共享經(jīng)濟(jì)下個(gè)人征信問題初探

趙詠梅

共享經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)極大地顛覆了傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)，也對(duì)現(xiàn)代人的工作、生活產(chǎn)生了巨大的影響。共享經(jīng)濟(jì)作為一種全新的商業(yè)模式，在節(jié)約交易成本、有效利用閑置資源、促進(jìn)就業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用，同時(shí)又對(duì)市場競爭秩序、個(gè)人信息保護(hù)等方面提出了更高的要求，也對(duì)諸多相關(guān)領(lǐng)域提出了挑戰(zhàn)。

一、共享經(jīng)濟(jì)下個(gè)人征信體系的重要性

資源共享的基礎(chǔ)是信任，早期的資源共享都是在熟人之間進(jìn)行。隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)等技術(shù)突飛猛進(jìn)，使得陌生人之間的資源共享成為現(xiàn)實(shí)。共享平臺(tái)通過技術(shù)手段，解決了陌生人之間信息不對(duì)稱的問題，通過信用評(píng)價(jià)體系約束交易雙方，最終形成了共享經(jīng)濟(jì)模式。共享經(jīng)濟(jì)模式的特點(diǎn)就是個(gè)體參與。個(gè)體將閑置的資源，可以是一輛車、一套房，也可以是某項(xiàng)技術(shù)，通過共享平臺(tái)，在陌生人之間周轉(zhuǎn)。這種做法毫無疑問有效提高了閑置資源的利用率，降低了交易成本，是一種非常值得推廣的經(jīng)濟(jì)模式。但在交易過程中，資源的供應(yīng)者、使用者、交易平臺(tái)三方主體都面臨著不同程度的信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信是通過一定的運(yùn)行機(jī)制，收集整理能夠反映交易主體履約意愿和償債能力的信息，提供出一個(gè)相對(duì)科學(xué)的個(gè)人征信依據(jù)，幫助交易主體在交易前了解對(duì)方信用情況，從而降低交易風(fēng)險(xiǎn)。我國個(gè)人征信體系發(fā)展相對(duì)起步晚，目前存在標(biāo)準(zhǔn)化體系不完善、數(shù)據(jù)共享機(jī)制不健全、信息主體權(quán)益保護(hù)不足等諸多問題，因此，急需盡快完善我國個(gè)人征信體系，為共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展掃除障礙。

二、我國共享經(jīng)濟(jì)下個(gè)人征信方面存在的問題

共享經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)，需要健康的個(gè)人征信體系做支撐。由于我國個(gè)人征信建設(shè)也是處于起步階段，本身尚不完備，存在方方面面的問題，目前很難面對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的需求和挑戰(zhàn)。

（一）征信監(jiān)管模式不科學(xué)

我國目前的征信監(jiān)管模式是建立在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)生活基礎(chǔ)上的，而共享經(jīng)濟(jì)是伴隨著科技進(jìn)步而誕生的新型的經(jīng)濟(jì)模式，有很多不能匹配的地方。從征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置來看，我國征信管理局是2003年設(shè)立在中國人民銀行，各地征信監(jiān)管部門隨后在中國人民銀行各地分行成立。中國人民銀行對(duì)全國征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)人民銀行自身也是被監(jiān)管者。這種既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的雙重身份，無疑十分不利于人民銀行行使監(jiān)管職責(zé)。從征信監(jiān)管手段來看，我國目前的征信監(jiān)管主要側(cè)重在事前的防范，也就是對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定，而對(duì)于事中、事后的指導(dǎo)和獎(jiǎng)懲不是缺乏規(guī)定就是規(guī)定過于原則。總之，我國目前在個(gè)人征信監(jiān)管的手段方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)實(shí)的需要。

（二）個(gè)人征信機(jī)構(gòu)缺乏規(guī)范

受益于共享經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，新興個(gè)人征信機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入市場。2015年中國人民銀行明確規(guī)定個(gè)人征信行業(yè)的準(zhǔn)入條件為發(fā)放個(gè)人征信牌照的方式。2014年我國首個(gè)征信行業(yè)自律組織北京市征信機(jī)構(gòu)總經(jīng)理聯(lián)席會(huì)成立。在個(gè)人征信機(jī)構(gòu)開始紛紛進(jìn)入市場的同時(shí)，我們各方面的規(guī)范普遍缺乏。首先，相關(guān)配套法律法規(guī)還沒有落地，國務(wù)院頒布的《征信管理?xiàng)l例》，法律位階低，操作性規(guī)定缺乏。涉及數(shù)據(jù)共享、信息安全保護(hù)、個(gè)人隱私保護(hù)等相關(guān)的法律、法規(guī)規(guī)章急缺?？梢哉f，我國目前的個(gè)人征信監(jiān)管立法無法滿足個(gè)人征信行業(yè)迅猛發(fā)展的需求。其次，行業(yè)自律監(jiān)管還在探索之中。雖然我國征信行業(yè)自律組織已經(jīng)成立，但由于我國法律并沒有明確規(guī)定個(gè)人征信行業(yè)自律監(jiān)管的內(nèi)容，個(gè)人征信行業(yè)內(nèi)部也尚未達(dá)成關(guān)于行業(yè)自律的共識(shí)，行業(yè)自律監(jiān)管尚未真正展開。目前我國的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)可以說是魚龍混雜，良莠不齊。

（三）失信懲戒機(jī)制亟待建立

共享過程中出現(xiàn)的失信行為目前還缺乏有效的懲戒機(jī)制。比如共享單車對(duì)老百姓的出行提供了很大的便利，對(duì)綠色出行、緩解公交壓力都發(fā)揮了很大的作用。但緊接著，單車被大面積損壞、二維碼被惡意涂刮、被上鎖私自占有等問題接踵而來。類似上述問題的出現(xiàn)，根源于我國目前缺乏對(duì)失信行為的有效懲戒機(jī)制。失信可以占到便宜卻并沒有受到嚴(yán)重懲罰，由于失信成本低，無形中在縱容惡行，導(dǎo)致失信行為猖獗。共享平臺(tái)對(duì)此種失信行為，能采取的手段無非就是消減信用分，懲戒手段有限，無法有效約束失信者的行為。所以，需要從多方面共同構(gòu)建有效的懲戒體系。作為政府監(jiān)管部門，可以通過行政手段，司法部門可以通過司法手段，社會(huì)輿論可以通過譴責(zé)給予失信者壓力，讓失信者心有忌憚，不能也不敢失信。

三、完善我國共享經(jīng)濟(jì)下個(gè)人征信的若干建議

針對(duì)以上存在的問題，考慮我國目前的現(xiàn)實(shí)情況，從征信管理、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、失信懲戒等方面建議如下：

（一）改革征信監(jiān)管模式

鑒于目前中國人民銀行既是裁判員又是運(yùn)動(dòng)員的尷尬局面，可以嘗試成立專門的征信監(jiān)管部門。中國人民銀行作為央行，同時(shí)又是被監(jiān)管部門，應(yīng)主動(dòng)提升自己的公信力，樹立行業(yè)規(guī)范。同時(shí)，尊重市場規(guī)則，一方面減少政府部門過度介入征信業(yè)，一方面政府應(yīng)推動(dòng)個(gè)人征信業(yè)市場化，培養(yǎng)行業(yè)自律監(jiān)管。當(dāng)然，政府部門針對(duì)不同類型的征信機(jī)構(gòu)，也要采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。例如：對(duì)于提供征信技術(shù)支持的技術(shù)類機(jī)構(gòu)，應(yīng)減少監(jiān)管，讓專業(yè)的人做專業(yè)的事；對(duì)于涉及大量數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)，則要加大數(shù)據(jù)監(jiān)管，保障數(shù)據(jù)安全；政府做好保障和監(jiān)管工作，征信機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自律和技術(shù)發(fā)展。

（二）規(guī)范個(gè)人征信機(jī)構(gòu)

我國目前個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入條件較高，有些有實(shí)力的技術(shù)團(tuán)隊(duì)但因缺乏雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，被擋在市場門外。那些資本雄厚的征信機(jī)構(gòu)，就容易做到操縱和獨(dú)占市場，健康的市場環(huán)境離不開競爭，公平競爭有利于征信行業(yè)的健康發(fā)展。因此，筆者建議可以先試點(diǎn)取消最低注冊(cè)資本的要求，實(shí)行注冊(cè)資本認(rèn)繳制，從而避免壟斷，充分發(fā)揮市場優(yōu)勝劣汰的作用?？傊趥€(gè)人征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展初期，應(yīng)把關(guān)注的重點(diǎn)放在征信行為本身，而不拘泥于設(shè)立環(huán)節(jié)。吸引大量的優(yōu)秀征信機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場，通過競爭，促進(jìn)個(gè)人征信行業(yè)的健康有序發(fā)展。

（三）構(gòu)建失信懲戒機(jī)制

伴隨著我國城市化進(jìn)程，流動(dòng)加劇，跟陌生人打交道的機(jī)會(huì)越來越多。一個(gè)人的失信會(huì)帶來對(duì)群體的不信任，缺乏信任的社會(huì)，交易成本會(huì)變高。通過有效的失信懲戒手段，構(gòu)建互信互利的社會(huì)關(guān)系，在高度城市化的當(dāng)今社會(huì)格外重要。當(dāng)前我國還沒有建立統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)化的懲戒流程，共享平臺(tái)各自為政。筆者建議從調(diào)查核實(shí)、審理、公布、申訴的不同階段分別制定規(guī)范的操作流程。對(duì)失信者進(jìn)行道德譴責(zé)、經(jīng)濟(jì)懲罰、社會(huì)行為限制等懲罰措施。同時(shí)也要考慮到，懲戒的目的是為了打擊失信行為，也要注意保護(hù)失信者的合法權(quán)益。從程序和實(shí)體兩個(gè)方面都要給予失信者申訴和救濟(jì)的途徑。

共享經(jīng)濟(jì)符合社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，是一種綠色健康的利用閑置資源的經(jīng)濟(jì)模式，未來仍會(huì)保持迅猛的發(fā)展勢(shì)頭。共享經(jīng)濟(jì)涉及的領(lǐng)域會(huì)不斷拓展，經(jīng)濟(jì)形態(tài)會(huì)不斷豐富，技術(shù)手段會(huì)不斷更新。共享經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展也需要各方面的有力加持。構(gòu)建適應(yīng)共享經(jīng)濟(jì)的個(gè)人征信體系，是國內(nèi)共享經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展的重要保障。