黑龍江省方正縣農地經營權抵押融資問題研究

文/譚睿，黑龍江大學

1 農村土地經營權抵押融資概述

1.1 農村土地經營權抵押融資

土地經營權，即農戶從事生產經營活動時所擁有的對承包土地的使用權力，農民可在法律范圍內對經營權進行流轉、抵押、擔保。抵押融資是指債務人將產權屬于自己、價值得到市場認可的財產或權力作為擔保，向金融機構或其他債權人進行貨幣資金融通的經濟活動。

農村土地經營權抵押融資是指借款人不改變土地所有權，承包權和土地使用權的條件，注冊土地承包經營權利，以農村土地經營權作為抵押，向金融機構進行融資。

2 方正縣農村土地經營權抵押融資現狀

2014年以及2016年的政策文件中，方正縣被都被確定為農村土地承包經營權確權登記頒證試點縣。方正縣共收集到58.3 萬戶農戶的信息，有2.75 萬農戶擁有了農地經營抵押貸款證。方正縣的農地經營權抵押擔保采用“農戶+產權交易中心+信貸” 融資模式，將農村土地的一些信息納入平臺系統，這一系統的開放使信息能實時公開。方正縣這種交易模式使農戶可以隨時根據需求進行貸款，還貸期限延長到了3年，辦理業務的時間比起之前快了許多。截至到2017年11月末，方正縣農村承包的土地經營權抵押貸款余額3億元，受益農戶超過5000 戶。可見農地農村土地經營權抵押貸款新增貸款政策在方正縣得到了很好的反饋。

3 農村土地經營權抵押融資現存問題

3.1 缺少與農地經營權抵押融資相關的法律法規限制

農地土地經營權是一個比較新的服務農村的政策，因而法律法規尚未健全，現有的《物權法》和《擔保法》都明確禁止農民以農地權進行抵押，而《土地承包法》也并未對此進行具體的說明，由于農業較其他產業不同，地方差異性很大，，目前各地都出臺了相關的指導文件，但是沒有頂層制度設計，因而金融機構在參與此項業務時也很謹慎，在出現問題糾紛的時候沒有一個全國性的法律條款來解釋說明。

3.2 風險分散機制不健全

農地經營權抵押貸款不僅僅面臨著金融市場的市場風險，更面臨著自然風險和社會風險。就貸款金融機構來說，土地的投資回報期長，若貸款方違約，處置農地會面臨著社會風險，對于農民來說，土地是他們的收入來源，耕者無田會記激發社會矛盾，但是如果不處置農地，銀行會遭受很大的損失。金融機構缺乏支持其處置農地的保護措施，因而存在著許多潛在的風險。

3.3 農村土地經營權抵押融資業務定位不明確

農地經營權抵押融資業務其本身是作為支持三農政策而提出的，但是它究竟是以政策性銀行還是商業銀行為主要參與者，沒有一個明確的定位。就擔保層面來說，如果商業銀行為主要的參與者，它無法實行市場化的擔保措施，因為若施行了必將增加農民的貸款成本，交易費用。若是政策性銀行出面進行擔保，會使商業銀行的積極性提高，但政策性銀行將會面臨嚴重的財政負擔。其次當地政府一般會管制商業銀行的利率，而因為交易還沒有完善，因此一般商業銀行的主要盈利來源利差甚至不足以抵消交易成本，這也會大大降低商業銀行的參與度。

4 農村土地經營權抵押融資政策建議

4.1 完善農地經營權抵押融資相關法律法規

我國缺少一個明確對農地權做抵押的法律依據，大多都是地方性的指導文件，就長期來說，因為農業與其他產業不同，農業是自下而上的模式，無論是政策方法還是指導性的文件，都是當地的政府出臺的，而中國地大物博，農業方面各地差異很大，因此國家可以征集各地區對農地經營權抵押的文件，深入調查各地需求，存在的問題，設計出專門針對此業務的法律條文。

4.2 健全風險防范機制

金融機構在開展農地經營權抵押融資業務是面臨著很多潛在的風險，政府及保險機構應該在風險防范方面加大力度，首先要健全征信體制，由于農村農戶的信息很細碎，應該發動群眾，建立農村組織，建立一些信用指標，通過農村組織收集信息比較方便并且相對準確，金融機構可以根據信用的不同增減貸款額度，并由政府牽頭建立擔保公司，擔保公司可以在很大程度上減少金融機構面臨的風險。

4.3 明確農地經營權抵押融資業務定位

無論是政策性銀行還是其他金融機構，所處的環境都是農村。首先農村是熟人社會，建立基層組織更能普及這一業務，其次農村現在面臨著“人多地少”的問題，許多農戶的信息十分細碎， 基層組織可以很好的將這些細碎的信息整理起來，采用多戶聯保等方法增信。政府也要明確業務定位，要完善整個抵押融資業務市場，建立擔保機構，或者政策性銀行進行擔保，必要時要給予財政支持。

農地經營權抵押融資業務在方正縣進展比較順利，這一政策確實為許多農戶提供了資金，方正縣的采用的使是“農戶+產權交易中心+信貸”融資模式。農地土地經營權相關法律法規尚未健全，缺少頂層法律設計，各個市場參與者業務不明確，且金融機構面臨很大的風險，對此本文提出了一些政策建議，頒布針對農地經營權抵押貸款業務的法規，政府等相關部門健全農村征信制度、加大貸款風險防范力度、建立多層次的風險防范機制，建立擔保機構，向農戶普及農業保險最大限度地減少各方面臨的風險。