汽車保險APP開發應用的可行性及發展建議

李洋

（遼寧對外經貿學院國際經貿學院，遼寧 大連 116052）

一、汽車保險市場需求大

我國的汽車保有量大，據統計截至2018年底，我國的汽車保有量為3.25億輛。這樣一個龐大的保有量為汽車保險市場奠定了良好的基礎。汽車保險是伴隨汽車而誕生的保險品種，我國目前的汽車保險可分為交強險、商業機動車輛損失險和商業第三者責任險三個大類。商業機動車損失險和商業第三者責任險是汽車保險的主要業務領域，因為汽車在人們生活中出現頻率非常高，所以其發生風險的可能性也就隨之增大，人們為了最大程度降低財產損失，需要購買各種保險以求保障。據資料顯示2018年車險的保單數為4.48億件，較2017年增長12.09%；保額為211.26萬億元，較2017年增長24.92%。就目前情況而言，車險的市場規模是逐漸增加的，并且是在一個大的基數水平下有著不小的增長幅度，可見我國的汽車保險市場需求非常之大。

汽車保險APP開發應用的重要性：

（一）設計優化

1、分類模塊化

因為汽車保險的保險標的種類眾多并且存在差異性，所以在APP的設計方面我們需要按照汽車的品牌，汽車的大小規模、汽車的用途、汽車駕駛人的駕齡、汽車的新舊程度、已經行駛的里程、出行的環境等提供不同種保費保額不同的保險產品，對客戶進行一個細致的分類。模塊化的設計讓APP的視覺界面能夠簡單明了，用戶通過簡單的操作就可以了解到相對適合的，并且是性價比高的產品。

2、智能化

視覺設計良好是APP設計的目標之一，在客戶查詢保險產品時能夠得到智能人性化的服務更是在APP的設計上需要追求的。我們需要在大數據的基礎上，利用信息技術的支持，給APP建立一個強大的后臺應用。給予客戶一系列個性化的體驗，如在中老年群體查詢購買時可以提供智能語音服務，在客戶輸入基本信息時讀取客戶經濟能力，智能提供同種類不同價格的保險產品等，給客戶帶去良好的使用體驗。讓客戶接收APP銷售模式，打開汽車保險APP銷售市場。

（二）線上+線上的服務優化

“互聯網+”是一種創新加傳統的模式，并不是一味地摒棄過去，任何發展都需要以過去作為基石。汽車保險以往都是用傳統的人工銷售模式，企業在市場上的競爭力從根本上來說是成本的競爭，開發汽車保險APP意在提升保險銷售的效率，降低人工成本，減少不必要支出。但是不代表我們在服務上可以偷工減料，在APP的設計上我們可以采取線上銷售保險及共性問題的解決，在個性問題上我們仍然提供一對一的服務，由專業的保險從業人員給客戶的權益帶去保障。

二、汽車保險APP開發應用的可行性

（一）APP上銷售的可行性

1、網絡信息技術發達

近年來網絡信息在我國取得了高速的發展，無線網絡基本上實現了全覆蓋，人們可以通過手機很便捷的處理日常生活和經濟活動中的事物。中國的電商業更是蓬勃發展，淘寶，京東等每天有著巨大的流量，移動消費已經成為人們的一種消費習慣。信息技術也是當下的熱門專業，從事這個行業的專業人員不在少數，我國也注重這方面的發展，在技術研究上投入了大量的人力物力，APP模式有強大的后臺支撐，在這個網絡信息高速發展的時代，將保險和專業APP平臺銷售連接是具有可行性的。

2、汽車保險投保、理賠認定方便

汽車保險與一般的財產保險不同，沒有冗長的投保限定，更沒有人身保險需要提供體檢證明等步驟，它的投保和理賠認定都很方便簡單。汽車保險的涉及數量大，品種比較單一，我們利用大數據可以很好地給客戶提供優良的保險產品，用費率厘定也可以既公平又合理的設定保費。在價值認定方面，汽車的價值可以由市場公允價值進行確定。

客戶投保時只要輸入一些如姓名，家庭住址，保險標的，欲投險別等客觀信息及數據就足夠讓后臺給出合理的保險建議。如玻璃破碎，車身劃痕等保險都可以非常簡便的進行投保以及理賠認定。這些特點都讓汽車保險APP的開發應用更具有可行性。

（二）汽車保險由APP銷售的優勢

1、創新和突破

第一，引入“互聯網+”將傳統的汽車保險購買變得快捷，用“信息流，技術流”促進汽車保險線上銷售方式的開展，開發一個專業的只銷售汽車保險的APP。我國市面上的互聯網銷售保險并不少，如網易保險，京東保險，淘寶保險等，在淘寶的雙十一促銷中，保險的銷售份額更是進入銷售榜單前十名；在第三方銷售平臺中也有像大家保和慧擇網等供大家選擇，但是就專業銷售汽車保險的APP來說市場上還是缺乏的，有著一定的發展潛力。

第二，在APP的設計理念中，是以構建一個以用戶為主的保險購買方式，以客戶的實際需求為目的，打破傳統保險銷售的弊端，營造新的保險銷售環境，拒絕“為賣而賣”。

第三，就保險公司方面，APP的開發應用也能使他們節約人力成本，并且宣傳上能起到非常正面的效果，對于公司形象方面有很好的塑造作用。在誠信問題方面，APP運營商可以運用當下風靡的共享模式，聯合其他的公共服務部門，如交通部門，公安部門，銀行等，可以簡單方便地了解到客戶的違規記錄，信用記錄等。

2、新模式新側重

雖然汽車保險是打開保險電話銷售和網絡銷售的品種，但是中國目前的汽車保險銷售以傳統的銷售方式為主。據統計我國的汽車保險二分之一通過電話聯系達成交易，十分之三通過汽車保險銷售實體店，只有不到十分之二是通過互聯網購買。在這十分之二的互聯網購買中通過APP購買的更是少數，我們采取APP將產品集合開創一個新的模式。

保險行業一直以“銷售”為中心，處于傳統的“賣方市場”階段。行業內的從業人員也是以銷售人員為主，八分靠銷售，二分是專業，這是保險行業一個默認的比例。汽車保險APP上保險的銷售我們更加注重的運用技術掌控，無須廣撒網式的推銷，也無須過多的銷售人員，更加需要的是保險專業從業人員，以客戶的需求為實質目標，尋找新的側重點，追求更好的服務品質，在提供承諾服務的同時，注重個性化服務的提升，打造業內良好的形象，獲得更大更長遠的經濟收益。

三、汽車保險APP開發應用存在的問題

（一）互聯網新信息技術的運用深度不足

汽車保險APP的開發應用是基于互聯網保險的發展，互聯網保險的發展在很大程度上影響著APP能否成功。隨著新興科技的發展，互聯網新技術也是層出不窮，但是在互聯網保險中，我們的云計算，大數據，區塊鏈等新技術運用深度遠遠不足，在很大層面上我們停留在喊口號階段，沒有深入的貫徹運用。

（二）市場接受度差

1、客戶認可度差

群眾是市場的基礎，但是就我國目前的保險消費者而言，他們大多數還是更加的信賴傳統銷售模式，包括實體公司銷售和電話銷售，對于他們來說，保險代理人的口頭講解能讓他們對保險有一個更加深入的理解，他們也對這種方式更加的信任。對于在互聯網上購買保險他們覺得還是一種新興方式，對一些官網售賣的保險尚且顧忌，更何談能接受一個APP銷售的保險。

2、保險公司投入少

保險公司是汽車保險APP的開發應用很重要的一環，他們的態度很直觀的影響APP在市場上能得到的反響。很多保險公司無法放棄固有的模式，去嘗試一個市場接受度并不高的的銷售方法。即使是愿意也是只有非常小的一部分人力和精力投入，并不重視。

（三）缺乏專業人才

在傳統的保險銷售模式中，保險從業人員無須過高的專業素養，在向客戶售賣產品的時候只要有足夠好的營銷技巧加上對所賣保險產品的熟悉就可以應付客戶在購買保險時的提問。

在汽車保險APP的應用中，需要專業性的個性服務。在這種新秩序下我們需要的是專業人才，或者說是復合型的專業人才。而目前保險行業專業人才的缺失嚴重，亦可說保險行業的人才缺失是歷史問題，比如在保險業有著重要地位的精算師，在1999年時，通過考試的才40幾人。對于汽車保險APP的開發應用方面專業人才的缺失更是制約其發展的重要原因。

（四）APP作為第三方平臺，競爭力相對較弱

汽車保險APP作為第三方銷售平臺在市場上的競爭力較弱。首先，從產品的質量方面而言，它沒有直接參與保險公司的產品設計，只負責輸送產品，無法在質量方面對產品提供保證；其次，從業務經營方面來看，手機APP并沒有自己的保險產品，沒有經營保險業務的收入，收益較?。蛔詈螅珹PP只是給保險公司和保險消費者之間提供了一個購買渠道。由以上三點可知，汽車保險APP的市場競爭力還是較弱的。

（五）安全性尚待檢測

安全性問題是不管任何行業的第一問題。在我們汽車保險APP的開發應用中也不例外，這其中包括客戶的個人信息安全，資金支付安全，資質使用安全，保險公司運行安全等。互聯網的安全立法尚不完善，軟件商店上的手機APP更是多種多樣，APP的開發沒有過多限制，保險消費者的權益無法得到足夠的保證，APP上的信息輸入輸出安全是我們要解決的重要問題。

四、對汽車保險APP開發應用的幾點發展建議

（一）注重信息技術的實際運用

信息時代的到來給人們提供了很多便利之處，大數據是很多行業適應不斷變化市場的基礎。汽車保險的定價很多是基于大數據，根據大數據顯示的投保量，出險率等來衡量保費，我們需要對信息技術進行進一步的運用。在汽車保險APP的開發運用中，我們要投入更多像車載診斷系統，高級駕駛輔助系統等依靠大數據建立的系統。汽車保險APP要通過大數據引用更多維度因子，用多維度方式去對APP的使用提供支持，多方面，多角度去整合消息讓有限的資源得到最大化利用創造更大的價值。

（二）加大宣傳，打開市場

1、做到廣而告之

沒有群眾就沒有市場基礎，要想讓汽車保險APP能夠順利地開發應用，就需要有基礎客戶，但是就現在的市場而言，人們認定的保險購買方式單一，APP這個購買渠道并不為所有人知曉。做到廣而告之是基本的要求，加大宣傳讓大家知道有這么一個渠道，在有購買汽車保險需求時腦海中浮現至少是電話購買、實體店購買、和手機APP購買三種方式。

2、爭取明其所以

了解是購買的前提，在客戶認知不到位的情況下，我們不能說是客戶信息落后，這么簡單的APP 都不了解，從自身找問題是關鍵。廣而告知是第一步，第二步是讓大家了解，讓潛在客戶明白汽車保險APP的發行理念，讓大家知道我們是從客戶的需求出發；讓大家知道我們的優勢，操作簡便、個性化服務、產品質量過關；讓大家了解APP的運行是有強大的科技力量支持，有質量保證的。

（三）培養復合型人才

手機APP 的開發運用可以解放保險行業很多的勞動力，但大多是保險銷售人員，而專業的人才還是缺乏。汽車保險APP的開發運用需要信息技術的支持，這就要求我們的專業人員需要互聯網方面的專業知識，能夠解決APP在開發時遇到的專業性問題和在運行時遇到的突發問題。

汽車保險APP平臺銷售的保險究其根本仍是保險，所以汽車保險的專業知識也是從業人員必須具備的知識，不能是泛泛而已。只有對知識掌握有足夠的深度和廣度才可以根據客戶的需求在眾多的保險產品中選擇出適合顧客的。

總而言之，我們需要的是培養出更多既能夠解決APP 問題又有專業汽車保險知識的復合型人才。

（四）加強信息網絡體系的建設

在信息網絡體系建設中重要一環是安全性問題，我們這所說的安全問題包括個人隱私安全、內容安全、網絡安全、使用安全等。在汽車保險的網上投保時，會涉及到不少的個人隱私問題，以及在支付保費時的支付安全問題，所以我們必須關注這方面。在安全性的問題上應該通過結合汽車保險APP本身創新化的模式，可以運用區塊鏈，區塊鏈的運用是由虛擬貨幣“比特幣”發展而來的，能構建一套自己的價值體系，所以在解決安全問題上有一定的可引用性，但是區塊鏈的應用目前也處于初步發展階段，我們的使用還需要進一步的完善。

（五）結合熱點問題，迎接5G無人駕駛時代

5G時代已經悄悄來領，如果說5G的應用更多是對于手機網絡方面那就太片面了。5G的發展對于無人駕駛汽車是有歷史性意義的，在5G的成熟發展下，無人駕駛汽車運行并非不可能，而汽車保險APP 的開發運用和無人駕駛汽車就同為時代發展的產物，汽車保險APP的智能化和專業化就可以很好的服務無人駕駛汽車，兩者定會碰撞出激烈的火花，抓住機會，發展自身，迎接5G無人駕駛時代。

五、結論

結合時代特性，在汽車保險APP開發和應用的問題上最重要的是抓住發展機遇，汽車保險APP的開發運用正是順應了時代的發展。最急待解決的包括技術運用不足，缺乏專業人才，市場接受度差等問題，而其中重視人才培養，結合當代的信息技術是解決上述問題的有效方法。敢于走在人前，敢于試錯，建立強大的系統，爭取借助互聯網的東風開啟智慧汽車保險的時代。