大數據時代下金融科技推動實體經濟發展

文/馬麥生，中山大橋化工集團有限公司

近些年，我國經濟在整體上有很大程度的提升，尤其是金融行業呈現出蓬勃發展的態勢，金融科技水平不斷提升，金融技術創新性更強，金融經濟的發展，為實體經濟帶來了新發展機遇。金融技術能有巨大進步，得益于互聯網技術發展，大數據技術和云計算技術的出現。這些技術融合在一起，能夠更好地為金融行業提供更多支持，打破時間和空間的限制，大大降低了不安全性，從而更好地促進了金融經濟發展。另外，各種新技術的出現，也將新時代經濟發展的大幕拉開，實體經濟傳統的商業模式被顛覆，金融行業服務于實體經濟的能力不足，因此，對于大數據時代下，金融科技如何推動實體經濟發展進行研究，有著重要意義。

1 大數據技術對于金融產業的優勢

1.1 數據精準挖掘，奠定營銷基礎

金融機構關于金融服務的內容，包括客戶交易信息、客戶基礎信息、資產負載信息等等，這些需要進行記錄、補充、完善、處理，對于金融業務發展有著非常重要的作用，積累更多信息，這些信息是有效價值的。隨著互聯網技術的發展，大數據技術的應用，金融和科技融合的更加緊密，這為金融機構中信息的整合，提供了更多便利。對于客戶數據，進而精準地挖掘，進而可以為金融產品營銷，奠定堅實的基礎。

1.2 運營方式更優化，風險控制更精準

大數據技術廣泛應用，對于金融機構來說，有著更多便利，營銷渠道為主的大數據化運營，使網絡銷售路線和推廣，得到更好的監控，同時優化了網絡運營渠道，對其進行了適當創新。并且，借助大數據技術，金融機構運轉方式和發展方式，也有一些變化，金融產品有一些創新，提供的服務更加優化。以大數據正向分析能力和反向分析能力，能夠對相應數據做更精準地分析，例如客戶日常業務辦理上，可以看出客戶喜歡的業務風格以及處事的方式，進而針對客戶做真毒性調整，預測之后的一些行為，為后續發展制定策略。除此之外，大數據技術的廣泛應用，有利于金融產業風險的預測，進而更有效地控制風險。對內外信息進行調整，以強化風險抵抗能力。

1.3 有效識別特征，分析欺詐行為

大數據技術的不斷進步，促使很多行業的工作，都能更便利地開展，因此金融行業也在其中。大數據技術為基礎，設計出反欺詐系統，這使得金融行業的反欺詐更便利地開展。大數據能夠更準確地識別出欺詐行為，從而大大提高反欺詐的能力。該系統分成了信用評估和身份評估。信用評估：過往客戶在辦理業務的時候，留下了相應的數據，系統會對這些數據做整理和分析，計算出敲詐、失信、欺騙的概率，從而提供反欺詐的一些數據信息。身份評估：對于客戶自身那些不能隨時更改的信息，進而甄別，像家庭住址和設備，還有行動蹤跡等，進行基礎性的數據分析。這兩種數據信息的處理分析，可以為金融機構的反欺詐提供必要信息，進而更順利地開展反欺詐工作。

2 大數據時代金融科技助推實體經濟的必要性

我國科學技術的發展，推動著經濟的發展。尤其是移動互聯技術、人工智能技術、云計算技術、大數據技術等一些新興技術的發展，推動了互聯網技術同金融的融合。“大數據”+“金融”的模式，這是金融科技和互聯網技術，共同發展后產生的新模式，具有著強大的威力，不但能夠讓本行業有更多色彩，還對實體經濟發展起到促進的作用。即使從表面上看，傳統金融的運營方式以及技術基礎，同新型互聯網金融，有著一定差異，可是本質上看，同樣具備金融風險，所以要運用金融科技促進實體經濟發展，還需要很多問題需要思考，但金融科技助推實體經濟，也是一個必然發展趨勢。

金融出產業從根本上，就是以信息和數據為基礎的一種產業，所以，當進入到大數據的時代后，金融產業一定會對大數據進行深度應用。金融科技不斷發展，互聯網式金融更加廣泛地出現，更被廣泛應用，與之相聯系的大數據，也會反向作用到金融科技，促使金融科技進步。金融科技在發展方面展示出的意義，在于刺激傳統形式金融行業發生改革創新，推動中小企業向前發展，進而助推實體經濟發展。金融科技不斷創新，能夠加快金融行業的經營模式轉變，形成更完善的金融體系，從而大大提升了對于實體經濟服務的水平。信息技術發展，推動著金融科技創新，使得金融科技更能達到實體經濟發展需求標準。

3 大數據時代下，實體經濟發展的問題

3.1 中小微企業的融資難度比較大

實體經濟想要獲得更好的發展，必須要獲得一定資金作為支撐，但是就當前金融環境去看，中小微企業融資困難是非常突出的問題。中小微企業在傳統金融機構中，獲得資金支持非常困難，金融機構也很難找到優質貸款方，從而出現了資產的配置荒。特別是大型的商業銀行，在貸款的審批程序方面，是非常復雜的，更加看重需要貸款企業的資產抵押和政府信用擔保，企業自身資金規模比較大，同時壓有一定審批的固定成本，存在規模效應。金融機構更傾向那種有著大型的建設項目的企業，或者需求資金量大的企業。對于那種資金規模較小、固定資產少的小微企業，想要獲得大型金融機構的融資支持則比較困難。

3.2 金融體系中資金存在空轉的問題

縱觀我國經濟全局發展，已經朝著高速增長，轉變為高質量的發展，其中金融行業也有一定變化，金融創新沖擊這傳統形式的金融服務，不再是等待客戶上門的狀態。雖然，金融行業循環一定數量的資金，還有一部分流入到企業金融領域和房地產行業。但是實體經濟中的資金卻非常緊張，想要獲得融資，也需要更大的成本。從而融資情況去看，實體經濟企業在獲得融資的時候，很難實現直接性融資，融資過程復雜，融資成本過高。金融行業存在著資金空轉的問題，這對于金融行業所服務的實體經濟發展是不利的，也就容易出現金融泡沫的問題，從而大大提高實體經濟的融資成本，存在這資金利用率不高的問題，不利于實體經濟未來發展。

4 大數據時代下金融科技推動實體經濟發展的策略

4.1 提高金融科技服務水平

借助大數據技術和云計算技術，在整體上提高金融服務于新型產業的水平，不斷對金融產品進行創新，從而提高對實體經濟中新興產業上的支持體力。可以借助大數據技術，分析和預測性經濟企業的運營時盈利的潛力，進而促進實體經濟發展。那種盈利能力不足、產能過剩的傳統產業，只有在政府給予隱性擔保或者不良貸款率的情況，才能有資金注入，對于這種就要淘汰，否則會擾亂市場秩序，不利于實體經濟的發展。如果資金配置到這樣的企業中，資金利用率大大降低，新興企業得不到發展資金，進而發展受到阻礙，所以不利于實體經濟發展。而運用大數據的金融科技，對傳統企業進行甄別后，可以大大提升資金的利用效率，為更多有發展的新興企業提供資金支持，也就促進了實體經濟發展。

4.2 提升銀行信貸業務效率

金融科技創新，可以促使民營銀行和中小銀行，辦理信貸業務時，有更高的效率，同時也大大業務創新能力，決策機制更加靈活，從而更能滿足實體經濟中的中小企業對于金融的需求。銀行借助大數據技術，就可以更全面地了解中小企業征信情況和經營狀況，從而在評估企業貸款風險的時候，不單純贏資產這一指標，從而更積極地為中小微企業提供金融服務。特別是近些年，我國民營銀行有著快速地發展，它們正借助大數據技術的優勢，彌補自身體量的劣勢。民營銀行施展出金融科技力量，對客戶的信息進行整合分析，創新信貸評價體系，提供更加個性化和便捷化的金融服務。國有銀行在為實體經濟企業提供貸款的時候，則給予實體經濟企業合理的供給率，并降低相應的放貸成本。例如，金融科技融合信貸成本管理與審批制度，借助云計算和大數據，實現線上審批，從而實現了差異化的風險定價。

4.3 強化融資風險的控制和轉移

對于金融科技推動實體經濟發展，不但要重視抵押擔保，還要對企業融資過后真實用途進行了解，提高融資風險的控制能力，只有在自身利益不被侵害的前提下，才能為實體經濟企業提供更多幫助。針對不同資金用途，不要單純采用一種方式進行處理，首先要在風險可以控制的基礎上，更多地支持那種為了優化主要產業的企業，對于那種融資沒有進到主業的企業，要運用合理手段，進行相應的控制。比如說，金融行業服務于實體經濟，不但可以融資，還可以支持產業轉型的企業，接受并購或者重組，特別是在那個新舊動能的轉變時期，當產業有協同效應時，可以進行合理的并購和重組，進而推動產業升級。金融行業則利用金融科技，對數據進行處理，實現合理的并購或者重組，優化企業的資源配置。

4.4 重視保險產業對實體經濟的作用

金融行業提供給實體經濟服務時，不能光看到本行業運行的樂趣，不能讓資金在實體企業中空轉。所以，在助推實體企業發展中，金融企業要能找到合理的金融資金，并將其引入合適的實體經濟中。人保集團和保監會在開展專題會議的時候，已經提出了要提高保險產業對于實體經濟的保障和支持，回歸到保險的本源。這就需要體現出保險本身的風險管理、經濟補償和資金融通的作用，能夠對經濟運行時所存在的風險進行轉移，進而減少相應的損失，借助保險資金長期性的優勢，為實體經濟實現資金融通，提供必要幫助，矯正實體和金融中失衡的情況。大數據時代下，保險產品特征更加明顯，具有融合性、分類性、定制性等，從而更好地為實體經濟提供服務，但這些也都依靠著大數據技術的發展和互聯網技術的發展。在大數據高速發展背景下，保險行業可以借助此技術，突破束縛本行業的界限，從而不斷拓張保險的業務范圍。對于保險營銷來說，通過大數據技術能夠更好地發現潛在的一些客戶，從而組織精準營銷。對于風險管控來說，以大數據技術為基礎，為精準定價提供了支持，從而提升理賠反欺詐和風險識別的能力，提升了風險控制水平，一定程度上能降低損失。對于保險中的客戶分析來說，以大數據技術為基礎，可以分析保險客戶消費的行為模式，提升客戶轉化率，制定個性化保險產品，更好地滿足市場的需求，有保險行業的競爭優勢。以大數據技術為基礎，可以促進資產負債的管理水平的提升，從而保證風險投資策略更加準確，也就提升了投資的回報率。

4.5 有效降低杠桿率

想要讓杠桿率降低，應當提升直接融資的比例，構建多層次的資本市場，這樣才可以在未來，防范和化解金融風險，并補全資本市場短板。因此，要在兩個方面努力，改革金融體制的步伐加快，構建多層次的資本市場體系，促進資本市場國家競爭力提升。但是，提升直接融資比例并不是說要讓企業單純地進行IPO，而是要讓金融行業借助大數據技術，對資源做有效整合，構建云平臺，從而提升融資的有效率。

綜上所述，金融產業發展要同人民利益結合在一起，忠誠人民和黨，服務于人民福祉和國家繁榮。所以，金融服務應當在促進實體經濟發展方面，發揮出積極的作用，滿足實體經濟多樣化的需求。金融本源是服務實體經濟，面對著大數據技術的發展優勢，金融科技要從各個方面創新，更好地為實體經濟服務，從而助推我國實體經濟向前發展。