住房公積金的未來發(fā)展前景研討

文/宋靜，巴音郭楞蒙古自治州住房公積金管理中心

住房公積金，是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲金。合理的住房公積金繳納是對人們生活和住房的根本性保障。其也是社會能夠快速發(fā)展的基礎(chǔ)。

1 當(dāng)前我國住房公積金發(fā)展的背景和現(xiàn)狀

我國的住房公積金是人民的居住需求得到滿足的基本保證。目前由于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人口數(shù)量的急劇增長，對住房的需求也在持續(xù)的增加。作為低收入群體住房問題是否能夠通過住房公積金的分配進(jìn)行解決是當(dāng)前相關(guān)部門需要重點(diǎn)關(guān)注的關(guān)鍵部分。住房公積金實(shí)質(zhì)上是保障性住房的一種措施，其也是商品化住房的體現(xiàn)，其是作為市場經(jīng)濟(jì)背景下對人們居住條件合理改善的方法和有效途徑。我國的城市化建設(shè)規(guī)模逐漸的擴(kuò)大，建設(shè)進(jìn)程也在持續(xù)的加快，住房公積金的作用也越來越明顯。公積金的規(guī)模也在不斷的增大。其也在某種程度上加快了住房的改革和建設(shè)，極大的解決了很大一部分人的居住條件和住房需求。而隨著市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷提高和變化，在具體的住房公積金發(fā)展的過程當(dāng)中，也浮現(xiàn)了很多的問題和矛盾，也逐漸的暴露了當(dāng)前住房公積金發(fā)展過程中的不足和繼續(xù)改革之處，對于其未來的發(fā)展前景也造成了一定程度的影響。

我國的城市化建設(shè)和城鎮(zhèn)化改革正在持續(xù)的開展和快速的推進(jìn)，貨幣化改革基本上已經(jīng)時限，而以住房制度貨幣化的改革為前提進(jìn)行住房公積金發(fā)展的推進(jìn)則還需要實(shí)際的實(shí)踐來達(dá)成。從經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融的角度來講，人們的家庭可支配收入是決定人們住房消費(fèi)條件的重要因素。而在目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，人們的可支配收入還無法支撐人們實(shí)現(xiàn)對住房消費(fèi)水平的提高，其在支配收入上與住房支配能力上還存在著很大的差距，但如果從住房公積金的角度上來講，低收入人群是其主要的惠及目標(biāo)人群，但其優(yōu)惠政策卻向高收入的人群靠攏，這就對住房公積金的公平性造成了很大的影響。所以面對住房公積金的發(fā)展方向必須要將這些因素進(jìn)行充分的考慮。將其收入再分配和公積金的益處從高收入群體傾向上擺正回來，使其能夠真正的幫助低收入人群解決實(shí)際的住房保障問題。

除此之外，住房公積金的核心性質(zhì)是將住房金融作為有效實(shí)現(xiàn)住房消費(fèi)融資的方法，住房消費(fèi)的目的在于解決人們的低收入和可支配收入較低對住房保障的影響問題。而這些問題主要是及重大

2 當(dāng)前住房公積金發(fā)展過程中所遇到的問題

2.1 住房公積金保障制度的完善問題

1）制度保障范圍的不完善和盲點(diǎn)的出現(xiàn)。我國目前雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對住房公積金體系上的形成，但是其所涉及的范圍還沒有能夠做到全面的覆蓋和達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化的保障目標(biāo)。部分的個體勞動者和一些自由的就業(yè)者并沒有被包含在住房公積金的惠及方位之內(nèi)。其也成為了目前我國住房公積金的范圍之外的盲點(diǎn)，并且住房公積金保障制度也存在不完善和內(nèi)容上的補(bǔ)充分等問題，對住房公積金的功能和價值體現(xiàn)造成了不必要的影響。

2）住房公積金的相對性原則存在一定程度上的不公正。住房公積金其所惠及的群體設(shè)定是全方位、全領(lǐng)域的，不管是中高收入群體還是低收入群體都是惠及范圍之內(nèi)的目標(biāo)。但這里所講的公平依然是相對的，中高收入群體的住房公積金貸款額度往往會很高，其也是受到其單位的繳存額度影響，使資金的流向傾向于中高收入群體，這也就形成了逆向的補(bǔ)貼情況，這對于低收入群體而言，從根本上講只是相對的公平性。

3）當(dāng)前住房公積金的運(yùn)營壓力較大。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和提高，住房公積金的繳納數(shù)額也在不斷的擴(kuò)大，而住房公積金的投資方法和渠道相對卻較為單一，很大一部分需要在銀行內(nèi)進(jìn)行儲存，根本得不到較高的經(jīng)濟(jì)利潤和收益。此種背景下，其受到經(jīng)濟(jì)變化的影響和通貨膨脹的狀況所造成一定程度上的虧損是不可避免的，其對公積金機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本的正常支出也造成了很大的影響，更談不上資金的保值。

4）增值資金的管理無法做到真正的保證

住房公積金的核心功能不是增值，而是對人們大眾利益上的保障。在實(shí)際的資本運(yùn)營當(dāng)中，公積金的增值是一個無法忽視的現(xiàn)實(shí)問題，而面對公積金的增值收益問題，也得到了人們的廣泛關(guān)注。按照相關(guān)的規(guī)定，其是除了必要的增值部分之外，其余所產(chǎn)生的增值資金要全部返還繳存者，這其中就很容易產(chǎn)生很大的不確定因素。

2.2 住房公積金制度的管理問題

我國目前根據(jù)對不同省市地區(qū)進(jìn)行的統(tǒng)計情況可以發(fā)現(xiàn)，各地區(qū)對住房公積金的管理模式和管理規(guī)則存在著很大的差異。特別是其中所涉及的管理規(guī)范和管理細(xì)則，存在著較大的管理漏洞，也缺少一定的管理監(jiān)督做出制約，對住房公積金的繳納和管理都產(chǎn)生了極大的不便和影響，也在一定的程度上對公積金貸款產(chǎn)生威脅和風(fēng)險。

3 住房公積金改革和發(fā)展的方向分析

3.1 要將住房公積金的住房保障性質(zhì)進(jìn)行必要的突出發(fā)展

住房保障和住房金融之間的關(guān)系是比較矛盾的個體關(guān)系。就其本質(zhì)來講，住房保障政策方面所體現(xiàn)的較多，其在住房金融的價值規(guī)律上則有著更大的體現(xiàn)。住房金融主要是以市場為基礎(chǔ)進(jìn)行達(dá)成營利的目標(biāo)。而住房公積金的主要核心目標(biāo)是以人們的居住需求，其也是對公信力的反映。而從公共的利益位置出發(fā)，住房公積金的住房保障性質(zhì)才是其真正的前提和基礎(chǔ)。是需要通過法律的手段來進(jìn)行維護(hù)的社會保障實(shí)現(xiàn)的屬性性質(zhì)。因此，住房公積金的未來發(fā)展必須要從人民大眾的利益點(diǎn)出發(fā)，將住房保障性質(zhì)做到最大程度的發(fā)揮，將其作為發(fā)展重點(diǎn)去進(jìn)行完善和發(fā)展的推進(jìn)，切實(shí)以人們的住房需求為主要標(biāo)準(zhǔn)和發(fā)展方向進(jìn)行改革和推進(jìn)。

3.2 要真正的將以人為本作為發(fā)展的根本基礎(chǔ)

住房公積金的改革和發(fā)展必須要結(jié)合時代發(fā)展的特點(diǎn)和性質(zhì)進(jìn)行，其要僅靠為社會大眾造福這一核心理念，要不斷的加強(qiáng)對住房公積金的使用范圍和發(fā)展規(guī)模。以降低公積金和貸款標(biāo)準(zhǔn)為目標(biāo)，將公積金的提取進(jìn)行社會福利化的體現(xiàn)。如在人們遇到一些重大的突發(fā)事件和經(jīng)濟(jì)困難時，要能夠形成公積金提取的根據(jù)與理由，保障低收入群體能夠按照經(jīng)濟(jì)適用住房的申請標(biāo)準(zhǔn)去進(jìn)行住房公積金的獲取。此外，住房公積金的發(fā)展要切實(shí)做到以人為本，確切的說是以保障低收入人群的基本住房保障和根本利益為核心發(fā)展的根本基礎(chǔ)，打破地區(qū)的限制和進(jìn)行差異上的統(tǒng)一，將其形成統(tǒng)一的國家信用擔(dān)保體系機(jī)構(gòu)，為低收入群體進(jìn)行統(tǒng)一的貸款擔(dān)保，使其能夠在經(jīng)濟(jì)上做到可支配收入的提高和住房保障的實(shí)現(xiàn)。同時也要 注意對住房公積金發(fā)展的信息化建設(shè)和現(xiàn)代化發(fā)展理念的融合，必須要緊隨時代的發(fā)展方向而隨時做出調(diào)整和引導(dǎo)。進(jìn)行先進(jìn)合理的優(yōu)化配置，以實(shí)現(xiàn)住房公積金的長期有效發(fā)展。無論是對人民群眾的保障還是對市場經(jīng)濟(jì)的推動，都會呈現(xiàn)出其最大的優(yōu)勢，其發(fā)展也必定會做到科學(xué)有效的統(tǒng)一和實(shí)現(xiàn)。

4 結(jié)語

當(dāng)前我國住房公積金的改革與發(fā)展還處在初期階段，由于內(nèi)部因素和外部因素的影響，人們對住房公積金的認(rèn)識和重視程度還存在著一定的差異，特別是當(dāng)前我國住房保障制度還沒有做到全面的完善，住房保障制度與住房公積金的發(fā)展還不能做到科學(xué)有效的統(tǒng)一銜接，住房公積金如今也無法真正代表我國社會住房的真實(shí)、客觀的供給情況。其還不能夠及時的反應(yīng)當(dāng)前保障性住宅的需求，這其中卻可以清晰的看出住房公積金發(fā)展與基本住房保障的不對等問題。所以，必須要針對住房公積金做出全面的改革以及公積金制度的改變與完善，加快住房公積金發(fā)展的腳步，使我國真正實(shí)現(xiàn)國民保障性住房的快速發(fā)展，全面發(fā)揮住房公積金的保障性作用，以促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)。