中小銀行面臨的金融風險及其防范對策

袁麗鵬

（青海大通農村商業銀行股份有限公司，青海 西寧 810100）

中小銀行的投資能力有限，通常以中小企業、個體商戶及農戶的信貸服務為主要業務。中小銀行在實現普惠金融目標的過程中發揮著至關重要的作用。由于客戶群體規模小、生產經營穩定性低、貸款方式單一，內部管理不到位，極大地制約了中小銀行的良好發展。

一、中小銀行的經營風險類型

（一）信用風險

信用風險是指中小銀行在經營發展進程中，由于借款人未執行合約規定，按時繳納貸款本金與利息所在成的損失。導致信用風險的因素如下：1、借款人違約成本低，如期還款意識薄弱、不具備償還能力、惡意拖欠貸款；2、借款人將銀行貸款視作扶貧基金，未如約償還貸款；3、借款人經濟收入審核不嚴明。

（二）市場風險

由于部分產品市場價格變動幅度較大，借款人對主體市場信息掌控不到位，一旦供過于求，將使產品市場價格暴跌，給借款人造成嚴重的經濟損失，且其無法在短時間內償還貸款。

（三）自然風險

中小銀行的信貸服務對象以個體工商戶與民營小企業為主，其中，大部分是農業種植戶。由于農業生產對自然災害的防御能力偏低，導致農業種植戶經濟收益不穩定，無法如期償還貸款，增加了銀行的經營風險。

（四）操作風險

操作風險是指中小銀行內部管理不到位造成的風險，其中，貸前調查、貸中審批與貸后檢查是小額信貸業務風險控制的關鍵環節。造成操作風險的原因如下所述：①部分中小銀行對貸前審查缺乏重視，客戶信息調查不到位，為不良客戶惡意騙貸提供可乘之機；②信貸審查人員專業知識儲備不足，對客戶資料審核不嚴明；③信貸審核人員對貸款流向缺乏動態跟蹤調查，甚至為謀取私利，降低貸款準入標準，形成不良貸款。

二、構建中小銀行金融風險控制系統

（一）設定金融風險防控目標

對于中小銀行來說，構建完善的金融風險控制系統具有實際意義。首先，利用大數據技術，掌握充足的信息資源，推動中小銀行內部體制深化變革；其次，建立以分類金融為基礎的管理模塊，優化金融風險控制系統，保證經濟效益最大化；最后，以金融風險控制系統為基準，為管理決策層制定金融戰略決策提供必要的參考依據，從而增強中小銀行的金融風險預測能力，以免企業遭受損失。

（二）建立健全金融風險管理制度

促進中小銀行業務內容與管理系統的有機整合，同時，構建完善的運營管理制度，構建風險控制系統。風險控制系統主體內容包括數據源、數據管理、數據交換分析與綜合服務管理等。中小銀行可以依托信息管理平臺，掌控經濟形勢，然后將相關數據轉化為有利用價值的信息，客觀評估高風險項目的可執行性，從而降低風險系數，減小中小銀行的經濟損失。

（三）構建金融風險識別系統

金融風險識別系統需要從如下三個方向選擇指標：

其一，宏觀經濟指標。客觀評估宏觀經濟環境，以此為基準，制定切實可行的金融戰略決策；其二，泡沫風險指標。實時掌控風險資產的價格變化情況，深度分析可能存在的各類問題；其三，全球經濟指標。綜合考量國際經濟變化形勢對國內宏觀經濟的影響程度。

首先，金融風險識別系統是金融服務機構的風險計量。通過篩選特定的風險指標與數據信息分析，獲得相應的結論；其次，金融風險識別系統是金融行業的風險計量。在國際經濟變化的影響下，中小銀行要綜合考量國際貨幣政策變化情況以及匯率變化情況；最后，以金融風險識別系統為核心，為管理決策層采取風險控制管理方法提供參考依據，減小經濟風險。

三、中小銀行金融風險防范的可行性策略

（一）推動金融體制深化變革

中小銀行應秉承與時俱進的基本原則，深化金融體制變革，與國際金融發展接軌。同時，中小銀行應結合經濟發展形勢，打造符合主體市場經濟發展規律的金融體制。中小銀行在提供信貸服務的過程中，應著重把控如下幾方面因素：目標、順序、穩定。以此維系中小銀行的良好發展，為金融服務業的正常運轉奠定基礎。

（二）加大金融監管投入力度

建立健全管理體制，積極落實監督管理工作，是防范金融風險的重要舉措。首先，中小銀行要加大對內部資金流轉的管控力度，完善內部監督體系；其次，提升行業自律水平，全方位監督各行業的成員單位的運轉情況，規避金融風險；最后，約束與規范金融業務流轉，打造優質的金融環境，最大限度地保證資金安全。

（三）與國際接軌，優化基層人員綜合素質

中小銀行要立足于可持續發展角度，向發達國家的金融體系學習，建立完善的監管體系，采取行之有效的管理手段。對于防范金融風險來說，金融監管工作發揮著至關重要的作用。在金融風險監管過程中，需與國際接軌，加強會計和審計制度的建設，提升金融風險管理水平。此外，還需加強對金融從業人員的職業素質教育，深化責任意識與風險防范意識。且管理決策層要以身作則，擴充自身的金融風險防范知識儲備。

四、結語

綜上，在經濟全球化的大環境背景下，必須準確預測可能出現的金融風險，積極做好風險防控工作。中小銀行要加大對風險防范的重視度，構建完善的金融風險控制系統，降低發生金融風險的概率，從而減小經濟損失，促進中小銀行的快速發展。