湯國杰

關鍵詞：農村信用社 ?金融市場 ?智慧金融服務

隨著金融市場準入條件的放寬，中小額信貸公司、村鎮銀行、投資公司等多種形式的金融機構和小額貸款組織進入金融市場，農村信用社競爭對手呈現多元化、多樣性特點。城鄉一體化步伐的加快，“三農”的需求不斷變化，競爭性金融市場逐步擴大，如何調動農村信用社參與競爭的積極性，找準業務發展的主攻方向和著力點，找到應對金融市場競爭的策略尤為重要。

一、緊握“三農”市場，積極拓展城市市場

農村信用社長期處于農村金融市場最前沿，對農村經濟特點和產業特色比較了解，面對時代和市場的新變化，農村金融市場不僅不能放棄，而且還要進一步鞏固。以農為本，積極拓展支農領域，開發貼近農戶與農業經濟實體需求的金融產品。農業互聯網市場更大，糧食、水果等農產品細分到幾百種以上，每一種農產品的產業鏈的運營特點和融資要求都各不相同。因此農村信用社強化服務“三農”的功能，明確以支農服務為己任和生存之本，必須把對“三農”的金融服務作為農村信用社發展永遠的源動力。

城市金融市場空間大，消費市場基數大，消費觀念多樣化，競爭也異常激烈，對于資本實力、資產規模、市場影響力均處于劣勢地位的農村信用社，只要充分了解市場需求、研究市場變化，貼近消費者，瞄準目標客戶，采取不同競爭策略和手段，充分利用網點分布廣，管理層次少，信息反饋靈活、服務便捷的競爭優勢，形成針對中小企業，深入社區學校，服務建材、食品、汽車等“專業市場”推出適合不同客戶群的配套服務措施，建立穩固的客戶群體網絡，并不斷爭取高端優質客戶，擴大城市經營規模、市場份額，就能保證農村信用社獲得長足發展。

二、完善服務渠道，積極發展網絡金融

隨著智慧城市建設，智慧生活的深入，物聯網、大數據、云計算、5G等信息技術應用，以手機銀行為主體的線上線下協同發展服務渠道已成為主流，傳統的經營方式已不滿足客戶需求，完善服務渠道，提升服務水平，布局“互聯網+金融”戰略迫在眉睫。農村信用社應加快各類應用系統項目建設，積極發展網絡金融，基于移動設備和互聯網技術，依托強大的金融科技，加速手機銀行、網上銀行、客服中心等線上服務平臺升級迭代，致力于幫助不同身份、不同地域、不同收入的用戶群體獲取高效、便捷、合適的金融服務。優化IT架構，支持靈活產品配置，選擇最能解決客戶痛點的切入點，大力發展產業互聯網和政務互聯網業務，以科技創新引領服務方式和業務工具創新，實現多渠道間的無縫對接，建立渠道優化、流程簡化、管理細化等“高大上”、“接地氣”的服務渠道，打造“移動銀行+移動支付+智慧生活”覆蓋多種應用場景的智慧金融服務圈。將客戶個性數據與金融服務緊密匹配，真正走向金融服務的個性化、定制化、智能化，讓客戶暢享智慧生活，領跑新金融時代。

三、優化服務產品，提升業務能力

隨著科技成為金融行業整體轉型的重點，金融行業的服務從線下走向線上，農村信用社服務模式應從“以金融機構為中心”向“以用戶為中心”轉變。針對服務對象、理財觀念、信貸風險等影響因素，梳理整合金融產品，將產品和客戶按區域、按種類、按客戶群、按額度、按渠道等進行精準分類管理，提供功能齊全、手續簡單、便利快捷、實用性強的金融產品。研究市場變化，分析客戶需求，擴大存貸款利率浮動幅度，推行靈活多樣的抵押擔保方式，在地方政府的支持下，開展與政府事務、補貼業務、稅費業務等相關的互聯網服務，開拓收益穩定的基礎設施建設項目市場，在手續合法的基礎上，大膽更新金融發展理念，大力開展金融業務創新。建立信息搜集、調查研究、產品研發中心等內部機構，在保障農戶、社區居民、中小企業基本金融服務的前提下，開設特色業務網點、服務專柜，從業務能力上增強競爭能力，推動精細化管理，提升效率、增加盈利能力，不斷探索適應智慧城市、智慧生活的金融服務新產品，更加全面地參與金融市場競爭，推動農村信用社在金融市場競爭中脫穎而出。

四、優化金融資源配置，提高金融的風險防范水平

在競爭性金融市場秩序中，農村信用社面臨的競爭壓力越來越大，迫切需要農村信用社步入良性規范的競爭軌道，將機構、資金、人才等資源配置最優化，以此不斷提高網點資源的配置效益。把一個行業、一個企業、一個人群、一個鏈條作為切入點，聚焦扶貧、教育、養老、生態、助殘等社會民生領域，持續推進業務流程優化，推進網點輕型化、智能化、特色化轉型發展，積極探索和拓展金融服務場景化應用。優化資源配置，實施特色化、差異化經營，做出獨特的金融品牌，建立功能完善、分工合理、產權明晰的農村信用社金融體系，以尋求資源配置最優化、經營利潤最大化。

充分掌握客戶的信用品質、資金實力、生產經營狀況等信息，同時做到信息傳遞迅速、決策快捷、經營靈活多樣，為客戶提供差別化、個性化的配置服務。完善內部評估體系，建立高效的風險監測體系，對放出資金進行有效控制和風險管理。對經營中面臨的風險如信貸風險、流動性風險、利率風險、市場風險、操作風險、法律風險、策略風險、信譽風險等進行有效的識別和評估，準確及時地反映風險，制定切實有效的風險防范措施。充分利用人工智能算法與大數據技術，建立風險控制模型，制定完善風險控制解決方案，將金融科技廣泛運用于風險防控的貸前、貸中、貸后，全面識別、預警、判斷、處理化解金融風險，提高整個金融科技系統的風險控制能力。

五、健全內部控制制度，完善內部科學運行機制

“打鐵還需自身硬”，互聯網金融沖擊、不良貸款集中暴露、盈利空間壓縮以及同業競爭加劇等諸多內外挑戰，農村信用社急需加強組織保障與頂層設計，強化流程管理和系統建設。落實和健全檢查監督、監察審計、按章處置等內控制度，從問題的發現、整改過程中，加強內部執行能力。從優化內部機制著手，培養并引進高素質金融科技人才，建立一支優質、高效的服務團隊，將機構、網點和人員向金融需求旺盛、區域信用優良、網點效益明顯的地區或地帶集聚，打造一批高檔次、高標準的“精品網點”。調動各機構全員參與存、貸“兩個市場”開拓的積極性，把業務觸角延伸到需求與效益結合處，使得內部機制機構科學、高效的運行，確保信用社在農村競爭性市場中的存貸業務份額同步增長。

把內部控制制度和內部機制的有效、科學運行的重視程度提高到一個新的高度，才能在探索與創新中尋找突破口。內部控制管理要適應不斷變化的環境，對業務經營管理狀況做出及時的反應，及時調整和修正與業務經營發展不相適應的部分和環節，通過人員的合規性操作、業務管理部門的事后監督檢查和稽核監察部門的再監督管理有機結合，內部控制制度和職能才能有效執行，才能使內部控制管理始終與業務經營發展相適應，才能保障內部機制科學運行。