西藏銀行業高質量發展思路探討

衛浩

（中國建設銀行西藏自治區分行，西藏 拉薩 850008）

一、西藏銀行業發展環境特點

（一）投資拉動效應明顯

西藏經濟發展主要靠國家投資拉動，近年來區內銀行業的發展主要得益于參加國家、自治區系列項目建設和國家對西藏銀行業的特殊政策，區內銀行發展受國家財政政策影響明顯，特別是中央賦予西藏金融機構特色優惠貨幣政策，充分調動了銀行投放信貸的積極性。截至2018年底，與2013年底相比、西藏銀行業機構人民幣各項存款增長了近1.8倍，各項貸款余額增長了4.2倍。

（二）電子銀行市場潛力巨大

隨著近年來西藏經濟迅速發展。居民生活水平大幅提高，對于品質化、個性化、高端化、多樣化的消費需求不斷提升，由于物流體系、現代城市商業中心建設滯后等因素、區內消費市場現狀與居民消費能力不相匹配，區外消費和網上購物成為消費特點。根據支付寶全民賬單顯示，2016年西藏是移動支付占比首個超過90%以上的地區，且近幾年移動支付率均居于全國前列。

（三）區內銀行業競爭激烈

截至2018年底，西藏共有15家銀行業金融機構（不含西藏信托、西藏金融租賃），其中2011年以來成立的共有9家（分別是國家開發銀行、西藏銀行、農業發展銀行、林芝民生村鎮銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、興業銀行、西藏堆龍民泰村鎮銀行），隨著銀行機構的不斷增加，競爭日益加劇，但由于西藏實體經濟小弱，市場主體發育不充分，目標行業和客戶比較集中、導致客戶和業務結構較為單一，金融服務同質化程度高，對公客戶主要集中在政府、事業單位、入藏施工企業以及軍警客戶，而民營企業實力不強，且具有小而散的特點。

二、西藏銀行業高質量發展思路

（一）堅持服務實體經濟

較快發展，地區生產總值增速連續26年實現兩位數增長，“十三五”中期調整將西藏建設項目增加到197個，項目投資規模凈增1841億元，為西藏銀行業的發展帶來了一系列重大機遇。作為西藏銀行業機構要結合自治區發展戰略、產業結構調整、重點傾斜領域建設要求，抓住基礎設施補短板機遇，加大對重點領域建設信貸支持，為西藏融入國家“一帶一路”倡議，打通國家面向南亞通道提供金融服務。

（二）堅持深化普惠金融

加大對小微企業、民營企業金融支持，持續優化信貸機制，拓寬融資渠道、采用信息技術模式簡化流程，推動落實續貸、循環貸等差異化信貸政策，不斷優化信貸客戶結構。西藏作為省級集中連片特困地區，西藏銀行機構應把打贏脫貧攻堅戰作為重大政治任務，積極支持鄉村振興，向貧困地區延伸機構和服務，加大涉農及扶貧領域信貸投放，持續推進涉農扶貧產品和服務模式創新，重點加大對異地扶貧搬遷的金融支持。要積極推進綠色信貸發展，大力支持重要生態功能區保護建設、環境整治、垃圾污水處理等工程項目，支持生態經濟、生態產業，助力打好污染防治攻堅戰，推進美麗西藏建設。

（三）堅持深耕電子銀行領域

以“移動優先”為導向，持續豐富、完善網絡金融產品，推廣互聯網綜合服務平臺，大力發展自助銀行、網上銀行、手機銀行、微信銀行等電子銀行，主動順應互聯網發展新趨勢，積極搭建消費場景，將移動金融服務的便捷性、高效性嵌入到日常的衣食住行中，堅持電子銀行與線下渠道融合，不斷提升數字化、網絡化、智能化服務水平。要大力推廣二維碼掃碼支付、刷臉支付、無感支付等新型支付方式在公共交通、社區服務、醫療、社保等民生領域的推廣應用，不斷改進客戶體驗，打造移動支付的結算優勢。

（四）堅持構建新型合作關系

在同業競爭激烈，公司類客戶以政府機構客戶為主，服務同質化的情況下，要積極主動研究和把握業務新變化、新產品、新服務和新業態，打造差異化綜合服務模式，大力拓展與政務、醫療、教育等機構的合作，實現金融服務與非金融服務的融合，圍繞解決政府與社會痛點，服務百姓需要，積極打造公共服務品牌，以此為抓手不斷深化與政府、軍警等機構類客戶的合作關系。

（五）堅持以科技為金融賦能

建立健全大數據工作機制，培養大數據專業團隊和專業技術人才，將數據深度運用到經營管理中，為經營決策、產品和服務創新以及內部管理提供定量支持。依靠數據和數據系統，提高精細化管理的深度和廣度，延伸管理的觸角，提升管理的細度。通過大數據分析應用、進行客戶篩選、客戶細分、客戶管理，實現客戶精準營銷，多源頭、批量化拓展客戶，鞏固客戶基礎。注重使用數據資源、信息系統和人工智能等新技術應用，解放人力資源、優化資源配置、提升客戶體驗、防范化解風險、精簡管理流程、延伸管理半徑。

（六）堅持主動全面風險管理

加強信用風險風控，關注低信用風險業務的操作風險。積極應對國家財政政策調整帶來的影響，加強政策性風險防控，通過持續提升精細化管理能力提高經營效能；認真落實新《預算法》和國務院關于加強地方政府性債務管理的有關要求，加強地方政府性債務風險防控。嚴格員工管理、培養合規文化，強化員工行為排查，加強案件風險防控。積極配合打擊非法集資和網絡電信詐騙行為，切實做好反洗錢工作，加強社會金融風險防控，維護西藏經濟社會穩定。