中小企業(yè)融資困境成因及對(duì)策

符佳佳

（海南師范大學(xué)，海南 ?？?571127）

前言

中小企業(yè)的融資問(wèn)題一直受到社會(huì)的關(guān)注，在從我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，為追求宏觀經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，貨幣超發(fā)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，在房地產(chǎn)、政府融資機(jī)構(gòu)向銀行貸款的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)從中間收取了大量利潤(rùn)。在這樣的背景之下，中小企業(yè)的融資顯得更加困難，如今中小企業(yè)的融資問(wèn)題已經(jīng)成為社會(huì)發(fā)展的瓶頸。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

我國(guó)中小型企業(yè)無(wú)論在經(jīng)營(yíng)模式上還是在資產(chǎn)規(guī)模上都無(wú)法與大型企業(yè)相比，但是中小型企業(yè)在我國(guó)社會(huì)的發(fā)展中占有重要的地位，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決就業(yè)問(wèn)題、完善社會(huì)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但是與中小型企業(yè)作用不符的是，中小企業(yè)能夠利用的資源嚴(yán)重不足，尤其是在融資方面，顯得更加困難。中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模比較小，資金儲(chǔ)備不足的狀況導(dǎo)致企業(yè)在轉(zhuǎn)型或者發(fā)展過(guò)程中面臨很多困難，嚴(yán)重限制了中小企業(yè)的發(fā)展，所以中小型企業(yè)融資難的問(wèn)題是目前急需解決的問(wèn)題。

二、中小企業(yè)融資困難的成因

（一）中小企業(yè)信用度偏低

中小企業(yè)普遍存在經(jīng)營(yíng)模式偏小、不規(guī)范、管理模式不完善的現(xiàn)象，加上銀行信貸系統(tǒng)審核比較嚴(yán)格，在貸款時(shí)對(duì)于企業(yè)的信用度要求比較高。中小企業(yè)為企業(yè)的發(fā)展在貸款時(shí)通常會(huì)刻意地隱瞞企業(yè)中不利信息以及發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)不具備足夠的信息量，直接或間接地增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。而且由于中小企業(yè)缺少投資經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)的管理模式，容易出現(xiàn)投資失利或者轉(zhuǎn)型失敗的現(xiàn)象，導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)無(wú)力償還銀行貸款，拉低了中小企業(yè)的整體信用度。

（二）管理模式落后

我國(guó)中小企業(yè)的管理模式通常是“粗獷式”管理模式或者“家族式”管理模式，在這種管理模式之中往往由一個(gè)人或者少數(shù)幾個(gè)人對(duì)企業(yè)發(fā)展做決策。另外很多中小企業(yè)的管理人員的專業(yè)能力不足，缺少對(duì)現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)管理理論的學(xué)習(xí)和應(yīng)用，對(duì)于企業(yè)的重大面臨的重要的決策缺少對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的分析以及發(fā)展方向的判斷，全憑管理人員“拍腦瓜”決定，最終導(dǎo)致中小企業(yè)發(fā)展困難，信用度較低，融資困難。

（三）銀行方面

銀行等金融機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制不合理，相對(duì)于給中小企業(yè)貸款更偏向于向大型企業(yè)以及政府融資機(jī)構(gòu)貸款，在面對(duì)中小企業(yè)時(shí)很多銀行或金融機(jī)構(gòu)將門(mén)檻升高，甚至不對(duì)中小企業(yè)開(kāi)放貸款業(yè)務(wù)。雖然中小企業(yè)的融資渠道還包括股票、債券、社會(huì)融資等等，但是銀行貸款還是中小企業(yè)的主要融資渠道，所以銀行相關(guān)政策對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展時(shí)特別不利的，這也是導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難的主要原因[1]。

三、解決中小企業(yè)融資困難的對(duì)策

（一）建立完善信用評(píng)價(jià)體系

第一，中小企業(yè)要加強(qiáng)自身信用建設(shè)，一切融資行為都是建立在信用基礎(chǔ)之上的，所以中小企業(yè)必須提升企業(yè)信用等級(jí)，加強(qiáng)信用文化建設(shè)，在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中杜絕不良信用記錄。為取得銀行的足夠信賴，在進(jìn)行銀行貸款時(shí)要將真實(shí)信息告知銀行，對(duì)于銀行貸款要及時(shí)償還。在貸款之后要將存款、貸款、結(jié)算等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都放置在銀行的監(jiān)督之下，使銀行對(duì)企業(yè)做到真正的放心，在銀行和中小企業(yè)之間創(chuàng)造良好的借貸環(huán)境。

第二，建立完善的信用評(píng)價(jià)體系，可以有效地對(duì)中小企業(yè)的信用度進(jìn)行評(píng)價(jià)。由于中小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)以及經(jīng)營(yíng)模式與大型企業(yè)有很大的差別，所以大型企業(yè)的信息采集以及評(píng)價(jià)機(jī)制不適用于中小企業(yè)之中，所以中小企業(yè)要結(jié)合自己的發(fā)展特點(diǎn)建立一套符合自身發(fā)展特點(diǎn)的、簡(jiǎn)化有效的信用評(píng)價(jià)體系。通過(guò)完善的信用評(píng)價(jià)體系既可以為銀行提供與企業(yè)相關(guān)的各方面有用的信息，還可以最大程度地減少企業(yè)的信用開(kāi)支，實(shí)現(xiàn)利益最大化[2]。

（二）完善中小企業(yè)的管理模式

目前我國(guó)中小企業(yè)普遍存在管理模式單一、經(jīng)營(yíng)不規(guī)范、管理不完善的現(xiàn)象，為保證中小企業(yè)的發(fā)展，必須提高中小企業(yè)的整體管理水平，不再使用之前“粗獷式”“家族式”管理模式，引進(jìn)先進(jìn)的管理理念以及管理方法，要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理制度，提高信息對(duì)稱程度。另外中小企業(yè)要堅(jiān)持自己的特色品牌發(fā)展道路，通過(guò)完善自身財(cái)務(wù)管理制度，提升企業(yè)自身素質(zhì)，主動(dòng)與銀行信貸審核機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)接。中小企業(yè)要擁有自己的先進(jìn)自主的科學(xué)技術(shù)，企業(yè)也可以在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中擁有競(jìng)爭(zhēng)能力，保障企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)于實(shí)力強(qiáng)、規(guī)模大的中小企業(yè)，可以成立自己的研發(fā)機(jī)構(gòu)，對(duì)先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行研發(fā)和改進(jìn)。實(shí)力弱、規(guī)模小的企業(yè)可以通過(guò)協(xié)同合作的方法，與其他企業(yè)或者社會(huì)研發(fā)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，增加自身的創(chuàng)新能力以及市場(chǎng)發(fā)展中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

與此同時(shí)，中小企業(yè)要加大對(duì)人力資源成本的投入，在信息化社會(huì)的背景之下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越快，基于這種情況，企業(yè)必須加強(qiáng)對(duì)先進(jìn)人才的引進(jìn)，尤其是企業(yè)管理、財(cái)務(wù)管理、內(nèi)部審計(jì)、技術(shù)等部門(mén)，不僅招聘、培訓(xùn)先進(jìn)的人才，還要引進(jìn)先進(jìn)的設(shè)備和技術(shù)，提升企業(yè)的現(xiàn)代化管理水平。

（三）加強(qiáng)政府以及銀行的政策扶持

政府針對(duì)中小企業(yè)的融資問(wèn)題要制定一些優(yōu)惠政策，比如設(shè)立專門(mén)服務(wù)于中小企業(yè)的非營(yíng)利性銀行，通過(guò)主債權(quán)或者主權(quán)信用擔(dān)保的方式進(jìn)行罰款。同時(shí)政府還要專門(mén)制定相關(guān)的法律法規(guī)保障中小企業(yè)的相關(guān)權(quán)益。完善金融法規(guī)，為中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造公平的發(fā)展環(huán)境。同時(shí)銀行要在加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)時(shí)降低中小企業(yè)進(jìn)行銀行貸款的門(mén)檻，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信心，為中小企業(yè)的融資提供便利。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，中小企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中創(chuàng)造巨大的經(jīng)濟(jì)效益，有效的推進(jìn)社會(huì)的發(fā)展，為保證中小企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，必須重視中小企業(yè)融資困難問(wèn)題的解決，中小企業(yè)要不斷完善自身管理模式，提升信用等級(jí)，主動(dòng)與銀行創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境，銀行以及政府要放寬相關(guān)政策，為中小企業(yè)融資提供便利。