試論互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策
——以第三方支付為例

文/鄧阿俊，上海大學(xué)

“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”在2013年，因為馬云的這句豪言，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)開始發(fā)展，一開始便引來了社會各界人士的廣泛關(guān)注。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融起源于國外，但是我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈跨越式上升趨勢，特別表現(xiàn)在在2014年5月，國家中居主導(dǎo)地位的金融機構(gòu)中央銀行發(fā)行了250余張第三方支付牌照，以及P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展脈絡(luò)

近幾十年來，我國的經(jīng)濟飛速發(fā)展，以此同時，技術(shù)也與經(jīng)濟成正比發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)進入千家萬戶，因此，利用互聯(lián)網(wǎng)進行自身業(yè)務(wù)形式的改革，擴大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，提高服務(wù)能力的互聯(lián)網(wǎng)金融借機生長了起來。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的飛速發(fā)展，金融行業(yè)的服務(wù)形式和服務(wù)能力得到了有效的提高，已經(jīng)由原來的只能由銀行提供服務(wù)的形式走向了多元化的發(fā)展方式。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術(shù)的應(yīng)用與成熟，創(chuàng)新出了很多與原來的模式有很大區(qū)別的新模式。像第三方支付的這些新興業(yè)務(wù)將原來只能在銀行辦理的金融行業(yè)中的支付、結(jié)算、資源的分配等基礎(chǔ)性服務(wù)變的非常高效。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在創(chuàng)新中不斷發(fā)展，為使其盡快發(fā)展壯大，從而導(dǎo)致國家經(jīng)濟的發(fā)展，有關(guān)部門在監(jiān)管條件中不宜過分苛刻。

從產(chǎn)業(yè)層面的方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融就是將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相融合，從而使金融行業(yè)快速互聯(lián)網(wǎng)化。與此同時，在金融創(chuàng)新方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融還是屬于金融的范圍的，這種服務(wù)方式的改變充分利用了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)，實現(xiàn)了質(zhì)量和效益的雙提高，降低了交易成本，提高了交易效率。改善了信息不平等等現(xiàn)象，提高了信用的甄別能力。其最為明顯的表現(xiàn)就是在進行網(wǎng)上交易時，交易成本大大降低并且基本可以忽略，但是令人震驚的是，現(xiàn)在還一直呈下降趨勢。

2 第三方支付對商業(yè)銀行的影響及策略

2.1 第三方支付的興起

自古以來剛剛起步的小型微型企業(yè)的融資就有很大的困難，這主要是因為小型微型的企業(yè)的信用貸款都存在著安全風(fēng)險較高的問題。而這問題的原因，一方面是由于這些小型微企業(yè)的規(guī)模一般都比較小，這就決定了其固定資產(chǎn)不會多，能夠用以抵押進行貸款的資產(chǎn)更是少之又少，不能滿足貸款融資金額的要求，而且小微企業(yè)開始創(chuàng)業(yè)的生命歷程較短，與銀行進行的業(yè)務(wù)交易比較少，一般財務(wù)制度和管理能力也不夠完善，因此，難以與銀行形成良好的信用體系；另一方面，小微企業(yè)在進行貸款的時候一般額度都比較小，但是頻率非常快，而由于銀行在放貸之前需要對企業(yè)的經(jīng)營狀況、還貸能力、信譽狀況等進行一系列的深入完全以及嚴謹?shù)恼{(diào)查來保證資金的安全，而且放完貸款之后還要進行追蹤，小企業(yè)的這種貸款方式增加了銀行的各項成本。但是，阿里巴巴卻不同，他所能提供的這種小額貸款業(yè)務(wù)都是依托與互聯(lián)網(wǎng)的，因此，在這個大數(shù)據(jù)的時代，利用計算機能夠很便捷快速的通過對貸款人以前交易過程所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行綜合的整合和分析，從而轉(zhuǎn)化成信貸過程中所需要的信用數(shù)據(jù)，形成信用評級運算，正好契合了小微企業(yè)融資過程中的特點和需求。這種融資結(jié)構(gòu)打破了傳統(tǒng)融資的缺點，這種融資能力真正打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在融資服務(wù)上的壟斷。

2.2 第三方支付的優(yōu)勢和對商業(yè)銀行的沖擊。

阿里巴巴推出的支付寶被人們作為第三方支付工具。在支付寶被推出之后，阿里巴巴很容易的解決了支付成本問題，而且大大提升了支付效率，提高了支付成功的概率。而且，操作非常簡單便捷，用戶可以直接用在支付寶中預(yù)存的現(xiàn)金進行購物，提高了賣家和買家實時交易的效率。在阿里巴巴這個平臺上，支付寶的交易可以滿足大多數(shù)的交易需求，與此同時，支付寶為拓展其服務(wù)門類，開展了大量個性化的服務(wù)內(nèi)容，推出個性化的服務(wù)系統(tǒng)。不僅節(jié)約了消費者的成本，而且大大節(jié)約了時間，提高了消費者的應(yīng)用體驗。以往的貨幣市場基金總是因為成本的原因使其認購的起點額度比較高，使中低收入者的投資需求根本無法得到滿足。但是，以網(wǎng)絡(luò)理財為主的互聯(lián)網(wǎng)金融模式卻很好得將線上低成本聚集資金和線下理財投資、快捷支付相融合在一起，極大的沖擊了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的運行模式，與網(wǎng)絡(luò)理財有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品既能夠為小份額的儲蓄者提供靠譜的投資理財產(chǎn)品，又能根據(jù)企業(yè)不同的生產(chǎn)需求為他們制定適合他們的融資理財產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融公司依靠其自身的網(wǎng)絡(luò)平臺優(yōu)勢和豐富的客戶資源使公司的運作成本大大降低，在網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)行自己設(shè)計的理財產(chǎn)品，這個理財產(chǎn)品就使低成本還有人口聚集化的優(yōu)勢最大化，既使大量小額資金需求得到了滿足，又實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)人群的零散投資的愿望，使投資者的理財時間和交通成本大大減少，并且可以充分利用生活中碎片化的時間使資金得到了很好的管理。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融用這種方式為企業(yè)籌集資金提供了很好的融資條件，促進了資金的流轉(zhuǎn)，提高了資金的利用率，促進了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟的增長，從而促進了宏觀經(jīng)濟的增長。

小額貸款依附支付寶進行發(fā)放。如今，如果在線上申請阿里巴巴的小額貸款，阿里巴巴的后臺可以依照該用戶以前的交易數(shù)據(jù)快速精準(zhǔn)的利用云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)及時計算出該用戶的信用數(shù)據(jù)，在較短的時間完成貸款任務(wù)。后臺的云計算可以根據(jù)大數(shù)據(jù)解決貸款中數(shù)據(jù)不對等的問題，大大降低了交易時間和交易成本，使貸款的效率得到了很大的提升，也使中小企業(yè)融資難的難題迎刃而解。在以往的借貸模式中，借款者和供給者因為成本的桎梏導(dǎo)致交易無法直接完成。通過金融中介不同的專業(yè)優(yōu)勢為有不同風(fēng)險偏好的資金供給者提供更多的投資選擇的機會，與此同時，也充分使資金需求者根據(jù)他們不同的需求擁有不同的選擇，互聯(lián)網(wǎng)金融既與商業(yè)銀行間接融資不一樣也和資本市場的直接融資也不一樣。在這個低成本的網(wǎng)絡(luò)平臺上既可以有效防止資金借貸過程中有信息不對稱的情形出現(xiàn)，也會降低貸款雙方在資金期限和貸款風(fēng)險分擔(dān)等方面的成本，又可以在平臺上直接進行資金的交易。但是，其他的貸款形式中，像銀行業(yè)金融機構(gòu)這樣的金融中介就會因為成本的原因并不想開展小微企業(yè)信貸服務(wù)。但是，在網(wǎng)絡(luò)平臺中，借貸過程可以在此平臺上完成，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸就不用擔(dān)心這樣的情形發(fā)生，不會造成高成本的現(xiàn)象。因此，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，小微企業(yè)融資難的問題隨之得到了解決，促進了資金的流轉(zhuǎn)，提高了資金的利用率，從而促進了宏觀經(jīng)濟的增長。

2.3 商業(yè)銀行所要采取的措施

因為第三方支付平臺與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間有很大的不同，由于第三方支付平臺的沖擊，很多國家傳統(tǒng)的金融法規(guī)及商業(yè)銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已經(jīng)跟不上時代發(fā)展的速度了。因此，政府和相關(guān)人員要及時根據(jù)現(xiàn)在社會的特點，制定新的針對網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。與此同時，為了使銀行市場更加規(guī)范化，商業(yè)銀行還要建立起自己得網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行監(jiān)管體系。金融監(jiān)管局還要在這個方面做出更多積極的嘗試，針對現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的特點，制定更加系統(tǒng)、更加合適的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管手冊。

商業(yè)銀行經(jīng)營的三大原則是指安全性、流動性和盈利性，其中，安全性是一切的基礎(chǔ)，只有實現(xiàn)資金的安全性和流動性，才能實現(xiàn)最終的盈利目標(biāo)。強大的信息網(wǎng)絡(luò)體系是靠一個健全的網(wǎng)絡(luò)安全機制才能運行起來的，因此，安全第一的觀念應(yīng)該是商業(yè)銀行的一個重要理念。所以，加強軟硬件的系統(tǒng)建設(shè)才能使廣大的客戶對服務(wù)的要求得到滿足。穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器才能使客戶對效率與安全性的要求得到滿足。只有這樣才能使更多客戶來網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

3 結(jié)語

作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的承擔(dān)者和強大的推動者，銀行金融機構(gòu)要充分發(fā)揮出自身應(yīng)有的作用，在創(chuàng)新實施的過程中與金融機構(gòu)進行較好的、綜合的融合與合作。在創(chuàng)新性的表現(xiàn)過程中優(yōu)化技術(shù)條件和監(jiān)管條件，能夠有助于更好的突破產(chǎn)業(yè)的邊界化，從而達到金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展，不斷深化發(fā)展的目的和目標(biāo)，既促進經(jīng)濟的宏觀發(fā)展，又促進了社會的進步。

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