壽險需求影響因素的研究動態

劉孜涵 文秋月

（湖南師范大學，湖南 長沙 410000）

一、宏觀層面壽險需求的影響因素分析

（一）人均GDP與壽險需求呈現顯著正相關性

國內外學者大都認為人均GDP與壽險需求有顯著正相關性。國內外許多學者在進行實證研究時發現了人均GDP和壽險需求的顯著正相關關系。Beek和Webb（2003）利用65個國家的面板數據進行回歸分析，結果表明，人均GDP與壽險深度有正相關關系。［1］國內也有學者借助計量軟件進行實證分析，他們的實證分析結果也與前述分析結果也一致即:人均GDP對保費收入和保險有顯著的正向的影響，且具有統計上的顯著性。

（二）居民儲蓄存款與壽險需求呈現顯著正相關性

國內外大多數學者認為，居民儲蓄存款對壽險保費收入的有顯著正向影響。Headen和Lee（1974）認為居民儲蓄是財富水平的代表，并能夠帶來增量財富，且與壽險需求顯著正相關。［2］另一方面，Campbell（1980）提出居民儲蓄與壽險需求顯著負相關，他認為居民儲蓄作為一種備用資金能起到對家庭成員的保障作用，因而可能會減少壽險需求。在我國的經驗研究中，也有學者發現保險需求與存款余額呈此升彼長的負相關關系，認為居民儲蓄對壽險需求影響顯著為負。［3］

（三）老年撫養率與壽險需求呈現顯著正相關性

國內外學者關于這一問題的主流觀點是老年撫養率與壽險需求呈顯著的正相關關系。Beck andWebb(2003)進行了系統性的實證研究，得出老年撫養比與壽險需求有正向的相關關系的結論。［1］國外也有學者研究得出了不同的結論，Jordan(2012)的研究并沒有發現老年人口撫養率對壽險需求有顯著的影響，而少兒撫養比與壽險需求呈負相關。［4］

（四）死亡率與壽險需求呈現顯著正相關性

國內外學者大都認為，壽險需求的產生可能是由于壽險產品需求者想要為未來不確定的意外事件提供一些保障，故二者應當呈現出顯著的正相關關系。但仍有部分學者認為二者有顯著的負相關，肖杰（2010）通過利用多元線性回歸模型對1997-2008年的相關數據進行分析得出死亡率與壽險需求有顯著的負向關系。［5］

二、微觀層面壽險需求的影響因素分析

就我國而言，國內對壽險需求的研究，多還停留在經濟增長是否對壽險需求產生影響，許多研究都從宏觀層面去進行研究分析和深入探討，但涉及微觀層面的相關研究文獻卻甚少。通過通讀大量的國內外文獻，我發現國外有學者基于消費者效用最大化的微觀經濟學理論基礎去深入分析和研究消費者個體或者其家庭購買保險的行為，彌補了我國目前對微觀層面理論研究和實證分析涉及較少的不足。

（一）國外早期關于壽險需求微觀層面的理論研究

國外有包括生命價值論在內的許多涉及微觀領域的早期壽險需求理論，Huebner（1927）通過對生命價值理論的探討，認為人壽保險應同時保障生命價值和財產價值。［6］Arrow（1963）基于一些假設條件和約束條件，從購買保險使得消費者福利最大化的角度去研究消費者如何選擇購買保險的問題。［7］

（二）國內關于壽險需求微觀層面的實證研究

我國關于壽險需求方面的研究主要側重于宏觀層面的實證研究，而微觀層面的研究較少。于少晶(2005)等學者首先通過對山東省某壽險公司2001-2003年的保單記錄按照被保險人和投保人分別就年齡、性別、職業類別及收入層次分組，再通過利用SPSS軟件進行回歸分析，結果發現從性別看，女性對費率的敏感性較男性更大。從年齡看，投保人年齡對壽險需求的影響為正；對費率的敏感性最高的是中齡被保險人，對費率的敏感性最低的是高齡被保險人。［8］

三、評述總結

綜上，目前研究多從宏觀角度分析，而微觀領域的相關研究涉及較少，且沒有對未來發展前景作出判斷。同時通過整理國內外學者對壽險需求影響因素的理論探討及實證分析，我們知道，各個國家都應根據自己國家的實際情況做出正確的決策。對于我國來說，目前我國老齡化問題愈加嚴重，這也說明未來我國養老保險的需求潛力是不可估量的。通過結合宏微觀兩個層面對壽險需求影響因素進行具體分析，這對我國宏觀經濟政策的制定以及我國保險業的未來走向都將產生明確的現實指導意義。