淺談互聯網金融背景下商業銀行贏利模式的轉變

高飛

（保定理工學院經濟學院，河北 保定 071000）

引言

時至今日，互聯網被視作是人類歷史上最具變革性意義的技術之一。據有關調查數據顯示，我國網民數量已達驚人的8.3億人。正是基于龐大的用戶基礎，互聯網金融悄然興起，并呈現出爆發式增長態勢，未來發展潛力毋庸置疑，并帶動了商業銀行贏利模式的轉變，賦予了其更加強勁的創新活力。在這樣的環境生態下，商業銀行必須要緊抓機遇，主動適應社會發展潮流，以實現自我價值創造的再增長。

一、互聯網金融相關概述

信息化時代，互聯網科技應用與發展，逐步滲入到了人類社會生活的各個方面，并滋生了互聯網金融新業態。目前而言，學術界對互聯網金融尚未有統一明確的定義，在普范認知結構中將之視作是互聯網科技企業從事金融活動的總稱。某種維度上講，互聯網金融是科技創新與傳統發展的融合性產物，并且展現出了巨大的市場空間，其相較于傳統金融展現出了諸多方面的優勢特點，包括豐富的用戶信用數據、便捷的用戶交易服務、高效率的用戶資源配置等，并因此對商業銀行產生了顯著影響。互聯網金融背景下，衍生出了大批第三方支付平臺，如支付寶、微信支付等，進一步擠壓了商業銀行生存空間，其本身作為創新事物的典型代表，因便捷性的服務結構組織，贏得了大批客戶擁賴，一定程度上還搶占了商業銀行資金來源，導致后者的生存與發展越發艱難。同時，互聯網金融還為商業銀行贏利模式轉變帶來了新的思路，有效開拓了市場空間，實現了對中小客戶的布局。因此，互聯網金融背景下，商業銀行發展機遇和挑戰并存。

二、互聯網金融背景下商業銀行贏利模式的轉變策略

（一）加強數據分析

互聯網經濟時代，整個金融行業發生了巨大動蕩，彼此間的競爭愈演愈烈。在這樣的時代生態下，可以說誰掌握了信息，就占據了競爭主動權。面對互聯網金融的影響沖擊，商業銀行應重視大數據技術應用，加強對海量客戶數據的分析，并從中挖掘具有價值的信息，從而支持經營決策、服務創新亦或產品開發，最終獲取豐厚的回報。具體而言，為了更好地應對經濟市場競爭，并促進優質資源歸攏，繼而提升贏利能力，現階段的商業銀行正朝著精細化的管理方向發展，在經營實踐中，通過對自身資產、負債以及交易等各類信息的整合分析，精準定位客戶群體，并針對性地推介產品或服務，實現定向營銷，有利于形成自身差異化的競爭優勢。同時，傳統贏利模式下，商業銀行經營發展更多地依賴于領導個人決策能力，但是信息化生態結構下，這種方式濃重的主觀色彩不利于激烈的市場競爭參與，迫切需要豐富數據的支持，以提高經營決策效率及質量。基于大數據分析技術應用，滲入到商業銀行經營決策各個層級，有助于決策者更加精準地掌握市場動態，減少了風險因子。

（二）重視對外合作

互聯網金融推動了整個金融行業生態的形成，并促進了產業結構升級，為客戶提供了更多個性化選擇。在這樣的環境背景下，商業銀行應采取對外合作的贏利模式轉變，通過與第三方支付平臺的合作，實現業務渠道拓展、服務內涵延伸，優勢互補，共同布局經濟市場，并從中獲利。事實上，從即有發展實踐來看，第三方支付平臺亦表示十分愿意與商業銀行合作，從而打造雙方互利共贏的行業生態，如此有利于降低其彼此所面臨的運營風險。在實際操作組織中，商業銀行可將第三方支付作為介入中介，實現對中小客戶市場的布局，進一步歸攏客戶資源，擴大自己的服務影響范圍，由量變推動質變。同時，商業銀行還可基于第三方支付平臺的支持導入，涉獵網絡融資業務，相比之下能夠確保我國金融市場穩定發展，突出其資金來源可靠、風險控制安全等優勢，如招商銀行“e+穩健融資項目”就做出了成功示范。除此之外，商業銀行還可借助第三方支付支持，引導客戶使用網銀，這在一定程度上能夠降低網點運營壓力，實現成本節約，亦是一種變相的盈利。

（三）拓展業務板塊

客觀維度上講，互聯網金融背景下，商業銀行與第三方支付之間存在著既競爭又合作的復雜關系，在主動謀求合作的同時，亦需打造專屬電商平臺，實現對自身產品或服務的推介，拓展贏利渠道。商業銀行歷經百年的沉淀與發展，形成了自身在信貸融資和支付結算等金融服務方面的特色優勢，應以資金流為核心，為客戶提供更為專業化的金融服務。信息化時代，互聯網經濟發展不可逆轉，對此，為了進一步搶占經濟市場，商業銀行要始終秉持客戶需求的導向功能，打造社會化金融平臺，入駐互聯網金融市場，通過線上線下一體化服務模式，提升客戶體驗，培育他們良好的信譽感和依賴感，為贏利奠定基礎。同時，社會化金融平臺的建構，增強了商業銀行服務效率，并基此搜集用戶信息，實時追蹤掌握他們的消費行為偏好，了解其行為規律，繼而提供定制化金融服務，實現客戶與商業銀行的共贏。近年來，商業銀行輔助汽車營銷，并提供給分期、信貸等金融服務，得到了客戶市場的積極反饋，值的推廣。

三、結語

綜上所述，互聯網金融背景下，商業銀行轉變贏利模式勢在必行，是其實現可持續發展戰略目標的關鍵一環，其作為一項龐雜的系統化工程，在實際踐行中，應依托先進技術應用導入，加強數據分析，并重視與第三方支付之間的互動合作，拓展業務板塊，增強客戶黏性的同時，贏得更多客戶信賴，最終由此獲得更多贏利，為實現可持續發展戰略目標奠定基礎。