我國互聯網金融發展的特征、現狀、問題及對策

彭壽山

（海南師范大學，海南 海口 570100）

一、互聯網金融的特征及現狀

互聯網金融的多種發展形式涵蓋了傳統金融服務、第三方支付、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌和第三方金融這六種模式，這六種金融模式對整個互聯網金融產業的發展起到至關重要的作用。在科學化飛速發展的今天，互聯網金融產業在整個領域的應用逐漸增加，其整個內容和模式也不斷得到發展。這些領域的創新水平也不斷提升，不管是P2P網絡借貸、第三方支付還是銀行網絡借貸都有著突飛猛進的進展。銀行方面從傳統的線下申請開始向線上申請、審批、發放發展；第三方支付當面也加強了支付保障；網絡借貸方面也強化了和中介服務平臺的合作，發展了新的擔保機制。目前，我國互聯網金融的交易規模呈快速發展狀態，網絡銀行的交易額從08年發展至今已經翻了十倍，第三方支付也增長了一千三百萬億元，網絡借貸的交易額更是成百分之兩百的速度增長。

二、互聯網金融的問題

（一）監管模式不完善

目前我國互聯網金融缺乏完善的監管模式，相關法律法規不能對多樣化的互聯網金融形成有效的管理，特別是在信貸方面，因為目前我國法律對借貸行為沒有明確的界定，導致具體操作存在管理困難。根據目前的情況分析，我國互聯網金融涉獵的特務比較廣泛，都缺乏相應的法律監控，一些債券的操作毫無管理規律可言，想要通過法律的武器管理實在很難。另外，我國沒有相對應的監管機構，對于權責確定很不明確，也就不能對金融公司展開審查和管理，所以會影響到整個行業的發展。

（二）互聯網金融風險難以規避

隨著我國互聯網金融技術的不斷發展，很多新的問題也不斷涌現。例如，互聯網金融的第三方支付平臺會有老板帶錢跑路的現象，還有非法集資的問題，一些金融機構騙取他人資金最后不見蹤影。在網絡環境不斷發展的今天，有些互聯網金融平臺不重視對用戶個人信息的保護，還有的因為操作失誤造成資金轉移、資金鏈斷聯，更有甚者會出現金融洗錢的狀況。

（三）互聯網金融欺詐客戶

在互聯網金融行業不斷發展的今天，很多公司為了快速發展搶占市場份額，都對自身進行包裝，標榜自己的產品投資少、收益多、風險小，實際上這種行為大多數為虛假宣傳的惡性競爭，其主要目的就是為了欺騙群眾，其實并不能保證用戶的真實數以。正是在整個大環境的影響下，互聯網金融行業的競爭才更加激烈，對整個產業起到了至關重要的發展影響，忽視了對百姓的辨別權的重視。

三、互聯網金融發展的對策

（一）強化互聯網金融發展管理，提升發展效率

現在社會的互聯網金融產業是從基礎應用發展而來的，我們要轉變現有的經營理念，要將管理局面更加系統完善，確保整體呈現良好發展的態勢。要落實新的管理模式，保證其能夠符合互聯網金融模式的創新發展。可以將傳統的金融業務的互聯網發展和新的金融模式分開管理，要重視管理結構的設立和核心價值的提升。

（二）完善互聯網金融發展的技術及信用體系，規避風險

建立完整的互聯網信息技術發展體系，完善并規范互聯網金融制度，同時減少新的發展環境下對該行業的制約風險，就要從完善互聯網信息技術和應用體系入手。完善互聯網金融系統體系并整合國內外計算機網絡操作技術，實現互聯網金融的協調發展。再有要重視資源共享，保證互聯網金融數據庫的共享應用。最后就是要重視軟硬件技術研發的知識產權的開發和保護，提升專業技術，維護網絡安全。要從構建網絡信用體系入手，從建立網絡身份認證開始，強化互聯網金融的準入制度，要構建強有力的評估制度，從基本的標準入手確保互聯網金融的貸款信用額度實現統一，達到整個行業的資源共享。

（三）整合、發展并完善互聯網金融的發展模式及內容

要結合目前互聯網金融的發展形勢解決其和傳統金融業務的矛盾，要做好模塊轉化的整合工作，可以加強第三方支付和基金的合作，弱化互聯網金融對銀聯業務的沖擊。可以結合銀行的具體業務重組互聯網金融的電子商務模式，使其體現出互聯網數據金融的優勢；再有就是要在發展的前提下，強化征信系統的構建和合作，以推動互聯網金融的發展。最后就是要完善網貸方面的不足，爭取構建規范的金融監督體系，促進整個模塊的穩定。

（四）落實互聯網金融監督和安全防范體系，實現整個行業的平穩發展

互聯網金融想要實現有序發展就要建立良好的管理體系，要從監督入手，確定明確的責任體系。目前我國互聯網金融監督體系的監督責任不夠明確，相關制度不夠明晰。我們需要落實并完善金融監督和安全防范的制度體系，要降低主體不確定性的隱患。另外還可以從自律性的行業協會入手，建立完善的監督管理體系，用來完善協作監督金融行業的發展，確保整個互聯網金融服務能夠長遠發展。

四、結論

本文通過總結互聯網金融行業的特征和現狀入手，分析了目前互聯網金融行業存在的不足，并在實際操作中總結經驗，相信可以通過一系列的方案政策實現互聯網金融領域的新發展。