互聯網金融對銀行業發展的影響及啟示研究

(中共忠縣縣委黨校 重慶 404300)

伴隨互聯網信息技術的發展，各傳統行業與互聯網相互融合的新業態紛紛出現。在金融領域，互聯網金融隨著信息技術的介入應運而生，在經歷了網上銀行業務，第三方支付企業融入，特別是2013年以余額寶為代表的各類互聯網金融產品出現后，我國迎來了互聯網金融發展的高潮。互聯網金融的出現對銀行業發展猶如一把雙刃劍，一方面，便捷高效的金融發展模式對傳統銀行業造成不同程度的沖擊，另一方面，發展壓力倒逼銀行業的升級轉型，搶奪發展新市場。

一、互聯網金融的定義、特點及主要模式

自互聯網金融的這個概念被提出后，學術界、實務界及監管層均從各自角度對互聯網金融進行定義，目前尚無統一的界定。通過查閱相關文獻，筆者理解的互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業借助互聯網技術和信息技術，實現資金融通、支付、投資及信息中介服務的一種新型金融業務模式。它是互聯網技術和金融功能的有機融合，并非互聯網與金融業的簡單相加，要求以技術、安全為基礎，在用戶接觸使用中逐漸產生的新的金融模式。

由互聯網金融的定義，可看出互聯網金融的特征是依托互聯網技術和多種媒介開展業務，與依靠實體網點運營的傳統金融機構相比，具有以下特點。一是借助互聯網平臺的低成本性，金融機構與用戶在平臺上各取所需，減少信息的不對稱，省時省力。二是借助互聯網技術的便捷高效性，互聯網金融的快速發展得益于搜索引擎、大數據、云計算等技術的突破，操作流程標準快捷，用戶體驗舒適。三是滿足用戶需求的普惠性，騰訊、阿里巴巴等諸多互聯網企業挖掘被銀行忽略的閑置資金少、需求資金規模有限的年輕人、小微企業群體，掃除金融服務盲區，用戶覆蓋面更廣。四是監管難度大帶來的較大風險性，處于起步發展階段的互聯網金融在風控機制、監管體制方面比較薄弱，平臺的信用風險和網絡安全風險并存。

在互聯網信息技術的支撐下，我國互聯網金融規模不斷壯大，延伸出多種多樣的發展模式。當前我國互聯網金融的主要模式有以支付寶、財付通、微信錢包為代表第三方支付，以宜人貸、人人貸、陸金所為代表的P2P網貸平臺，以阿里小貸、蘇寧易購為代表的網絡小貸，以眾籌網、追夢網、京東眾籌為代表的眾籌平臺，以搜索比價為核心的金融門戶，基于電子銷售平臺的互聯網理財銷售。發展模式之間有重疊部分，但各有側重，營造出我國互聯網金融發展的火熱勢頭。

二、互聯網金融對銀行業發展的影響

互聯網金融，從傳統金融形態萌發，從小到大，從無到有，其便捷性、普惠性讓其在金融領域大展拳腳，對銀行業的業務根基和未來發展都造成不同程度的沖擊。

(一)動搖銀行業的傳統業務根基

1.影響銀行資產業務

對銀行而言，存貸利差是銀行利潤的主要來源，貸款則是銀行獲得收益的重要保障。諸如P2P和阿里小貸具有強勢發展的勢頭的網絡貸款平臺，具有低門檻、低成本、隨借隨還的特點，吸引大批投資者的青睞，這些發展模式都導致銀行存貸客戶的流失和利差收入的減少，影響著銀行的可持續發展。

2.影響銀行負債業務

存款是銀行最穩定、最優質的資金來源，互聯網金融產品的創新和服務的提升，改變了我國居民儲蓄率居高不下的局面。一方面，具有延期支付特征的第三方支付平臺可以沉淀資金，分流了銀行的存款；另一方面，寶寶類網絡投資理念模式吸引了分流了一批投資者，一定程度上沖擊了銀行低息攬儲的發展模式，負債業務受到影響。

3.影響銀行中間業務

中間業務是銀行資產、負債以外的第三大業務，收入來源主要靠銀行理財業務和支付結算手續費，具有低門檻、高流動性、較高收益性的寶寶類互聯網金融理財產品，勢必瓜分銀行的理財業務利潤，第三方支付的發展也大大分流了銀行的結算業務收入。

(二)弱化銀行業的金融中介地位

金融的本質是資金的融通，在過去的融資過程中，受時空限制和信息溝通渠道的影響，銀行在供求雙方資源配置方面發揮了信用中介的作用，但隨著大數據、云計算、社交網絡等信息技術的運用和諸多互聯網平臺的創新發展，銀行的支付中介地位和信息服務中介地位被進一步弱化。

(三)沖擊銀行業的經營發展理念

互聯網時代，過去一家獨大的局面被改變，傳統金融“壟斷性”思維和局面不再適應“用戶至上、極致簡約”的互聯網金融時代，個性化、精準服務的諸多互聯網金融產品吸引越來越多的銀行客戶，一步步縮減銀行的客戶市場，這種發展思維理念層面的影響對銀行業的發展不容忽視，要發展，傳統銀行業勢必要進行發展思維的的轉變和革新。

三、互聯網金融對銀行業發展的啟示

互聯網時代，任何傳統行業不革新都會面臨被瓜分被取代的危險，發展浪潮之下，越來越多的互聯網企業介入金融領域。對于傳統銀行業而言，唯有迎難而上，在發展中更多融入互聯網思維，主動創新求變，方能跟上未來金融行業的時代發展步伐。

(一)樹立用戶思維，重視客戶體驗

用戶思維，是指在發展鏈條中堅持“以用戶為中心”去考慮問題，是互聯網思維中的重要元素。傳統銀行業被客戶廣為詬病的是柜臺服務排隊時間長、流程繁瑣、服務態度有待提升等問題。相反，互聯網金融依靠的是開放式的金融平臺、人性化的產品服務、交互式的營銷手段和傻瓜式的操作流程。因此，銀行業要適應互聯網時代的特征，就要從經營理念和思維角度求變，樹立服務即營銷的理念，在服務中運用互聯網技術和智能設備，譬如在營業網點、手機銀行中使用虛擬現實和人工智能技術，用優質服務提升客戶體驗，同時對業務流程進行優化整合，簡化操作和審批，提升服務質量和效率。

(二)樹立極致思維，創新金融產品

極致思維，是指盡量把產品、服務和用戶體驗做到極致，打造出超越用戶預期的產品。傳統銀行業要學習互聯網金融的成功經驗，發揮人員、資金和網點優勢，進行轉型升級。例如在網上銀行、手機銀行中推出形式多樣、功能強大、易學易用的金融產品和服務，創新賬戶資金管理模式，打通存儲、消費與投資理財的無縫連接渠道，并適時推出具有銀行自身特色的有競爭力的金融產品便捷化、人性化的新產品、新業務，搶奪客戶資源。

(三)樹立平臺思維，增強獲客能力

平臺思維是開放、共享、共贏的思維，傳統銀行業不可能再回到“壟斷”局面，在互聯網時代，既要看到其與互聯網企業的競爭關系，更要看到雙方互補合作共贏的關系。各類銀行可以挖掘現有平臺潛力，實現平臺轉型升級，同時可以擴大與互聯網企業的業務合作。在融資方面，銀行資金豐富，可與網貸平臺探討雙贏合作模式；在支付方面，可與電商平臺共同拓展支付結算，實現全覆蓋；在理財方面，銀行可與理財銷售平臺合作，既賺取交易手續費用，又可借用第三方平臺銷售銀行自有的理財產品，多角度多渠道增強獲客能力。

(四)樹立技術思維，實現精準營銷

信息技術是互聯網發展的基礎，也是互聯網金融未來發展的重要保障。銀行業發展必須樹立技術思維，重視科技的應用。一要盡快掌握引領未來銀行發展的核心技術，實現信息科技與業務發展的有機融合。二要借助大數據、云計算技術，做好大數據金融，通過對客戶數據和行為習慣開展深度分析，使分散數據成為數據流、價值流，并由此開發個性化產品和服務，從而挖掘新客戶、增加老客戶黏性、提升客戶忠誠度，剛好你需要，剛好我提供，大數據的使用讓定制產品和服務得以實現，讓營銷更契合更精準。

(五)樹立人才思維，培養復合型人才

21世紀是高科技的競爭，更是人才的競爭，在互聯網金融領域更是如此。傳統銀行業的員工知識結構多是單一專業，要么是純經濟金融專業要么是純計算機專業，缺乏能將金融與技術有機統一的跨界復合型人才，因此，未來銀行發展還需在人才培養上下功夫。一方面對在職人員開展金融專業和科技知識的雙重培訓，另一方面，選拔引進能夠集金融業務知識、網絡信息技術、市場營銷、互聯網工具運用于一身的復合型人才。