔保公司也不斷地涌現。融資擔保的出現為小微企業的貸款提供了合理的競爭力，幫助了小微企業不依賴財務報表和抵押物實現貸款，主要通過對企業的資信評價以及靈活多樣的反擔保措施，給誠實經營業績真實的企業提供足夠的擔保，并且還產生了良好的社會經濟效益。擔保公司在為小微企業進行擔保，與銀行開展合作工作時，需要根據客戶的不同需求選擇合適的對象，做好貸款擔保工作，不斷提高與銀行的合作質量和水平。

（二）企業融資體系的完善

對融資體系的完善需要從多個方面入手，其中包括了對信貸政策進行創新、實施政府融資機制的改革、發展互聯網金融機制、針對性減免稅收、完善中小企業征信體系等。將收款質押融資政策措施做到盡可能的完善，有效的擴大知識產權、股權等質押代業務的開展，實現小微企業貸款資產向證券化的發展創新。將信貸政策導向的效果評估盡可能地做到全面，合理的引導金融機構可以給小微企業的發展提供合理的支持。對地方政府過度追求經濟發展速率的現象要進行適當的管理，深化地方政府融資機制改革，同時還需要有力的推動國有企業的改革。互聯網的發展實現了金融的信息化服務，對小微企業信息化服務體系的確立有著較強的促進作用。實施對小微企業的稅收減免可以有效的減少小微企業的負擔，提升他們的經濟效益。對征信體系的完善可以有效的緩解小微企業融資難、貴等問題，并且還給社會帶來了更多的就業機會。

五、結語

小微企業時普惠金融發展的主要方向，也是不可缺少的環節之一，在當前環境下小微企業融資金融創新發展主要面臨著融資難、融資貴的問題，所以為了有效的解決這些問題，需要通過制定合理的解決途徑，對相應的金融機構管理實施一定的改革，確保小微企業金融創新發展穩定。