商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧模式探析
——以荔波農(nóng)商銀行為例

(云南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 云南 昆明 650031)

一、荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)有工作及主要模式

本章主要介紹荔波農(nóng)商銀行當(dāng)前的扶貧現(xiàn)狀、扶貧模式以及取得的成效，對(duì)當(dāng)前荔波農(nóng)商銀行扶貧工作的進(jìn)展進(jìn)行分析，以期為后文探究金融精準(zhǔn)扶貧模式提供理論依據(jù)。

從2018年以來(lái)，荔波農(nóng)商銀行扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與調(diào)整，著力提高金融服務(wù)助推“三農(nóng)”的力度，積極推進(jìn)荔波縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，切實(shí)加強(qiáng)金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的帶動(dòng)作用，為農(nóng)民增收提供支持，不斷加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧力度。

(一)荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)有工作

荔波農(nóng)商銀行不斷加強(qiáng)自身服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，其在金融精準(zhǔn)扶貧中開(kāi)展了一些主要工作。

第一，荔波農(nóng)商銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，積極提供差異化服務(wù)，在住房貸款、信貸方面不斷提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓困難群體獲益。不斷探索開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品，如支持二手房交易的保障性住房按揭貸款和“遷戶(hù)貸”移民搬遷貸款等。同時(shí)，主動(dòng)推動(dòng)與地方政府、農(nóng)業(yè)等部門(mén)的深入合作，爭(zhēng)取獲得更多的政府貼息，以此減少農(nóng)戶(hù)的融資成本，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第二，拓寬融資渠道，加強(qiáng)群眾的教育普及，不斷推動(dòng)“一二三”產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。荔波農(nóng)商銀行定期開(kāi)展金融夜校培訓(xùn)，使群眾的金融知識(shí)普及度有所提升；對(duì)從事新能源、民族醫(yī)藥、特色種植、新型物流等企業(yè)，給于更大的信貸支持和幫助；加強(qiáng)對(duì)地方農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的培養(yǎng)，組織有關(guān)部門(mén)積極聯(lián)絡(luò)政府部門(mén)和企業(yè)，了解行業(yè)發(fā)展新情況及產(chǎn)業(yè)新趨勢(shì)，提高企業(yè)“融資和融智”能力。

第三，荔波農(nóng)商銀行不斷推進(jìn)金融扶貧，全面推廣新型服務(wù)模式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的幫扶力度。通過(guò)組織社區(qū)扶貧活動(dòng)，更好地促進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的開(kāi)展，取得了較好的效果。按照“先知先行，再知再行，知行合一”的要求繼續(xù)加強(qiáng)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，為金融精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)和農(nóng)村信用事業(yè)做出奉獻(xiàn)，打造一個(gè)合格的商業(yè)銀行。

(二)荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧的主要模式

1.“農(nóng)商行+農(nóng)業(yè)合作社+貧困戶(hù)”模式

荔波農(nóng)商銀行積極與農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行對(duì)接，在做實(shí)做強(qiáng)小額農(nóng)貸品牌的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款、林權(quán)抵押貸款等的帶動(dòng)作用，不斷構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)快速變化的新型貸款品種，著力促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶(hù)進(jìn)行投資，帶動(dòng)周邊貧困戶(hù)增收，為貧困戶(hù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了典范、把握了方向。

2.“龍頭公司+基地+農(nóng)戶(hù)”模式

龍頭企業(yè)可以有效地引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)脫貧。由于貧困戶(hù)在發(fā)展生產(chǎn)過(guò)程中存在較多問(wèn)題，例如勞動(dòng)力不足，對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較差，對(duì)于從事何種產(chǎn)業(yè)，以及產(chǎn)業(yè)方向的選擇有所顧慮。荔波農(nóng)商銀行積極發(fā)揮帶頭作用，為龍頭企業(yè)提供信貸支持，加強(qiáng)雙方的溝通協(xié)調(diào)，促使其為困難群體發(fā)放種子，進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)，承包回收農(nóng)產(chǎn)品，帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)通過(guò)參與經(jīng)營(yíng)管理，提高農(nóng)戶(hù)的收入水平，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的脫貧能力。

二、荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中的問(wèn)題分析

荔波農(nóng)商銀行在精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中取得了一系列成效，但是在考核機(jī)制、垂直化管理、普惠金融方式以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等方面尚需改進(jìn)，以便將來(lái)能夠更好地服務(wù)于農(nóng)村農(nóng)民。

(一)荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧存在的主要困境

1.集團(tuán)垂直化管理固化

荔波農(nóng)商銀行在模式選擇上具有一套獨(dú)特的方法，但是其合作方式仍有需要改進(jìn)的地方。從金融精準(zhǔn)扶貧的策略來(lái)看，荔波農(nóng)商銀行的主要合作模式是以總行的計(jì)劃為指導(dǎo)，但是沒(méi)有更好地發(fā)揮合作的優(yōu)勢(shì)，不能夠積極地與其他銀行合作開(kāi)展業(yè)務(wù)，在不同的地區(qū)之間也缺乏溝通交流和學(xué)習(xí)，使其在扶貧的方式手段上具有地域性固化的問(wèn)題，在整體服務(wù)過(guò)程中出現(xiàn)了思維定式的現(xiàn)象，這樣不利于金融精準(zhǔn)扶貧工作真正做到精準(zhǔn)到戶(hù)、服務(wù)下沉。

2.普惠金融方式單一

荔波農(nóng)商銀行目前各分行的普惠金融方式還比較單一，其在擴(kuò)大金融服務(wù)面的過(guò)程中，主要是通過(guò)手機(jī)銀行和互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站等金融服務(wù)工具進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展。但是目前來(lái)看，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)存在著較大問(wèn)題，眾多貧困人口尚未完全接受新型的網(wǎng)絡(luò)工具，這對(duì)荔波農(nóng)商銀行工作的開(kāi)展造成了很大的困擾。在農(nóng)村地區(qū)真實(shí)的客戶(hù)需求較難評(píng)估，這對(duì)于最后一公里的普惠金融體系的發(fā)展提出了更高的挑戰(zhàn)，這不僅僅需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的推廣和普及，還應(yīng)該不斷推廣針對(duì)貧困戶(hù)和貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的全面健康發(fā)展。

3.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全

小額扶貧貸款承擔(dān)貸款擔(dān)保責(zé)任的主體是縣區(qū)財(cái)政以及擔(dān)保公司，財(cái)政承擔(dān)的是一部分擔(dān)保金，剩余由擔(dān)保公司對(duì)扶貧貸款提供擔(dān)保。但是個(gè)別縣區(qū)由于財(cái)政負(fù)擔(dān)無(wú)法承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，所以造成存入擔(dān)保金不足。由于扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大，沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意參與此項(xiàng)業(yè)務(wù)。所以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不充足，體制機(jī)制不健全，阻礙了扶貧工作的進(jìn)行。

4.動(dòng)態(tài)考核不系統(tǒng)、計(jì)劃不夠精細(xì)化

荔波農(nóng)商銀行在動(dòng)態(tài)考核機(jī)制的設(shè)立上，尚未建立系統(tǒng)完備的考察機(jī)制，僅僅在對(duì)精準(zhǔn)扶貧的工作機(jī)制上進(jìn)行考核，并沒(méi)有建立一個(gè)系統(tǒng)的定期考核體系。在精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中，關(guān)鍵的一項(xiàng)就是精準(zhǔn)考核績(jī)效，對(duì)項(xiàng)目管理各方面進(jìn)行投入產(chǎn)出比的管控，對(duì)貧困對(duì)象進(jìn)行動(dòng)態(tài)化監(jiān)測(cè)，同時(shí)也需要進(jìn)行合理有效的反饋，及時(shí)對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行修改與評(píng)估。但荔波農(nóng)商銀行在績(jī)效評(píng)估的過(guò)程中側(cè)重于對(duì)優(yōu)秀分行進(jìn)行表彰，以及對(duì)個(gè)人的高績(jī)效進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，然而缺失了對(duì)較為落后的個(gè)人和集體進(jìn)行相應(yīng)的幫扶工作，沒(méi)有促使各個(gè)分行共同發(fā)展、相互促進(jìn)。

荔波農(nóng)商銀行在對(duì)低收入地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施完善方面重視力度很大，將銀行的產(chǎn)品與服務(wù)更好地融入到貧困地區(qū)，但在具體的金融服務(wù)和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方面，并沒(méi)有做出一套相對(duì)系統(tǒng)完整的計(jì)劃，在創(chuàng)新性方面更是需要不斷完善和提升，在精細(xì)管理以及精準(zhǔn)扶貧施策等方面也需要進(jìn)一步改善。

(二)荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧困境的原因分析

1.扶貧的成本高以及專(zhuān)業(yè)人才的匱乏

運(yùn)營(yíng)成本高和金融扶貧專(zhuān)業(yè)人才的匱乏是當(dāng)前扶貧面臨的問(wèn)題。出現(xiàn)這兩個(gè)問(wèn)題的主要原因是銀行的扶貧貸款精確度較低，貧困戶(hù)由于缺乏金融基礎(chǔ)知識(shí)，對(duì)貸款的申請(qǐng)沒(méi)有太強(qiáng)的主動(dòng)性。貧困地區(qū)主要分布在人少的地方，貸款對(duì)象較為分散，貧困戶(hù)的貸款金額較少但是次數(shù)較多，這使貸款的平均成本增加。商業(yè)銀行扶貧專(zhuān)業(yè)人才的缺乏會(huì)導(dǎo)致扶貧貸款的識(shí)別度低，出現(xiàn)投放不準(zhǔn)確的現(xiàn)象，同時(shí)扶貧貸款的執(zhí)行力度以及宣傳推廣還有待加強(qiáng)。商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧資金實(shí)行的基準(zhǔn)利率如果上浮一點(diǎn)，將導(dǎo)致貸款利率的浮動(dòng)空間很有限。這將在一定程度上減輕貧困戶(hù)的利息負(fù)擔(dān)，但是給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大負(fù)擔(dān)，由于高成本和低利率的壓力，商業(yè)銀行的收益可能很小甚至虧本。過(guò)高的扶貧成本可能會(huì)使荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧的覆蓋面變小。

2.金融精準(zhǔn)扶貧和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)合的缺陷

加大金融促進(jìn)扶貧產(chǎn)業(yè)的支持力度，能夠不斷提升扶貧效率，但是金融資金對(duì)扶貧產(chǎn)業(yè)的青睞度較低。因?yàn)榈褪杖氲貐^(qū)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施產(chǎn)業(yè)的資金需求最多，但是基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模較大、回收期長(zhǎng)，難以吸引到資金。同時(shí)勞動(dòng)密集型企業(yè)較多集中在經(jīng)濟(jì)困難地區(qū)，企業(yè)狀態(tài)多為管理落后、抵押物缺乏、生產(chǎn)效率低，不利于金融資金的吸收，這對(duì)于增收脫貧工作有不利影響。所以通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制的引導(dǎo)，金融資金往往難以到達(dá)貧困地區(qū)。金融精準(zhǔn)扶貧資金對(duì)扶貧產(chǎn)業(yè)不是很青睞主要是因?yàn)榻鹑诰珳?zhǔn)扶貧與產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)工作結(jié)合尚有缺位，金融企業(yè)由于追求利益，不愿意承擔(dān)過(guò)多的投資風(fēng)險(xiǎn)。僅僅依靠政府強(qiáng)制配置金融資金到貧困地區(qū)難度很大，而且不可持續(xù)，需要不斷促進(jìn)商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)相結(jié)合，更好的發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的功能。

3.商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧機(jī)制的不完善

商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧的機(jī)制不健全，扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善是精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中遇到的難點(diǎn)問(wèn)題。扶貧貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是扶貧工作償還機(jī)制的保證，需要進(jìn)一步的完善。金融精準(zhǔn)扶貧的政策執(zhí)行獎(jiǎng)懲機(jī)制可以使金融精準(zhǔn)扶貧工作落實(shí)到實(shí)處，獎(jiǎng)懲機(jī)制在精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中起著相當(dāng)重要的作用，需要不斷健全完善。

因?yàn)榻鹑谫Y金直接貸給貧困戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)較大，大多數(shù)商業(yè)銀行都不愿意把金融資金貸給貧困戶(hù)，僅僅只是愿意貸給企業(yè)。因?yàn)樨毨?hù)主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，其投入資金較多、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)性較大、回報(bào)周期較長(zhǎng)、對(duì)自然的依賴(lài)性較強(qiáng)。

此外貧困地區(qū)教育水平相對(duì)落后，貧困人口的增收能力就受到貧困戶(hù)低文化水平的限制。對(duì)貧困戶(hù)直接扶持就是輸血式扶貧，會(huì)增加企業(yè)扶貧的成本，加深企業(yè)的負(fù)擔(dān)。這已成為阻礙荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧發(fā)展的原因之一。

三、荔波農(nóng)商銀行精準(zhǔn)扶貧模式的創(chuàng)新思路

依據(jù)上文對(duì)荔波農(nóng)商銀行的現(xiàn)有扶貧模式及所面臨的困境進(jìn)行分析，借鑒國(guó)外金融精準(zhǔn)扶貧模式，提出以下六種較為切實(shí)可行的扶貧模式。

(一)“金融+特色產(chǎn)業(yè)”模式

每個(gè)地區(qū)都會(huì)有其當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)和資源，所以荔波農(nóng)商銀行需要立足當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，積極對(duì)接各個(gè)產(chǎn)業(yè)的扶貧基金，不斷支持“龍頭企業(yè)+農(nóng)民合作社”等的發(fā)展，著力通過(guò)綜合化的金融服務(wù)手段來(lái)幫助貧困地區(qū)進(jìn)一步發(fā)展當(dāng)?shù)鬲?dú)特的產(chǎn)業(yè)，進(jìn)而解決貧困地區(qū)發(fā)展較為緩慢的問(wèn)題，同時(shí)也應(yīng)該適當(dāng)提升當(dāng)?shù)劂y行的資金使用效率，提高其投入資本的流動(dòng)性，增強(qiáng)商業(yè)銀行扶貧的主動(dòng)性。

(二)“金融+小微企業(yè)”模式

小微企業(yè)通過(guò)發(fā)揮其小額化、綜合化等的優(yōu)勢(shì)，可以帶動(dòng)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。荔波農(nóng)商銀行可以著力推進(jìn)各類(lèi)金融特色產(chǎn)品創(chuàng)新，為當(dāng)?shù)鼐哂酗@著特色服務(wù)的優(yōu)勢(shì)小微企業(yè)提供有效的支持和幫助，小微企業(yè)能夠?yàn)榻n立卡貧困戶(hù)提供更多就業(yè)崗位，因此商業(yè)銀行可以為他們提供充分的信貸支持，有力發(fā)揮金融資源的關(guān)鍵作用，增強(qiáng)貧困地區(qū)自我發(fā)展的能力。

(三)“金融+服務(wù)網(wǎng)絡(luò)+農(nóng)戶(hù)”模式

對(duì)于金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，荔波農(nóng)商銀行不斷擴(kuò)展貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)職能及服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，積極完善貧困地區(qū)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，以及貧困地區(qū)的個(gè)人金融服務(wù)。通過(guò)調(diào)查走訪貧困戶(hù)在各個(gè)方面的信貸需求，提供符合其個(gè)人情況的各種貸款產(chǎn)品。不斷創(chuàng)新各類(lèi)個(gè)人支農(nóng)貸款，建立適合農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各種業(yè)務(wù)模式。

(四)“金融+電商”模式

荔波農(nóng)商銀行需要結(jié)合時(shí)代發(fā)展方向，整合自身電商平臺(tái)以及支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，實(shí)施線(xiàn)上與線(xiàn)下融合的綜合金融服務(wù)的扶貧方案，為農(nóng)戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品交易提供良好的技術(shù)環(huán)境，加強(qiáng)金融助推農(nóng)村電商發(fā)展的力度。

(五)“定點(diǎn)扶貧”模式

荔波農(nóng)商銀行需要完善定點(diǎn)扶貧地區(qū)的金融服務(wù)，促使金融精準(zhǔn)扶貧的產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)先投放到定點(diǎn)扶貧村，保證定點(diǎn)扶貧的建檔立卡中各個(gè)貧困戶(hù)都能夠得到有效的金融服務(wù)，選擇能力較強(qiáng)的年輕干部到定點(diǎn)扶貧縣進(jìn)行服務(wù)鍛煉，整合好各類(lèi)金融資源，不斷加強(qiáng)定點(diǎn)扶貧工作的交流溝通。

(六)“金融+民生領(lǐng)域”模式

在發(fā)展民生方面，荔波農(nóng)商銀行需要加強(qiáng)在社會(huì)保障、教育、生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域的合作。商業(yè)銀行通過(guò)與貧困地區(qū)的各類(lèi)高校合作，可以有效地推動(dòng)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)教育事業(yè)發(fā)展，完善職業(yè)教育基礎(chǔ)設(shè)施，同時(shí)，商業(yè)銀行需要重點(diǎn)加強(qiáng)與貧困地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)的合作力度，積極構(gòu)建完善的針對(duì)貧困地區(qū)醫(yī)院的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，對(duì)金融社保卡的使用提供一個(gè)較為優(yōu)質(zhì)的用卡環(huán)境，豐富其服務(wù)內(nèi)容，使用卡客戶(hù)有更好的體驗(yàn)，積極探索鼓勵(lì)社會(huì)力量參與生態(tài)保護(hù)的各種活動(dòng)，支持養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善。

四、總結(jié)

隨著我國(guó)扶貧工作的不斷深入，扶貧主體也在不斷發(fā)生變化。在金融機(jī)構(gòu)扶貧上，先是單一政府扶貧，到吸引民間資本投資；在金融扶貧方式上，從以前傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)信貸也不斷向現(xiàn)在新型的扶貧方式上轉(zhuǎn)變，如小額信貸、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等扶貧方式有了較快的發(fā)展。本文選取了典型的商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，系統(tǒng)展現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行參與精準(zhǔn)扶貧的模式和成效，同時(shí)對(duì)其金融精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中遇到的困難和問(wèn)題進(jìn)行了分析總結(jié)，探究了目前我國(guó)商業(yè)銀行參與扶貧戰(zhàn)略的可持續(xù)發(fā)展模式。

本文仍然存在不足之處，本文缺乏通過(guò)實(shí)際量化分析來(lái)對(duì)商業(yè)銀行扶貧模式中金融資金的使用及精準(zhǔn)程度的度量，不能科學(xué)地分析金融機(jī)構(gòu)在扶貧過(guò)程中持續(xù)“造血”的效率。希望在未來(lái)的研究當(dāng)中，能夠使用科學(xué)化手段，對(duì)商業(yè)銀行精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中資金投入力度以及如何合理有效提高使用效率等一系列問(wèn)題進(jìn)行分析，結(jié)合商業(yè)銀行在參與國(guó)家扶貧戰(zhàn)略的過(guò)程中遇到的問(wèn)題，更好地做出切實(shí)有效的金融扶貧項(xiàng)目。