網(wǎng)絡(luò)金融背景下的普惠金融發(fā)展路徑探索

李新輝

（新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，新疆 烏魯木齊 830000）

網(wǎng)絡(luò)金融是對(duì)以往傳統(tǒng)金融模式予以的改變，是金融行業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展的直接體現(xiàn)。在金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段結(jié)合和信息技術(shù)手段支撐背景下，金融活動(dòng)服務(wù)主體較之前相比有了明顯的拓展，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了積極影響。基于網(wǎng)絡(luò)金融背景下的普惠金融是近年來新興的商業(yè)模式，想要確保其長久發(fā)展，必須加大對(duì)其的研究力度。本文主要就網(wǎng)絡(luò)金融背景下的普惠金融發(fā)展路徑進(jìn)行探索，首先以普惠金融含義和與網(wǎng)絡(luò)發(fā)展相結(jié)合的可行性為切入點(diǎn)進(jìn)行了分析，之后分別從商業(yè)銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)型與升級(jí)、建構(gòu)完善的網(wǎng)絡(luò)信用機(jī)制、強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)處理力度、在市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)背景下合理增加互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)等四個(gè)方面闡述了網(wǎng)絡(luò)金融背景下普惠金融發(fā)展路徑。

一、普惠金融相關(guān)概述

（一）普惠金融含義

想要對(duì)普惠金融有更客觀、更深刻的了解，需要從廣義和狹義兩個(gè)方面著手。就廣義角度來講，普惠金融主要是以每個(gè)組織或每個(gè)個(gè)體為對(duì)象，為其提供的具有公平性和公正性的金融服務(wù)或產(chǎn)品；而以狹義角度而言，普惠金融指的是面向正規(guī)或存在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系外小微企業(yè)、中階層收入企業(yè)提供的可得性的金融服務(wù)[1]。在對(duì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際情況予以了解的背景下可以得知，無論是地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平還是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等都會(huì)對(duì)普惠金融發(fā)展帶來一定的影響。同時(shí)，由于其面向的主要以收入水平較低的群體為主，所以只有在確保普惠金融發(fā)展水平較高的前提下，才能保證社會(huì)組織或個(gè)人獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。

（二）網(wǎng)絡(luò)發(fā)展與普惠金融結(jié)合的可行性分析

對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)來講，其具有發(fā)展成本較高等顯著特征，這也是影響和制約金融業(yè)務(wù)開展和金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要因素，金融服務(wù)范圍也會(huì)在此影響下產(chǎn)生明顯的縮減。網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)能夠有效緩解上述問題，也是解決長期存在于客戶中難題的重要手段，因此，在其與普惠金融結(jié)合時(shí)存在較大的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，就網(wǎng)絡(luò)金融來講，服務(wù)范圍和服務(wù)渠道較傳統(tǒng)金融相比都獲得了明顯的拓寬，在金融和信息技術(shù)結(jié)合的背景下，既可以消除存在于普惠金融發(fā)展中的成本問題，又能夠?qū)ζ浒l(fā)展起到重要的推動(dòng)和保障作用。此外，網(wǎng)絡(luò)金融所有流程的順利開展離不開網(wǎng)絡(luò)的支撐，不僅使現(xiàn)存的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營難題和鋪設(shè)難題得到有效的解決，而且也推動(dòng)了統(tǒng)一性管理的實(shí)現(xiàn)，無論對(duì)于辦公效率提升、金融服務(wù)質(zhì)量提高還是普惠金融發(fā)展等都具有重要意義。由上述內(nèi)容分析可知，互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融相結(jié)合可行性較強(qiáng)，為普惠金融高效、健全發(fā)展建構(gòu)了較為良好的環(huán)境。

二、網(wǎng)絡(luò)金融背景下的普惠金融發(fā)展路徑

（一）商業(yè)銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)型與升級(jí)

以網(wǎng)絡(luò)背景為基礎(chǔ)的普惠金融無論是其推廣還是發(fā)展都給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了較為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，對(duì)此，商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)階段自身呈現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)和不足有充分的了解，并深化對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融意義以及普惠金融相關(guān)內(nèi)容的認(rèn)知[2]。同時(shí)，商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)還要針對(duì)普惠金融進(jìn)行深入的調(diào)查研究與分析，以市場(chǎng)發(fā)展情況為立足點(diǎn)，進(jìn)行系統(tǒng)化調(diào)研，從而為自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的整理與重構(gòu)提供有力參考和借鑒，保證其升級(jí)與發(fā)展的合理進(jìn)行。另外，要對(duì)銀行營業(yè)點(diǎn)實(shí)際狀況有充分的了解，以此為基礎(chǔ)，開展網(wǎng)點(diǎn)的合理化分布活動(dòng)。要加大對(duì)自身良好信譽(yù)度、綜合實(shí)力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)的充分利用，以現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)強(qiáng)化在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的服務(wù)力度，以此使網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)得到有效地拓展，這樣不僅可以推動(dòng)具有完善性的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境的建立，而且金融業(yè)務(wù)活動(dòng)開展也有了相應(yīng)的支撐，為后續(xù)普惠金融活動(dòng)的開展奠定了良好的基礎(chǔ)。

（二）建構(gòu)完善的網(wǎng)絡(luò)信用機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)金融背景下想要促進(jìn)普惠金融的良好穩(wěn)定發(fā)展，還要在對(duì)企業(yè)內(nèi)外部實(shí)際情況予以整合的基礎(chǔ)上，開展系統(tǒng)化調(diào)整和處理工作，結(jié)合政府和相關(guān)部門實(shí)際情況實(shí)現(xiàn)對(duì)惠普金融收益的合理控制，為其穩(wěn)定進(jìn)行提供重要保障。就商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)來講，還要對(duì)潛藏的各類風(fēng)險(xiǎn)予以明確，并依托有效的措施對(duì)其進(jìn)行系統(tǒng)化處理。就日常實(shí)際中出現(xiàn)頻率較高的問題或信貸資金無法回收等問題，還要加大對(duì)其的風(fēng)險(xiǎn)管控，從而在提升貸款方案完善性和管理力度強(qiáng)化的背景下，為防范管理意識(shí)的提升提供有利條件。同時(shí)，完善的網(wǎng)絡(luò)信用機(jī)制的構(gòu)建也是不可忽視的重要手段，基于此，就要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用機(jī)制的構(gòu)建力度，以對(duì)貸款人信用程度審核為路徑實(shí)現(xiàn)對(duì)其各項(xiàng)基礎(chǔ)信息內(nèi)容的充分掌握，并強(qiáng)化與金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門的協(xié)作，以此保證獲取的用戶信息的準(zhǔn)確性，從而在確保其條件與相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)相符的基礎(chǔ)上予以審核批準(zhǔn)。此外，政府及相關(guān)部門還要將推動(dòng)民眾誠信意識(shí)建設(shè)作為重要任務(wù)來對(duì)待，以此完成具有安全性和誠信性的社會(huì)環(huán)境的構(gòu)建。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督和管理來講也要不斷強(qiáng)化其力度，運(yùn)用法律規(guī)定實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)公民道德和行為的有效約束，并逐步強(qiáng)化在普惠金融方面的管理，防止基于網(wǎng)絡(luò)背景下的普惠金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

（三）強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)處理力度

雖然在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐下給金融行業(yè)發(fā)展帶來了至關(guān)重要的影響，但是其中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)等問題也不容忽視。就實(shí)踐角度來講，想要使普惠金融獲得長久穩(wěn)定發(fā)展，必須要以金融市場(chǎng)發(fā)展特征和實(shí)際情況為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)對(duì)有效管理方式和手段的深入探究，著重關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施的運(yùn)用，以此使金融服務(wù)能夠在相對(duì)安全和穩(wěn)定的環(huán)境下來發(fā)展。在實(shí)踐過程中需要從以下幾點(diǎn)著手：首先，要保證市場(chǎng)營銷策略定位的精準(zhǔn)性，剖析可能潛藏在經(jīng)營活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，著重發(fā)揮金融企業(yè)優(yōu)勢(shì)，并依托核心競爭優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)對(duì)其的有力控制，確保各項(xiàng)信息的對(duì)稱性；其次，合理運(yùn)用多樣化技術(shù)手段，更好地進(jìn)行客戶識(shí)別，從而在提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的背景下減少金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率[3]。同時(shí)，無論是金融機(jī)構(gòu)普惠金融還是商業(yè)銀行普惠金融，都要將各種信息資料內(nèi)容的整合作為重要任務(wù)，并以大數(shù)據(jù)技術(shù)手段為載體對(duì)整合的信息資料進(jìn)行深入加工、處理與分析，以此分析出更具價(jià)值的信息內(nèi)容，賦予信息資源更高的利用率，在立足實(shí)際狀況的基礎(chǔ)上實(shí)施具有針對(duì)性的業(yè)務(wù)服務(wù)，從而使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率得到有效降低。

（四）在市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)背景下合理增加互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)

伴隨著網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)想要使普惠金融具有的優(yōu)勢(shì)和特征得到充分的凸顯，那么就要注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中的融入，從而在傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)的支撐下，實(shí)現(xiàn)對(duì)普惠金融產(chǎn)品的有效拓展，以此使層次不同且階段有差異的客戶需求得到更好的滿足。就實(shí)踐過程來講，還要將網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展作為主要依托的基礎(chǔ)平臺(tái)，并以處于不同層次的不同客戶需求為依據(jù)推動(dòng)具有針對(duì)性的普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)活動(dòng)的制定[4]。同時(shí)，還可以借助網(wǎng)絡(luò)，處理客戶有關(guān)普惠金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的咨詢和辦理工作，推動(dòng)其工作流程規(guī)范性的提升，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段的支撐下賦予普惠金融業(yè)務(wù)活動(dòng)更多的增值服務(wù)，注重較低貸款利息等普惠金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的增設(shè)，并提供專項(xiàng)的咨詢服務(wù)。這樣既可以使普惠金融價(jià)值得到充分的凸顯，又能使存在于其中的問題和不足得以解決。

三、結(jié)束語

總之，普惠金融的深入實(shí)踐使得現(xiàn)存的各種矛盾和問題都得到了有效的解決，在方便人們?nèi)粘Ｉ罘矫姘l(fā)揮著重要作用。在網(wǎng)絡(luò)金融背景下，商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)必須要充分了解網(wǎng)絡(luò)時(shí)代具有的顯著特征，并以此為基礎(chǔ)，以市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)為結(jié)合點(diǎn)，強(qiáng)化對(duì)普惠金融的宣傳和推廣力度，運(yùn)用多樣化的措施，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)用實(shí)現(xiàn)對(duì)各類信息資源的有效整合，以此剖析出商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)存在的各類問題和不足，以實(shí)際情況為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)解決策略的探索。在商業(yè)銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)型與升級(jí)、建構(gòu)完善的網(wǎng)絡(luò)信用機(jī)制、強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)處理力度、在市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)背景下合理增加互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)業(yè)務(wù)等措施下，不僅使網(wǎng)絡(luò)金融背景下的普惠金融獲得了快速發(fā)展，而且也為用戶帶來了更大的便利與實(shí)惠。