金融科技助力商業銀行創新研究

(鄭州財經學院互聯網金融學院 河南 鄭州 450044)

金融科技是“金融+科技”的產物，是運用新興技術對金融市場進行調控的手段。最近幾年，金融科技受到金融機構尤其是商業銀行的廣泛關注，把人工智能、云計算、大數據等投入金融領域，不僅改變了以往銀行的運營模式，更為商業銀行創造了新的機遇和利潤增長點，同時也為商業銀行風險防范提供了一定技術支持。

一、商業銀行經營發展遇到的瓶頸

(一)第三方支付異軍突起，商業銀行生存壓力加大

移動互聯網的興起使交易效率大大提高，同時交易成本卻在大幅下降。支付寶、微信作為更加便捷的支付方式，其所依附的第三方支付平臺對商業銀行造成巨大壓力，支付結算業務被嚴重擠壓，商業銀行在傳統中介支付功能的主導地位正逐漸被取代。統計數據顯示，2018年末，全國移動支付業務量達到605.31億筆，總金額為277.39萬億元，與2017年相比增長了61.19%和36.69%，非銀行支付機構通過互聯網進行的支付業務共計5 306.10億筆，金額208.07萬億元，比上年分別增長85.05%和45.23%，這些數據充分表明，傳統商業銀行的優勢業務正逐漸被替代。

(二)資本市場的多元化擠壓傳統商業銀行存貸款業務

隨著股票、債券、基金市場的逐漸完善，投資者紛紛把資金投向收益更高的資本市場，必然使商業銀行失去很大一部分的存款來源。同時，企業融資也不再單純依賴銀行信貸資金，轉而向資本市場尋求更加優質的資金來源。而傳統商業銀行資產經營模式是以存貸利差為主要利潤來源，這對于商業銀行的經營形成了較大挑戰。

(三)傳統商業銀行金融產品和服務與現實需求難以匹配

隨著信息技術的高速發展，客戶的需求日益多樣化，行為方式也發生了深刻變化，那些出生和成長在數字時代的人，更傾向于金融產品和服務的便捷、易用及個性化。消費者的思維和行為方式也隨之發生改變，他們越發難以忍受標準化的傳統金融產品和服務的粗放。

二、金融科技助力商業銀行金融創新剖析

金融科技把移動互聯、云計算、大數據、區塊鏈、人工智能等新技術運用到金融領域，使銀行業的發展進入了全新的數字化時代。金融科技在提升金融效率、改善金融服務、降低行業運營成本等方面日益顯現出優勢，金融科技全面融入了信貸、支付、征信等銀行主要業務范圍。

(一)商業銀行產品和服務的創新

商業銀行傳統的產品主要包括三種類型。第一種是核心產品，客戶可以按照自己的意見和要求，把現有的金融產品進行改進，以滿足客戶的需求，此類產品具有經濟方面的意義；第二種是基本產品，包括存款以及貸款等服務體系中的產品，是銀行的最基本的組成部分；第三種是外延產品，屬于三類產品中的優化業務，是針對那些存在問題的客戶而開設的，幫助他們解決相應的難題。金融科技應用到金融產品開發中，使金融產品越來越趨向科技化，網上產品也越來越趨向虛擬化，用戶操作方便，可以直接在第三方平臺進行，節省了流程，提升了客戶的商業體驗。

長久以來，客戶需要辦理銀行業務都需要在銀行排隊，耗時較長、效率低下、成本還高。金融科技把創新金融產品通過網絡提供給客戶，客戶按提示操作，同時工作人員為客戶提供在線服務，幫助客戶順利完成，既節省了資源，又大大地提升了工作效率。

(二)商業銀行支付結算創新

商業銀行在進行支付結算時，將云計算與支付結算相結合，不僅有效提升商業銀行的服務能力，而且能夠為大宗支付交易提供動態化的支持，并逐漸累積支付業務系統的承載能力。將大數據應用于支付清算行業可以有效分析用戶交易的欺詐行為，在支付環節會產生大量的數據，商業銀行借助大數據描繪客戶的精準畫像，并在此基礎上進行深入分析。智能識別是人工智能在支付行業的主要應用，主要包括指紋識別和人臉識別，商業銀行借用此技術保障支付的安全性及便捷性，避免欺詐客戶和盜用客戶身份信息等事件的發生。區塊鏈技術具有不可篡改性，這一特點保證去中心化機制的建立，也為未來重構金融基礎架構打下了基礎。

三、金融科技助力商業銀行創新模式建議

現階段，我國金融科技在商業銀行已經廣泛應用，并取得了一定的成績，但是發展的過程中仍然存在一些問題急需解決。

(一)借鑒國外先進經驗，實現金融與科技的深度融合

最初的金融科技產品來源國外，目前我國金融科技與發達國家相比還存在明顯的差距，如相關人員專業技術水平有待提高、科技與金融理念沒有實現融合等。商業銀行可以采取外聘專家或者派遣出國留學人員的方式進行經驗交流學習，以提高

從業人員的全面業務水平。與此同時，更應該注重金融科技產品的本土化與國內金融環境的結合，開發出與我國國情相符的、本土所需的金融科技產品。政府部門應該高度配合，制定適合的政策及法律，推動相關產業的發展。

(二)從嚴制定行業規范，穩定金融發展環境

現階段各種新技術及新產品層出不窮，推動了金融行業的快速發展。但是，金融創新產品的安全性問題仍亟待解決。在互聯網飛速發展的當今時代，提高金融科技產品的安全性就顯得尤為迫切，一旦某個環節出現漏洞，就會給銀行乃至整個金融體系、經濟體系帶來巨大的損失，發生不可預估的金融危機。因此，商業銀行在金融科技的運用過程中必須建立嚴格的行業規范，時刻警惕信息安全預警信號，一旦出現，應立即采取措施，把損失降到最低。

(三)加強聯合跨界開發合作，提升技術水平

我國商業銀行正逐步朝著多元化的方向發展，其中通過聯合跨界開發合作，發揮各自優點、避免自身缺點，使商業銀行的技術水平得到了極大提升。如中國建設銀行在2017年與阿里巴巴進行深度合作，應用互聯網技術于商業銀行的業務領域，解決了傳統業務的發展瓶頸，同時進一步升級了金融科技產品。其他商業銀行也應充分借鑒建行經驗，實現金融體系的整體跨越。