我國商業銀行數字化轉型面臨的困難與挑戰

【摘要】數字化浪潮的迅猛發展，推動了我國經濟環境和消費方式的變革。在這一背景下，商業銀行要保持自身產品競爭力，持續提升服務水平，數字化轉型成為了必然選擇。本文從我國商業銀行數字化轉型現狀出發，分析了其在轉型過程中面臨的問題和挑戰，嘗試提出一些解決建議，并對其發展方向進行了展望。

【關鍵詞】商業銀行;數字化轉型;創新

一、概述

近年來，隨著信息技術的高速發展，大數據、人工智能等技術領域創新成果不斷涌現，各行業、各領域數字化轉型的呼聲此起彼伏，作為典型的技術敏感型行業，金融行業也不可避免的卷入這一浪潮。一方面，商業銀行充分認識到數字化對其業務經營發展的重要性，出于節約成本、提升效率、精準營銷等需求，必須實施數字化轉型戰略，另一方面，也是源于其它競爭性對手數字化步伐的加快，包括傳統領域的同業銀行以及非傳統領域的非銀支付機構等，迫使其不得不進行數字化轉型。也是在這一策略的引領下，我國商業銀行金融科技發展取得了長足的進步，其發展速度和成績令全世界矚目。然而，我們也必須注意到，與國外某些大型銀行業金融機構相比，我國商業銀行數字化轉型仍不夠徹底，尚處于追趕階段，與國內非傳統競爭對手相比，其很多基于數字化理念開發的金融產品在應用領域、客戶粘性等方面仍然存在一定差距，發展水平有待提高。

一、現狀

數字化轉型以基本服務水平提升為基礎。目前，以網上銀行、手機銀行APP等為代表的商業銀行線上服務體系已經基本建立，能夠覆蓋大多數基礎類金融服務需求，同時，借助于自助服務設備的大規模應用以及服務功能的不斷完善，一些復雜度較高、需要到營業網點現場辦理的業務同樣不再需要銀行人員的深度介入。由此可見，在金融基礎服務領域，我國商業銀行數字化水平較高。

數字化轉型以應用產品創新為目標。在基礎服務數字化的基礎上，各家商業銀行積極探索推出契合當前技術發展方向的數字化服務產品，創新優化現有服務，整合自身產品和渠道，形成產品組合，打造渠道平臺，加入智能化、移動化等元素，進一步提升服務品質。例如，工商銀行打造的“云服務商城”，嘗試為其客戶提供安全便捷的優質金融云服務，農業銀行推出的惠農e貸產品，創新運用了互聯網大數據分析技術等等。

二、面臨的困難與挑戰

（一）發展理念

數字化轉型不是單一領域的概念，而是多渠道、全方位的整體概念，具有一定的前瞻性。對于較為保守的決策層，可能更傾向于將較為成熟的技術應用到現有金融服務中去，在提升數字化服務能力時更加注重服務安全性，這在一定程度上確實保證了數字化水平的穩步提升，但同樣可能因為產品服務的局限性導致部分客戶的流失。對于相對激進的決策層，則更傾向于追求技術的前沿性和產品的創新性，對金融服務產品與最先進技術的融合提出較高要求，但是卻面臨著“預期與現實的差距”，前沿技術由于其自身發展階段的限制，未必完全適用于當前金融領域的發展，或者其與金融服務的契合度不夠，或者其對金融服務水平的提升與預想存在較大差距，進而造成產品創新度高，但客戶體驗不好或應用場景有限，產品開發占用大量資源的同時卻未能取得理想的目標，導致在相關細分領域數字化轉型“效果不佳”。

（二）資金

商業銀行數字化轉型涉及層面較多，從各類硬件設備的采購更新到各類系統的改造升級，從戰略規劃的制定到各項任務的分配實施，從創新產品的研發上線到宣傳推廣，均需要一定量的資金支持。大型商業銀行基于自身發展優勢，相關投入較高，資金支持力度較大，但面臨著金融服務覆蓋面廣，需要進行改造升級的各類服務、產品較多，從總體層面看，資金運用可能存在較為分散的現象，細分到單個領域、單個產品的資金未必充裕，對數字化轉型的進度及程度產生一定限制。中小型商業銀行迫于較高的競爭壓力，有強烈的轉型欲望和需求，甚至可能寄希望于通過數字化轉型實現在部分金融服務領域取得突破性進展或爆發式發展，但由于其整體資金支持力度有限，其更傾向于集中突破單一領域或者某一類金融產品，數字化轉型成果較為分散，轉型效果不夠顯現。

（三）人才

近幾年，隨著我國創新型信息科技公司的不斷涌現，相關行業技術型人才稀缺性逐漸顯現，直接導致行業整體的薪資水平、福利待遇大幅提升，雖然從一定程度上吸引了更多人才投身相關行業，但也進一步拉大了科技公司與商業銀行薪資水平的差距，商業銀行“福利待遇好”“工作穩定”等傳統優勢有所弱化，對信息技術人才吸引力有所下降。同時，商業銀行由于自身管理體制限制，薪資水平很難實現快速提升，造成信息科技人員離職率不斷上升。一方面是現有技術較為成熟的人員不斷流失，一方面又難以開展大規模的“高薪挖人”，導致部分商業銀行面臨著整體技術實力下降的窘境，在一定程度上影響了其數字化轉型進程。

（四）管理

商業銀行管理措施較為完備，流程相對復雜，人員職責相對明晰，在實現有效風險管控的同時，也增加了一定的管理成本，這在信息化開發領域較為明顯。現實情況是，部分業務人員需求提出不夠明確，甚至“朝令夕改”，科技人員實現功能與真正需求存在差異，一直是商業銀行信息化發展過程中面臨的“老大難”問題。在數字化轉型這一背景下，該問題將更為突出，需求實現的差異化將對商業銀行金融產品的競爭力產生直接影響，疊加數字化時代個性化服務的放大效應，可能導致部分商業銀行服務水平及客戶忠誠度下降。另一方面，數字化轉型背景下催生的產品創新在帶來客戶體驗提升的同時，也對安全管理提出了更高要求，例如，大數據應用能夠大幅提高商業銀行對其客戶的認知水平，有助于對客戶進行更加精確的定位、更加精準的營銷，但是，一旦相關數據或信息泄露，則會產生難以量化的風險，其導致的后果和影響將與以往零散數據信息泄露完全不可同日而語，商業銀行可能不止面臨客戶的流失，甚至面臨道德風險和法律風險。

三、建議

一是強化人才培養。當前發展背景下，信息科技人才的重要性已無需贅述，目前商業銀行主要招聘對象為國內外高校的應屆畢業生，近些年儲備的人員數量較為充足，人員素質普遍較高，各商業銀行應進一步強化對現有高素質人才的培養，通過持續的培訓學習及實踐應用，不斷提升現有信息科技水平。同時進一步優化人才引進流程，不斷提升對信息科技領軍型人才的吸引力度，為自身數字化轉型發展提供堅實的人才保障。

二是深化互助合作。大型信息科技公司由于其自身發展需求，必須始終站在科技發展最前沿，而商業銀行由于種種原因，相關技術應用往往相對滯后，通過與大型科技公司的深入合作，能夠有效彌補此類問題，在降低自身研發創新難度的同時，也能在一定程度上拓展其數據維度，更加精準的分析客戶行為，進而提供貼合實際的金融服務和金融產品。

三是加強資金支持。商業銀行信息化發展水平與資金投入存在較強的正相關，部分創新型項目或產品的開發因受制于資金限制，未能完全實現其設計初衷，導致其應用效果受到較大影響。商業銀行應在自身能力范圍內，進一步加大資金支持力度，創新資金運用方式，更加高效的助力于自身數字化轉型發展。

五、展望

隨著數字化轉型戰略推廣范圍不斷擴大，其對商業銀行整體發展的引領與支撐作用也將愈發凸顯。可以預見的是，未來一段時間，融合了大數據、人工智能等前沿技術的金融產品必將層出不窮，金融產品的前瞻性將成為商業銀行信息科技能力的集中體現，數字化水平將成為其核心競爭力的代名詞。商業銀行必須牢牢把握住這一具有顛覆性的發展機遇，統籌規劃，統籌決策，探索轉型時期新的管理模式，建立與之相適應的管理機制，以數據分析整合和技術創新為驅動力，構建數字銀行生態系統，不斷提高自身服務水平，持續提升客戶忠誠度。

參考文獻：

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作者簡介：

王屾（1985-），男，漢族，吉林長春人，工學碩士，中國人民銀行長春中心支行，研究方向：網絡安全、金融科技。