生源地信用助學貸款政策實施階段的問題及對策分析

楚天

西北大學公共管理學院 陜西西安 710069

生源地信用助學貸款（以下簡稱“生源地貸款”）是國家助學貸款的重要組成部分，是指國家開發銀行向符合條件的家庭經濟困難高校學生發放的、在學生入學前戶籍所在縣（市、區）辦理的信用助學貸款，學生和家長（或其法定監護人）為共同借款人，共同承擔還款責任。生源地貸款制度是國家利用財政和金融手段解決家庭經濟困難學生就學問題的重要探索和實踐，對于完善國家資助政策體系有著十分重要的作用。

1 生源地信用助學貸款的出臺背景及實施效果

1999年起我國高等教育大規模擴招，同時伴隨著高校收費制度改革，原有的獎助學金、勤工儉學和學費減免等資助政策，已難以解決所有高校家庭經濟困難學生的就學問題，迫切需要進一步健全家庭經濟困難學生資助政策體系。1999年國家出臺了校園地助學貸款政策，家庭經濟困難學生可以通過學校向商業銀行申請貸款解決上學費用，但這一政策出臺僅僅三、四年時間，便遇到了銀行積極性不高且“惜貸”、學校配合度低、貸款違約現象嚴重等問題。為此，2004年中央四部門對校園地助學貸款政策進行了重大改革，建立了以風險補償為核心的新機制，但沒有從根本上解決問題。

在綜合考慮了校園地助學貸款運行的經驗和弊端后，2007年8月財政部、教育部、國家開發銀行聯合推出了生源地信用助學貸款政策。經過近11年的運行，生源地貸款已經成為家庭經濟困難學生申請貸款的首選，成為了解決家庭經濟困難學生“上學難”問題的“主渠道”。

目前實施生源地貸款的省份均已成立相關工作機構，貸款按照“應貸盡貸”的原則確保考入高校的家庭經濟困難學生都能順利步入大學校園。生源地貸款將校園地助學貸款的風險補償金、貼息由學校和政府財政共同承擔改為全部由政府財政承擔，不僅解決了家庭經濟困難學生上學之憂，也大大緩解了高校的壓力，取得了良好的社會效益，受到了廣大群眾的歡迎和稱贊。

2 生源地信用助學貸款政策在實施階段出現的問題

雖然生源地貸款在解決家庭經濟困難學生完成學業上起到了很大的作用，但在實際運行中，也存在政策設計和貸后管理的許多問題：

（1）政府、金融機構權責不清。國家開發銀行一般僅在省會城市建立機構，絕大部分生源地貸款的發放和回收工作均由縣級教育管理部門來完成。本應由金融機構承擔的專業性貸前和貸后管理工作轉移給了非專業性的教育管理部門，占用了公共資源，且非專業性的貸款管理運作效率低下。

（2）貸后風險管理壓力大。在“應貸盡貸”的政策指引下，隨著生源地貸款工作的進一步深入，縣級教育管理部門收款工作壓力越來越大，部分地區貸款“回收難”問題突出。同時因為生源地貸款借款人分散度高、信息采集困難、貸后跟蹤繁瑣，貸款管理工作的繁雜和專業管理人員不足形成了惡性循環，也大大增加了此項工作的風險。

（3）政府、高校、銀行之間需加強協作。一是生源地貸款的預認定一般在普通高中完成，但他們不負責風險補償貼息、貸款回收等，容易放寬貸款預認定尺度，做到了“應貸盡貸”但未能防止“想貸就貸”，加大了縣級教育管理部門的工作量；二是對于貸款學生因死亡、大病、意外事故、極度貧困等原因造成的無法、無力償還貸款的情況，國家開發銀行沒有核銷，一直由縣級政府代墊；對于個別惡意違約不按時還貸情況，國開行也要求由縣級政府先行代墊，再進行持續催還。在當前信用體系還未健全的情況下，這變相助漲了違約的發生，進一步加大了縣級教育管理部門回收貸款的難度。

3 進一步完善生源地信用助學貸款政策的建議

在教育扶貧不斷深入的今天，學生資助工作已經受到了社會各界的廣泛關注。但人們的關注點往往在于貧困學生是否拿到了資助，資助政策是否能做到全覆蓋，對于資助政策本身的關注和研究還很少。社會中大部分觀點認為資助就是靠財政投入，幫助家庭經濟困難學生度過暫時的難關，而忽略了財政資金的使用效率以及國家大包大攬的資助模式對學生思想帶來的負面認知。生源地貸款作為國家資助政策體系的重要一環，有著巨大的需求和生命力，筆者在此提出一些關于完善生源地貸款政策的粗淺看法：

（1）明晰政策相關方的權責關系。目前制度設計下本應由金融部門承擔的貸前資格審核及貸后本息回收工作均由教育行政部門承擔，相當于把金融部門應承擔的責任和風險全部轉移給了教育行政部門。要保證生源地貸款的可持續發展，必須要從政策設計上明晰學校、國家開發銀行、地方教育管理部門各自的義務和責任關系。

（2）增加違約成本，避免學生盲目貸款。一方面要加大誠信教育，避免一些學生存有“貸款不還”的僥幸心理而盲目申請的現象；另一方面，要增加學生違約成本，對經多次催收、有能力但拒不還貸的學生計入中國人民銀行征信黑名單。

（3）改進還貸方式，加強資金監管。利用現代化的金融手段，最大限度減少現金還貸。例如在縣級資助中心全面推廣POS機，支付寶還款等方式，一方面方便離家在外就業的學生還款，另一方面也是對基層資助工作人員的保護。同時，還要加強對資金的監管、開展定期審計，確保資金安全。

（4）引入保險機制，發揮風險補償金作用。試點將保險機制引入生源地貸款工作，將現交于國家開發銀行的風險補償金用于交納保險費，建立健全生源地貸款風險補償市場化機制。