對提高國有商業銀行不良資產處置效率的思考

文/楊蘭，中央財經大學

在2015年的第十二屆全國人大會議上，李克強總理提出了“互聯網+”的行動計劃，由此“互聯網+”上升到了國家層面，成為了國家經營戰略之一，引起社會各行各業的高度重視。對于國有商業銀行來說，對于不良資產的處置也應走網絡化道路，引入“互聯網+不良資產處理”新路徑，使處置效率得到進一步提高。

1 商業銀行不良資產的網絡處置類型

1.1 淘寶拍賣類

2015年，阿里巴巴與中國信達資產管理公司構成合作關系，同時宣布將40億元不良資產在淘寶中進行拍賣處理。由債權人委托法院公布拍賣信息，客戶通過支付寶繳納保證金，最后在網上開展競拍，價高者得。通過對大數據技術的應用，使信息獲取渠道得到有效拓寬，使不良資產買方交易變得更加靈活。同時，也能夠在很大程度上緩解了以往資產包數量過多而產生的低價賤賣情況。

1.2 催收平臺類

利用大數據云計算，通過資產360平臺將委托方與催收方聯系起來，將最終收到的回款和支付傭金轉給催收方，將支付資產估算價款轉給委托方。具體操作流程為：（1）委托方發布資產信息；（2）資產360平臺獲取信息并傳遞給催收方；（3）由催收方通知競標方制定方案并投標；（4）平臺查看招標方案，確定催收企業；（5）由委托方通知催收方；（6）中標企業開始催收；（7）由平臺查看催收進度；（8）委托方登錄資產360平臺隨時查看相關信息。

1.3 交易信息平臺類

分金社通過互聯網對線上投資者的資金進行統籌，購買折價資產后從中賺取差價，使普通投資者也可從中獲取較高的收益。隨著信息透明度的不斷增強，未來利潤的上浮度將逐漸減少。目前，此種網絡處置方式已經很少使用。

2 商業銀行不良資產網上拍賣效果

在“互聯網+”時代背景下，借助網絡渠道對銀行不良資產進行處理優勢十分顯著。資產處置平臺為資產交易機構提供網絡平臺，充分滿足用戶公平、公正、快捷、透明的交易需求，這不但順應了市場發展潮流，化解了金融風險，還屬于金融創新改革的有效手段，實現不良資產從線下到線上的成功轉型，緩解了銀行在不良資產方面的處置壓力，提高了處置效率。例如，興業銀行2017年一季報數據顯示，截止到報告期末，公司不良貸款的余額為351.89億元，與期初相比增加了7.73億元，不良貸款率為1.60%，與期初相比降低了0.05個百分點。

3 提高國有商業銀行不良資產處置效率的措施

3.1 拓展不良資產網絡處置渠道

在以往傳統的不良資產處理過程中，往往存在信息不對稱、委單流程長、處置效率低、匹配不合理、資產積壓多、投資門檻高等問題，而互聯網整合匹配處置不良資產則能夠有效的避免上述問題，成為銀行業的創新熱點。對此，商業銀行應積極拓展不良資產的網絡處置渠道，通過網絡途徑對不良資產進行拍賣，充分發揮網絡的平等、開放功能，最大限度的解決信息不對稱問題，打破時間、地域等因素的限制，實現對市場資源的自動匹配。因此，不良資產的網絡拍賣處置無論對于處置方、投資方還是第三方來說，都具有諸多好處，不但使不良資產處置效率得到顯著提升，還能夠有效降低處置成本，更重要的是能夠滿足眾多市場投資者的新要求。

3.2 構建房產線上拍賣平臺

房產拍賣在互聯網上逐漸活躍，并非是受到調控大環境的影響，而是不良資產網絡處置效率的提高。在以往不良房產的處置中，由于受到嚴重的區域限制，一般以北上廣深等大城市為主，而網絡拍賣實施以后，對人群進行優化，促使三四線城市的政府資產得以快速增長。目前，銀行機構與拍賣平臺構建合作關系，更加注重個人服務，如第三方貸款介入等。在阿里巴巴的司法拍賣平臺中，最新推出了“一鍵申請貸款”的功能，通過與國有商業銀行、股份制銀行的合作，開放司法房地產尾款線上貸款，目前除了在北上廣深實施以外，還在杭州、蘇州、程度、廈門等地開展的試點。

與以往線下處置的方式相比，這種“一鍵申請”的方式不但十分方便快捷，直接在拍品頁申請貸款，通過網絡提交資料，并且只需線下面簽一次即可完成。另外，競買人從申請貸款到成功貸款期間，可以在平臺中“我的拍賣”中查詢進度，把控貸款進度。另外，線上用戶通過銀行面簽以后，銀行與服務機構的相關人員將會全程陪同辦理房產的解封、過戶與抵押等業務，還能夠從中享受利率優惠。

3.3 借助互聯網平臺化解貸款風險

對于正處于轉型期的國有商業銀行來說，不良資產的負重對其順利轉型產生了較大阻礙，甚至對金融體系的健康發展構成威脅。在新時期背景下，面對新風險與新挑戰，商業銀行一方面應積極完善管理，杜絕大規模不良資產的形成；另一方面，還應開拓思路，尋找新的合作伙伴，使不良資產得到妥善處置。在此情況下，銀行業可以借助互聯網平臺，利用網絡手段來處置不良資產，化解貸款風險。具體方式為：通過公開競價的方式對不良資產進行拍賣，盤活不良資產，從而保證信貸資金的安全。

4 結論

綜上所述，現階段，我國經濟發展已經進入到轉型的關鍵時期，商業銀行不但要在國家號召下積極培訓新經濟，尋找新的發展動力，還要加大不良資產的處理力度，提高處置效率，使更多的資本能夠應用到日常經營當中。對此，國有商業銀行可以采用“互聯網+不良資產處置”的方式，借助網絡渠道對不良資產進行處理，做到公開、公正、透明，與以往處置模式相比能夠使處置效率得到進一步提升。

[1]何川.我國商業銀行不良資產價值管理——機理和方法[D].河海大學,2014.

[2]于洪強,陳軍偉.對商業銀行不良資產處置的思考[J].江蘇商論,2015(8):74-74.