保險中介存在的問題及對策研究

文/安建華，大證保險經紀股份有限公司

1 我國保險中介基本情況

保險中介指介于機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務咨詢與銷售、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續費的單位或個人。

截至2018年底，保險中介渠道實現保費收入3.37萬億元，占全國總保費收入的87.4%。其中，實現財產險保費收入0.95萬億，占同期全國財產險保費收入的77%；實現人身險保費收入2.4萬億，占同期全國人身險保費收入的92.3%。分渠道來看，保險專業中介渠道實現保費收入0.49萬億，保險兼業渠道實現保費收入1.07萬億、營銷員渠道實現保費收入1.8萬億，分別占同期全國總保費收入的1 2.7%、27.7%、47%。

盡管發展時間不長，但保險中介已處于不可替代的位置。

2 我國保險中介市場存在的問題

2.1 人才的缺乏

據了解，1200萬左右的保險中介從業人員中，有1100多萬是銷售人員，經紀人大約23萬，公估人2萬左右。從人員構成來看，從事保險中介行業的絕大多數都是銷售人員，占比達到95%以上，而經紀機構執業人員和公估機構執業人員只占比約2%。這說明大多數從事保險中介行業的人員的專業水平并不高，對保險公估、保險理賠環節沒有清楚地了解和掌握，保險中介市場的業務局限于車險、壽險等的銷售環節，這直接導致我國保險中介行業的專業化水平較低。

2.2 市場競爭能力不足

我國保險公司一般設有內部專門的銷售部門，這種自產自銷的模式不需要保險中介來幫助其進行業務拓展。保險公司不僅沒有與保險中介建立合作關系，還將保險中介視為競爭對手，而保險中介也只一味地想從保險公司分一杯羹，沒有考慮向專業化的方向發展。保險市場發展還未完全成熟，市場分工也沒有那么明確，因此保險中介提高業務量的難度較大，競爭能力也較差。這些使得專業保險中介機構想要發展變得舉步維艱。

2.3 市場行為不規范

部分保險中介機構為了取得利益不擇手段，無視法律法規的存在銷售假保單，這不僅損害了投保人的利益，而且對保險公司的正常運行也造成了一定影響。還有部分保險中介機構沒有完整的財務管理系統，有些甚至沒有業務臺賬，沒有設立代收保費專用賬戶而采用現金交易，也給他們的違規行為創造了機會。

2.4 市場監管不足

盡管我國出臺了一系列有關保險中介行業的法律法規，但涉及到一些細則并不是特別完善，有些具體行為沒有可依據的法律法規或行業規范。對于保險中介行業的違法違規行為，懲罰力度也較小，這使得保險中介行業違規成本較低，因此違法行為更加普遍。

3 對策

3.1 提高保險中介人員素質

只有保險中介行業內部人員綜合能力的提高才能帶來保險中介的新發展。首先，應注重宣傳，讓公眾了解保險中介存在的必然性和重要性，擴大保險中介的影響力，使更多有能力的人加入保險中介行業。其次，在進行招聘時篩選專業能力較強、綜合素質較高的人員進入該行業，從源頭上提高從業人員的專業能力與職業素養。同時，要對保險中介行業內部人員定期進行繼續教育，使其緊跟時代步伐，不斷更新知識，進而提高人員整體素質，使其具有一定的專業水平與工作能力。

3.2 進一步細分市場

保險中介是保險市場分工的結果，因此進一步實現產銷分離是我國保險中介獲得發展的法寶。保險公司與保險中介不應是現在這種競爭關系，而應該是合作伙伴關系。政府應加強引導，使保險公司致力于保險產品的開發，而不是專注于提高保費收入和業務擴張方面。而保險中介也應該努力提高其專業化能力，只有提高銷售能力、保險理賠評估能力，才有可能與保險公司建立并維持長久的合作關系。同時，保險中介不應局限于壽險、車險等銷售業務，應盡可能地拓展業務咨詢、理財顧問及風險評估等業務，從而提高其市場競爭力。

3.3 提高信息化

信息化是促進保險中介規范化、標準化的重要手段。對于手續費結算、合同管理及其他業務的記錄，僅使用人工操作不僅容易出錯，而且給不法分子鉆空子提供了機會，無法滿足現代保險中介發展的要求。利用現代信息技術，可以更有效地對手續費結算、合同管理進行記錄與查閱，為保險中介內部各部門獲取信息提供便利，并為監管部門檢查提供依據，因此提高信息化程度可以在一定程度上避免不規范行為，起到規范保險中介行為的作用。

3.4 加強對保險中介的監管

有關部門應該根據我國保險中介發展的實際情況逐步完善保險中介市場法律法規體系，明確細則，做到有法可依。同時，加強對保險中介機構的監管，提高其違法違規行為的成本，必要時責令其退出市場，做到有法必依、執法必嚴，使保險中介機構不敢違法違規。同時，也要考慮到保險中介作為中介機構的靈活性，應順應市場形勢，保持市場活力，促進保險中介行業健康良好競爭環境的構建。此外，要建立健全保險中介公司的信息披露制度，這不僅是對其進行監管的客觀要求，而且可以發揮社會公眾的監督作用。

4 結語

保險中介的產生和發展與保險市場的發展程度相輔相成，保險市場分工催生了保險中介，保險中介的發展進一步促進了保險市場的成熟。因此我們應理性對待保險中介，要認識到保險中介是保險行業不可缺少的組成部分。目前我國保險中介行業仍處于發展的初期，未來發展空間十分可觀。盡管我國保險中介行業目前在服務定位和發展方式上仍存在著一些問題，但只要加以引導與管控并采取一定的對策，一定可以解決當前的問題，并呈現出勢不可擋的發展趨勢。